Q&R :Est-il acceptable d'utiliser mon 401(k) pour rembourser une dette de carte de crédit ?

Quand j'ai écrit la colonne "The Recession Diaries" au Chicago Tribune et plus tard pour AOL.com, j'adorais répondre aux e-mails car les questions soulevées par un lecteur reflètent souvent les dilemmes de beaucoup. J'ai récemment reçu cette lettre d'un lecteur, Nick du Michigan :

"J'ai une question concernant la dette de carte de crédit et j'espérais entendre quelques suggestions. J'ai un an de retrait de l'université et j'ai un bon travail rémunéré, tout comme ma femme. Nous vivons tous les deux selon nos moyens et ne dépensons pas trop librement. Cependant, j'ai une dette d'environ 12 000 $ sur ma carte de crédit et je n'ai pas été en mesure de trop réduire cela parce que nous autofinancions notre mariage et que je n'avais tout simplement pas l'argent gratuit à consacrer à la dette de carte de crédit. Cela me pèse depuis un certain temps et je déteste avoir ce sentiment. Je veux que ça parte !!!

Quand j'étais à l'université, j'ai fait un stage de 3 ans dans une entreprise qui offrait un excellent programme 401(k) dont j'ai profité. Donc, entre cela et mon emploi actuel, j'ai économisé 20 000 $ dans mon 401 (k). Serait-il judicieux de retirer 12 000 $ de ce 401(k) pour rembourser mes dettes de carte de crédit ? Les avantages que j'y vois sont les suivants :

1. Libérez-vous des dettes de carte de crédit ! Ce serait un énorme soulagement.
2. Cela augmenterait ma cote de crédit. (Nous chercherons à acheter une maison dans un avenir pas trop lointain).
3. Cela réduirait mes dépenses mensuelles, je pourrais donc payer plus dans mon 401(k) pour constituer cette sauvegarde.

Évidemment, je sais qu'il y a des pénalités et des taxes associées au retrait anticipé, mais je pense que les avantages peuvent l'emporter sur cela. Des idées ?"

J'ai partagé la lettre de Nick avec des personnes très respectées du secteur financier que j'ai appris à connaître au fil des ans. Voici quelques-uns de leurs conseils, ainsi que mes propres suggestions basées sur mon temps en tant que rédacteur en finances personnelles.

Experts :laissez le 401(k) être

"Voici ce que je pense qu'ils doivent faire :faire semblant qu'il s'agit d'un prêt automobile sur trois ans", déclare Lynn Ballou, associée directrice de Ballou Plum Wealth Advisors, LLC à Lafayette, en Californie. prêt type carte ou caisse possible. Déterminez ensuite combien vous devez payer chaque mois pendant trois ans pour le rembourser. Réduisez les dépenses pendant cette période de trois ans pour gérer le coup supplémentaire. Environ 750 $ par mois à 20 % d'intérêt et c'est remboursé en trois ans. Mieux, environ 600 $ par mois le remboursent en trois ans à 6 %."

"NE retirez PAS d'argent de votre 401 (k) pour rembourser cette dette", déclare Susan Beacham, fondatrice du site Web d'éducation financière Money Savvy Generation. "Outre les pénalités que vous encourrez si vous retirez cet argent, vous renoncez au pouvoir d'investir en franchise d'impôt au cours des 30 à 40 prochaines années. À votre âge, un pécule ne semble pas aussi sexy qu'il le sera pour vous et votre conjoint lorsque vous aurez la cinquantaine. Mais croyez-moi, plus tard dans la vie, vous serez reconnaissant de ne pas avoir retiré cet argent, mais plutôt de le laisser fructifier. Ce pécule, cultivé au fil des ans, vous procurera un énorme sentiment de sécurité financière au moment où vous en aurez le plus besoin. Pendant ce temps, obtenez un deuxième emploi pour payer ces 12 000 $. Avez-vous un talent dont d'autres pourraient profiter? Pensez-y. Vous pourriez être assis sur une mine d'or de talent de plus de 12 000 $ !"

Mon conseil

Et ma suggestion à Nick ? S'attaquer à la dette découle d'abord et avant tout de la façon dont on y pense. Bien qu'il semble oppressant d'avoir un albatros de 12 000 $ autour du cou, vous avez également cette bénédiction :vous et votre femme occupent tous les deux des emplois avec un salaire décent. Prendre de l'argent de votre 401 (k) n'est pas judicieux, car le gros gain vient avec des intérêts composés construits au fil du temps. Ces 12 000 $ pourraient maintenant rapporter des millions à l'âge de la retraite si vous ne faites rien.

Votre dette ne vient pas du champ gauche ; vous avez payé pour un événement marquant qui en vaut la peine, votre mariage. Étant donné que vous et votre femme vivez selon vos moyens (et n'avez pas de grands mariages dans votre avenir immédiat), asseyez-vous et calculez combien vous pouvez consacrer chaque mois à l'allégement de la dette supplémentaire. Je suppose que vous pouvez facilement rembourser cette dette en 18 mois, en supposant qu'environ 700 $ par mois couvrent le principal et les intérêts, et qu'aucune nouvelle dette ne fait boule de neige entre les deux.

Vous apprendrez la patience avec cette approche, et quelque chose de plus :travailler ensemble sur un objectif important. Les problèmes d'argent créent souvent des ruptures entre les couples qui ne se réparent jamais. Voici votre chance de transformer un défi financier en une expérience de liaison et une page pour votre manuel de mariage.

Outils associés

• Obtenez un pointage de crédit vraiment gratuit
• Surveillez votre crédit quotidiennement :commencez maintenant
• Nos cartes de crédit recommandées