Une demande de prêt personnel va-t-elle nuire à votre crédit ?

Bien que votre crédit puisse en souffrir au début, la piqûre est susceptible d'être mineure et de courte durée. Source de l'image :Getty Images.

Vous avez peut-être entendu dire que demander un nouveau crédit peut nuire à votre pointage de crédit. Il y a certainement une part de vérité à cela. C'est pourquoi il vous est déconseillé de solliciter un nouveau crédit avant la fermeture de votre logement lors de votre demande de crédit immobilier, et pourquoi de nombreux prêteurs annoncent que vous pouvez vérifier vos taux d'intérêt « sans affecter votre pointage de crédit ».

Ayant dit cela, il y a beaucoup plus à l'histoire. Faire une demande de prêt personnel peut en effet nuire à votre crédit au départ, mais l'impact est beaucoup moins douloureux que beaucoup de gens ne le pensent. Et les effets à long terme d'un prêt personnel sur votre dossier de crédit peuvent largement l'emporter sur la piqûre initiale d'une demande de prêt.

Un e-mail par jour pourrait vous aider à économiser des milliers

Des trucs et astuces d'experts livrés directement dans votre boîte de réception qui pourraient vous aider à économiser des milliers de dollars. Inscrivez-vous maintenant pour accéder gratuitement à notre Boot Camp sur les finances personnelles.

En soumettant votre adresse e-mail, vous consentez à ce que nous vous envoyions des pourboires d'argent ainsi que des produits et services qui, selon nous, pourraient vous intéresser. Vous pouvez vous désinscrire à tout moment. Veuillez lire notre déclaration de confidentialité et nos conditions générales.

La réponse courte

Tout d'abord, les antécédents de crédit de chacun sont différents et il existe une variété de montants et de conditions que vous pouvez obtenir en matière de prêts personnels. Cela rend impossible pour moi de donner une réponse unique ici.

Ayant dit cela, la réponse courte est qu'un prêt personnel est susceptible de provoquer une situation immédiate, mais petit, baisse de votre pointage de crédit. Lorsque j'ai demandé un prêt personnel il y a quelques années, mon score FICO® a baissé de 3 à 4 points au départ, selon le bureau de crédit que je regardais.

Ce qui se passe après cela dépend de quelques facteurs, donc pour répondre plus précisément à la question, Regardons un aperçu du fonctionnement de votre pointage de crédit pour voir toutes les façons dont un prêt personnel pouvait vous affecter.

Comment fonctionne votre score FICO®

le Score FICO® est de loin le modèle le plus utilisé par les prêteurs, nous allons donc nous concentrer là-dessus. Le modèle FICO est composé de cinq catégories spécifiques d'informations, dont chacun a son propre poids.

• Historique des paiements (35% du score FICO®) -- La catégorie qui a le plus d'impact sur votre score FICO® est votre historique de paiement de vos factures à temps (ou non). Tant que vous payez vos factures à temps chaque mois, cela devrait être un catalyseur positif majeur pour votre pointage de crédit. Inversement, ne pas payer vos factures à temps peut avoir un impact dévastateur sur votre pointage de crédit, car cette catégorie a beaucoup de poids.
• Montants que vous devez (30%) -- Les montants que vous devez à vos créanciers viennent juste après en termes d'importance pour votre score FICO®. Pourtant, cela ne fait pas nécessairement référence aux montants réels que vous devez. Au lieu, il se concentre davantage sur combien vous devez relatif à vos limites de crédit et à vos soldes de prêt d'origine.
• Durée des antécédents de crédit (15 %) -- En un mot, plus c'est mieux. Du point de vue du créancier, un emprunteur qui a payé toutes ses factures à temps pendant 10 ans est moins risqué de crédit qu'un emprunteur qui a payé toutes ses factures pendant un an, même si les deux ont un excellent dossier.
• Nouveau crédit (10 %) -- Cela inclut les comptes récemment ouverts, ainsi que les enquêtes de crédit de l'année écoulée. Il existe une corrélation statistique qui montre que demander beaucoup de nouveaux crédits peut être le signe de problèmes financiers.
• Mix de crédit (10 %) -- Les prêteurs veulent savoir que vous pouvez être responsable de différents types de comptes de crédit (hypothèque, prêt automatique, cartes de crédit, etc.), pas seulement un ou deux. En d'autres termes, quelqu'un qui a déjà remboursé une hypothèque, un prêt, et quelques cartes de crédit pourraient ressembler à un meilleur risque de crédit que quelqu'un qui n'avait d'expérience qu'avec l'une d'entre elles.

Le bien l'emportera probablement sur le mal

Voici le premier point à remarquer. La seule raison pour laquelle un prêt personnel peut vous nuire, c'est qu'il est considéré comme un nouveau crédit. Lorsque vous postulez, une enquête de crédit apparaîtra sur votre rapport de crédit, et le nouveau compte sera un facteur négatif. Pourtant, prenez note que la nouvelle catégorie de crédit ne représente que 10% de votre score FICO®, il est donc facilement surmonté par l'influence positive des autres catégories.

Spécifiquement, que vous effectuez vos paiements mensuels à temps, vous développerez un historique de paiement solide et le solde impayé de votre prêt diminuera avec le temps. Les catégories représentées par ces deux principes représentent 65% de votre score. Le statut de demande et de « nouveau crédit » du compte disparaîtra après environ un an.

Par ailleurs, si vous utilisez votre prêt personnel pour rembourser une dette de carte de crédit, vous pourriez obtenir un grand relance du crédit. Non seulement la formule FICO considère la dette à tempérament (comme les prêts personnels) généralement plus favorablement, mais vous laisserez vos cartes de crédit avec peu ou pas de solde. En réalité, lorsque j'ai obtenu un prêt personnel consolider une dette de carte de crédit, mon score FICO® a augmenté de plus de 40 points en deux mois, même si le montant total de ma dette n'avait pas beaucoup changé.

Quand un prêt personnel sera nuire à votre crédit

Pour être clair, la réponse courte que j'ai donnée plus tôt ne s'applique que si vous faites preuve de bons comportements financiers avant et après l'obtention de votre prêt personnel. Il existe certainement des façons dont un prêt personnel peut nuire à votre crédit si vous n’en êtes pas responsable.

Par example, les retards de paiement sur un prêt personnel peuvent s'avérer dévastateurs pour votre crédit. Typiquement, un paiement est signalé lorsqu'il a 30 jours de retard ou plus, mais cela ne signifie pas que vous devriez tester cela. Rembourser votre prêt à temps chaque mois est essentiel pour protéger votre pointage de crédit, sans parler d'éviter les frais de retard.

En outre, si vous sollicitez un prêt personnel en même temps que vous sollicitez (ou ouvrez) un tas d'autres comptes de crédit, cela pourrait amplifier l'effet négatif du « nouveau crédit ». Il est peu probable qu'un nouveau compte ou une demande de crédit fasse baisser votre score FICO® de plus de quelques points, mais si vous postulez pour dire, une dizaine de nouveaux comptes de crédit en quelques mois, l'effet pourrait être beaucoup plus important.

Un prêt personnel sera probablement un avantage à long terme

Comme je l'ai mentionné, il n'y a aucun moyen de savoir le exact effet qu'un prêt personnel pourrait avoir sur votre pointage de crédit. Il y a tout simplement trop de scénarios de crédit et de prêt possibles, De plus, la formule spécifique FICO est un secret bien gardé.

Ayant dit cela, vous devez généralement vous attendre à ce que votre pointage de crédit connaisse une légère baisse initiale, mais au-delà du coup initial, un prêt personnel géré de manière responsable doit être un puissant catalyseur positif dans la durée.

Les meilleurs prêts personnels de The Ascent pour 2021

L'équipe d'Ascent a examiné le marché pour vous présenter une liste des meilleurs fournisseurs de prêts personnels. Que vous cherchiez à rembourser vos dettes plus rapidement en réduisant votre taux d'intérêt ou que vous ayez besoin d'argent supplémentaire pour faire un gros achat, ces meilleurs choix peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Cliquez ici pour obtenir le récapitulatif complet des meilleurs choix de The Ascent.