La meilleure façon de rembourser votre prêt hypothécaire :un guide complet

Rembourser votre prêt hypothécaire est l'un des sentiments les plus satisfaisants, et vous pouvez l'avoir tôt dans la vie si vous planifiez correctement. Voici la meilleure façon de rembourser votre prêt hypothécaire le plus tôt possible.

Avoir un prêt hypothécaire est une belle chose, car cela signifie que vous investissez des capitaux propres dans un actif précieux. En même temps, personne n'aime avoir des dettes qui pèsent sur lui, et les hypothèques s'accompagnent de beaucoup de dettes. Tant de gens se demandent comment rembourser leur hypothèque le plus rapidement possible.

Vous serez peut-être surpris d'apprendre qu'il existe de nombreuses façons de le faire. La plupart d'entre eux impliquent de trouver des moyens d'effectuer des paiements supplémentaires, mais il existe également d'autres conseils que vous pouvez également utiliser. Par exemple :changer la fréquence de vos paiements et refinancer pour obtenir une meilleure offre.

Voici mon guide pour rembourser votre hypothèque plus rapidement, quels que soient vos moyens.

Effectuez un paiement supplémentaire chaque année (car chaque centime supplémentaire s'additionne)

L'un des moyens les plus simples de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement est d'ajouter un seul versement chaque année. Si vous êtes sur un calendrier mensuel, effectuez simplement un treizième paiement à la fin de l'année qui est égal à vos autres paiements mensuels.

Pour y parvenir, vous n’avez pas besoin de proposer une somme forfaitaire. Il suffit de mettre de côté un douzième d'un paiement chaque mois, afin que vous ayez l'argent prêt à la fin de l'année.

Si un paiement supplémentaire complet n'est pas possible pour vous, rappelez-vous que chaque centime compte. Même si vous mettez de côté quelques dollars supplémentaires chaque mois pour faire une demande de paiement supplémentaire à la fin de l'année, cela vous aidera quand même à économiser de l'argent à long terme.

Voici un exemple pour illustrer l'importance des paiements annuels supplémentaires :

• Vous commencez avec une hypothèque de 200 000 $ et un taux d'intérêt de 4,5 %.
• Pendant les cinq premières années, vous effectuez le paiement minimum, car vous venez d'acheter une maison et les choses sont serrées.
• Au bout de cinq ans, votre budget est plus souple et vous commencez à effectuer le paiement supplémentaire chaque année.
• D'ici la fin de votre prêt hypothécaire, vous aurez économisé près de 20 000 $ en paiements d'intérêts et économisé environ trois ans sur votre amortissement.

Doublez vos paiements réguliers chaque fois que cela est possible

Au lieu d'effectuer un versement annuel supplémentaire, vous pouvez choisir d'augmenter le montant de vos mensualités. Si possible, doublez chaque paiement afin de payer le double du minimum. Si vous êtes en mesure de le faire tous les mois, vous rembourserez votre prêt hypothécaire en deux fois moins de temps.

Même si vous ne pouvez le faire que quelques fois au cours de l'année, chaque paiement vous aidera. De plus, vous n'avez pas besoin d'y aller à fond pour profiter des avantages de cette méthode.

Laura Adams, mieux connue sous le nom de Money Girl, dit que même des sommes supplémentaires minimes aideront :« Disons que vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 100 000 $ sur 30 ans à 4,5 %. Si vous ajoutez 100 $ supplémentaires à votre paiement chaque mois, vous le rembourserez presque neuf ans plus tôt et économiserez plus de 26 000 $ en intérêts."

Effectuez des paiements forfaitaires chaque fois que vous avez quelques dollars de réserve

La plupart des prêts hypothécaires vous permettront de rembourser par anticipation jusqu'à 20 % du principal chaque année, sans aucun frais, et vous pouvez en profiter pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et économiser de l'argent si vous avez des liquidités supplémentaires.

Tout le monde aime les aubaines, mais si vous avez une hypothèque que vous voulez rembourser, vous feriez mieux de consacrer cet argent à votre prêt plutôt que de le dépenser pour un dîner raffiné ou un voyage. Restez concentré sur votre objectif et vous deviendrez propriétaire de votre maison bien plus tôt.

En fait, mettez tout votre argent supplémentaire dans votre prêt hypothécaire

Le même principe s'applique à tout argent supplémentaire dont vous disposez pendant que vous remboursez encore votre prêt hypothécaire. Que vous ayez reçu de l'argent supplémentaire provenant d'une augmentation, d'une prime, d'un cadeau, d'une déclaration de revenus, d'un héritage ou même d'une soirée lucrative au bingo, utilisez-le pour l'hypothèque et remboursez-le plus rapidement.

Michael Saves est un blogueur financier qui a commencé à écrire sur l'épargne après avoir remboursé son hypothèque de 86 000 $ en seulement deux ans. Une grande partie de sa stratégie fonctionnait plus afin qu'il ait plus d'argent à consacrer à l'hypothèque.

« D'abord, je me suis engagé à travailler 10 heures supplémentaires par semaine, soit 50 heures au total. En plus de faire du bénévolat pour mon travail à temps plein, je servais aux tables le week-end et je m'occupais des animaux de compagnie pendant les vacances », dit-il.

Il a également utilisé des applications comme Mint pour suivre ses dépenses et s'assurer qu'il ne gaspillait pas trop d'argent dans d'autres domaines.

En plus de lésiner et d'économiser autant qu'il le pouvait, une autre grande partie de son approche consistait à s'assurer que chaque centime aille à l'hypothèque :"Tout argent supplémentaire qui m'est parvenu est allé à l'hypothèque, y compris les primes de travail, l'argent d'anniversaire et la carte de crédit. récompenses », dit-il.

Essayez de passer aux paiements bimensuels accélérés au lieu des paiements mensuels

Les versements non mensuels sont formidables, car vous finissez par rembourser l'hypothèque plus rapidement sans même vous en rendre compte. L'idée est simple :vous finissez par effectuer plus de paiements chaque année, ce qui se traduit par plus d'argent versé pour la dette, ce qui signifie que vous remboursez l'hypothèque plus rapidement.

Permettez-moi de faire à nouveau appel à Laura Adams pour vous expliquer ceci :"Les paiements aux deux semaines ne sont pas magiques :ils profitent simplement du fait qu'il y a 13 semaines dans chaque trimestre, et non 12, et qu'il y a 52 semaines dans une année, et non 48 semaines. ."

Rebecca et Trevor MacKenzie ont remboursé leur hypothèque en cinq ans. Quand ils se sont mariés, Trevor a emménagé dans la maison que Rebecca possédait déjà. Ils ont commencé à rembourser l'hypothèque ensemble, mais la plus grande partie de leur stratégie consistait à passer de paiements mensuels à des paiements toutes les deux semaines.

Rebecca a déclaré au Financial Post que « alors qu'elle effectuait à l'origine des paiements d'un peu plus de 700 $, ils ont fait grimper ce nombre à un peu plus de 3 000 $ ». Grâce à cette stratégie, ils ont remboursé les 104 800 $ restants sur l'hypothèque en deux ans.

Refinancer pour obtenir un meilleur taux ou une durée plus courte

Le refinancement peut vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement de plusieurs façons, notamment en obtenant un taux d'intérêt plus bas ou en optant pour un prêt à plus court terme. Idéalement, vous pourrez même réussir les deux.

Lorsque vous obtenez un taux d'intérêt plus bas et que vos paiements mensuels restent les mêmes, cela signifie qu'une plus grande partie de chaque paiement est affectée au principal, ce qui signifie que vous rembourserez le solde plus tôt et économiserez de l'argent à long terme.

De même, une durée plus courte signifie que vos mensualités augmenteront, mais aussi que vous rembourserez le prêt plus rapidement et que vous serez libéré de vos dettes plus tôt. Avant d'opter pour cela, assurez-vous que vous pouvez vous permettre l'augmentation des paiements.

La situation idéale est le refinancement pour obtenir un taux inférieur et une durée plus courte. Selon Dana Dratch de Bankrate, vous pourriez vous épargner des milliers de dollars et des années de versements hypothécaires si vous le faites correctement.

« Disons que vous avez une hypothèque à taux fixe sur 30 ans pour 200 000 $ à 4,5 %. Puis, cinq ans plus tard, vous pouvez refinancer en un prêt de 15 ans à 4 %. Cela rembourse l'hypothèque 10 ans plus tôt et permet d'économiser plus de 60 000 $", déclare-t-elle.

Cependant, il est important de noter que le refinancement s'accompagne de frais, vous devrez donc en tenir compte dans votre budget et vos calculs.

Avant de faire quoi que ce soit, vérifiez les conditions de votre prêt hypothécaire pour les pénalités ou les instructions spéciales

Certaines hypothèques sont assorties de pénalités pour remboursement anticipé. Cela signifie essentiellement que si vous essayez d'effectuer un paiement annuel supplémentaire, d'augmenter vos paiements mensuels ou d'effectuer un paiement forfaitaire, vous devrez peut-être payer des frais pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.

De même, d'autres hypothèques autorisent les remboursements anticipés, mais elles ne les autorisent qu'à des moments précis, comme l'anniversaire de l'hypothèque. La meilleure chose à faire est d'appeler votre prêteur pour lui demander comment vous pouvez payer plus agressivement sans payer de pénalités.

Enfin, lorsque vous parlez à votre prêteur, demandez-lui s'il y a des instructions spécifiques que vous devez donner avec vos paiements supplémentaires. Certains prêteurs exigent que vous indiquiez explicitement ou rédigiez une note expliquant que vous souhaitez que le paiement soit appliqué au principal.

Sinon, votre paiement pourrait être appliqué de manière incorrecte, rendant vos efforts vains. Par exemple, disons que vous avez envoyé un paiement supplémentaire de fin d'année. Certains prêteurs pourraient, sans la note, simplement appliquer le paiement supplémentaire au mois suivant au lieu de doubler.

Résumé

Rembourser votre hypothèque est une grosse affaire, et même si vous avez réussi à rembourser d'autres dettes dans le passé, rien n'apporte la même satisfaction qu'une journée sans hypothèque. La plupart des stratégies que vous pouvez utiliser pour rembourser votre hypothèque le plus rapidement possible consistent à effectuer des remboursements anticipés, y compris des paiements annuels supplémentaires, des paiements mensuels supplémentaires et même des sommes forfaitaires lorsque vous obtenez des liquidités supplémentaires.

En plus de cela, assurez-vous de bien budgétiser et d'investir le plus d'argent possible dans l'hypothèque.

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