Comment une mère célibataire endettée de plus de 200 000 $ répare ses finances

Pour ceux d'entre nous qui essaient activement d'améliorer leur situation financière, c'est inspirant de lire sur d'autres qui ont réussi. Dilenia Frias en est un exemple, se lancer dans le plan de transformation financière totale de Wise Bread, et améliorer avec succès son pointage de crédit, mieux gérer sa dette, et sur la voie de gains plus élevés dans quelques-uns, mois courts.

Lorsque nous avons rencontré Dilenia pour la première fois en août, elle nous a fait part de ses préoccupations financières :plus de 200 $, 000 en dette de prêt étudiant, des dizaines de milliers de dettes sur cartes de crédit, prêts personnels, et un temps partagé, une cote de crédit endommagée, et des revenus relativement faibles malgré l'obtention d'un diplôme en droit. Pour couronner le tout, Dilenia était récemment au chômage depuis deux ans, et est une mère célibataire résidant à New York, une région où le coût de la vie est sans doute le plus élevé du pays. (Voir aussi :Le moyen le plus rapide d'éliminer les dettes de carte de crédit)

Nous avons décidé d'aider Dilenia à relever ces défis un par un, en prodiguant des conseils méthodiques pour stabiliser son endettement, augmenter sa cote de crédit, et améliorer ses revenus. Lisez la suite pour entendre l'histoire de Dilenia dans ses propres mots - et encore mieux, ses progrès remarquables au cours des deux mois écoulés depuis notre première conversation.

Cartes de crédit

j'ai 8$, 500 en dette de carte de crédit, répartis sur trois cartes — American Express, Place des enfants, et découvrir les cartes. Les taux d'intérêt de mes cartes se situent entre 10,99 et 24 %, et la plupart sont au maximum ou au-dessus de leur limite de crédit.

Notre conseil :

• Contactez vos créanciers, expliquez votre situation, et demander des taux d'intérêt plus bas, si possible. Payez toujours à temps, même s'il ne s'agit que de vos paiements minimums.
  
• Essayez de ramener vos soldes sous la limite de la carte de crédit - cela aura un impact immédiat sur votre pointage de crédit. Long terme, votre objectif devrait être de garder vos soldes inférieurs à 30 % de votre crédit total disponible. Cela augmentera considérablement votre crédit.
  
• Une astuce utile pour rembourser les cartes est d'effectuer deux paiements par mois, au lieu d'un seul. Par exemple, si vous effectuez normalement un paiement mensuel de 100 $, essayez de faire deux paiements de 50 $ chacun. Les intérêts étant calculés sur tout le mois, cela réduira vos intérêts dus. Plus, selon le moment du mois où votre carte est signalée aux bureaux de crédit, cela peut également montrer un niveau d'endettement inférieur et augmenter votre score.
  
• Ne fermez pas vos cartes de crédit, même une fois que vous les avez remboursées ! Cela réduit le montant de crédit dont vous disposez, ce qui réduit votre pointage de crédit.

Situation actuelle de la carte de crédit de Dilenia

Ma cote de crédit Equifax a augmenté de 48 points à 677 !

Je n'avais pas utilisé ma carte de crédit Children's Place depuis environ un an, et la suggestion était d'utiliser la carte pour au moins un petit montant, pour que mon compte ne soit pas fermé faute d'utilisation, J'ai donc dépensé 125 $ en cartes-cadeaux en août. J'ai reçu ma facture plus tard en août et je l'ai payée à temps. J'ai reçu un courriel il y a environ une semaine m'informant que ma limite de crédit était passée de 500 $ à 750 $.

J'ai également payé suffisamment mon American Express pour que mon relevé n'affiche qu'un solde de 99 $ lors de l'impression du relevé (j'utilisais donc un peu moins de 20 % de ma limite de crédit). Ma carte Discover était également un peu au-dessus de la limite le mois dernier, mais j'ai ramené le solde à temps pour la date de clôture du relevé de septembre. J'utilise encore presque 100% de ma limite de crédit, mais au moins je ne suis plus au dessus de ma limite de crédit.

Prêt personnel et temps partagé

Mon 7 $, 000 prêt personnel a malheureusement été radié en 2015, lorsque, après avoir quitté mon emploi en février 2015, n'a pu effectuer des paiements que jusqu'en mai 2015. Je paie actuellement 150 $ par mois à l'agence de recouvrement qui gère le compte. Sur la base du montant dû, Je devrais effectuer des paiements jusqu'en avril 2021.

Un 9 $, 000 prêt pour une multipropriété est également dans les collections. J'essaie actuellement de négocier un temps partagé à usage limité sur la base des paiements que j'ai déjà effectués, mais on m'a dit que je devais effectuer un paiement final à l'agence de recouvrement avant qu'elle ne libère mon compte à la société de multipropriété. Si je peux récupérer le temps partagé, Je pourrais peut-être le sous-louer.

Notre conseil :

• Essayez agressivement de récupérer l'utilisation du temps partagé sur une base d'utilisation plus limitée. Demandez à l'agence de recouvrement d'annoter votre rapport de crédit pour montrer que vous effectuez vos paiements à temps.
  
• Une fois que vous regagnez une utilisation limitée du temps partagé, le sous-louer en utilisant des services tels que rentmytimesharenow.com. Utilisez tout argent supplémentaire pour rembourser plus rapidement les cartes de crédit, en commençant par la carte à l'intérêt le plus élevé en premier.
  
• Essayez de négocier des paiements plus bas ou des taux d'intérêt directement avec l'agence de recouvrement de prêts personnels. Assurez-vous qu'ils ont annoté votre rapport de crédit pour indiquer que votre compte est payé à temps conformément à votre accord.

La situation actuelle du prêt personnel et de la multipropriété de Dilenia

J'ai récemment effectué un paiement à la société de multipropriété, et j'attends des documents transférant la propriété de ma multipropriété précédente à une nouvelle multipropriété. Lorsque les documents sont finalisés, le compte de recouvrement actuellement signalé à mes rapports de crédit sera supprimé. Cela devrait aussi augmenter mon score, et me permet également de sous-louer l'unité.

Prêts étudiants

J'ai plus de 200 $, 000 en prêts étudiants fédéraux, dont la plupart sont remboursés via le programme de remboursement basé sur le revenu (IBR). Cependant, J'ai plus de 16 $, 000 en prêts Perkins actuellement en sursis ; Je vais devoir commencer à effectuer des paiements sur ces derniers, trop, d'ici mars 2018. En raison de mes revenus limités et de mes deux personnes à charge, mon paiement mensuel actuel est de 0 $.

Notre conseil :

• Consolider tous vos prêts étudiants - y compris les prêts Perkins, afin qu'ils puissent tous être placés sur IBR et entraîner un faible paiement.
  
• Placez votre compte IBR sur le paiement automatique - même si votre paiement est de 0 $, il peut en résulter un taux d'intérêt légèrement inférieur.
  
• Contactez le bureau des services d'emploi de votre faculté de droit et demandez si votre école offre une remise de dette aux étudiants de la fonction publique ou à d'autres emplois juridiques modestement rémunérés.

Revenu, emploi, et autres augmentations de crédit

Pour être admis au Barreau, les avocats doivent réussir une évaluation du caractère et de la condition physique (C&F), y compris une vérification de crédit. Malheureusement, vu les problèmes de crédit de Dilenia, se voir refuser l'entrée au barreau (et un revenu plus élevé en tant qu'avocat) était une réelle possibilité.

Heureusement, en mettant à jour tous les comptes de Dilenia et en augmentant sa cote de crédit, C&F devrait être moins un problème, assurant ainsi que Dilenia devrait être employable en tant qu'avocat d'ici la fin de cette année. Cela entraînera probablement des revenus plus élevés et permettra à Dilenia de rembourser ses dettes de manière plus agressive. Plus important, cela lui permettra d'économiser - même un montant modeste économisé chaque mois vers un fonds d'urgence de trois à six mois de dépenses l'aidera à ne plus se retrouver dans ce genre de problème. (Voir aussi :7 façons simples de constituer un fonds d'urgence à partir de 0 $)

Le fils de 19 ans de Dilenia envisage également de chercher un emploi pour contribuer aux dépenses du ménage, et une fois le temps partagé de Dilenia sous-loué, le revenu supplémentaire peut être appliqué à la dette et à l'épargne du fonds d'urgence.

Dilenia a fait de grands progrès, et elle peut faire plus encore. Dilenia devrait demander des limites de crédit plus élevées sur ses cartes une fois qu'elle aura effectué douze paiements mensuels à temps et abandonné ses soldes. Puis, une fois ses cartes remboursées, elle devrait ouvrir de nouvelles marges de crédit, comme des cartes d'essence, et ne pas les utiliser. Tout cela se traduira par des ratios d'utilisation du crédit plus faibles et des cotes de crédit plus élevées.

Récemment, Dilenia a rejoint eMoneyPool, car il signale les comptes d'utilisateurs aux bureaux de crédit comme Experian. eMoneyPool est une version en ligne d'un club d'épargne dans lequel les membres font des cotisations régulières et reçoivent des « versements » de leur épargne à des dates ciblées. Elle a rejoint deux pools de partage d'argent de 500 $ en août, et début septembre, le compte a été ajouté à son rapport de crédit Experian.

Dilenia peut également faire déclarer ses paiements de loyer aux bureaux de crédit en utilisant des services tels que RentTrack ou RentReporters. Selon le prêteur et le type de cote de crédit qu'il utilise pour déterminer la solvabilité, cela pourrait l'aider avec des prêts ou d'autres demandes de crédit sur toute la ligne.