Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit ?

Vous êtes-vous déjà demandé :"Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit ?"

C'est une question normale, surtout si vous songez à acheter une maison, une voiture ou à faire approuver une carte de crédit.

Avant de commencer, voyons ce qu'est un "pointage de crédit". Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui indique, entre autres, comment vous remboursez vos dettes. Les pointages de crédit aident les prêteurs à déterminer la probabilité que vous remboursiez l'argent qui vous a été prêté. Les prêteurs utilisent votre pointage de crédit pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt, le montant du crédit et le taux annuel en pourcentage (avril).

Des cotes de crédit plus élevées aident à démontrer que vous êtes plus susceptible de payer vos futures dettes. Cependant, il existe souvent d'autres facteurs que les prêteurs examineront pour déterminer si vous serez admissible à des prêts ou à des cartes de crédit.

Quelles sont les fourchettes de cotes de crédit ?

Les informations contenues dans votre dossier de crédit proviennent de votre historique de paiement, du montant de votre dette et de la durée de votre historique de crédit. Mais quelle est la meilleure cote de crédit ? Les plages de pointage de crédit vont de 300 à 850. Un pointage de crédit de 850 est plus qu'un bon pointage de crédit - c'est le meilleur pointage de crédit que vous puissiez obtenir. Un 300 est le pointage de crédit le plus bas que vous puissiez avoir. Ces scores sont développés par des modèles de notation tels que FICO et VantageScore.

Qu'est-ce qu'un bon score FICO ?

Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit FICO ? La Fair Isaac Corporation (FICO) a développé des modèles de notation FICO pour fournir une norme de l'industrie en matière de solvabilité qui fonctionnerait à la fois pour les prêteurs et les consommateurs. FICO utilise un logiciel qui analyse un rapport de crédit pour générer votre pointage de crédit. Les rapports de solvabilité proviennent d'entreprises qui travaillent avec vous, telles que votre prêteur hypothécaire, votre entreprise de services publics et même les propriétaires.

Votre score FICO est un nombre à trois chiffres basé sur les informations contenues dans vos rapports de crédit. Les prêteurs utilisent couramment les cotes de crédit FICO pour déterminer la probabilité que vous remboursiez un prêt. Mesures FICO :

1. La durée pendant laquelle vous avez eu un crédit
2. Le montant du crédit que vous utilisez actuellement
3. Combien de votre crédit disponible vous utilisez (c'est-à-dire votre utilisation du crédit)
4. Si vous avez payé ou non vos factures à temps, comme les paiements mensuels par carte de crédit

Une cote de crédit entre 740 et 799 est généralement considéré comme bon, selon FICO, et un score de 800 ou plus est considéré comme excellent. Le score FICO moyen aux États-Unis. est passé à 714 en 2021 , gagnant quatre points, ce qui en fait la quatrième année consécutive les scores ont augmenté, selon Experian.

Les fourchettes de scores de FICO sont les suivantes :

• Excellent crédit :          800-850
• Très bien/bien :          740-799
• Bon/correct :                    670-739
• Passable/médiocre :                   580-669

Qu'est-ce qu'un bon VantageScore ?

VantageScore est un autre modèle de notation qui a été plus largement utilisé depuis 2006, lorsque les trois principales agences d'évaluation du crédit l'ont créé en 2006. Comme FICO, VantageScore analyse les rapports de crédit pour générer des scores de crédit que les prêteurs et les créanciers utilisent pour évaluer la solvabilité des clients.

Les plages de VantageScore sont les suivantes :

• Excellent crédit :         781-850
• Très bien/bien :        661-780
• Bon/correct :                   601-660
• Crédit passable/mauvais :         500-600

Selon VantageScore, un score de 661 à 780 est considéré comme un bon crédit. Un score de 781 ou plus est considéré comme excellent.

Qu'est-ce qui affecte votre pointage de crédit ?

Vous pouvez aider à augmenter votre pointage de crédit en payant vos factures à temps, en ne vous endettant pas trop et en réduisant l'utilisation de votre crédit. Passons en revue quelques facteurs plus en profondeur qui affectent votre pointage de crédit.

• Historique des paiements : Votre historique de paiement fait référence à la façon dont vous effectuez vos paiements de prêt et de crédit. Les prêteurs veulent voir avec quelle fiabilité vous remboursez votre dette. L'historique des paiements est le facteur le plus important qui affecte votre pointage de crédit.
• Taux d'utilisation du crédit : Votre ratio d'utilisation du crédit fait référence à la somme de vos soldes (l'argent que vous devez) divisée par votre crédit total disponible. Vous pouvez le calculer vous-même en divisant le crédit renouvelable que vous utilisez actuellement par vos limites de crédit renouvelable. Les créanciers souhaitent souvent que les demandeurs restent en dessous de 30 % de leur crédit disponible.
• Longueur de l'historique de crédit : Les prêteurs veulent savoir depuis combien de temps vous avez un crédit. La régularité dans le paiement des dettes sur une plus longue période est susceptible d'être plus favorable que la régularité sur une courte période.
• Mélange de crédits : Une combinaison plus élevée de sources de crédit (prêts-auto, hypothèques, prêts étudiants, cartes de crédit, etc.) vous donnera plus de potentiel pour obtenir un score plus élevé. Les modèles d'évaluation du crédit examinent la manière dont vous gérez une large gamme de produits de crédit.
• Nouveau crédit : A quelle fréquence faites-vous des demandes de crédit ? Trop de demandes de renseignements ou de demandes d'ouverture de compte peuvent réduire votre pointage de crédit. Pourquoi? Les prêteurs peuvent en déduire que vous représentez un "risque plus important" en tant qu'emprunteur.

Pourquoi une cote de crédit est-elle importante ?

Avoir une bonne cote de crédit présente de nombreux avantages . L'accès à des taux d'intérêt annuels inférieurs, la possibilité d'obtenir une approbation pour des prêts importants (comme un prêt hypothécaire) et la réussite des évaluations de locataires sont autant d'exemples de la façon dont un bon crédit peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

Remarque :Les cotes de crédit sont rarement le seul facteur pris en compte par les prêteurs. Entre autres, le ratio d'endettement, les garanties, les antécédents professionnels et la vérification des antécédents peuvent entrer en jeu pour diverses demandes ou prêts.

Comment améliorer votre pointage de crédit

Vous voulez avoir une cote de crédit excellente ou bonne, mais quelle est la meilleure façon de l'améliorer? Jetons un coup d'œil à quelques conseils qui peuvent vous aider à apprendre comment développer votre crédit .

• Payez vos factures à temps. Étant donné que le paiement de vos factures à temps est l'un des facteurs les plus importants pour améliorer votre pointage de crédit, assurez-vous que vos factures sont payées à temps. (L'automatisation peut aider . ) L'historique des paiements vaut environ 35 % de votre pointage de crédit. (Même les retards de paiement peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit.)
• Maintenir votre utilisation du crédit à un faible niveau. Il est généralement recommandé de maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 % de votre crédit disponible. Par exemple, si vous disposez d'une limite de crédit de 3 500 USD, l'utilisation de moins de 1 000 USD de crédit à un moment donné vous permet de conserver moins de 30 % d'utilisation du crédit.
• En attente que la durée de votre crédit augmente. Vous devrez peut-être attendre que votre compte « vieillisse » pour pouvoir améliorer votre crédit. Si vous demandez votre première carte de crédit dès la sortie de l'université et que vous effectuez des paiements en temps opportun, cela peut prendre du temps pour accumuler un bon crédit.
  • Remarque :Tous les crédits ne sont pas "mauvais crédit" ou "bon crédit". Il existe une chose telle que «pas de crédit», qui est généralement ce par quoi vous commencerez si vous n'avez jamais eu de compte de crédit. Construire un bon crédit sans crédit peut être plus facile que d'améliorer un mauvais pointage de crédit.
• Tirer parti de l'auto-déclaration. Vous pourrez peut-être déclarer vous-même vos données bancaires et vos paiements de loyer. Cela peut vous aider à établir un historique de paiement plus approfondi et peut également vous aider à commencer à établir votre pointage de crédit avant d'ouvrir un compte de crédit (tel qu'une carte de crédit ou un prêt).
• En attente de demande de crédit. Si vous demandez un prêt plus important, comme un prêt hypothécaire, envisagez d'attendre pour demander d'autres types de crédit (comme un prêt personnel ou une carte de crédit) jusqu'à ce que votre prêt soit approuvé.

Concentrez-vous sur votre santé financière

Quels que soient vos objectifs financiers, l'établissement de votre crédit est un élément important de votre santé financière globale. Même si une hypothèque, un prêt automobile, un prêt commercial ou un prêt personnel ne fait pas partie de votre plan aujourd'hui, la constitution de votre crédit vous aidera à accéder au crédit lorsque vous en aurez besoin.

Découvrez comment le crédit peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers.