Le fait d'avoir un solde aidera-t-il mon pointage de crédit ?

Le monde est plein de mythes, et l'un d'entre eux pourrait vous coûter très cher. C'est la croyance répandue selon laquelle vous devez conserver un solde pour améliorer votre pointage de crédit.

Vous ne le faites pas. Répétez, vous n'avez pas besoin de reporter un solde sur votre carte de crédit pour améliorer votre pointage de crédit.

Pardonnez la redondance, mais cela pourrait être le monstre du Loch Ness des mythes financiers. Il refuse de s'en aller malgré le manque de preuves qu'il est vrai.

Environ 57 % des consommateurs ont un solde, selon une étude récente. Il y a des raisons acceptables pour le faire, la principale étant qu'ils n'ont pas les moyens de payer.

Ce qui est alarmant, c'est le nombre de personnes qui portent un solde pour la mauvaise raison.

Un consommateur sur cinq pense que cela améliorera sa cote de crédit. La vérité est que laisser un solde vous soumet à des frais d'intérêt. Chaque titulaire de carte s'en rend probablement compte, mais beaucoup n'y pensent pas en termes réels.

Le solde mensuel moyen des Américains en 2017 était de 6 354 $, selon l'enquête annuelle sur les cartes de crédit d'Experian. Le taux d'intérêt moyen a grimpé à 16,71 % en mai 2018.

Si vous payez 5 000 $, laissant un solde de 1 354 $, vous paierez 88,48 $ d'intérêts.

Pourquoi payer cela si ce n'est pas nécessaire ?

Pourtant, certaines personnes terriblement crédules le font parce qu'elles pensent que cela améliore leur pointage de crédit.

Les origines du mythe sont enracinées dans la croyance que porter un solde est nécessaire si vous voulez établir un crédit. Les consommateurs veulent montrer un dossier de remboursement des dettes. Après tout, l'objectif principal d'avoir une bonne cote de crédit est de se qualifier pour des conditions de prêt plus favorables.

Vous pouvez établir un historique de crédit par le biais de paiements fixes tels que l'hypothèque, les paiements de voiture, les prêts personnels et les frais renouvelables des cartes de crédit. Ils sont tous la preuve que vous valez le risque d'un prêt aux prêteurs.

"La seule façon dont je peux en être sûr, c'est que vous avez pris le temps de démontrer votre fiabilité, ce qui signifie que vous avez établi un dossier de paiement", a déclaré le Dr Paul Camp, professeur de finances à la Metropolitan State University de St. Paul, Minn. "La seule façon d'établir un historique de paiement est d'emprunter de l'argent, puis de le rembourser, afin qu'il apparaisse sur votre CBR (rapport du bureau de crédit).

Vous devez donc montrer un solde sur votre carte de crédit. Ce que vous ne devriez pas faire, c'est porter un solde.

Hein ?

C'est la confusion qui perpétue le mythe.

L'utilisation de la carte de crédit représente 30 % de votre pointage de crédit. C'est la quantité de votre disponible que vous utilisez réellement. Moins vous utilisez de crédit disponible, plus votre pointage de crédit est élevé.

Par exemple, si vous avez une limite de 5 000 $ sur votre carte de crédit et que vous avez des frais de 2 500 $, votre taux d'utilisation est de 50 %. Ce ne serait pas bon car tout ce qui dépasse 30 % affectera négativement votre pointage de crédit.

Mais si votre utilisation est de 0 %, vous n'établirez pas d'historique de crédit. Cela ressemble à un catch-22. Vous êtes responsable en remboursant votre carte de crédit, mais vous êtes irresponsable en ne l'utilisant pas pour établir un historique de crédit.

Vous pouvez réellement le rembourser et établir une histoire. Répétez simplement deux mots clés :

Période de grâce.

Les achats par carte de crédit ne commencent pas à accumuler des frais d'intérêt tout de suite. La plupart des cartes offrent des délais de grâce, c'est-à-dire le temps entre la fin du cycle de facturation et la date d'échéance du paiement.

Cela ne devrait pas vous surprendre puisque les consommateurs sont censés recevoir leurs relevés mensuels au moins 21 jours avant l'échéance du paiement, selon la loi sur les cartes de crédit de 2009.

Autrement dit, si vous payez votre solde en entier à la date d'échéance, vous n'aurez pas à payer d'intérêts. Mais vous établirez un historique de paiement.

"Vous démontreriez votre capacité à budgétiser et à gérer votre argent et à établir un dossier de paiement", a déclaré Camp, "mais sans frais de port."

Vous affichez un solde, mais vous n'en avez pas.

Assurez-vous simplement de payer à temps. Être en souffrance apparaîtra sur votre rapport de solvabilité et pourrait mettre en danger les futurs délais de grâce.

Si vous perdez votre période de grâce, des intérêts vous seront facturés sur votre solde. Des intérêts vous seront également facturés sur les nouveaux achats à compter de la date d'achat.

C'est l'une des façons dont les Américains ont réussi à accumuler 104 milliards de dollars d'intérêts et de frais de carte de crédit en 2018, selon une étude de Magnify Money. Souvent, la seule issue consiste à suivre un programme de gestion de la dette proposé par des organisations de conseil en crédit à but non lucratif.

Les experts conseillent d'utiliser une seule carte de crédit, de garder des soldes bas et de les payer intégralement chaque mois.

"Sinon, et ce qui m'inquiète, c'est que les gens portent des soldes non pas pour améliorer leur pointage de crédit, mais parce que c'est tout simplement moins douloureux que de payer les cartes de crédit", a déclaré Camp. "Je crains que le stratagème "Aidez mon pointage de crédit" ne soit qu'une rationalisation et rien de plus."

Donc, si vous voulez vraiment améliorer votre pointage de crédit, vous avez besoin de deux choses principales :la connaissance et la discipline pour agir en conséquence.

Si suffisamment de personnes les utilisent, cela pourrait un jour tuer le monstre du Loch Ness des mythes financiers.