Comment sortir de la dette, Rapide! Un guide étape par étape

Si vous connaissez les bases des finances personnelles, vous savez peut-être déjà que la force la plus puissante de l'univers financier est l'intérêt composé.

Avec intérêt composé, il est plus facile de s'enrichir au fil du temps car l'intérêt que vous gagnez se compose encore et encore. Malheureusement, les intérêts composés peuvent tout aussi bien fonctionner contre vous comme il peut pour vous.

Si vous êtes endetté, cette force travaille contre vous.

Si vous avez besoin d'une preuve, prenez une copie de toutes vos factures et faites un exercice rapide pour voir combien d'intérêts vous payez sur la dette.

Fondamentalement, déposez toutes vos factures et soldes sur la table de votre cuisine et calculez le montant total des intérêts que vous payez sur chaque solde que vous devez de vos cartes de crédit à votre prêt automobile et à votre hypothèque.

Le résultat vous choquera probablement et servira, espérons-le, de motivation pour apprendre à vous désendetter une bonne fois pour toutes !

Malheureusement, faire face à une montagne de dettes n'est jamais une tâche facile.

Il peut être déroutant de décider par où commencer et comment réduire vos dettes – et cela après avoir pris le temps et acquis le courage de déterminer combien vous devez. Heureusement, il existe de nombreuses ressources intéressantes pour vous aider à prendre ces décisions.

J'ai une excellente ressource sur mon site pour vous de référencer sur les enseignements de Dave Ramsey, qui se spécialise dans le désendettement, ne pas s'endetter, et la planification d'un avenir prospère.

Les leçons portent sur son Des petits pas vers la paix financière . La lecture de toute la série Baby Steps de Dave Ramsey est un bon point de départ pour trouver de bonnes idées sur la façon de sortir de la dette et de devenir financièrement libre.

Mais si tu veux juste aller droit au but, vous pouvez suivre ci-dessous.

Comment sortir de la dette, Un guide pratique

Les principes qui aident les gens à mettre de l'ordre dans leurs finances et à rembourser leurs dettes sont faciles en théorie mais pas si simples à maîtriser en pratique. Comme construire de la richesse, Il faut du temps et du dévouement pour rembourser la dette une fois pour toutes.

Les principes de base pour se désendetter sont :

• Reconnaître le problème de la dette
• S'engager à rembourser ses dettes
• Obtenir de l'aide
• Création d'un fonds d'urgence
• Accélérer les paiements de la dette
• BONUS :Méthodes avancées

Maintenant que nous savons quels principes nous allons couvrir, plongeons-nous et apprenons exactement comment commencer et les meilleures premières étapes à suivre.

Reconnaître le problème de la dette

L'un des aspects les plus importants de tout changement de mode de vie est de reconnaître le besoin de changement.

Cela est particulièrement vrai des habitudes qui se sont enracinées dans notre mode de vie.

Si vous n'avez pas essayé l'exercice lié dans les premiers paragraphes, Je le recommande fortement. Connaître le montant des intérêts que vous payez changera votre perception de la dette.

Un autre exercice puissant consiste à effectuer une analyse de la dette qui répertorie tous vos créanciers, soldes de la dette, taux d'intérêt, paiements minimaux, et combien de temps il vous faudra pour rembourser la dette.

Connaître et comprendre les détails de votre situation d'endettement fait partie intégrante de ce processus.

Comment s'accumule votre dette ? Un autre facteur important que vous devez connaître et comprendre est la façon dont la dette de votre famille se compare à celle des autres familles en Amérique.

Vérifiez votre rapport de crédit. En plus de déterminer comment votre dette se compare aux autres, il est essentiel de vérifier l'exactitude de votre rapport de crédit.

Cela vous permettra non seulement d'identifier les écarts sur votre rapport de crédit, mais cela vous permettra de voir si votre pointage de crédit a besoin de travail, trop.

Heureusement, vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès des trois agences d'évaluation du crédit - Expérien , Equifax , et TransUnion – une fois par an via un site Web appelé AnnualCreditReport.com.

En outre, vous devriez également essayer d'obtenir une copie, ou au moins une estimation, de votre pointage de crédit.

Heureusement, vous pouvez obtenir une estimation gratuite de votre pointage de crédit facilement et rapidement en créant un compte avec CreditSesame.com.

Comprenez votre situation financière – commencez par un budget. La mesure la plus importante que vous et votre famille puissiez prendre à ce stade est de comprendre votre situation financière.

Une fois que vous avez terminé les exercices précédents que j'ai mentionnés, vous devriez maintenant avoir une meilleure compréhension de votre situation financière. Il est maintenant temps de commencer un budget.

Mon amie Lynnae a écrit une excellente introduction sur la façon de construire un budget pour la première fois, et vous devriez absolument le lire. Il existe de nombreux outils que vous pouvez utiliser pour vous aider à faire un budget, mais si vous n'avez que du papier et un crayon, cela fonctionnera bien.

Vous avez juste besoin de le faire.

Astuce pour la gestion de l'argent : L'utilisation d'un logiciel de gestion de l'argent ou de budgétisation peut vous aider à visualiser cela et à faciliter le travail. Les produits suivants peuvent vous être utiles : Quicken, Vous avez besoin d'un budget, Mint.com, et d'autres outils de gestion d'argent en ligne gratuits.

S'engager à éliminer la dette

Plus important que de reconnaître le besoin de changement est en fait la suite .

Cet engagement peut être décomposé en deux étapes importantes :

1. Arrêtez d'utiliser le crédit.
2. Commencez à rembourser vos prêts.

Arrêtez d'utiliser le crédit. Si vous utilisez des cartes de crédit et que vous avez des dettes de carte de crédit, découpe tes cartes, les congeler, les enfermer dans un coffre-fort, et soyez prêt à faire tout ce qu'il faut pour arrêter de dépenser de l'argent que vous n'avez pas réellement.

Cela peut également aider à réévaluer les achats prévus.

Par example, si vous avez beaucoup de dettes à la consommation et que vous comptiez utiliser un prêt pour un achat important, comme une nouvelle maison ou une nouvelle voiture, envisagez de louer ou d'acheter un ancien modèle de voiture avec en espèces jusqu'à ce que vous ayez éliminé votre dette.

Obtenez une carte de crédit de transfert de solde. Si vous avez beaucoup de dettes à des taux d'intérêt élevés, obtenir une carte de crédit de transfert de solde pourrait également être idéal.

Ces cartes vous permettent d'obtenir un TAP de 0 % sur votre solde pendant 12 à 21 mois. Certains facturent des frais de transfert de solde de 3 à 5 % de votre solde, mais toutes les cartes de transfert de solde ne facturent pas ces frais.

Dans les deux cas, imaginez combien d'argent vous pourriez économiser si vous pouviez éviter de payer des intérêts sur le solde de vos cartes de crédit pendant près de deux ans.

Suivez vos prêts. Assurez-vous que vous payez au moins le paiement minimum sur tous les prêts pour éviter d'être soumis à des frais de retard, pénalités, taux d'intérêt plus élevés, et éventuellement une note de crédit inférieure.

Pendant que vous commencez, pourtant, il peut être préférable de se concentrer sur la mise à jour de tous les prêts.

Réduisez vos taux d'intérêt si vous le pouvez. Vous pourrez peut-être contacter vos sociétés émettrices de cartes de crédit et demander une réduction des taux d'intérêt; certaines entreprises sont prêtes à réduire les taux d'intérêt à condition que vous effectuiez vos paiements à temps.

Une autre option consiste à effectuer un transfert de solde à 0%, dont nous avons parlé plus haut.

Cette option vous permet de transférer votre dette de carte de crédit sur une carte de crédit à 0% d'intérêt, éviter les paiements d'intérêts pendant des mois dans le processus.

Réduisez vos dépenses quotidiennes. Si vous dépensez de l'argent que vous n'avez pas sur des cartes de crédit, il y a de fortes chances que vous ne viviez pas selon vos moyens. Afin de mieux maîtriser votre budget, il est crucial de déterminer exactement combien vous gagnez chaque mois et de créer un plan de dépenses qui vous permet de dépenser moins que ce montant.

Si votre salaire net est de 3 $, 000 par mois, par example, vous pourriez garder vos dépenses en dessous de 2 $, 500 afin que vous puissiez mettre de l'argent de côté pour l'épargne et les urgences.

Pour réduire vos dépenses quotidiennes, cherchez des moyens de réduire vos factures mensuelles. Envisagez de couper la télévision par câble ou de réduire votre forfait de téléphonie mobile, par example.

Si vous dépensez beaucoup en nourriture ou au restaurant, vous pouvez également vous efforcer de cuisiner la plupart de vos repas à la maison.

Obtenir de l'aide, et embarquez votre famille !

Faire de grands changements de style de vie peut être difficile pour une personne. Pour cette raison, c'est une bonne idée d'avoir un partenaire responsable ou quelqu'un avec qui vous pouvez vous renseigner si vous ne remboursez pas vos dettes en tant que famille. Le soutien moral que vous recevez d'un ami de confiance peut grandement vous aider à rester sur la bonne voie.

D'un autre côté, Le remboursement de la dette peut être isolant et ennuyeux si vous n'avez personne avec qui partager le voyage.

Sur cette même note, il est essentiel que votre famille soit à bord si vous en avez une. Ce qui est difficile pour une personne peut être impossible si quelqu'un travaille contre vous, spécifiquement un conjoint ou un partenaire de vie.

Le fait que votre famille travaille avec vous peut faciliter la définition et le respect des attentes, éviter les dépenses excessives, et faire des progrès.

Vous pouvez même en profiter pour impliquer votre famille en trouvant des moyens créatifs de réduire les dépenses, gagner un revenu annexe, ou organisez une vente de garage pour amasser des fonds qui peuvent être utilisés pour rembourser des dettes.

Avec votre famille à vos côtés et dévouée à la cause, vous pouvez travailler ensemble pour atteindre vos objectifs communs.

Établir un fonds d'urgence

Qu'est-ce qu'économiser de l'argent a à voir avec le remboursement de la dette?

Tout .

Un fonds d'urgence est un élément essentiel de l'engagement à ne plus utiliser le crédit, car il vous donne de l'argent pour couvrir les dépenses imprévues. Utiliser votre fonds d'urgence au lieu de cartes de crédit ou d'autres prêts vous aidera à vous désendetter plus rapidement.

C'est une bonne idée de conserver votre fonds d'urgence dans un compte d'épargne en ligne où vous pouvez recevoir des taux d'intérêt élevés et conserver l'accès à votre argent.

Si vous vous inquiétez de la façon dont vous allez constituer un fonds d'urgence alors que vous pouvez à peine payer vos factures, Gardez à l'esprit que cela devient plus facile avec le temps.

Si vous êtes en mesure de réduire vos dépenses, vous constaterez que vous avez plus d'argent à épargner et à rembourser vos dettes chaque mois, par example.

Et, pendant que vous remboursez vos anciens soldes et travaillez vers la libération de la dette, vous aurez encore plus d'argent à dépenser ou à économiser.

Peut-être que vous ne pouvez économiser que 50 $ ou 100 $ par mois au début, et c'est bien. Si vous pouviez mettre de côté même 100 $ par mois pendant une année entière, vous auriez un petit pécule de 1 $, 200 économisés après 12 mois.

Bien que cette somme d'argent ne vous fasse pas économiser en cas d'urgence, c'est un bon point de départ et c'est certainement mieux que de ne rien sauver.

En attendant, vous devez également vous assurer que vous économisez votre argent au bon endroit. Idéalement, vous voudrez conserver votre fonds d'urgence dans un compte d'épargne à taux d'intérêt élevé.

Pourtant, vous pouvez également rechercher des comptes d'épargne qui offrent un bonus d'inscription.

Plus vous pouvez faire travailler votre épargne pour vous, mieux vous serez.

Accélérer les paiements de la dette

C'est l'étape où nous commençons vraiment à gagner du terrain sur votre élimination de la dette.

En réalité, les nouvelles règles relatives aux cartes de crédit stipulent que les sociétés émettrices de cartes de crédit doit divulguer combien de temps il faudra pour rembourser vos prêts avec des paiements minimums et quels devraient être vos paiements pour rembourser la dette de carte de crédit en 3 ans.

Taux d'intérêt le plus élevé par rapport au solde le plus bas. Il existe deux écoles de pensée concernant la dette à payer en premier, les taux d'intérêt les plus élevés ou le solde le plus faible.

1. Payer un supplément sur la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé vous fera économiser le plus d'argent à long terme, mais cela peut prendre plus de temps pour remarquer une différence lorsque vous effectuez plusieurs paiements chaque mois.
2. Effectuer des paiements supplémentaires sur le prêt dont le solde est le plus bas donne un coup de pouce psychologique, car vous éliminez plus rapidement un prêt de carte de crédit ou une autre dette en utilisant cette méthode.

Les deux méthodes sont efficaces, alors utilisez la méthode que vous préférez.

Faire boule de neige vos paiements de dette. La boule de neige de la dette est une méthode de réduction de la dette popularisée par Dave Ramsey. En termes simples :Payez un supplément sur vos prêts et lorsque vous éliminez un prêt, ajoutez le montant que vous payiez au prochain prêt sur votre liste et répétez.

Dans cette méthode, vos paiements " boule de neige » et vous éliminerez vos prêts plus rapidement.

Choisissez une activité secondaire. Si vous essayez de rembourser vos dettes avec un revenu limité, trouver un moyen de gagner plus d'argent est l'un des meilleurs choix que vous puissiez faire.

Heureusement, un éventail de nouvelles technologies a rendu plus facile que jamais de gagner de l'argent pendant votre temps libre sans un engagement énorme.

Si vous avez une voiture plus belle et plus récente, par example, vous pourriez gagner de l'argent supplémentaire en conduisant pour Uber ou Lyft ou en livrant des courses avec Instacart.

Si vous avez beaucoup de temps libre le soir mais que vous ne pouvez pas vraiment sortir de chez vous, d'autre part, il est possible de gagner plusieurs centaines de dollars en espèces supplémentaires chaque mois en remplissant des sondages en ligne.

Vous pouvez également en faire un passe-temps pour ouvrir des comptes bancaires pour les bonus d'inscription. De nombreuses personnes peuvent gagner quelques centaines de dollars supplémentaires par mois en ouvrant de nouveaux comptes.

Enfin et surtout, vous pouvez toujours chercher un concert à côté pour promener des chiens ou faire des travaux de jardinage de base.

La meilleure activité secondaire pour vous dépend de vos compétences et du temps que vous avez à y consacrer, mais il y a beaucoup d'options à choisir.

Stratégies avancées de réduction de la dette

Au fur et à mesure que vous remboursez vos prêts et commencez à vous occuper de vos soldes, vous remarquerez probablement que votre pointage de crédit s'améliore parce que vous gagnez régulièrement, les paiements à temps et votre utilisation de crédit diminue.

C'est une excellente nouvelle, car cela vous permet de savoir que vous apportez des changements positifs à votre santé financière.

Pourtant, cela peut également vous aider lorsque vous cherchez à rembourser vos dettes plus rapidement.

Alors que vous franchissez la phase finale de votre stratégie de remboursement de la dette, Tenez compte de ces conseils qui peuvent vous aider à rembourser vos dettes à une vitesse fulgurante.

Prenez une carte de crédit de transfert de solde. Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pouvez probablement bénéficier d'une carte de transfert de solde à 0 % qui vous permet de transférer la dette de carte de crédit sur une carte de crédit à taux TAP de 0 %.

Il s'agit d'une stratégie avancée de réduction de la dette car elle nécessite l'ouverture d'une nouvelle carte de crédit.

À ce point, vous vous demandez peut-être comment une carte APR à 0 % pourrait faire une si grande différence. Regardons un exemple :

Pour un moment, imaginez que vous avez 15 $, 000 en dette de carte de crédit avec un TAEG moyen de 18 pour cent.

Si vous avez effectué un paiement minimum de 3 %, ou 450 $, cela vous prendrait 47 mois ( presque quatre ans ) pour régler votre solde.

Pendant ce temps, tu gagnerais aussi 5 $, 950,81 rien qu'en paiements d'intérêts !

À présent, Imaginons que vous ayez transféré vos soldes sur une carte de transfert de solde qui offrait un TAP de 0% pendant 21 mois.

Tout d'abord, vous devrez payer des frais de transfert de solde de 450 $, ou 3 pour cent, à l'avant. Cela porte votre solde total à 15 $, 450, que vous pourriez rembourser sans intérêt pendant 21 mois consécutifs.

Si vous avez payé le même montant de 450 $ par mois, vous paieriez 9 $, 450 dettes sur 21 mois. À ce point, vous auriez un solde restant de 6 $, 000, que vous pourriez rembourser à un taux d'intérêt plus élevé, ou transférer sur une autre carte de crédit à taux TAP de 0 %.

Si vous avez pu payer 735 $ par mois pendant 21 mois, d'autre part, vous deviendriez entièrement libre de vos dettes sans payer un centime d'intérêts sur 21 mois.

Aussi, Gardez à l'esprit que tous les transferts de solde ne facturent pas de frais de transfert de solde !

Il y en a une poignée qui ne facturent pas ces frais, bien qu'ils n'offrent généralement que 0% APR pendant 15 mois au maximum.

Dans les deux cas, vous devriez explorer cette liste de cartes de transfert de solde pour trouver la bonne option pour vous et le montant de votre dette.

Inscrivez-vous à la consolidation de dettes. Une autre stratégie avancée de réduction de la dette est un plan de consolidation de dettes à faire soi-même, ce qui peut réduire vos taux d'intérêt et simplifier le processus de remboursement.

Avec la consolidation de dettes, vous consolidez généralement toutes vos dettes au même endroit avec une carte de transfert de solde ou un prêt personnel.

Avec l'une ou l'autre option, ayant un seul paiement à effectuer peut simplifier vos finances et éliminer beaucoup de stress de l'équation.

Envisagez le règlement de la dette ou un plan de gestion de la dette. Selon la Commission fédérale du commerce (FTC), le règlement de la dette et la gestion de la dette sont des options supplémentaires que vous pouvez envisager.

En attendant, vous commencerez à épargner pour le règlement de vos dettes dans un compte d'épargne spécial réservé au remboursement de vos dettes réglées.

Avec un plan de gestion de la dette, vous travaillerez avec un conseiller en crédit pour rembourser vos dettes plus rapidement.

Non seulement ils appelleront vos créanciers et essaieront de négocier une baisse de vos taux d'intérêt en votre nom, mais ils paieront même les factures à partir d'un compte que vous avez ouvert auprès de l'organisme de conseil en crédit. Ces entreprises promettent de vous faire économiser de l'argent et vous aident à éviter les frais, mais ils ne sont pas sans risque.

La FTC note que vous devez être conscient des risques liés aux plans de règlement et de gestion de la dette avant de vous inscrire.

En tout, se désendetter non seulement vous libérera de l'argent sur une base mensuelle, mais ne pas avoir le fardeau des agents de recouvrement et des taux d'intérêt élevés vous facilitera la vie.

Alors, commencez dès aujourd'hui à éliminer ce fardeau dans votre vie et vivez la vie que vous étiez censé vivre.

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