L'écart d'épargne se creuse pour les Américains. Voici pourquoi et comment déterminer combien d'argent vous devriez économiser

Les ménages américains ont en moyenne 5 300 $ en espèces à la banque.

C'est selon les données de 2019, la dernière fois que la Réserve fédérale a mené son enquête nationale sur les finances des consommateurs. Et bien que l'enquête de la Fed soit l'aperçu le plus complet de la sécurité financière des Américains, elle n'est menée que tous les trois ans - et il s'est passé beaucoup de choses depuis 2019.

Par exemple, nous avons vu des preuves d'un écart de richesse croissant aux États-Unis au cours des dernières années, l'épargne personnelle de certaines personnes et la croissance des investissements explosant, tandis que d'autres ont fait face à des difficultés financières et ont épuisé leurs économies pendant la pandémie. Une étude mondiale de Deloitte de 2021 a révélé que 17 % des Américains ont déclaré avoir réduit leurs économies en espèces au cours de l'année précédente, tandis que 17 % ont vu leur épargne augmenter.

Cette année, les gens semblent moins épargner. Un facteur important est la hausse record de l'inflation – que la Réserve fédérale s'efforce de combattre en augmentant les taux d'intérêt, en incitant les banques à augmenter les APY pour les comptes d'épargne et davantage de consommateurs à épargner. Mais jusqu'à présent, le taux d'épargne personnelle a chuté d'environ 20 % en 2020 et 2021 à moins de 5 % cette année. Et une étude de 2022 de Northwestern Mutual montre également que les niveaux d'épargne moyens ont chuté de 15 % par rapport à l'année dernière.

Ci-dessous, nous avons rassemblé plus d'informations à partir des données fédérales les plus récentes sur les soldes moyens des comptes d'épargne. Nous avons également contacté plusieurs institutions financières - y compris des banques en ligne, des coopératives de crédit et de grandes banques nationales - pour demander des données sur le nombre moyen d'épargne des clients. Nous n'avons pas reçu de réponses au moment de la publication, mais nous mettrons à jour cet article si nous recevons plus d'informations.

L'enquête de la Fed est menée tous les trois ans, ce qui signifie que le rapport 2022 sera publié l'année prochaine. Nous garderons cet article à jour avec les données les plus récentes disponibles.

Économies moyennes aux États-Unis

Pour une ventilation plus approfondie de l'épargne américaine moyenne, vous trouverez ci-dessous un aperçu de l'Enquête sur les finances des consommateurs de 2019, basée sur l'âge, le revenu, le logement, l'éducation et le statut professionnel. Les montants utilisés dans l'étude sont les soldes que les répondants détiennent dans ce que la Fed appelle des « comptes transactionnels » et comprennent les comptes courants, les comptes d'épargne et les comptes du marché monétaire.

Dans l'ensemble, les dernières données sur les taux d'épargne montrent que de nombreux Américains ne sont peut-être pas préparés à faire face à des difficultés financières, et il existe de grandes disparités entre certains groupes. Par exemple, les jeunes générations n'ont pas autant sur leurs comptes bancaires que les personnes de 65 ans et plus. Et les personnes titulaires d'un diplôme universitaire ou qui possèdent une maison ont des milliers d'argent en plus par rapport aux Américains qui n'en ont pas.

Il est également important de noter que bon nombre des soldes d'épargne moyens (ou moyens) selon l'enquête sont beaucoup plus élevés que la médiane, ce qui indique qu'il peut y avoir des valeurs aberrantes avec des soldes d'épargne beaucoup plus élevés dans toutes les catégories.

Peu importe où se trouve votre solde, le moment est peut-être venu de protéger vos finances contre la récession et de reconsidérer le montant que vous seriez le plus à l'aise d'avoir épargné. Voici un aperçu de ce à quoi ressemblent les comptes de transactions aux États-Unis dans chaque catégorie :

Économies moyennes par âge

Les consommateurs de moins de 35 ans ont considérablement réduit leurs comptes bancaires par rapport à ceux de 45 ans et plus. Plus les gens vieillissent, plus le solde de leur compte bancaire a tendance à augmenter.

"Je pense que c'est avant tout une fonction des étapes de la vie. Avoir moins d'épargne est une décision plus risquée, mais les jeunes peuvent prendre plus de risques », déclare Bobbi Rebell, planificatrice financière certifiée et auteur de Launching Financial Grownups. "Pour quelqu'un de moins de 35 ans, s'il a des compétences générales et qu'il est employable, il lui sera très facile de trouver un emploi." Par conséquent, ils peuvent prendre plus de risques sur le plan financier, ce qui se traduit par moins d'argent que les personnes plus âgées.

Les jeunes Américains peuvent également décrocher un emploi plus facilement que les personnes plus âgées, ce qui leur permet de prendre plus facilement des risques financiers avec moins d'argent économisé, explique Raquel Hinman, CFP et présidente de Hinman Financial Planning.

Épargne moyenne par revenu

Les Américains qui gagnent moins épargnent moins que les personnes à revenu plus élevé.

Un niveau de revenu inférieur peut rendre plus difficile l'épargne tout en permettant les dépenses de la vie et les nécessités. Si vous avez pour objectif d'augmenter votre solde d'épargne, vous pouvez envisager de réduire les coûts tels que les abonnements à la diffusion en continu ou les abonnements à une salle de sport. Une autre chose à considérer est d'ajouter un autre flux de revenus ou de consacrer plus de temps à la recherche d'un emploi pour un poste mieux rémunéré afin d'augmenter votre trésorerie - même si ce n'est que temporaire, dit Hinman.

Économies moyennes par logement

À l'heure actuelle, il existe un écart d'épargne entre les locataires et les propriétaires. Lorsque l'on compare les finances des propriétaires et des locataires, les propriétaires ont un peu plus de 8 000 $ de plus dans leurs comptes que les locataires.

Avec la hausse des prix des loyers et des maisons à l'échelle nationale, l'écart entre les locataires et les propriétaires pourrait se réduire. La raison en est que les propriétaires ont souvent besoin de plus d'économies d'urgence pour couvrir les coûts qu'un propriétaire pourrait couvrir pour les locataires, tels que les réparations et les améliorations. Mais les loyers et les prix des maisons augmentent tous les deux à l'échelle nationale, les locataires enregistrant des hausses de loyer à deux chiffres cette année, et les acheteurs de maisons sont confrontés à une concurrence féroce sur le marché des vendeurs.

Que vous payiez un loyer ou une hypothèque, mettre de côté des économies en cas d'urgence est une décision financière intelligente. Suivant les recommandations d'autres experts de trois à six mois de dépenses dans un fonds d'urgence, Hinman recommande de conserver quelques mois de loyer ou d'hypothèque en tout temps en cas de mise à pied, de problème de santé ou de toute autre situation d'urgence.

Astuce de pro

Si vous êtes locataire, mais que vous souhaitez posséder une maison un jour, il est également important d'épargner pour un futur acompte ou des réparations, dit Hinman.

Économies moyennes par niveau d'éducation

Les données de la Réserve fédérale indiquent que le niveau d'éducation peut également avoir un effet important sur l'épargne - plus votre niveau d'éducation est élevé, plus vous avez de chances d'avoir plus d'argent épargné.

L'épargne moyenne fait plus que doubler pour ceux qui ont un diplôme d'études secondaires par rapport à ceux qui n'en ont pas, et les Américains titulaires d'un diplôme universitaire ont plus de trois fois l'épargne moyenne que ceux qui n'en ont pas.

Économies moyennes par statut professionnel actuel

Lorsque l'on compare le statut professionnel, les travailleurs indépendants ont tendance à économiser plus d'argent que les actifs ou les retraités américains. Compte tenu des dépenses supplémentaires liées à la possession d'une entreprise, ainsi que de l'insécurité financière qu'elle peut présenter, il peut être logique pour les travailleurs indépendants d'épargner davantage.

Ce n'est pas toujours le cas, mais le statut professionnel est souvent lié à l'âge. Plus vous êtes âgé, plus vous devriez envisager d'épargner, dit Hinman. Elle recommande aux Américains plus âgés, qui pourraient avoir plus de mal à obtenir un nouveau poste s'ils perdent leur travail ou qui se préparent à la retraite, d'essayer d'avoir jusqu'à 24 mois d'épargne de côté. Les générations plus jeunes, déjà employées, peuvent être en mesure d'économiser aussi peu que trois à six mois de dépenses, tandis que les familles avec un seul parent qui travaille ou qui essaient de démarrer une entreprise peuvent plutôt viser six à 12 mois. Mais la quantité qui vous met le plus à l'aise peut varier et changer avec le temps.

Gérer les économies aujourd'hui

Alors que l'inflation entraîne une hausse des prix des articles de tous les jours et que la dette devient plus chère dans le contexte actuel de hausse des taux, c'est le moment idéal pour se concentrer sur l'épargne.

«Lorsque nous examinons des niveaux d'inflation à près de 9%, les plus élevés que nous ayons vus en 40 ans, chaque centime compte littéralement», déclare Ayesha Selden, planificatrice financière certifiée et propriétaire d'une franchise d'Ameriprise Financial Services Inc, LLC à Philadelphie. , PA.

Mais l'économie actuelle rend les portefeuilles plus serrés pour de nombreuses familles à travers les niveaux de revenu, l'âge et le statut familial. Par conséquent, il peut sembler plus difficile aujourd'hui d'épargner pour les imprévus et de constituer un fonds d'urgence solide tout en épargnant pour la retraite et en faisant face aux dépenses quotidiennes.

Selon les experts, il existe plusieurs façons de commencer à alléger les charges et le stress financiers. Vérifiez vos factures et vos dépenses régulières pour les dépenses que vous pouvez réduire. Par exemple, vous pourrez peut-être économiser sur l'essence en passant au sans plomb si votre voiture ne nécessite pas d'essence premium, qui coûte plus cher. Ou faire le point sur votre réfrigérateur et vos armoires peut vous aider à trouver des aliments que vous n'utilisez pas efficacement et que vous pouvez supprimer de votre liste d'épicerie, dit Rendell. Vous pouvez également envisager d'obtenir un peu d'argent supplémentaire pour soulager le stress financier, comme le tutorat ou la location d'une chambre dans votre maison, ajoute-t-elle.

« Épargne signifie flexibilité », déclare Hinman. "Avoir de l'argent signifie que vous avez de la flexibilité dans vos choix, et c'est vraiment important."

Astuce de pro

Il est préférable de conserver votre fonds d'urgence dans un compte d'épargne à haut rendement pour obtenir le meilleur rendement de votre épargne et un accès facile à vos fonds. Vous pouvez également ouvrir un CD pour économiser de l'argent pour un objectif à plus long terme, mais vous pouvez payer des frais si vous retirez tôt, dit Hinman.

Combien devriez-vous économiser ?

Le montant que vous devez mettre de côté dépend de votre style de vie, de vos responsabilités financières et de vos objectifs. Indépendamment de l'argent détenu dans l'épargne-retraite et d'autres investissements comme les actions, la crypto-monnaie ou l'immobilier, vous devriez toujours avoir un fonds d'urgence.

"Le fait d'avoir trois à six mois de dépenses vous place dans une position où vous pouvez toujours payer vos factures entre deux emplois si vous êtes licencié ou réduit vos effectifs", déclare Selden.

Pour trouver le montant exact pour couvrir plusieurs mois de dépenses, commencez par calculer ce que l'experte financière Tiffany Aliche appelle votre "budget de nouilles", ou les éléments essentiels que vous devez encore couvrir en période de difficultés financières. Cela peut inclure votre loyer ou votre hypothèque, vos factures de services publics, votre assurance, vos courses, etc. Vous pouvez choisir de vous passer de certaines dépenses lorsque vous manquez de fonds, comme les abonnements au streaming ou les abonnements à une salle de sport.

"Personne n'était dans le pétrin et a dit" Oh mon Dieu, j'aimerais ne pas avoir autant d'argent économisé ", dit Rendell. "Nous avons appris à quel point l'économie est imprévisible et comment nous ne pouvons pas tenir les choses pour acquises."

Votre fonds d'urgence doit se trouver dans un endroit sûr où vous pouvez y accéder à tout moment. Par exemple, un compte d'épargne à haut rendement peut vous aider à rentabiliser votre épargne au fil du temps et permet des retraits sans pénalité.

Si vous recherchez le rendement le plus élevé, vous pouvez choisir d'incorporer des CD dans votre mélange d'épargne - comme mettre la moitié de l'argent que vous économisez dans un compte d'épargne à haut rendement et l'autre moitié dans un CD, dit Hinman. Ou vous pouvez placer votre argent dans un CD sans pénalité pour éviter de payer une pénalité si vous retirez votre épargne avant la fin du terme.

Un compte du marché monétaire est une autre option d'épargne similaire aux comptes d'épargne à haut rendement, mais souvent avec des fonctionnalités de compte courant. À l'heure actuelle, les meilleurs taux des comptes du marché monétaire sont généralement à égalité avec les APY offerts par les taux d'épargne à haut rendement.

Une fois que vous avez constitué votre fonds d'urgence, n'oubliez pas que vous n'avez pas besoin de stocker chaque dollar dans un compte d'épargne à faible revenu. Au lieu de cela, commencez à investir votre argent supplémentaire dans un compte où vous gagnerez des retours sur votre dépôt. Si ce n'est pas le cas, vous risquez de passer à côté des rendements potentiels que l'épargne à intérêt élevé, comme les fonds indiciels ou les fonds communs de placement, peut apporter.