Combien d'argent dois-je avoir sur mon compte d'épargne ?

Économiser de l'argent est l'une des habitudes fondamentales de la réussite financière à long terme. Pour plusieurs personnes, la question est :combien dois-je avoir sur mon compte d'épargne ?

Il n'y a pas de réponse unique qui convienne à tout le monde. Le montant que vous mettez de côté dépend de vos revenus, dépenses, objectifs et d'autres facteurs. Une récente enquête Bankrate montre que COVID-19 a nui à l'épargne d'urgence des Américains :environ 35% des Américains ont déclaré qu'ils avaient moins d'épargne d'urgence qu'avant la pandémie.

Lorsque vous essayez de déterminer combien d'argent vous devriez avoir sur votre compte d'épargne, voici quelques points à garder à l'esprit.

Déterminer combien mettre en épargne

Déterminer le montant à mettre de côté en épargne commence par vos objectifs. Pour quoi épargnez-vous et comment savez-vous quel est le bon montant ?

Katie Brewer, CFP, propriétaire de la société de planification financière Your Richest Life basée à Dallas-Fort Worth, recommande d'avoir un compte d'épargne pour un fonds d'urgence et un pour les objectifs à court terme, comme des vacances.

« Gardez votre argent à long terme et à court terme séparé afin que vous ayez des objectifs dédiés, », dit Brewer. « Cela vous aidera à vous concentrer davantage sur ce qui est nécessaire dans chaque domaine. »

Quel devrait être le montant de votre épargne d'urgence?

Brewer dit qu'il est important de commencer avec un fonds d'urgence et de décider combien vous êtes à l'aise d'y investir. La règle de base bien connue est d'avoir trois à six mois de dépenses de côté pour les urgences.

Kevin L. Matthews II, auteur et fondateur du site d'éducation financière Building Bread, dit que vous devrez peut-être modifier la règle empirique, selon votre situation.

"Vraiment, maintenant que nous avons vu à quel point le marché du travail peut être fragile, rembourrer ce fonds d'urgence est encore plus important, ", dit Matthews. « J'envisagerais fortement de constituer un fonds d'urgence de neuf mois de dépenses, ou plus."

Pour déterminer votre objectif d'épargne d'urgence, Matthews recommande d'examiner d'abord vos dépenses au cours des derniers mois pour voir où va votre argent et combien vous avez besoin pour garder les factures payées et rester à flot. Ou, utilisez simplement votre salaire net comme critère, dit Matthews. Dans les deux cas, il est important de proposer un nombre suffisant et réaliste.

Fais attention, bien que. Certains experts mettent en garde contre le fait de trop investir dans un compte d'épargne. Une fois votre objectif d'épargne d'urgence atteint, envisagez de mettre de l'argent dans un compte de placement imposable pour gagner plus.

Combien devriez-vous mettre de côté pour des objectifs à court terme?

Décider combien vous devez mettre de côté pour des objectifs à court terme sera probablement un peu plus facile. Brewer suggère d'ouvrir un compte séparé pour ces types d'objectifs. Si vous économisez pour un achat spécifique, comme une voiture ou des vacances, vous pouvez calculer le montant à mettre de côté chaque mois en fonction du moment où vous souhaitez effectuer l'achat.

Vous pouvez également mettre en place un système dans lequel vous mettez de l'argent de côté pour des objectifs plus nébuleux mais qui pourraient nécessiter une mise de fonds plus importante dans les mois à venir.

« Si vous atteignez vos objectifs de fonds d'urgence et d'autres objectifs financiers, envisagez de mettre de l'argent de côté chaque mois pour des objectifs à court terme dans un fonds amusant, », dit Brewer. "De cette façon, vous êtes toujours prêt pour quelque chose de spontané, et cela peut être un fonds d'urgence de secours, Au cas où."

Vaut-il mieux ne pas s'endetter ou avoir des économies ?

Si vous consacrez tout votre argent supplémentaire à rembourser vos dettes, ou devriez-vous alléger le paiement de vos dettes pour économiser de l'argent pour les urgences et d'autres choses ?

Un rapport Bankrate de septembre a montré que près de la moitié des Américains déclarent que le paiement de leurs factures est leur principale priorité financière. En effet, il est difficile de penser à économiser lorsque l'argent est serré.

Bruce McClary, vice-président de la communication de la National Foundation for Credit Counselling, dit qu'il a toujours plaidé pour une « approche équilibrée » pour rembourser la dette par rapport à l'épargne.

« L'épargne est une priorité absolue, surtout quand l'économie est imprévisible et que trop de gens ont si peu sur quoi se rabattre, » note McClary, « Mais la dette peut entraver les objectifs d'épargne.

« Se payer d'abord devrait être la règle d'or de l'épargne, mais si vous portez des dettes à taux d'intérêt élevé de mois en mois, réservez un petit extra à ajouter à vos paiements réguliers. Vous rembourserez la dette plus rapidement et économiserez de l'argent en évitant ces années supplémentaires d'intérêts et de frais.

Des idées pour faire fructifier votre épargne

Lors de la constitution de votre épargne, la première chose à faire est de trouver un compte d'épargne à haut rendement où vous pouvez garder votre argent.

Les baisses de taux d'intérêt de la Réserve fédérale nuisent aux épargnants. Les rendements ont piqué du nez, mais vous pouvez toujours gagner plus avec un compte à haut rendement. De nombreuses banques virtuelles paient les taux les plus élevés car elles n'ont pas à entretenir de succursales, comme le font les banques traditionnelles.

Fixez-vous de petits objectifs

Prochain, trouver comment mettre de côté une somme d'argent gérable, conseille Matthews. Il souligne que de nombreuses personnes envisagent un objectif d'épargne et sont dépassées par le nombre. Au lieu, prenez simplement l'habitude de mettre de l'argent de côté et de construire vers votre objectif.

« Cela peut vous prendre un certain temps; cela peut vous prendre 12 mois, ", dit Matthews. « L’important, c’est que vous grandissiez vers ce point. Commencez petit et comme vous vous habituez à l'habitude, augmentez votre cotisation régulière.

Faire des économies automatiques

Brewer dit que la meilleure façon de faire fructifier votre épargne est de la rendre automatique. Si vous avez le dépôt direct de votre chèque de paie, mettre en place un virement automatique d'un certain montant sur votre compte d'épargne à chaque période de paie. De cette façon, cela coïncide avec les retenues de l'employeur sur votre salaire.

"Assurez-vous simplement de ne pas avoir à y penser, », dit Brewer. « La meilleure façon de faire fructifier votre épargne est de ne pas avoir à vous soucier de vous payer vous-même. Quand c'est automatique, vous n'avez pas à vous soucier de savoir s'il reste quelque chose.

Prévoyez des aubaines inattendues

Finalement, utilisez les aubaines pour booster vos comptes d'épargne. Vous pouvez mettre une partie de chaque prime de travail, remboursement d'impôts ou succession sur votre compte d'épargne. Brewer suggère de décider d'un pourcentage :par exemple, 60 pour cent vers la réduction de la dette, 25 % vers des économies et les 15 % restants vers quelque chose de plus immédiat, comme des pneus neufs pour votre voiture.

Il n'y a pas de règle absolue. L'important est d'avoir un plan qui vous aide à prioriser la constitution de votre épargne.

Comment choisir le meilleur compte d'épargne

Décider où placer votre argent est le dernier obstacle. Vous savez que vous devez économiser et vous avez une idée approximative de ce que vous pouvez mettre de côté chaque mois, mais comment choisir le meilleur compte d'épargne pour vous-même ?

Brewer dit de commencer par ouvrir un compte qui n'est pas lié à votre compte courant. « Bien qu'il puisse sembler pratique d'ouvrir un compte où vous avez votre chèque, il est également trop facile d'obtenir de l'argent, ", prévient-il.

« Pensez à ouvrir un compte, surtout pour votre fonds d'urgence, où il y a une étape supplémentaire qui vous oblige à y réfléchir avant d'accéder à l'argent.

Matthews souligne que s'accrocher aux rendements n'est peut-être pas la meilleure approche. Vous devriez rechercher un compte à haut rendement avec un taux compétitif, mais déplacer fréquemment votre argent pour rechercher des APY plus élevés peut être contre-productif. Autres choses que Matthieu dit de considérer :

• Frais. Recherchez des comptes qui ne facturent pas de frais de maintenance. Matthews note que certains comptes ne facturent pas de frais de guichet automatique, et ceux-ci peuvent vous faire économiser de l'argent.
• Service Clients. Ouvrez un compte auprès d'une institution qui a un bon service client. S'il y a un problème, pouvoir parler à quelqu'un ou obtenir de l'aide via le chat en ligne est important.
• Une bonne application mobile. Trouvez une banque ou une coopérative de crédit avec une application mobile très appréciée, facile à utiliser et dotée des fonctionnalités que vous souhaitez pour gérer votre compte.

« Le service client et une bonne application deviennent vraiment importants en ce moment, " Matthews dit, en soulignant que, avec la pandémie, vous ne pourrez peut-être pas entrer dans une banque et vous occuper de vos affaires.

À la fin, mettre de l'argent sur votre compte d'épargne, c'est tirer le meilleur parti de vos finances et utiliser vos ressources pour atteindre vos objectifs. Déterminez ce qui a du sens pour vous et élaborez un plan pour y arriver.

Libby Wells a contribué à une mise à jour de cet article.