Combien d'argent devriez-vous garder en épargne ?

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Le fonds d'urgence standard

Comme vous ne savez jamais quelles dépenses imprévues la vie vous réserve, une règle générale consiste à constituer un fonds d'urgence avec suffisamment d'argent pour couvrir trois à six mois de "dépenses essentielles", qui incluent votre loyer ou votre paiement hypothécaire, les paiements de voiture, les factures de services publics, les soins de santé et la nourriture. Ce chiffre n'a pas besoin d'inclure des dépenses telles que les déplacements, les repas au restaurant et le câble ; des coûts que vous avez la possibilité de réduire en cas de besoin financier.

Que vous deviez viser le bas de cette fourchette (trois mois) ou le haut de gamme (six mois) dépend en partie des types de factures imprévues que vous pourriez encourir. Si vous n'êtes pas propriétaire d'une maison, vous ne pouvez pas vous retrouver avec une facture de réparation majeure. Si vous ne possédez pas de voiture, vous n'avez pas à vous soucier d'une panne catastrophique. Et si vous n'avez pas d'enfants, vous n'avez pas à craindre qu'ils tombent malades et vous coûtent une fortune en frais médicaux. Dans ce cas, vous pourriez économiser jusqu'à trois mois de frais de subsistance essentiels et passer une journée.

D'un autre côté, si vous avez des problèmes de santé qui augmentent votre risque d'atterrir à l'hôpital, ou une maison vieillissante qui semble vous surprendre avec un nouveau problème chaque année, il est plus logique d'économiser six mois de frais de subsistance. Il en va de même si vous êtes le seul soutien de famille de votre ménage et que plusieurs personnes à charge comptent sur vous pour gagner leur vie.

N'oublions pas le rôle que votre emploi devrait jouer dans la détermination de votre niveau d'épargne. L'argent de votre fonds d'urgence peut vous aider pendant une période de chômage. Si vous avez un emploi stable dans une industrie en plein essor, vous n'aurez peut-être pas besoin de six mois pour trouver du travail au cas où vous seriez licencié, et vous pourriez donc vous contenter de trois mois de frais de subsistance en épargne. Si votre emploi est moins sûr et qu'il sera difficile de trouver un poste comparable à celui que vous occupez actuellement, vous serez mieux servi par un coussin d'épargne de six mois.

Pourquoi vous pourriez avoir besoin d'encore plus de réserves de liquidités

Bien que trois à six mois de frais de subsistance soient la norme en matière d'épargne, il existe certains scénarios dans lesquels vous voudrez peut-être viser plus haut. Si vous êtes travailleur indépendant et que votre revenu est variable, par exemple, il est avantageux d'avoir un peu d'argent supplémentaire à la banque pour vous offrir une marge de manœuvre pendant les périodes de ralentissement au travail.

De plus, cela ne fait jamais de mal d'avoir un peu d'argent supplémentaire en épargne lorsque vous traversez un changement majeur dans votre vie, comme l'achat d'une maison ou la naissance de votre premier enfant. Dans le premier scénario, vous pourriez être pris au dépourvu par le coût réel de l'entretien et des réparations de votre maison, et vous pourriez également découvrir des problèmes avec votre maison. Dans ce dernier scénario, vous constaterez peut-être que la garde d'enfants est une perspective plus coûteuse que vous ne l'imaginiez ou que vous n'êtes pas prête à retourner au travail immédiatement après avoir eu un bébé. Dans les deux cas, vous apprécierez d'avoir un peu d'argent de côté.

Combien devrait être ce "supplément" ? Encore une fois, cela dépend de la tranquillité d'esprit que vous souhaitez. Certaines personnes ne peuvent pas dormir la nuit sans avoir à la banque l'équivalent d'un an de frais de subsistance. D'autres pourraient être très bien avec une quantité beaucoup plus petite. Pensez aux problèmes financiers qui figurent en tête de votre liste, qu'il s'agisse du chômage, des réparations domiciliaires ou de l'inconnu d'avoir des enfants, et déterminez combien d'argent il faudra pour les atténuer. À partir de là, vous obtiendrez votre objectif d'épargne idéal, et tant qu'il y a au moins trois mois de frais de subsistance à la banque, vous serez bien mieux préparé que l'Américain moyen.