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Quatre façons de rembourser votre hypothèque tôt que vous remarquerez à peine

Si vous êtes propriétaire, et vous avez un plan financier à long terme, vous devez inclure une stratégie pour rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation. Si tu peux, vous aurez plus d'argent chaque mois pour rembourser les dettes non liées au logement, ou pour constituer une épargne à long terme pour financer les études collégiales de vos enfants, ou pour préparer votre retraite. Et en parlant de retraite, vous voudrez que votre hypothèque soit épuisée au moment où ce jour arrive, de cette façon, vous n'aurez pas besoin d'autant de revenus et votre portefeuille de retraite durera beaucoup plus longtemps. Aussi, pour se protéger, c'est une excellente idée de souscrire une assurance de protection hypothécaire, nous pouvons vous aider à trouver le meilleur pour vos besoins!

Voici quatre façons de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation que vous remarquerez à peine. Utilisez un ou une combinaison de deux ou plus, et vous serez libéré de votre hypothèque bien avant la date prévue.

Refinancer un prêt hypothécaire à plus court terme

Avec des taux hypothécaires actuellement de l'ordre de 4.quelque chose, cela peut être le moyen le plus simple de retirer votre prêt hypothécaire plus tôt. L'idée est de refinancer votre prêt, mais réduisez la durée d'au moins cinq ou dix ans. En faisant cela, vous pouvez convertir un prêt hypothécaire de 30 ans en un prêt de 25 ans, ou même un mandat de 20 ans.

Aussi simple que soit cette méthode, il y a quelques mises en garde à prendre en compte si vous décidez d'emprunter cette voie :

  • Vous ne voulez pas refinancer si cela entraîne une augmentation de votre taux d'intérêt de l'ordre d'un pour cent ou plus. Il y a un moment où un taux plus élevé compensera les avantages d'un terme plus court.
  • Vous ne voulez pas ajouter de frais de clôture au nouveau solde de prêt - cela ne fera qu'augmenter vos mensualités, et rendre le remboursement du prêt plus difficile.
  • La réduction du terme doit être basée sur le nombre d'années restantes sur votre prêt hypothécaire à ce jour. Par example, si vous avez contracté une hypothèque de 30 ans dans trois ans (ce qui signifie qu'il vous reste 27 ans sur le terme), et vous souhaitez réduire la durée à celle d'un prêt sur 20 ans, vous devrez refinancer le nouveau prêt hypothécaire sous forme de prêt de 17 ans.

Gardez chacun de ces points à l'esprit si vous décidez de faire un refinancement à terme réduit. Aussi, cela ne vaut probablement pas la peine de refinancer si vous prévoyez de quitter la maison dans moins de cinq ans.

Établissez un plan de paiement aux deux semaines avec votre créancier hypothécaire

Avec un versement hypothécaire aux deux semaines, vous effectuerez le paiement de votre maison toutes les deux semaines, plutôt qu'une fois par mois. À première vue, il ne semble pas que cela fasse une grande différence. Mais cela a en fait pour effet de vous faire payer l'équivalent d'une mensualité supplémentaire par an. Et cette différence dans le paiement annuel peut réduire de plusieurs années la durée restante de votre prêt.

Par example, si vous réduisez simplement votre versement hypothécaire de moitié chaque mois, mais effectuer deux paiements par mois, vous feriez 24 paiements par an. Mais avec une hypothèque aux deux semaines, vos paiements sont effectués toutes les deux semaines, ce qui équivaut à 26 versements par an. Il est basé sur le fait que pendant que vous effectuez deux paiements tous les 28 jours, il y a en fait 30 ou 31 jours dans la plupart des mois.

L'effet net est qu'au lieu d'effectuer 12 versements par an, vous faites en fait 13. Ce 13e paiement va entièrement au principal, c'est pourquoi votre prêt est remboursé plus rapidement. Sur une hypothèque de 30 ans, cela prendra généralement quatre ans sur la durée du prêt.

L'un des inconvénients d'une hypothèque aux deux semaines est que si vous n'en avez pas déjà une, vous devrez généralement refinancer votre hypothèque actuelle afin d'en établir une. C'est parce que chaque petit détail de votre hypothèque est un contrat légalement enregistré; si vous modifiez ne serait-ce qu'un seul élément, vous devrez modifier le contrat, et cela nécessite un refinancement.

Effectuez un versement hypothécaire supplémentaire chaque année

Mais il existe un moyen plus simple de profiter de l'hypothèque bihebdomadaire, sans avoir à refinancer votre hypothèque actuelle en une seule. Vous pouvez simplement effectuer un versement hypothécaire supplémentaire chaque année, et cela obtiendra le même résultat.

Il existe différentes manières d'effectuer un 13e versement chaque année, mais le moins perceptible sera simplement d'allouer de l'argent supplémentaire sur un compte d'épargne dédié - un peu comme un fonds d'urgence, mais un mis en place dans le but spécifique d'effectuer un paiement supplémentaire sur votre hypothèque chaque année.

Par example, si votre versement hypothécaire est de 1 $, 500, vous pouvez mettre 125$ (1$, 500 divisé par 12 mois) sur le compte d'épargne dédié. Ensuite, quelle que soit la période de l'année que vous déterminez comme date pour effectuer le paiement supplémentaire, vous aurez l'argent disponible.

Pourquoi faire ceci, plutôt que de simplement l'ajouter à votre paiement mensuel ? Parce que mettre de l'argent sur un compte d'épargne semble moins douloureux que d'augmenter votre mensualité. Cela vous donnera également la possibilité d'accéder au compte si les fonds sont nécessaires à des fins d'urgence. C'est plus un avantage psychologique qu'un réel, mais les finances personnelles impliquent toujours un élément de guerre psychologique - avec toi-même!

Appliquer des aubaines en espèces à votre solde hypothécaire

Cela peut être la méthode de paiement rapide la plus efficace que vous pouvez utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation. C'est parce que vous n'avez pas à économiser pour cela, vous n'avez pas à augmenter votre mensualité, et vous n'avez pas à refinancer votre hypothèque. Vous prenez simplement l'argent supplémentaire dont vous disposez et vous l'appliquez au solde de votre prêt hypothécaire. Votre budget mensuel régulier ne sera jamais perturbé.

Il y a probablement plus d'occasions de le faire que vous ne le pensez généralement. Le plus évident est d'utiliser votre remboursement d'impôt à cette fin. Selon l'IRS, le remboursement d'impôt moyen est d'environ 3 $, 000. Si votre remboursement a tendance à se situer dans cette fourchette moyenne, ce sera un moyen plus efficace de rembourser votre hypothèque que de faire des versements hypothécaires supplémentaires, ou même augmenter votre mensualité.

Mais ne vous arrêtez pas avec votre remboursement d'impôt sur le revenu. Vous pouvez également utiliser l'argent bonus du travail, ou même de l'argent provenant de la vente de tout effet personnel que vous pourriez vendre lors d'une vente de garage ou via eBay ou sur Craigslist.

Si vous devenez vraiment sérieux dans cet effort - et mettez quelconque remboursement que vous recevez pour votre hypothèque – vous pourriez très bien réduire une hypothèque de 30 ans en une hypothèque de 15 ans.

Ensuite, commencez à penser à ce que vous pouvez faire avec tout l'argent que vous aurez si vous n'avez pas contracté d'hypothèque pendant 15 ans.