UltraFICO --- Un nouveau type de pointage de crédit pourrait vous aider à emprunter

L'UltraFICO examine de nouveaux types de facteurs pour déterminer la solvabilité. Nous analyserons les différences critiques entre FICO et UltraFICO, et partagerons certaines choses que vous pouvez faire maintenant pour vous préparer à ce changement.

Le jeu FICO est en train de changer. De nouvelles informations publiées cette semaine montrent que Fair Isaac Corporation, les créateurs du score FICO original, publie un nouveau type de score début 2019 :l'UltraFICO.

L'UltraFICO examine de nouveaux types de facteurs pour déterminer la solvabilité et constitue un changement significatif par rapport à la façon dont le crédit a été évalué au cours des quatre dernières décennies.

Dans cet article, je vais discuter des différences critiques entre FICO et UltraFICO, et partager certaines choses que vous pouvez faire maintenant pour vous préparer à ce changement.

Qu'est-ce qu'un score FICO ?

Votre score FICO est ce qui détermine votre solvabilité. Il s'agit d'un nombre à trois chiffres, initialement créé par Fair Isaac Corporation dans les années 80, qui évalue de nombreux facteurs différents à partir de votre dossier de crédit. Ces facteurs sont résumés par ce nombre, qui donne aux créanciers un aperçu rapide de votre probabilité de rembourser vos dettes.

Par exemple, lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, le prêteur extrait votre dossier de crédit. Ils examineront votre dossier de crédit en détail, mais ils examineront également votre pointage de crédit (pointage FICO) pour déterminer rapidement le taux et les conditions qu'ils vous proposeront.

Votre score FICO est composé de cinq facteurs principaux, chacun avec des poids différents :

Votre historique de paiement

Cela représente 35% de votre score FICO global et est déterminé par la fréquence à laquelle vous remboursez votre dette à temps. Si vous avez manqué plusieurs versements hypothécaires, par exemple, cela sera comptabilisé ici.

Les montants que vous devez

Cela représente 30% de votre score global et cela entraîne le montant total de la dette que vous avez à votre nom. Cela comprendra des éléments tels que les cartes de crédit, les prêts automobiles, les hypothèques et toute autre dette figurant sur votre dossier de crédit.

La durée de votre historique de crédit

Cela représente 15% de votre score FICO et est déterminé en prenant la période moyenne de votre historique de crédit. Par exemple, si vous n'avez qu'un seul compte de crédit que vous avez ouvert il y a trois ans, la durée moyenne de l'historique de crédit serait de trois ans.

Si vous avez un compte ouvert il y a trois ans et un autre il y a sept ans, la moyenne serait de cinq ans (7 + 3 =10 ; 10/2 =5). C'est un exemple grossier, mais c'est essentiellement ainsi que la durée de votre historique est déterminée, seulement il prend en compte tous les comptes de votre rapport de crédit.

Votre composition de crédits

Il s'agit d'un petit facteur, qui représente 10% de votre score FICO global et est évalué par la variété de crédit que vous avez dans votre dossier. Par exemple, si vous n'avez que des cartes de crédit, il serait difficile de déterminer la probabilité que vous remboursiez un prêt hypothécaire. Les créanciers aiment voir un bon mélange de crédit sur votre dossier, donc cela est inclus dans votre score.

Nouveau crédit que vous avez demandé

Cela représente les 10 % finaux de votre score FICO et est tiré du montant du nouveau crédit que vous demandez. Chaque fois que vous demandez quelque chose comme une carte de crédit ou un prêt automobile, cela est considéré comme une pression sur votre crédit et aura un impact sur votre pointage de crédit. Moins vous faites de demande de nouveau crédit, mieux c'est.

Qu'est-ce qui rend l'UltraFICO différent ?

Fair Isaac Corporation travaille depuis quelques années sur un nouveau type de score FICO qui changerait la donne pour de nombreuses personnes cherchant à demander un crédit. Ce nouveau UltraFICO est différent du score FICO d'origine car il tient compte de la façon dont un consommateur gère l'argent dont il dispose dans ses comptes chèques, d'épargne et du marché monétaire.

Ceci est très différent de la façon dont le score FICO est déterminé, qui est uniquement basé sur la façon dont vous avez géré votre dette dans le passé. Ce nouveau système de notation, qui devrait être déployé début 2019, prendra en compte les soldes et les tendances de vos comptes en espèces.

Comment le score UltraFICO aidera-t-il les utilisateurs à créditer ?

Cela aidera ceux qui n'ont pas d'antécédents de crédit

En examinant les soldes de trésorerie, l'UltraFICO aidera de nombreuses personnes qui, autrement, n'avaient pas ou travaillaient à se constituer un crédit. Avec un score FICO traditionnel, vous devez obtenir quelque chose comme une carte de crédit sécurisée et l'utiliser pour créer du crédit. C'est comme ça que ça s'est toujours fait. Si vous n'aviez pas de crédit, vous ne pouviez pas créer de crédit. D'une certaine manière, cela semble contre-intuitif.

Le score UltraFICO donnera à ceux qui n'ont pas de crédit ou un faible crédit la possibilité de le construire en montrant qu'ils peuvent gérer leurs comptes de trésorerie. Si vous le regardez du point de vue d'un prêteur, cela a du sens.

Il racontera toute votre histoire de crédit

Évaluer la solvabilité de quelqu'un en fonction de la fréquence à laquelle il effectue des paiements à temps est excellent, mais cela ne raconte qu'une partie de l'histoire. Que se passe-t-il s'ils vivent d'un chèque de paie à l'autre et que la probabilité de défaut de paiement est élevée s'ils devaient un jour perdre leur emploi ? Un score FICO traditionnel ne pourrait jamais évaluer cela.

L'UltraFICO examinera les soldes et l'utilisation des comptes de trésorerie, de manière efficace, il pourrait évaluer la probabilité de remboursement en fonction de la façon dont vous gérez votre trésorerie. Par exemple, avez-vous un solde moyen de 20 000 $ sur votre compte courant ou de 200 $ ? Videz-vous votre compte d'épargne chaque mois pour payer vos factures, ou ce solde augmente-t-il avec le temps ? Pour moi, ces facteurs semblent être des évaluateurs décents de la solvabilité de quelqu'un.

C'est pourquoi Fair Isaac a développé le score UltraFICO. Nous avons donc non seulement une nouvelle façon d'évaluer la solvabilité d'une personne, mais aussi une nouvelle méthode permettant à quelqu'un de renforcer sa solvabilité.

Comment pouvez-vous améliorer votre crédit ?

Il existe plusieurs façons d'améliorer votre pointage de crédit avant la mise en place du nouveau pointage UltraFICO :

Effectuer les remboursements à temps

C'est absolument essentiel. Comme vous pouvez le voir ci-dessus, cela représente 35% de votre score FICO traditionnel. Il y a cependant une différence dans la façon dont les retards de paiement sont déterminés. Par exemple, si vous avez un jour ou deux de retard sur un paiement par carte de crédit, il est fort probable que votre compagnie de carte de crédit vous imposera des frais et augmentera potentiellement votre taux.

Dans la plupart des cas (vous voudriez vérifier cela avec votre créancier), ils ne signaleront pas le retard de paiement avant qu'il n'atteigne 15 à 30 jours de retard. Maintenant, cela ne veut pas dire que vous devriez tester les règles et attendre d'avoir 14 jours de retard. Concentrez-vous sur le fait d'effectuer tous vos paiements à temps, à la date d'échéance, avec des éléments tels que les cartes de crédit, les prêts automobiles, les hypothèques et tout autre type de prêt.

Demander et utiliser un crédit

Avec le score FICO traditionnel, vous ne pouvez pas créer de crédit sans obtenir de crédit. Cela signifie que vous avez besoin d'une carte de crédit ou de quelque chose qui peut montrer que vous savez comment gérer vos comptes de crédit. Si vous n'avez pas de crédit ou si votre crédit est épouvantable, un excellent point de départ est une carte de crédit sécurisée. Il s'agit d'une carte de crédit que les banques vous remettront lorsque vous fournirez un dépôt de garantie.

Ainsi, par exemple, si vous demandez une carte sécurisée et que vous êtes approuvé pour une ligne de crédit de 300 $, la banque prendra un dépôt de garantie de 300 $ en échange de la carte de crédit.

C'est une protection pour eux en cas de défaut de paiement sur la carte de crédit et de ne pas la rembourser - ils ont votre dépôt de garantie. C'est un excellent moyen de commencer à se constituer un crédit. Assurez-vous simplement d'effectuer les paiements à temps.

Ne devenez pas fou en demandant un nouveau crédit

Chaque fois que vous ouvrez un nouveau compte de crédit, votre dossier de crédit est mis à rude épreuve. Cela signifie que quelqu'un vérifie votre pointage de crédit, ce qui aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Comme je l'ai dit plus haut, vous devez demander et utiliser du crédit, mais faites-le dans des limites raisonnables. N'allez pas demander 10 cartes de crédit différentes en pensant que cela vous aidera. Ce ne sera pas le cas. Tout ce dont vous avez besoin est d'un ou deux comptes pour commencer.

Maintenez votre utilisation à un faible niveau

Votre utilisation de la dette est le rapport entre le montant de votre dette et le montant dont vous disposez. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 1 000 $ et que vous avez un solde de 300 $, votre utilisation est de 30 % (300/1 000).

Votre utilisation est prise en compte dans tous vos comptes, mais pas nécessairement compte par compte. La règle générale est de maintenir votre utilisation en dessous de 25 ou 30 %. À mon avis, vous devriez le maintenir bien en dessous de 20 %.

Développez votre réserve d'argent

Il s'agit d'un nouveau, basé sur l'implémentation d'UltraFICO. Nous ne savons pas encore exactement comment tout cela va fonctionner, mais nous savons qu'UltraFICO examinera les soldes moyens et la façon dont vous utilisez vos comptes de trésorerie. Vous pouvez commencer à « construire un crédit » dès maintenant en augmentant votre épargne en espèces ou vos soldes sur le marché monétaire et en faisant de votre mieux pour constituer un solde moyen solide lors de vos vérifications. Cela signifie ne pas vider votre compte courant chaque mois si vous pouvez le gérer.

Un excellent outil à utiliser pour constituer votre réserve de trésorerie est YNAB (vous avez besoin d'un budget). L'une des choses sur lesquelles ils se concentrent est la construction de votre «âge de l'argent» - ainsi, en utilisant un budget, vous pouvez vieillir votre argent et conserver un solde de trésorerie plus élevé dans vos comptes. Cela a fonctionné à merveille pour moi.

Découvrez également les comptes d'épargne (et chèques) à haut rendement qui vous rapportent de l'argent simplement en ayant votre argent dans la bonne banque. Nous aimons le compte de débit Discover Cashback assuré par la FDIC ou l'un des comptes.

Divulgation du carillon - *Chime est une société de technologie financière, pas une banque. Services bancaires et carte de débit fournis par The Bancorp Bank ou Stride Bank, N.A. ; Membres FDIC.
(1)Save When I Get Paid transfère automatiquement 10 % de vos dépôts directs de 500 $ ou plus de votre compte courant vers votre compte d'épargne.
^Les arrondis arrondissent automatiquement les achats par carte de débit au dollar le plus proche et transfèrent l'arrondi de votre compte courant Chime vers votre compte d'épargne.

Résumé

Le score UltraFICO est nouveau, et bien que nous ne connaissions pas tous les détails ni son impact sur les scores de crédit des gens, nous savons que des changements importants sont à venir. Et nous savons qu'il se concentre principalement sur l'argent.

Pour l'instant, nous vous recommandons fortement de vérifier votre score FICO traditionnel en faisant certaines des choses que j'ai suggérées ci-dessus, mais pour l'avenir, réfléchissez à la façon dont vous construisez vos comptes de trésorerie (vérification, épargne et marché monétaire) pour montrer votre solvabilité. Bien que ce nouveau score puisse aider ceux qui se reconstruisent ou n'ont pas de crédit, nous pensons également qu'il peut accélérer les scores de ceux qui gèrent déjà bien leur crédit et leur trésorerie.

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