Dois-je rembourser mon prêt hypothécaire plus tôt?

L'achat d'une maison est probablement l'un des plus gros achats que vous ferez au cours de votre vie. Étant donné que la plupart des gens contractent généralement un prêt immobilier pour le payer, ils apprennent rapidement que les intérêts sur une hypothèque de 15 ou 30 ans peuvent représenter une somme importante.

Lorsque vous voyez pour la première fois le coût total de votre maison sur vos documents de clôture, vous pourriez avoir envie de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt pour éviter de donner autant d'argent à votre prêteur.

Mais est-ce que le remboursement anticipé de votre hypothèque est vraiment la meilleure façon d'utiliser votre argent ?

Passons en revue les avantages et les inconvénients pour voir si c'est une stratégie financière intelligente pour vous.

Économisez-vous de l'argent si vous remboursez votre prêt hypothécaire plus tôt ?

Tout le monde peut avoir des objectifs différents pour rembourser son hypothèque de manière agressive; cependant, la raison la plus populaire est d'économiser de l'argent. Mais le fait que vous vous retrouviez avec plus d'argent dans votre portefeuille dépend de plusieurs facteurs.

Investir ou rembourser votre hypothèque

La première chose à laquelle vous devez vous demander est de savoir si vous seriez mieux servi en investissant cet argent supplémentaire au lieu de le détourner vers des paiements mensuels plus importants. Historiquement, les investissements génèrent un rendement annuel moyen de 10 % (7 % ajusté en fonction de l'inflation) sur le long terme.

Si vous avez acheté votre maison récemment ou refinancé, vous avez probablement pu profiter d'un faible taux d'intérêt. Si tel est le cas, vous gagnerez peut-être plus en investissant au fil du temps qu'en remboursant votre prêt hypothécaire.

Bien sûr, avec toute décision financière, il y a quelques mises en garde à cette méthodologie. Premièrement, si vous êtes généralement une personne peu encline au risque, vous n'êtes peut-être pas du genre à placer votre argent dans des actions aussi agressives. Ou, si vous approchez de l'âge de la retraite, il peut être judicieux de commencer à réduire votre risque, même si vous aviez un plus grand appétit pour le risque avec vos investissements des années précédentes.

Lorsque vous pensez aux investissements, réfléchissez à leur rendement probable sur la même période de temps qui reste sur votre prêt hypothécaire. Bien que vous ne puissiez peut-être pas prédire une future récession, il vaut la peine de réfléchir à la richesse que vous pourriez créer au fil du temps.

Considérations fiscales

Certaines personnes peuvent hésiter à l'idée de rembourser leur hypothèque plus tôt parce que les intérêts hypothécaires sont déductibles d'impôt. Il y a, cependant, une idée fausse commune associée à cet argument. Une déduction d'impôt sur les intérêts hypothécaires ne peut être utilisée que si vous la détaillez au lieu de prendre la déduction standard.

Bien que cela puisse fonctionner pour certaines personnes, les recherches montrent que seulement 30 % des personnes détaillent réellement leurs impôts. Cependant, 68,5 % des Américains utilisent la déduction forfaitaire.

Augmentation de la déduction standard

De nouvelles lois fiscales ont augmenté la déduction forfaitaire de 2021 à 12 550 $ pour les particuliers et à 25 100 $ pour les personnes mariées déclarant conjointement. Cela signifie que le potentiel est élevé pour encore plus de contribuables de renoncer à détailler. Par conséquent, vous n'économiserez peut-être pas d'argent sur vos impôts en raison des intérêts hypothécaires.

De récentes modifications fiscales ont également modifié le plafond des maisons nouvellement achetées qui sont admissibles à la déduction des intérêts hypothécaires. La limite précédente était une maison de 1 million de dollars, mais elle est maintenant tombée à 750 000 dollars. Si vous achetez une maison plus chère, vous n'avez pas droit à la déduction. Ceci est pour toute maison achetée entre le 14 décembre 2017 et 2026.

Le changement n’affecte pas la plupart des gens. Cependant, cela pourrait avoir un effet sur les personnes vivant dans des zones à coût élevé comme San Francisco, Chicago ou New York. Cela pourrait être une incitation supplémentaire à rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, car les économies d'impôt sont limitées, même si elles détaillent les déductions.

Coût des intérêts hypothécaires et PMI

Lorsque vous envisagez d'économiser de l'argent en remboursant votre prêt hypothécaire par anticipation, il est important de tenir compte de tous les coûts associés à votre prêt hypothécaire. Tout d'abord, réfléchissez au montant des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt.

Prenons un exemple.

Disons que vous achetez une maison de 200 000 $ avec un acompte de 5 %. Cela fait que votre prêt s'élève à 190 000 $. Cependant, si vous obtenez un taux d'intérêt fixe de 4,625 % sur une période de 30 ans, vous finirez par dépenser plus de 351 000 $ pour votre maison, soit 161 000 $ de plus.

Encore une fois, cela vous donne une idée de la psychologie derrière les personnes passionnées par le remboursement de leur dette hypothécaire le plus rapidement possible. Même si le taux d'intérêt hypothécaire est bas, le simple montant d'argent que vous empruntez ajouté au temps qu'il faut pour rembourser se traduit par beaucoup d'argent versé à votre prêteur hypothécaire.

De plus, si vous êtes comme la plupart des gens et que vous ne versez pas une mise de fonds de 20 %, vous paierez probablement une assurance hypothécaire privée jusqu'à ce que vous refinanciez ou atteigniez 20 % de la valeur nette de votre maison. Pour beaucoup de gens, cela peut prendre des années. Et cela ajoute facilement un supplément de 50 $ à 100 $ à votre versement hypothécaire mensuel, selon les conditions de votre prêt.

Vaut-il mieux rembourser son hypothèque plus tôt ?

Un remboursement anticipé est-il vraiment la bonne option ? Au fur et à mesure que vous apprenez, cela dépend beaucoup de votre attitude à l'égard de la dette et du modèle d'investissement risque-récompense. Mais une autre considération est votre santé financière globale.

Avant d'envisager de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, examinez vos autres obligations financières. Vous devez absolument donner la priorité aux dettes de carte de crédit à taux d'intérêt plus élevé et aux prêts étudiants privés si vous souhaitez économiser le plus possible sur les intérêts.

Épargne-retraite

La plupart des experts financiers conviennent également que vous devriez continuer à contribuer aux comptes d'épargne-retraite, surtout si vous recevez une contrepartie de l'entreprise. Il y a cependant deux côtés à l'argument de la retraite.

D'une part, avoir une maison sans hypothèque à la retraite peut vous faire économiser beaucoup d'argent sur vos frais de subsistance mensuels. Mais, d'un autre côté, un faible taux d'intérêt associé à une hausse du coût de la vie pourrait faire en sorte que votre mensualité fixe semble extrêmement faible au moment de votre retraite.

Êtes-vous prêt à faire face à une urgence financière ?

Pensez également à vos liquidités. Avez-vous 6 à 12 mois d'économies en liquide ? Réorienter vos économies vers vos versements hypothécaires mensuels ne vous aidera pas beaucoup en cas d'urgence financière, comme la perte d'un emploi ou un problème médical majeur.

Il existe certaines options de liquidité lorsque vous avez une hypothèque peu élevée ou pas du tout. Si vous avez besoin d'argent, vous avez plus de fonds propres à exploiter pour un HELOC, un prêt sur valeur domiciliaire ou un refinancement en espèces. Bien sûr, cela vous endette, mais cela pourrait toujours être une option utile à avoir dans votre poche arrière.

L'inconvénient de l'épargne en espèces est que la demande et le financement de ces produits financiers peuvent prendre du temps. De plus, ils dépendent de la valeur de votre maison. Ainsi, si les prix des maisons baissent, vous aurez peut-être moins de capital dont vous pourrez profiter.

Pénalités pour remboursement anticipé

Si vous songez sérieusement à rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, vérifiez qu'il n'y a pas de pénalité pour remboursement anticipé.

Toutes les hypothèques n'ont pas cette clause, mais certaines pourraient le faire. En fait, la pénalité pourrait même s'appliquer si vous remboursez votre prêt hypothécaire en vendant votre maison ou en refinançant le prêt. Lorsque vous effectuez un remboursement anticipé avec l'une de ces méthodes, cela s'appelle un prépaiement ferme.

Même si vous avez une pénalité pour remboursement anticipé d'hypothèque, cela ne signifie pas nécessairement qu'elle s'applique aux paiements supplémentaires effectués en petites tranches au fil du temps. Dans certains cas, il peut y avoir un plafond annuel sur le montant que vous pouvez rembourser sans être pénalisé.

Par exemple, vous pouvez être autorisé à rembourser jusqu'à 20 % de votre prêt hypothécaire chaque année. C'est ce qu'on appelle un prépaiement souple et cela peut vous aider à éviter de payer de l'argent supplémentaire. Quoi qu'il en soit, assurez-vous de lire les petits caractères de votre contrat de prêt hypothécaire avant de décider de votre stratégie de remboursement.

Comment pouvez-vous payer votre maison plus tôt ?

Une fois que vous avez décidé que rembourser votre maison plus tôt est une bonne idée pour vous, soyez intelligent dans votre stratégie. Assurez-vous de désigner tous les versements hypothécaires supplémentaires vers le solde du capital. Si vous ne le faites pas, votre prêteur pourra peut-être utiliser l'argent pour de futurs paiements d'intérêts. Cela va à l'encontre de l'objectif de faire ces paiements supplémentaires en premier lieu.

Si vous envoyez un chèque chaque mois pour votre paiement hypothécaire, vous pouvez envoyer un deuxième chèque avec une note dans la ligne de note indiquant que le paiement doit être versé uniquement au principal. Si vous payez en ligne, il peut y avoir un champ spécial pour les paiements de principal supplémentaires. Vous pouvez également appeler votre prêteur pour déterminer la meilleure façon d'envoyer vos versements hypothécaires supplémentaires.

Conclusion

Rembourser votre maison plus tôt peut être agréable et peut également être une décision financière judicieuse dans de nombreux cas. Assurez-vous simplement d'examiner la santé de vos finances avant de commencer pour vous assurer que vous êtes prêt pour un large éventail de scénarios futurs.