Qu'est-ce qu'un compte d'épargne à haut rendement ? Et comment en obtenir un ?

Avez-vous déjà vérifié combien d'intérêts vous gagnez sur l'argent de votre compte bancaire ? Si vous le faisiez, vous seriez probablement choqué – et pas dans le bon sens.

En effet, lorsqu'il s'agit de comptes d'épargne traditionnels, vous ne gagnez pratiquement aucun intérêt. Le rendement national annuel moyen en pourcentage, selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), n'est que de 0,06 %.

Traduction : Si vous aviez 1 000 $ d'économies, vous gagneriez un maigre 60 cents d'intérêts au cours d'une année entière. (Et vous auriez toujours besoin d'un centime de coussin de canapé pour commander sur le menu dollar !) 

Dernièrement, cependant, cela change. De plus en plus de banques ont introduit des « comptes d'épargne à haut rendement » qui offrent des taux exponentiellement meilleurs.

Mais comment fonctionnent les comptes d'épargne à haut rendement ? Voici un aperçu de la façon dont vous pouvez utiliser un compte à haut rendement pour faire fructifier votre argent.

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Qu'est-ce qu'un compte d'épargne à haut rendement ?

Un compte d'épargne à haut rendement est un compte d'épargne qui verse un rendement annuel en pourcentage ou APY plus élevé que les autres types de comptes d'épargne. C'est une simple définition de compte d'épargne à haut rendement, mais il y a un peu plus, en termes de fonctionnement des intérêts sur un compte d'épargne.

L'APY sur un compte d'épargne n'est pas le même que le taux d'intérêt. En effet, APY tient compte de la fréquence à laquelle les intérêts sont composés. La plupart des comptes d'épargne comportent des intérêts quotidiens ou mensuels. L'APY reflète ce que vous gagnerez en intérêts chaque année.

Donc, si vous placez 100 $ dans un compte d'épargne avec un APY de 1 % et que vous ne faites aucun autre dépôt, vous terminerez l'année avec 101 $. Plus l'APY est élevé et plus vous effectuez de dépôts, plus vous gagnerez d'intérêts.

Quel est le taux d'intérêt moyen d'un compte d'épargne ? Comme mentionné, la moyenne nationale est de 0,06 %, selon la mise à jour des taux de janvier 2022 de la Fed. Les comptes d'épargne à haut rendement, en comparaison, peuvent offrir un APY huit, 10, 15 ou même 20 fois supérieur à la moyenne nationale.

L'APY sur un compte d'épargne à haut rendement ou tout autre type de compte d'épargne peut changer au fil du temps. En effet, les taux des comptes d'épargne sont influencés, bien que non directement liés, aux variations du taux des fonds fédéraux. C'est le taux d'intérêt auquel les banques se prêtent de l'argent entre elles. Si la Réserve fédérale augmente les taux, les banques emboîtent généralement le pas et offrent de meilleurs taux aux épargnants. Mais si la Fed initie une baisse des taux, les banques pourraient réduire les taux, ce qui est alors avantageux pour avoir un compte d'épargne à haut rendement.

Comment fonctionnent les comptes d'épargne à haut rendement ?

Les comptes d'épargne à haut rendement fonctionnent en vous permettant de déposer de l'argent et de gagner des intérêts sur le solde. Vous pouvez retirer de l'argent au besoin, bien que vous puissiez être limité quant à la fréquence. La Réserve fédérale a suspendu la réglementation D en 2020, qui limitait les épargnants à six retraits par mois, mais les banques peuvent toujours imposer des limites de retrait.

En ce sens, les comptes d'épargne à haut rendement ne sont pas si différents des autres types de comptes d'épargne. Mais il y a une différence dans l'endroit où vous pouvez ouvrir l'un de ces comptes. Il est plus courant de trouver des comptes d'épargne à haut rendement proposés par des banques en ligne ou des sociétés fintech non bancaires. La raison? Les banques en ligne ont tendance à avoir des frais généraux inférieurs à ceux des banques physiques, ce qui leur permet de répercuter les économies supplémentaires sur les clients sous la forme de taux d'intérêt plus élevés.

Mais les comptes d'épargne à haut rendement ne sont pas tous identiques en ce qui concerne les taux qu'ils paient, les exigences de dépôt minimum ou de solde minimum et les frais. Alors, quel compte d'épargne vous rapportera le plus d'argent ? La réponse simple est le compte qui offre la meilleure combinaison de tarifs, de frais et de conditions, en fonction de vos besoins.

Comment utiliser les comptes d'épargne à haut rendement

Les comptes d'épargne à haut rendement peuvent être utilisés pour atteindre des objectifs d'épargne à court ou à long terme. Selon Peter M. Ferriello, planificateur financier certifié chez Mollot &Hardy, Inc. Wealth Advisors, les comptes d'épargne à haut rendement sont les meilleurs «pour ceux qui cherchent à conserver des fonds en espèces, éventuellement pour les utiliser comme fonds d'urgence, car ils recevront un taux de rendement plus élevé qu'ils ne le feraient dans leur compte courant."

Alors, à quoi sert un compte d'épargne à haut rendement ? Vous pouvez utiliser ces comptes pour économiser pour :

• Urgences financières
• Un acompte sur une maison
• Achat d'une voiture neuve
• Des vacances de rêve
• Frais de mariage
• Démarrer une activité secondaire ou une entreprise
• Réparations ou rénovations domiciliaires
• À peu près tout ce pour quoi vous pourriez avoir besoin d'argent

Mais comment tirer le meilleur parti de votre compte d'épargne à haut rendement ?

La première étape consiste à choisir le bon compte d'épargne à intérêt élevé à ouvrir. Encore une fois, cela signifie regarder différentes banques pour voir qui paie le meilleur APY pour l'épargne à haut rendement, combien vous devrez déposer, ce que vous pourriez payer en frais et comment vous pourrez accéder à votre argent.

Vous pouvez également maximiser un compte d'épargne à haut rendement en automatisant vos efforts d'épargne. Ainsi, pour créer votre fonds d'urgence, vous pouvez mettre en place un virement automatique depuis votre compte courant. Chaque jour de paie, vous pouvez transférer une somme d'argent déterminée jusqu'à ce que vous ayez atteint votre objectif d'économiser trois à six mois de dépenses.

Une autre façon de faire fructifier votre épargne à rendement élevé consiste à utiliser les gains exceptionnels pour augmenter votre solde. Par exemple, vous pourriez décider de cacher votre remboursement d'impôt ou votre chèque de relance dans des économies avec des remises, des remboursements ou des cadeaux en espèces que vous recevez pour des anniversaires ou des occasions spéciales.

Devriez-vous utiliser un compte d'épargne à haut rendement pour épargner en vue de votre retraite ou de vos études supérieures ? Pas si vite, dit Lawrence Solomon, planificateur financier certifié chez Mercer Advisors. Garder la majorité de votre argent en épargne au lieu de l'investir sur le marché pourrait vous faire manquer des rendements importants à long terme.

"Le taux de rendement réel des liquidités n'a pas suivi le taux d'inflation à long terme", déclare Solomon. Ainsi, pour les objectifs à long terme, il recommande d'investir sur le marché, où vous pouvez "faire fructifier votre argent plus vite que l'inflation ne le réduit".

Avantages et inconvénients du compte d'épargne à haut rendement

Les comptes d'épargne à haut rendement présentent des caractéristiques attrayantes, mais ils ne conviennent pas nécessairement à tous les épargnants. Voici quelques-uns des avantages et des inconvénients à connaître avant d'ouvrir l'un de ces comptes.

Avantages des comptes d'épargne à haut rendement :

• Gagnez un taux d'intérêt et un APY plus élevés qu'avec un compte d'épargne traditionnel
• Les comptes d'épargne à haut rendement proposés par les banques en ligne ont tendance à avoir moins de frais
• Les exigences de dépôt initial et de solde minimum peuvent être inférieures pour les comptes à haut rendement
• Un compte d'épargne à haut rendement dans une banque assurée par la FDIC est sûr et protégé dans le très rare risque de faillite de la banque
• Les comptes d'épargne à haut rendement peuvent offrir un accès pratique à votre argent via les services bancaires mobiles et les transferts ACH vers un compte bancaire lié

Inconvénients du compte d'épargne à haut rendement :

• Les taux d'intérêt ne sont pas immuables et peuvent fluctuer dans le temps, à la hausse ou à la baisse
• L'APY que vous gagnez avec un compte à haut rendement peut ne pas être suffisant pour suivre le rythme de l'inflation
• Investir votre argent sur le marché pourrait générer un taux de rendement plus élevé
• Les virements vers un compte bancaire externe peuvent prendre quelques jours pour être traités
• Effectuer plus de six retraits de votre compte d'épargne chaque mois peut entraîner des frais de retrait excédentaire

Épargne à haut rendement par rapport aux CD

Un compte d'épargne à haut rendement est un moyen d'épargner; un certificat de dépôt (CD) en est un autre. Un CD est un compte à terme, ce qui signifie que vous vous engagez à laisser votre argent sur le compte pendant une période déterminée. Pendant ce temps, votre épargne rapporte des intérêts et une fois le CD arrivé à échéance, vous pouvez retirer votre dépôt initial et les intérêts gagnés. Selon le CD, le terme peut durer de 30 jours à 10 ans.

Les CD peuvent parfois offrir des APY plus élevés que les comptes d'épargne à haut rendement, mais vous devrez peut-être effectuer un dépôt minimum plus important. Par exemple, certains comptes d'épargne à intérêt élevé fixent le dépôt minimum à seulement 1 $, mais vous pourriez avoir besoin de 500 $ ou 1 000 $ pour ouvrir un CD. Et des tarifs plus élevés ne sont pas toujours garantis.

En dehors de cela, vous avez un accès limité à l'argent d'un CD. Si vous devez retirer de l'argent avant l'échéance d'un CD, vous devrez probablement payer une pénalité de retrait anticipé. Cette pénalité peut être équivalente à une partie ou à la totalité des intérêts gagnés. Donc, à moins que vous ne soyez certain que vous n'aurez pas besoin de votre argent pendant un certain temps (ou que vous cherchez une raison de le bloquer), nous vous recommandons plutôt des comptes d'épargne à haut rendement.

Épargne à haut rendement par rapport aux fonds et comptes du marché monétaire

Un compte du marché monétaire ou un fonds du marché monétaire est une autre possibilité d'épargne. Plutôt que de simplement gagner des intérêts auprès de votre banque, les fonds et comptes du marché monétaire investissent dans des instruments hautement liquides et à faible risque tels que les CD et les bons du Trésor américain.

• Comptes du marché monétaire offrent généralement des rendements légèrement supérieurs à ceux des comptes d'épargne à haut rendement et, comme la plupart des comptes d'épargne, sont assurés par la FDIC jusqu'à 250 000 $.
• Fonds du marché monétaire sont légèrement plus risqués, avec un potentiel de rendements plus élevés et ne sont pas soutenus par la FDIC.

Bien que les fonds du marché monétaire aient historiquement généré des rendements plus élevés (plus de risque =plus de récompense), Solomon dit que ce n'est pas le cas ces derniers temps. "Ironiquement, à l'heure actuelle, vous pouvez en fait obtenir de meilleurs rendements sur les comptes d'épargne et du marché monétaire qu'avec les fonds du marché monétaire", déclare Solomon.

Les comptes du marché monétaire peuvent également offrir d'autres avantages par rapport à l'épargne à haut rendement. Selon le compte, vous pourrez peut-être obtenir une carte de débit ou avoir des capacités d'écriture de chèques. Cela pourrait faciliter l'accès à votre argent, car les comptes d'épargne à haut rendement n'incluent généralement pas ces fonctionnalités.

FAQ

Comment fonctionnent les intérêts sur un compte d'épargne ?

Les intérêts courent sur un compte d'épargne au taux fixé par la banque. Cet intérêt peut être composé quotidiennement ou mensuellement, les intérêts gagnés étant généralement versés mensuellement. Le taux d'intérêt sur un compte d'épargne n'est pas le même que l'APY, qui reflète le montant des intérêts que vous pourriez gagner sur le compte au cours d'une année.

Quel est le taux d'intérêt moyen sur un compte d'épargne ?

En janvier 2022, le taux d'intérêt national moyen pour un compte d'épargne était de 0,06 % ⁴ . , selon la Réserve fédérale. Les taux des comptes d'épargne à haut rendement ont tendance à être beaucoup plus élevés.

Quelle est la définition du compte d'épargne à haut rendement ?

Un compte d'épargne à haut rendement est un compte d'épargne qui offre un rendement et un taux d'intérêt plus élevés que les autres types de comptes d'épargne. Les comptes d'épargne à haut rendement se trouvent le plus souvent dans les banques en ligne plutôt que dans les banques traditionnelles.

Quel compte d'épargne vous rapportera le plus d'argent ?

Un compte d'épargne qui offre un APY plus élevé et un taux d'intérêt plus élevé vous rapportera le plus d'argent au fil du temps. De manière générale, les comptes d'épargne à haut rendement peuvent faciliter la croissance de votre argent par rapport aux comptes d'épargne traditionnels.

Réflexions finales

L'ouverture d'un compte d'épargne à haut rendement pourrait vous aider à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement si vous gagnez un taux d'intérêt et un APY plus élevés. La comparaison des différentes options de compte d'épargne dans les banques en ligne peut vous aider à trouver le compte à intérêt élevé adapté à vos besoins.