Devriez-vous retarder les cotisations de retraite pour rembourser la dette ?

Devriez-vous reporter votre contribution à votre 401(k) pour rembourser vos dettes ? C'est à ce moment qu'il est logique de retarder l'investissement jusqu'à ce que votre dette soit remboursée.

La sagesse conventionnelle dit que vous devriez toujours faire de l'épargne pour la retraite une priorité (même lorsque vous êtes jeune), soit par le biais d'un 401 (k), d'un IRA ou d'un autre plan.

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Mais y a-t-il un moment où vous devriez retarder vos cotisations de retraite pour rembourser vos dettes ?

Il s'agit d'une question importante, car de nombreux jeunes adultes sont accablés par des dettes de prêt étudiant démesurées ainsi que par une foule d'autres dettes. Il peut être presque impossible de progresser sur d'autres fronts, financiers ou autres, lorsque vous avez d'importants paiements mensuels à effectuer.

Alors, quel est le bon moment pour faire du remboursement de la dette une priorité, au point même de retarder les cotisations à la retraite ?

Tous ceux qui peuvent faire les deux devraient faire les deux

Précisons dès le départ que quiconque est en mesure à la fois de rembourser ses dettes et de financer son régime de retraite devrait le faire. Même si la retraite est dans des décennies, il sera important d'avoir une longueur d'avance sur l'investissement tôt dans le jeu.

En fait, si vous gagnez un revenu confortable et n'avez que des prêts étudiants, certains vont jusqu'à suggérer que vous ne devriez pas faire d'efforts supplémentaires pour rembourser votre dette plus tôt; à la place, vous devriez investir autant que vous le pouvez.

Donc, ce dont nous parlons vraiment ici, ce sont ceux qui essaient de faire les deux, mais qui n'ont pas nécessairement les revenus pour le gérer confortablement.

Nous pouvons également soutenir, même pour ceux qui éprouvent des difficultés financières, que la question du remboursement de la dette ou de la contribution à un régime de retraite n'est pas un débat. Vous pouvez en fait faire les deux, mais faites-le en privilégiant l'un par rapport à l'autre.

À titre d'exemple, disons que vous avez une dette étudiante importante, un prêt automobile et plusieurs soldes de carte de crédit assez importants. Si vous avez du mal à effectuer les paiements, vous devrez accorder la priorité au paiement de ceux-ci. Mais cela ne signifie pas que vous devez renoncer complètement à cotiser à la retraite. Vous pouvez continuer à les fabriquer, mais faites-le à un niveau minimal.

Voici quelques conseils financiers sur lesquels presque tout le monde est d'accord :quelle que soit votre dette, vous devez cotiser un pourcentage de votre revenu qui générera la contrepartie maximale de l'employeur sur votre plan 401(k) ou similaire.

Si votre employeur égalera 50 % de vos cotisations jusqu'à 6 % de votre salaire (ce qui signifie une contribution patronale de contrepartie maximale de 3 % de votre salaire) - ce qui est un arrangement typique - alors vous devriez cotiser 6 % pour maximiser la contrepartie de l'employeur. .

Mais même si ce type de cotisation pèse sur votre budget, vous pouvez toujours choisir de cotiser 4 % de votre salaire, d'obtenir une contrepartie de 2 % de l'employeur, ou même de cotiser 2 % de votre salaire pour obtenir une contrepartie de 1 % de l'employeur. .

Parfois, vous n'avez pas besoin de fermer le robinet, il vous suffit de l'abaisser jusqu'à un filet. Si vous pouvez le faire tout en donnant la priorité au remboursement de vos dettes, vous finirez par vous en sortir gagnant.

Utilisez notre calculateur de remboursement de prêt pour voir comment les différents paiements et taux d'intérêt affectent votre prêt.

Quand le remboursement de la dette doit-il être une priorité ?

Nous venons de discuter d'une stratégie recommandée dans le cas où vous êtes "simplement" aux prises avec des dettes. Mais que se passe-t-il si vous faites face à une situation proche de la faillite ?

Ce n'est pas une question ridicule. L'avènement d'importants emprunts étudiants a mis beaucoup de jeunes adultes dans cette situation.

Par exemple, si vous gagnez 30 000 $ par an et que vous avez 60 000 $ de dettes d'études, plus d'autres dettes, cela pourrait commencer à décrire votre situation.

Si tel est le cas, vous devrez tout mettre en œuvre pour renverser la vapeur.

Considérez-le comme une stratégie de division pour mieux régner, où vous rassemblez toutes vos ressources pour faire face à l'obstacle le plus menaçant en premier, et gardez l'autre pour plus tard. Dans ce cas, vous devriez donner la priorité au remboursement de votre dette, puis concentrer encore plus vos efforts sur l'épargne-retraite plus tard, lorsque vous serez en meilleure position financière.

Les avantages de payer ses dettes en premier

Si vous êtes actuellement très endetté, vous connaissez le bilan émotionnel que cela représente. Vous passez du temps à vous demander comment vous allez payer vos factures et respecter votre budget chaque mois, sans parler d'essayer d'aller de l'avant. Vous pouvez même perdre le sommeil en raison de l'état de vos finances. En vous désendettant, vous libérerez votre esprit et vos émotions pour vous concentrer librement sur votre progression dans la vie.

À un niveau plus tangible, une fois que vous n'aurez plus de dettes, vous aurez non seulement plus de contrôle sur vos finances, mais vous aurez également plus d'argent disponible à diriger vers l'épargne-retraite et d'autres investissements.

D'une manière détournée, le remboursement de votre dette peut être le meilleur moyen de maximiser vos cotisations à la retraite, du moins à une date ultérieure. Lorsque vous remboursez vos dettes, vous pouvez même vous dire que vous faites cela pour vous aider à préparer votre retraite.

Il y a un autre avantage auquel la plupart des gens ne pensent pas. Comprenez que, bien que les conditions de tout accord de prêt soient fixes, les résultats de l'activité d'investissement ne le sont pas. Les actions peuvent fluctuer en valeur, mais pas la dette. C'est-à-dire qu'il existe un déséquilibre fondamental entre la dette et les investissements.

Scénario du pire :alors que vous privilégiez les cotisations de retraite au remboursement de la dette, le krach boursier et 40 % de vos avoirs de retraite sont anéantis. Mais qu'advient-il de votre dette dans ce scénario? Rien :vous devez toujours autant sur votre dette après le crash qu'avant.

De cette façon, le remboursement de la dette est un investissement garanti. Non seulement cela élimine les frais d'intérêts que la dette porte, mais cela garantit également une amélioration de votre flux de trésorerie futur.

Le coût d'opportunité du paiement de la dette en premier

Voici le problème avec le remboursement de la dette et le fait de ne pas épargner pour la retraite :

L'IRS limite chaque année le montant que vous pouvez cotiser à des comptes de retraite fiscalement avantageux. Si vous ne profitez pas de la contribution jusqu'à cette limite cette année, vous ne pourrez jamais récupérer cette opportunité.

Ceci, combiné au fait que retarder l'investissement signifie que vous perdez du temps pour faire fructifier vos investissements, est une raison impérieuse d'épargner pour la retraite même si vous avez des dettes.

Connexe :23 choses que les débutants doivent savoir sur l'épargne pour la retraite

Par exemple, disons qu'il vous faudra cinq ans pour rembourser complètement votre dette.

Pendant cette période, vous auriez pu cotiser 5 000 $ par année à votre régime de retraite parrainé par l'employeur, qui s'accompagnerait également d'une contribution de contrepartie de 2 500 $ de l'employeur. Si tout votre argent avait été investi dans des actions offrant un rendement annuel moyen de 10 % par an, vous auriez 48 232 $ après cinq ans.

Nous pouvons considérer cela comme le coût d'opportunité du remboursement de la dette au lieu de financer votre retraite. Comme vous pouvez le voir, c'est un prix élevé à payer, et c'est pourquoi vous devez peser sérieusement les avantages par rapport au coût d'une décision soit/ou soit.

Pour rembourser vos dettes, pensez à la consolidation de dettes

Si vous décidez que le remboursement de vos dettes est quelque chose que vous voulez faire dès maintenant, la consolidation de dettes peut être votre meilleur pari. C'est un processus simple :vous contractez plusieurs dettes, vous les combinez (ou les consolidez) et vous remboursez celle-ci, la dette à faible taux d'intérêt.

Vous pouvez le faire de différentes manières :un transfert de solde, un prêt de consolidation de dettes, un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit ne sont que trois des options que nous recommandons.

Un transfert de solde implique le transfert de votre dette (disons, une dette de carte de crédit, pour cet exemple) vers une carte de crédit à transfert de solde à 0 %. C'est la voie à suivre si vous pouvez rembourser toutes vos dettes pendant la période promotionnelle de 0 % APR (généralement entre 15 et 18 mois).

Un prêt de consolidation de dettes est exactement ce à quoi il ressemble :un prêt dans le but exprès de rembourser la dette. Les prêts personnels sont une bonne option car vous n'avez pas à fournir de garantie et vous pouvez choisir parmi une gamme de périodes et de taux de remboursement.

Enfin, un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit peut vous aider à rembourser vos dettes, mais seulement si vous êtes propriétaire d'une maison. Vous pouvez utiliser la valeur nette que vous avez accumulée sur votre maison pour obtenir un prêt ou une marge de crédit à utiliser pour la consolidation de dettes. Cependant, c'est la méthode la moins recommandée pour rembourser une dette, car elle implique de donner votre maison en garantie.

La vraie leçon ? Éviter les dettes comme mode de vie

Nous pouvons voir qu'il y a un coût évident à accorder la priorité au remboursement de la dette. Mais il y a une raison fondamentale pour laquelle vous pourriez choisir de rembourser vos dettes de toute façon :pour éviter la possibilité d'avoir des dettes comme mode de vie.

En règle générale, les personnes endettées à l'âge moyen l'étaient également lorsqu'elles étaient jeunes adultes. Cela arrive souvent parce que la dette devient une mauvaise habitude difficile à briser. Et c'est encore plus difficile quand on sait que la dette est souvent utilisée pour payer un style de vie que vous ne pourriez pas vous permettre autrement. Il est plus facile de tomber dans ce piège que vous ne le pensez.

Lorsque la dette devient un mode de vie, il est presque impossible d'en sortir, autrement que par la faillite, voire une série de faillites. Vous savez que c'est une possibilité si l'utilisation du crédit devient une partie importante de votre vie financière globale. Et une fois que c'est le cas, rien de moins qu'une action drastique ne peut l'inverser.

Résumé

Si vous avez moins de 35 ans, c'est maintenant qu'il faut régler un problème d'endettement. Avoir un régime de retraite bien financé ne sera d'aucun avantage s'il est compensé par un niveau d'endettement tout aussi élevé.

Si vous êtes profondément endetté, réfléchissez sérieusement à votre situation et à vos options, ainsi qu'aux implications pour votre avenir.

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