Qu'est-ce que la direction d'abstention et comment obtenir de l'aide

Vous vous demandez peut-être ce qu'est l'abstention ? Comment cela affecte-t-il les emprunteurs ? Quelles sont les alternatives à l'abstention ? Quelles sont vos options si vous étiez affecté par l'abstention ?

Si vous avez regardé les nouvelles récemment, vous saurez que le ministère de l'Éducation a récemment pris des mesures contre l'abstention et a créé une nouvelle dispense de plan de remboursement basé sur le revenu (IDR Waiver) pour répondre à la publier. On estime que cette opportunité aidera plus de 725 000 personnes à se qualifier pour une remise de prêt étudiant au cours de la première année.

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Qu'est-ce que la gestion de l'abstention ?

L'orientation de l'abstention se produit lorsqu'un emprunteur est placé dans une abstention générale, même lorsque l'emprunteur serait mieux loti dans un plan de remboursement axé sur les revenus.

Le Bureau de protection des finances des consommateurs (CFPB) a intenté une action en justice contre Navient en 2017, alléguant que Navient "a incité les emprunteurs en détresse ou en difficulté à long terme à s'abstenir » au lieu de plans de remboursement axés sur le revenu.

Le CFPB a fait valoir que Navient rémunère le personnel du centre d'appels en fonction de leur temps d'appel moyen, décourageant ainsi le personnel du centre d'appels d'engager des conversations longues et détaillées avec les emprunteurs pour savoir si un plan de remboursement basé sur le revenu était approprié. Les emprunteurs peuvent s'inscrire à une abstention par téléphone, avec une confirmation écrite envoyée à l'emprunteur par la suite, tandis que le remboursement basé sur les revenus oblige l'emprunteur à remplir un long formulaire de demande.

Navient a inscrit plus d'emprunteurs dans l'abstention que dans le remboursement basé sur le revenu de 2010 à 2015.

Navient a répondu aux allégations du CFPB, arguant qu'il offre un remboursement basé sur le revenu le cas échéant et que certains emprunteurs choisissent néanmoins l'abstention. Navient a extrait des enregistrements de conversations que les témoins du CFPB ont eues avec le personnel du centre d'appels. Cela montrait que le personnel du centre d'appels avait encouragé les emprunteurs à choisir un remboursement fondé sur le revenu, mais les emprunteurs ont insisté pour choisir l'abstention. Navient a également noté qu'une courte abstention est parfois nécessaire en prélude à la modification du plan de remboursement de l'emprunteur en un plan de remboursement axé sur le revenu.

Bien qu'il soit plus facile d'inscrire un emprunteur à une abstention qu'à un plan de remboursement basé sur le revenu, les gestionnaires de prêts gagnent moins d'argent lorsqu'un emprunteur est en abstention. Le département américain de l'Éducation verse aux gestionnaires de prêts 1,05 $ par mois pour les emprunteurs dans le cadre d'une abstention et 2,85 $ par mois pour les emprunteurs dans le cadre d'un plan de remboursement axé sur le revenu. Les gestionnaires de prêts sont payés près des deux tiers de moins pour les emprunteurs en période d'abstention que pour les emprunteurs dont le remboursement est axé sur les revenus, ce qui permet d'aligner les incitations financières pour les gestionnaires de prêts sur l'engagement des emprunteurs dans des plans de remboursement axés sur les revenus.

Navient a conclu un accord avec le CFPB et 39 procureurs généraux des États en janvier 2022, résolvant les allégations d'abstention et d'autres allégations de pratiques et d'abus déloyaux et trompeurs.

Le règlement a défini implicitement le pilotage de l'abstention comme suit :

• Éligibilité. L'emprunteur avait au moins un prêt fédéral éligible à un plan de remboursement basé sur le revenu. Les prêts éligibles comprennent les prêts des programmes de prêt direct et FFEL, mais pas les prêts fédéraux Perkins et les prêts étudiants privés. Les prêts fédéraux Parent PLUS ne sont pas éligibles à moins qu'ils n'aient été inclus dans un prêt fédéral de consolidation directe.
• Durée. Les prêts éligibles ont bénéficié d'au moins deux années consécutives d'abstention, dont au moins une a été conclue par téléphone.
• Abstention prospective. Au moins la moitié du temps d'abstention était tournée vers l'avenir et non pour amener un prêt en souffrance en cours.
  
• Aucun remboursement préalable basé sur le revenu. L'emprunteur n'était pas auparavant inscrit à un plan de remboursement basé sur le revenu avant l'abstention.

Comment le pilotage de l'abstention affecte-t-il les emprunteurs ?

Les abstentions et le remboursement en fonction des revenus offrent aux emprunteurs un certain soulagement financier. Les deux valent mieux que la délinquance et le défaut de paiement. Mais, il existe plusieurs différences importantes.

Une abstention suspend l'obligation de l'emprunteur d'effectuer des paiements sur ses prêts, généralement jusqu'à un maximum de trois ans pour les prêts fédéraux et d'un an pour les prêts étudiants privés.

L'intérêt continue de courir lorsqu'un prêt est en période d'abstention et est ajouté au solde du prêt à la fin de la période d'abstention. Cela augmente le montant dû par l'emprunteur, ce qui rend plus difficile pour eux de rembourser le prêt après l'abstention qu'avant.

Les reports sont similaires aux abstentions, mais le gouvernement fédéral paie les intérêts sur les prêts subventionnés pendant un report. Le gouvernement fédéral ne paie pas les intérêts sur les prêts non subventionnés pendant un report. Les intérêts courus mais impayés sont ajoutés au solde du prêt à la fin de la période de report. L'ajournement des difficultés économiques compte pour la remise à la fin d'un plan de remboursement axé sur le revenu.

Qu'est-ce que la gestion de l'abstention ?

Les abstentions contrastent avec les plans de remboursement axés sur le revenu, où les emprunteurs reçoivent plusieurs avantages importants.

• Zéro paiement. Les remboursements de prêt dans le cadre d'un plan de remboursement fondé sur le revenu peuvent également être nuls si l'emprunteur gagne moins de 150 % du seuil de pauvreté.
• Soulagement permanent. Il n'y a pas de limite de temps sur l'aide financière disponible par le biais d'un plan de remboursement axé sur le revenu, contrairement à la limite de trois ans sur les abstentions.
• Moins cher. Le gouvernement fédéral paie les intérêts courus mais impayés sur les prêts subventionnés au cours des trois premières années dans certains plans de remboursement axés sur le revenu (IBR, PAYE et REPAYE) et la moitié des intérêts courus mais impayés sur les prêts non subventionnés dans le cadre du remboursement REPAYE. planifier. Après les trois premières années, le gouvernement fédéral paie la moitié des intérêts courus mais non payés sur les prêts subventionnés et non subventionnés dans le cadre du plan de remboursement REPAYE.
• Dette restante annulée. La dette restante est annulée après 20 ou 25 ans de paiements dans le cadre d'un plan de remboursement axé sur le revenu. La dette restante est annulée après 10 ans de paiements pour les emprunteurs qui demandent une remise de prêt de service public (PSLF).
• Progrès vers le pardon. Les abstentions ne comptent pas pour la remise de 20 ou 25 ans à la fin d'un plan de remboursement axé sur le revenu, bien que l'ajournement en cas de difficultés économiques compte. Les abstentions ne comptent pas pour le PSLF.

Les abstentions sont meilleures pour les difficultés financières à court terme, telles que les congés médicaux ou de maternité/paternité et le chômage de courte durée, tandis que le remboursement en fonction des revenus est préférable pour les difficultés financières à long terme.

L'abstention n'est peut-être pas votre meilleure option. Si vous n'êtes pas sûr d'être admissible à un plan de remboursement en fonction du revenu (IDR), laissez Chipper vous aider à explorer vos options. Connectez simplement vos prêts et Chipper s'assurera que vous êtes sur le meilleur programme de remboursement et vous qualifiera pour tous les programmes de remise de prêt auxquels vous pourriez être éligible. Inscrivez-vous ici>>

Options pour les emprunteurs concernés par l'abstention (dérogation IDR)

Le règlement Navient est automatique. Des cartes postales ont été envoyées aux emprunteurs éligibles le 22 avril 2022 pour sélectionner une option de paiement pour le paiement du règlement de l'abstention.

Le département américain de l'Éducation a annoncé le 19 avril 2022 qu'il prenait des mesures pour mettre fin à l'abstention et pour remédier à l'ancienne abstention.

Le département américain de l'Éducation ajustera le nombre de paiements éligibles pour la remise dans le cadre du remboursement en fonction du revenu et du PSLF pour compenser le pilotage de l'abstention. Le nombre de paiements éligibles sera augmenté du nombre de mois d'abstention pour les emprunteurs concernés par l'orientation de l'abstention, même si les abstentions ne comptent normalement pas pour la remise.

Aux fins de cet ajustement, le département américain de l'Éducation définit le pilotage de l'abstention comme suit :

• Abstentions de plus de 12 mois consécutifs
• Abstentions cumulées de plus de 36 mois

Les emprunteurs qui étaient dans une abstention à court terme mais qui estiment qu'ils ont été affectés par l'orientation de l'abstention peuvent demander une révision de compte en déposant une plainte auprès de l'ombudsman de la FSA.

Plus de 3 millions d'emprunteurs bénéficieront de ces ajustements.

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