Le taux d'intérêt national moyen sur l'épargne est proche de zéro. Voici comment vous pouvez gagner beaucoup plus

C'est une excellente idée d'économiser de l'argent dans un compte accessible - pour les urgences, les objectifs à court terme et d'autres projets à court terme. Mais même si un compte d'épargne est sécurisé et accessible, il ne vous offrira pas des rendements exorbitants.

En fait, le taux d'intérêt national moyen actuel sur l'épargne n'est que de 0,08 %, selon la FDIC.

À mesure que la Réserve fédérale augmente les taux d'intérêt fédéraux, la moyenne augmente; il était de 0,06 % il y a quelques mois à peine. Pourtant, cette moyenne est beaucoup plus proche de ce que vous gagnerez avec un compte d'épargne traditionnel d'une banque physique, qui peut être aussi bas que 0,01 %. Si vous cherchez à obtenir le rendement le plus élevé sur votre épargne, tout en conservant la sécurité et la flexibilité, un compte d'épargne à haut rendement peut être une option beaucoup plus lucrative.

Voici comment vous pouvez trouver un taux de compte d'épargne supérieur à la moyenne aujourd'hui, et ce qu'il faut rechercher lorsque vous décidez quelle banque ou institution financière utiliser :

Taux d'intérêt moyens sur les comptes d'épargne

Bien que le taux d'intérêt national moyen des comptes d'épargne augmente (de 0,06 % plus tôt cette année à 0,08 % actuellement), il reste bien inférieur à celui offert par les comptes d'épargne à haut rendement.

Certains des meilleurs comptes d'épargne à haut rendement sont passés de creux d'environ 0,5 % APY au début de l'année à des taux supérieurs à 1 % APY aujourd'hui. C'est plus de 12 fois la moyenne nationale.

« L'intérêt est le premier facteur. Donc, si je peux obtenir 0,75 % contre 0,02 %… c'est un montant considérable d'intérêts supplémentaires que la banque vous paie », déclare Ayesha Selden, planificatrice financière agréée et propriétaire de la franchise d'Ameriprise Financial Services, Inc. à Philadelphie.

Voici comment différents taux d'intérêt peuvent jouer sur une année d'épargne :

Si vous avez ouvert un compte d'épargne gagnant 0,08 % APY avec un dépôt initial de 5 000 $ et effectué des dépôts mensuels de 200 $ pendant une année complète, vous ne rapporterez qu'un total de 4,88 $ d'intérêts sur 12 mois. Cependant, avec vos contributions, votre solde total atteindrait 7 404,88 $ au cours de cette période.

Supposons maintenant que vous ayez commencé avec le même dépôt et effectué les mêmes contributions pendant 12 mois, mais dans un compte gagnant 1% APY. Vous gagneriez 60,98 $ en intérêts pour un solde total de 7 460,98 $ à la fin de l'année.

En fin de compte, vous n'allez pas devenir riche grâce au rendement d'un compte d'épargne. Mais choisir un compte avec un taux d'intérêt avantageux peut rapporter plus d'argent à la banque au fil du temps.

Quelle banque propose les taux d'intérêt les plus élevés sur les comptes d'épargne ?

Pour obtenir le rendement le plus élevé sur votre épargne, les meilleurs endroits où chercher sont les banques en ligne.

Certains des meilleurs taux de compte d'épargne disponibles aujourd'hui sont proposés par des institutions comme Ally, Bask Bank, CIT Bank et Lending Club, entre autres. Les divisions en ligne de certaines banques que vous connaissez peut-être mieux, comme Discover ou Capital One, proposent également des comptes d'épargne à haut rendement compétitifs.

Vous voudrez peut-être aussi voir ce que les banques locales de votre région ou les coopératives de crédit auxquelles vous êtes admissible offrent. De nombreuses institutions financières locales proposent des comptes d'épargne à haut rendement avec des taux compétitifs comparables à ceux des banques en ligne.

Voici un aperçu plus détaillé des banques offrant les meilleurs taux de compte d'épargne disponibles actuellement :

Astuce de pro

Méfiez-vous des frais potentiels sur les comptes d'épargne, tels que les frais de tenue de compte mensuels et les frais de relevé papier. Si votre banque facture des frais, consultez votre compte ou le site de la banque pour voir si vous pouvez prendre des mesures pour les éliminer.

Les taux d'intérêt changent-ils pour les comptes d'épargne ?

Les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne sont variables, ce qui signifie qu'ils peuvent changer et changent avec le temps.

Les taux des comptes d'épargne sont basés sur le taux des fonds fédéraux fixé par la Réserve fédérale, bien qu'ils ne soient pas directement corrélés. Lorsque la Fed augmente ses taux, les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne peuvent également augmenter. Mais c'est finalement aux banques (qui ont d'autres facteurs à prendre en compte, comme la concurrence et leurs propres réserves) de déterminer quand et de combien elles vont augmenter leurs taux.

La Fed a récemment procédé à la plus importante hausse de taux en 28 ans, portant les taux à un objectif de 1,5 % à 1,75 %. De plus, la Fed a signalé d'autres hausses de taux à venir dans ses efforts pour lutter contre l'inflation, de sorte que les experts prédisent que le taux d'épargne continuera d'augmenter à son tour. En fait, certains experts affirment que les comptes d'épargne à haut rendement pourraient revenir à 2 % ou plus d'ici la fin de 2022.

Avantages des banques en ligne et des comptes d'épargne des coopératives de crédit

Le type de banques qui offrent actuellement les meilleurs rendements sont généralement les banques en ligne et les institutions financières similaires qui mènent la plupart de leurs activités sur le Web. En effet, les banques entièrement en ligne ont des frais généraux bien inférieurs à ceux des banques disposant d'agences physiques, explique Ben Arbov, fondateur et PDG de Greatest Gift, une application d'épargne destinée aux enfants.

"Ils n'ont pas besoin de payer pour l'immobilier, les meubles, les factures d'électricité ou le personnel de la banque", explique Arbov. "Au lieu de cela, ils proposent leurs services en ligne et donnent une partie de leurs économies opérationnelles à leurs clients sous la forme d'un rendement plus élevé sur les dépôts."

Non seulement les rendements des banques en ligne et des coopératives de crédit sont plus élevés, mais ils s'accompagnent souvent d'exigences de dépôt minimales faibles ou nulles et d'aucuns frais mensuels. De plus, l'ouverture d'un compte auprès de ces institutions est généralement un jeu d'enfant :il vous suffit de soumettre une demande en ligne avec des informations telles que votre nom, votre adresse e-mail, votre numéro de sécurité sociale, etc.

Vous devrez également généralement soumettre des informations d'acheminement et de compte à partir d'un autre compte bancaire pour transférer des fonds vers votre nouveau compte en ligne.

Les banques en ligne peuvent créer davantage d'obstacles à l'accès pour certaines personnes. Vous n'avez peut-être pas accès à un guichet automatique ou à une agence où vous rendre pour les retraits, et comptez plutôt sur des transferts en ligne entre comptes. Mais Selden considère cela comme un avantage, affirmant que cela peut vous aider à rester discipliné dans vos objectifs d'épargne.

Comment trouver le compte d'épargne avec le rendement le plus élevé

Pour trouver les meilleurs comptes d'épargne en ligne, Arbov suggère de commencer par confirmer que la banque dispose d'une assurance FDIC.

"L'assurance FDIC signifie que la banque est assurée par le gouvernement fédéral et que votre argent est en sécurité avec eux", dit-il. Cela fait partie de ce qui fait d'un compte d'épargne une option aussi sûre pour votre fonds d'urgence. "Si quelque chose arrive à la banque, le gouvernement fédéral prendra soin de vous jusqu'à 250 000 $ par compte."

Vous ne connaissez peut-être pas une banque en ligne uniquement, mais si elle est assurée par la FDIC, votre argent est en sécurité.

Au-delà de l'assurance, comparez les détails de chaque compte, en commençant par le taux d'intérêt. La liste des meilleurs taux de compte d'épargne de NextAdvisor est un excellent moyen d'évaluer les rendements les plus élevés disponibles aujourd'hui.

Recherchez le compte avec le rendement le plus élevé et sans exigence de solde minimum, déclare Michael Ryan, conseiller financier et coach et fondateur de MichaelRyanMoney.com.

Les frais sont également une considération importante, bien que de nombreux comptes d'épargne en ligne à haut rendement ne les facturent pas. Certains frais à surveiller comprennent les frais de maintenance mensuels, les frais de relevé papier, les frais d'inactivité, les frais d'accès à l'argent via un guichet automatique, etc.

Enfin, assurez-vous de connaître toutes les exigences que vous devez remplir pour obtenir le rendement annoncé sur votre compte. Certaines banques peuvent offrir des rendements plus élevés uniquement si vous maintenez un certain solde minimum, par exemple, ou si vous ouvrez également un compte courant auprès de la banque.