Comment économiser de l'argent pour l'acompte sur une maison

Contrairement à la plupart des articles que nous achetons de nos jours, une maison n'est pas quelque chose que vous pouvez acheter aujourd'hui si vous avez décidé que vous le vouliez. Cela peut prendre des mois ou des années de planification avant que vous ne soyez prêt à continuer. L'une des principales raisons à cela est la nécessité d'économiser de l'argent pour l'acompte - et plus l'acompte est important, le meilleur. Quelles sont les meilleures façons de le faire?

Exigences typiques d'acompte

En général, il existe trois types de prêts hypothécaires – conventionnels, FHA et VA - et chacun a ses propres exigences en matière de versement initial. Les prêts FHA exigent généralement que vous versiez un acompte de 3,5 % du prix d'achat de la maison. Les hypothèques VA ne nécessitent généralement aucun acompte, mais vous devez être un ancien combattant admissible pour être admissible, et vous devrez peut-être payer des frais de financement à la VA.

Les hypothèques conventionnelles - qui ne sont pas FHA, les hypothèques non VA - ne sont pas aussi simples. Les conditions d'acompte dépendront de :

• Le prix d'achat du logement (« montant du prêt conforme » vs. « non conforme »)
• La qualité de votre crédit
• La stabilité de vos revenus
• Vos ratios d'endettement
• Le montant des réserves de liquidités dont vous disposerez (économies qu'il vous restera après la clôture)

Bien que les hypothèques conventionnelles aient généralement des acomptes disponibles aussi bas que 5 %, se qualifier pour eux peut être extrêmement difficile. Vous devrez vous situer dans le haut de la fourchette de qualité sur tous les critères énumérés ci-dessus. Pour la plupart, vous pouvez généralement vous attendre à verser un acompte de 10 % si vous utilisez un financement conventionnel. Et si votre situation est du tout altérée, vous devrez peut-être verser un acompte de 20 %.

Mais que le prêt soit conventionnel, FHA ou VA, il se peut que vous ayez encore besoin de plus que votre mise de fonds pour acheter la maison. Vous devrez peut-être payer les frais de clôture et établir des séquestres pour les taxes et les assurances. Les frais de clôture varient généralement entre 2 % et 6 % du montant du prêt, tandis que les séquestres dépendront de vos exigences mensuelles en matière d'impôt foncier et d'assurance. En complément de l'assurance habitation, nous vous recommandons également de souscrire une police d'assurance-vie hypothécaire!

Un paiement de 10 % pourrait signifier que vous aurez besoin de 15 % du prix d'achat à l'avance. Comment pouvez-vous accumuler autant d'argent?

Comment économiser pour un acompte de maison

Économies sur la paie

L'une des meilleures façons d'économiser est de le faire grâce à l'épargne salariale. Alors que la plupart des gens voient leur chèque de paie déposé directement sur leur compte courant, vous pourriez affecter une certaine partie de votre salaire net à un compte d'épargne qui sera spécifiquement affecté à l'acompte sur une nouvelle maison.

Si votre salaire net par exemple, est de 5 $, 000 par mois, vous pouvez économiser jusqu'à 12 $, 000 en seulement deux ans en déposant directement 500 $ par mois dans votre compte d'épargne. Même si cela ne vous permet pas entièrement d'atteindre votre objectif d'épargne, ce sera une excellente base que vous pourrez compléter à partir d'autres sources.

Éliminez les factures et redirigez l'argent vers l'épargne

L'un des meilleurs moyens d'augmenter le montant d'argent que vous avez mis en épargne est d'éliminer certaines factures et de rediriger l'argent vers l'épargne. Par example, vous pouvez éliminer la télévision par câble, renoncer à un repas au restaurant par semaine, quitter un abonnement au gym, et faites des coupes sombres dans votre facture d'épicerie afin d'augmenter vos économies de plusieurs centaines de dollars par mois.

Économisez des aubaines financières

C'est l'un des moyens les plus simples de constituer votre épargne, et cela peut être encore plus facile à accomplir si vous avez un objectif comme économiser de l'argent pour l'acompte sur une maison pour vous motiver. Chaque fois que vous obtenez une aubaine financière de quelque nature que ce soit - et un remboursement d'impôt sur le revenu, un bonus, un cadeau d'un membre de la famille - vous le mettez simplement dans votre compte d'épargne pour mise de fonds. Cela peut ajouter plusieurs milliers de dollars au compte en seulement un an.

Vendez tout ce qui n'est pas cloué

Cette méthode s'inscrit dans le prolongement de la manne financière bancaire, sauf que vous créez activement ces aubaines. Vendez ce que vous avez dont vous n'avez pas absolument besoin, et ajoutez l'argent à votre épargne. Vous pouvez le faire par le biais des ventes de garage, via eBay, ou via Craigslist.

Une façon encore plus innovante de procéder serait de vendre un actif auquel est rattaché un prêt. Disons que vous avez une deuxième voiture qui vaut 10 $, 000 et a 5 $, 000 solde du prêt sur elle. En vendant la voiture, vous pouvez rembourser le prêt, et obtenez 5 $, 000 en espèces. Cela peut être une double victoire. Si vous utilisez l'argent pour acheter un 3 $, 000 « batteur » pour remplacer la voiture, vous pouvez mettre 2 $ en banque, 000, mais vous pouvez également rediriger l'argent qui allait pour les paiements de voiture vers l'épargne. Cela accélérera votre effort.

Obtenez un cadeau d'un membre de la famille

C'est le moyen le plus simple de contourner le dilemme de l'acompte. Selon les directives de la FHA, l'intégralité de l'acompte plus les frais de clôture peuvent provenir d'un cadeau (vous n'avez besoin que de 200 $ de votre propre argent dans la transaction - si cette exigence est même appliquée). La totalité de votre mise de fonds peut également être un cadeau avec les prêts conventionnels SI l'acompte total sur la propriété est d'au moins 20%. Si c'est moins, vous devrez prouver qu'au moins 5 % du prix d'achat provient de vos propres fonds.

Si vous prévoyez d'utiliser de l'argent-cadeau, assurez-vous de ranger vos canards à l'avance. Le prêteur exigera les éléments suivants :

1. Une lettre de cadeau de forme standard exécutée par le donateur - elle confirmera que l'argent est, En réalité, un cadeau et que le remboursement n'est pas requis
2. Preuve que le donateur a la capacité financière de faire le don, généralement sous la forme de copies de leurs relevés bancaires les plus récents sur le compte d'où proviendront les fonds
3. Preuve que l'argent a été transféré sur votre compte (et depuis le compte du donateur)
4. Les fonds des donateurs ne peuvent pas être empruntés

Étant donné que le prêteur vérifiera les fonds du donateur, assurez-vous que la personne (ou les personnes) offrant le cadeau sera d'accord avec cela. Certains donateurs réagissent négativement à être interrogés ou à devoir fournir des documents par votre prêteur.

Obliger le vendeur à payer les frais de clôture

Cela peut être un réel avantage car cela limitera votre trésorerie d'avance au seul acompte. Les prêteurs hypothécaires permettront généralement au vendeur de payer jusqu'à 6 % du montant du prêt en frais de clôture (mais moins sur certains types de prêt). Les vendeurs proposent souvent de le faire pour les inciter à vendre leur maison.

Que vous puissiez ou non le faire – et dans quelle mesure – dépendra des pratiques immobilières dans votre région et de la situation actuelle du marché. Si c'est courant, le vendeur s'attendra à le payer, mais sinon, le prêteur peut l'interdire. Les prêteurs n'autorisent les frais de clôture payés par le vendeur que sur les marchés où ils sont habituels.

Avantages d'un acompte de grande maison

Un acompte plus important présente de nombreux avantages :

Taux d'intérêt inférieur

Même avec notre acompte minimal, nous nous sommes quand même qualifiés pour le meilleur taux d'intérêt disponible. Nous étions passés par un contrôle des revenus afin de nous qualifier en tant qu'indépendant, et nous avions un excellent crédit.

Ces jours, bien que, un acompte plus important peut vous aider à obtenir un meilleur taux d'intérêt. Si vous payez des points, vous pouvez obtenir une offre encore meilleure. Plus le taux d'intérêt est bas, moins vous payez sur le long terme. Un acompte plus important maintenant peut signifier moins d'argent payé pendant la durée du prêt.

Emprunter moins

Plus votre acompte est important, moins vous empruntez. Si vous empruntez moins, vous payez moins de frais totaux, puisque le capital sur lequel vous payez des intérêts est inférieur.

En plus de ça, votre montant de prêt plus petit signifie que vous avez automatiquement plus de valeur nette - ou de propriété - dans votre maison. C'est une bonne chose. Si vous en avez vraiment besoin, vos capitaux propres peuvent vous aider à long terme.

Plus, si vous utilisez un acompte de 20%, vous n'aurez pas à payer d'assurance hypothécaire privée dans un prêt conventionnel. C'est encore une autre façon d'économiser de l'argent sur votre hypothèque.

Réduisez les difficultés lorsque vous vendez

L'une des principales raisons pour lesquelles j'aurais aimé que nous ayons fait un acompte plus important est que nous ne serions pas à l'envers sur notre maison en ce moment. La valeur de notre maison a un peu baissé depuis que nous l'avons achetée (pas une surprise). Nous avons environ 3 $, 000 fonds propres négatifs en ce moment. Un acompte plus important aurait signifié que nous serions toujours dans le noir.

Puisque nous n'essayons pas de vendre en ce moment, ce n'est pas une grosse affaire. Nous pouvons facilement payer nos versements hypothécaires. Pourtant, si vous essayez de vendre, cela peut être plus un problème. Les gens qui ont vendu dans notre quartier se vendent 15 $, 000 à 20 $, 000 de moins que ce qu'ils ont payé. Ceux qui ont fait d'importants acomptes n'ont aucun problème à conclure la vente et à passer à autre chose. Même avec le besoin de vendre pour si peu, ils doivent toujours moins que ce pour quoi ils vendent.

Ceux qui n'ont pas fait le gros acompte, bien que, sont en difficulté car ils doivent obtenir l'approbation d'une vente à découvert ou envisager de ruiner leur crédit en s'éloignant et en acceptant la forclusion. Dans un marché difficile comme celui-ci, ne pas pouvoir vendre sa maison peut être un gros problème, et vous avez plus de mal à baisser le prix si vous n'avez pas un gros acompte pour vous donner une marge de manœuvre

Planifier à l'avance, et épargner pour un acompte important est une bonne stratégie financière. Vous économisez de l'argent au fil du temps, et vous vous retrouvez avec plus d'options.

Avez-vous utilisé l'une de ces méthodes pour le versement initial de votre maison, ou prévoyez-vous de le faire lors de votre prochain achat ?