Combien d'argent faut-il garder en épargne ?

Vous avez certainement besoin d'un fonds d'urgence, mais ne mettez pas tout votre argent dans des économies. (iStock)

Il est important pour chaque ménage d'avoir un compte d'épargne pur :vous protéger contre la perte d'emploi, des factures médicales ou des réparations à domicile élevées et, dans le cas de 2020, une pandémie mondiale.

Mais à quel point ces économies doivent-elles être exactement ? Et où devriez-vous les stocker? Voici ce que les experts ont à dire sur le stockage – et la croissance – de votre argent durement gagné.

Combien devriez-vous avoir en épargne?

Selon Michaela McDonald, un planificateur financier certifié et expert en conseils financiers à l'application de finances personnelles Albert, vous devriez avoir au moins trois à six mois de dépenses en banque.

« Cela comprend les dépenses clés comme votre loyer, services publics et WiFi, ainsi que des produits essentiels comme l'épicerie, fournitures pour animaux et gaz, ", a déclaré McDonald. « La pandémie a mis en lumière la valeur d'un fonds d'urgence. De nombreux Américains se sont appuyés sur leur épargne pour survivre à 2020. Avoir ces fonds en épargne vous aidera à vous sentir en confiance et en sécurité, en plus de vous éviter d'avoir à utiliser des produits de dette à taux d'intérêt élevé comme les cartes de crédit, prêts sur salaire, etc."

Pour voir combien vous auriez dû économiser, additionnez toutes vos dépenses mensuelles vitales — votre versement hypothécaire, facture d'épicerie, frais d'eau et d'électricité, etc. — et multipliez-le par trois. C'est le strict minimum que vous auriez dû économiser. Multipliez-le par six, et c'est le nombre idéal que vous voudrez atteindre.

Si votre épargne dépasse ce nombre d'objectifs et que vous retirez à peine, alors vous voudrez peut-être envisager de mettre l'argent supplémentaire dans un compte d'épargne à haut rendement. De cette façon, vous gagnerez plus d'intérêts sur votre argent au fil du temps.

Bien sûr, le scénario de chacun est différent. Comme Ian Persaud, un conseiller de la firme de planification financière Equitable Advisors, expliqué, votre travail - et la régularité de sa rémunération - jouera également un rôle.

« Si quelqu'un a un emploi stable, alors ils peuvent se sentir à l'aise avec un coussin sur le côté le plus court de trois à quatre mois, », a déclaré Persaud. "Mais si la rémunération de quelqu'un est largement basée sur des commissions ou des ventes - qui peuvent fluctuer, ils ont besoin d'un coussin plus important et parfois de plus de six mois de dépenses, car ils ne peuvent pas vraiment prédire leurs revenus.

Compte d'épargne à haut rendement vs compte d'épargne traditionnel

Lorsque vous rangez ces fonds d'urgence, vous avez deux choix :un compte d'épargne traditionnel et un compte à haut rendement.

« La principale différence est qu'un compte d'épargne à haut rendement permet généralement un taux d'intérêt annuel plus intéressant qu'un compte d'épargne traditionnel, ", a déclaré McDonald. « Cela en fait un endroit idéal pour stocker votre fonds d'urgence, car vous gagnerez en intérêt au fil du temps.

Credible peut vous aider à trouver un fournisseur de compte d'épargne à haut rendement et des taux d'intérêt qui augmenteront votre épargne. Découvrez quelles options (de l'exigence de solde minimum de chaque banque à son APY) sont actuellement disponibles.

« La principale différence est qu'un compte d'épargne à haut rendement permet généralement un taux d'intérêt annuel plus intéressant qu'un compte d'épargne traditionnel. »

- Michaela McDonald, planificateur financier

Il y a un hic avec les comptes d'épargne à haut rendement, bien que. Dans la plupart des cas, ces comptes permettent des retraits minimes. Si vous pensez avoir besoin de puiser régulièrement dans vos économies, ils pourraient ne pas être la meilleure option.

Une autre chose à laquelle penser ? Les taux d'intérêt peuvent varier considérablement sur les comptes à haut rendement, donc choisir le premier que vous rencontrez n'est probablement pas sage non plus.

Utilisez un outil comme Credible pour rationaliser le processus et vous assurer d'obtenir le meilleur taux possible.

« Si vous avez l'intention d'ouvrir un compte d'épargne à haut rendement, vous devrez magasiner pour voir quelle institution bancaire vous convient, ", a déclaré McDonald. « Beaucoup des meilleurs comptes d'épargne à haut rendement cette année sont proposés par des institutions bancaires en ligne. »

Sinon, comment puis-je faire fructifier mon argent?

Il est possible d'avoir trop d'économies. En réalité, la plupart des experts recommandent qu'une fois que vous atteignez cette marque confortable dans votre fonds d'urgence, vous voudrez plutôt commencer à canaliser votre argent vers des investissements.

« Il y a un moment où garder trop d'argent en épargne peut être une opportunité manquée, ", a déclaré McDonald. « Mon conseil standard est le suivant :une fois que vous avez un fonds d'urgence sain et que vos dettes sont sous contrôle, il est temps d'envisager d'investir. Lorsque vous avez un plan d'investissement, votre argent commence à travailler pour vous.

McDonald recommande de vous concentrer sur les cotisations de retraite, mettre 10% à 15% de votre trésorerie disponible vers votre 401(k), IRA ou autres comptes de retraite.

"De là, vous pouvez commencer à vous concentrer sur l'investissement pour des objectifs financiers à court terme, comme un acompte pour la maison ou les études de vos enfants, ", a déclaré McDonald.

Mettez votre argent au travail

Vous n'avez pas encore de fonds d'urgence solide ? Un compte d'épargne à haut rendement est votre meilleur pari pour en créer un. Gardez à l'esprit, cependant :les taux d'intérêt varient, et votre banque existante peut ne pas offrir beaucoup d'options. Faire le tour sur une place de marché multi-prêteurs comme Credible peut vous aider à trouver le compte le plus avantageux pour vous aider à atteindre vos objectifs.