Devriez-vous rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt :avantages, inconvénients et conseils pour un remboursement anticipé

Rembourser une maison est une grande partie du rêve américain - si jamais l'un d'entre nous y arrive - alors imaginons la scène.

Le dernier paiement a été effectué. Le barbecue du jardin a été activé. La paperasse prend feu et il y a des acclamations tout autour.

Qui n'aime pas une bonne fête d'hypothèque ?

Cela signifie la fin de ce paiement mensuel. Cela signifie la fin de la dette la plus importante que la plupart des familles auront jamais contractée. Cela signifie économiser un gros fonds d'urgence, plus d'argent pour investir, des vacances et la liberté financière.

Si vous avez les moyens de rembourser votre hypothèque plus tôt — pour éviter la durée de vie d'une dette de 30 ans — n'irez-vous pas ?

La réponse, bien trop souvent, est "non".

Meilleures utilisations de votre argent

Avec des taux d'intérêt hypothécaires récents de l'ordre de 4 % ou moins, de nombreux experts financiers affirment que votre argent pourrait être mieux utilisé dans d'autres domaines. Après tout, comme le souligne le conseiller financier Ric Edelman à propos de la prise en charge d'un prêt hypothécaire, "c'est l'argent le moins cher que vous puissiez emprunter".

Mais la décision de rembourser une hypothèque plus tôt tient souvent plus du cœur que de la tête. Pour le segment de notre population averse au risque - les personnes qui considèrent vraiment la «dette» comme le mot ultime à quatre lettres - c'est tout simplement la bonne chose à faire. Ce sont les personnes qui ne seront pas affectées par la perte de certaines déductions fiscales qui pourraient découler d'une hypothèque.

La liberté financière et le fait d'être libre de toute dette ont beaucoup plus de sens. De plus, dans une perspective d'aversion au risque, le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire est une "chose sûre", tandis que tout autre type d'investissement, même dans un environnement sûr et en croissance, ne comporte aucune garantie.

"Ne pas avoir de dettes est un énorme avantage", déclare Allen Wohlwend, conseiller financier à Saint-Pétersbourg, en Floride. « Vous pouvez économiser à un rythme accéléré. Vous avez la flexibilité de réagir aux imprévus. C’est une façon très intelligente et astucieuse de mener vos affaires. Cela simplifie les choses."

En fonction de votre taux d'intérêt et du temps qu'il reste sur le prêt, le rembourser par anticipation peut représenter des économies importantes et faciliter votre budgétisation mensuelle.

Comment rembourser un prêt hypothécaire par anticipation :7 conseils

Voici quelques conseils à suivre lors du remboursement d'un prêt hypothécaire.

1. Effectuer un paiement supplémentaire. Cela ne doit pas être aussi dur que cela puisse paraître. Tout d'abord, divisez votre principal et vos intérêts mensuels par 12, puis ajoutez ce montant à votre paiement mensuel. Essentiellement, vous avez augmenté à 13 paiements par an. Si vous employez cette stratégie de « paiement supplémentaire », dans quelle mesure les choses peuvent-elles changer ? Considérablement. Disons, par exemple, qu'après la cinquième année d'une hypothèque de 30 ans pour 200 000 $ à 4,5 % d'intérêt, vous commencez à faire un paiement supplémentaire chaque année. Vous rembourserez l'hypothèque 39 mois plus tôt, ce qui vous fera économiser plus de 18 000 $ en intérêts. Autre conseil :assurez-vous que votre paiement est appliqué au principal du prêt, et pas seulement au paiement du mois suivant.
2. Faites quelque chose (même un petit quelque chose). Il pourrait y avoir un désaccord entre les couples. Un conjoint peut valoriser la sécurité et le sentiment de ne pas avoir de dettes. L'autre pourrait vouloir prendre plus de risques - même des risques subtils - pour avoir l'opportunité d'une plus grande récompense. Un compromis pourrait consister à réduire de moitié votre argent supplémentaire :la moitié est affectée à un versement hypothécaire supplémentaire, tandis que l'autre peut être affectée à d'autres investissements.
3. Refinancer d'un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à un prêt hypothécaire de 15 ans. Choisissez entre différents types de prêts hypothécaires en fonction de votre contexte. En utilisant l'exemple d'une hypothèque de 200 000 $ à 4,5 % d'intérêt, disons qu'après cinq ans, vous pouvez refinancer un prêt de 15 ans à 4 %. Avec cet acte seul, vous rembourserez l'hypothèque 10 ans plus tôt et économiserez plus de 60 000 $! L'inconvénient est qu'il n'est pas flexible. Vous êtes enfermé dans le nouveau paiement mensuel plus élevé. De plus, vous devez être admissible au nouveau prêt hypothécaire. Cela signifie de la paperasse, une vérification de crédit, une évaluation probable de la maison et des frais de clôture. Un taux d'intérêt nettement plus bas sera le principal moteur de cette stratégie, qui sera payante si vous faites preuve de discipline et de motivation.
4. Appliquez l'argent trouvé à votre prêt hypothécaire. Si vous obtenez une déclaration de revenus, une promotion, un bonus ou une aubaine inattendue, le revenu supplémentaire sert à rembourser l'hypothèque. Période.
5. Réduire la taille à un prêt hypothécaire plus abordable. Évaluez votre hypothèque et déterminez combien de maison vous pouvez vous permettre. Peut-être que vous pouvez vous débrouiller avec une maison plus petite et un paiement moins élevé. Si c'est le cas, peut-être que les bénéfices de la vente de votre maison vous permettront de payer en espèces la plus petite maison et l'idée même d'un prêt hypothécaire sera sans objet.
6. Amusez-vous avec les mathématiques. La stratégie de paiement bihebdomadaire :Si vous effectuez des paiements bihebdomadaires au lieu de paiements mensuels, vous vous en sortirez bien en avance. Comment? Les chiffres fonctionnent pour vous car il y a 13 semaines dans chaque trimestre (et non 12) et 52 semaines dans chaque année (et non 48). Avec des paiements aux deux semaines, vous pouvez retirer une hypothèque de 30 ans en 27 ans. Vérifiez auprès de votre prêteur (beaucoup ont compris et interdisent les paiements toutes les deux semaines parce qu'ils ne veulent pas rendre cet argent d'intérêt supplémentaire - bon sang !). Une autre option consiste à arrondir votre paiement mensuel. Si vous devez 970 $ par mois, pourquoi ne pas en faire 1 000 $. Assurez-vous que l'argent supplémentaire va au principal. Vous gagnerez du temps et de l'argent avec ce simple geste.
7. Soyez motivé :fixez-vous un objectif financier. Déterminez une étape importante :votre 50e anniversaire, lorsque les enfants iront à l'université ou peut-être à la retraite et calculez comment vous parviendrez à rembourser votre hypothèque à ce moment-là. L'établissement d'objectifs financiers et la célébration d'étapes importantes rendront la fête de l'épuisement des crédits encore plus agréable.