Combien d'argent devez-vous épargner pour votre retraite ?

Combien d'argent gagnez-vous réellement besoin d'épargner pour une retraite confortable ?

Pour beaucoup de gens, cette question cause beaucoup d'anxiété. D'une part, vous voulez épargner suffisamment pour ne pas manquer d'argent après avoir cessé de travailler. Votre compte de retraite doit être suffisamment important pour vous couvrir pour le reste de votre vie et, si vous le souhaitez, laisser un héritage à vos enfants, petits-enfants et à toute autre personne importante pour vous.

Mais en même temps, vous ne voulez pas épargner au point de ne pas pouvoir tout dépenser à la retraite. C'est un exercice d'équilibre délicat :s'assurer que vous épargnez suffisamment pour la retraite sans nuire à votre qualité de vie actuelle.

La sagesse conventionnelle veut que vous économisiez environ 10 à 15 % de votre revenu chaque année. La plupart des experts financiers s'accordent à dire que si vous épargnez autant, vous devriez pouvoir prendre votre retraite confortablement.

Bien sûr, cela dépend de vos objectifs personnels et de votre vision de la retraite. Pour certaines personnes, cela pourrait parfaitement suffire ! Mais pour d'autres qui souhaitent parcourir le monde à l'âge d'or, ce budget risque de l'étirer.

Explorons quelques facteurs à considérer dans votre planification de la retraite.

Planification de la retraite :Comprendre la règle du 25 X

L'une des raisons pour lesquelles j'aime la règle 25X est qu'elle part d'une perspective budgétaire.

Comparez cela à la sagesse conventionnelle. Bien sûr, c'est bien d'économiser 10 à 15 % de vos revenus chaque année, mais cette formule vous laisse un peu mal à l'aise. Pourquoi? Parce que cela ne tient pas du tout compte de votre budget de retraite. Il s'agit d'une solution unique, et nous savons tous que la vie n'est pas si simple.

Au lieu de cela, la règle 25X commence par vous.

Tout d'abord, vous devez déterminer votre revenu de retraite estimé. Pour la plupart des gens, cela représente 80 % de leur revenu d'avant la retraite. Disons que vous gagnez 100 000 $ par an. En suivant cette règle, cela supposerait que vous auriez besoin de 80 000 $ à la retraite.

Vous ne paierez pas d'impôts sur le revenu ou d'autres dépenses liées à l'emploi. De plus, à ce stade, votre maison et vos véhicules seront probablement remboursés, de sorte que vos besoins en revenu de retraite seront bien moindres.

Quel que soit votre objectif de revenu de retraite, vous devez le multiplier par 25 (c'est pourquoi on l'appelle la règle 25X - ou 25 Times -).

Donc, en utilisant cet exemple, vous auriez besoin de 2 millions de dollars pour prendre votre retraite confortablement.

80 000 $ x 25 =2 000 000 $.

Mais comment vous assurez-vous que votre argent ne s'épuise pas ? Comment vous assurez-vous de ne pas dépenser trop rapidement et d'épuiser trop rapidement votre épargne-retraite ?

La seconde moitié de la règle 25X est que vous ne devriez retirer que 4 % par an de ce pot d'épargne-retraite.

En vous limitant à un taux de retrait de 4 % par an, votre épargne-retraite durera toute votre vie !

En bref :

1. Multipliez votre revenu de retraite prévu par 25.
2. Ne retirez que 4 % par an de votre épargne-retraite.

Pourquoi utiliser la règle 25X lors de la planification de la retraite ?

Bien qu'il soit judicieux d'économiser 10 % à 15 % de votre revenu pour la retraite, la raison pour laquelle j'aime la règle du 25 X est qu'elle adopte une approche axée sur le budget.

En d'autres termes, vous épargnez pour vos besoins budgétaires spécifiques.

Pensez-y de cette façon :vous seul pouvez déterminer à quoi ressemblera votre retraite. Voulez-vous voyager? Voulez-vous apprendre de nouveaux loisirs? Si vous vivez dans le nord, envisagez-vous d'acheter une deuxième maison dans le sud pour échapper aux mois d'hiver glacials ? Prévoyez-vous de collectionner des objets (comme des voitures anciennes) pendant votre retraite ?

La règle 25X offre une stabilité car plutôt que d'épargner pour un objectif indéfini, la règle 25X nous aide à spécifier le montant de notre objectif d'épargne. Il est impossible de suivre la règle du 25X sans savoir quel sera votre revenu de retraite annuel projeté.

Il s'agit de savoir de combien d'argent vous aurez besoin à la retraite.

Pour la plupart des gens, 80 % de leur revenu de préretraite suffira parfaitement et vous pouvez planifier et épargner en conséquence.

Voici quelques autres facteurs à prendre en compte :

• Quand voulez-vous prendre votre retraite ? Si vous souhaitez une retraite "normale", il y a de fortes chances que vous souhaitiez prendre votre retraite vers 66 ans, date à laquelle vous recevrez également l'intégralité de vos prestations de sécurité sociale. Cependant, de plus en plus de personnes souhaitent prendre une retraite anticipée. Vous avez peut-être même entendu parler du mouvement FIRE (indépendance financière, retraite anticipée). Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, vous devrez épargner de manière plus agressive et intentionnelle que quelqu'un qui planifie une retraite traditionnelle.
• Quand avez-vous commencé à épargner pour votre retraite ? Plus tôt vous commencerez à épargner, plus cet intérêt composé jouera en votre faveur. 100 $ investis dans la vingtaine vaudront beaucoup plus à la retraite que 100 $ investis dans la cinquantaine. Si vous n'avez pas eu la chance de commencer tôt, ne vous en voulez pas. Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles il est difficile de commencer jeune, comme rembourser ses dettes et essayer de s'établir dans sa carrière. Cependant, il n'est jamais trop tard pour se lancer. C'est mieux que jamais !
• N'oubliez pas votre fonds d'urgence. En cas d'urgence, il peut être tentant de puiser dans votre fonds de retraite, mais un fonds d'urgence et une épargne-retraite devraient être deux choses distinctes. En général, vous devriez conserver 3 à 6 mois de frais de subsistance dans votre fonds d'urgence. De plus, l'argent doit être facilement accessible (pas en stock) afin que vous puissiez facilement le retirer en cas d'urgence.

En tenant compte de tous ces facteurs, vous pouvez aborder votre retraite en toute sérénité !

Y a-t-il des inconvénients à la règle 25 X ?

Comme pour tout conseil financier, il est préférable de prendre la règle 25X avec un grain de sel. Il est impossible pour une « règle empirique » de prendre tous les facteurs en considération. Par exemple, cette règle ne tient pas compte des sources de revenus extérieures à votre caisse de retraite, telles que les pensions, la sécurité sociale et les emplois secondaires à temps partiel.

Un autre facteur impossible à planifier est les événements inattendus de la vie, tels que les problèmes de santé qui peuvent entraîner de lourdes factures médicales. Il est également impossible de prédire à quoi ressembleront l'inflation et la performance du marché, mais ce sont des défis qui affectent toute stratégie d'épargne-retraite.

Réflexions finales

Pour épargner en vue de la retraite, il est important de commencer à mettre de l'ordre dans votre budget. C'est essentiel pour augmenter votre confiance financière tout en maintenant le niveau de stress aussi bas que possible.

La retraite peut sembler lointaine, mais je pense que nous pouvons tous convenir que le temps passe vite… et semble passer plus vite.

Plus vous commencerez tôt à épargner pour votre retraite, plus ce sera « facile » avec les intérêts composés de votre côté. Mais ne vous laissez pas décourager si vous commencez plus tard. N'oubliez pas qu'il vaut mieux tard que jamais, surtout en matière de planification de la retraite.

Si vous avez besoin de conseils sur l'organisation de votre budget, je vous recommande de consulter certains de mes articles précédents sur la budgétisation. La budgétisation est essentielle à l'amélioration de vos finances quotidiennes et crée également une base solide pour vos objectifs de retraite.

avez-vous d'autres questions? Je vous encourage à rejoindre le groupe Facebook TBM Family pour vous connecter avec d'autres personnes se concentrant sur leur parcours financier.