Utiliser une carte de débit ? Voici 5 très bonnes raisons de ne pas

Malgré leur commodité, les cartes de débit pourraient être le pire moyen de paiement. Découvrez pourquoi les cartes de crédit sont meilleures que les cartes de débit à (presque) tous les égards.

Selon une étude Money Under 30 de 2015 sur les habitudes de dépenses des jeunes adultes, la génération Y préfère les cartes de débit aux cartes de crédit dans un rapport de près de deux pour un. Ce n'est pas surprenant, étant donné que cette génération était aux premières loges de la crise financière alimentée par la dette et que beaucoup d'entre eux sont déjà accablés par de sérieux prêts étudiants. Se méfier des dettes est une bonne chose; se fier aux cartes de débit plutôt qu'aux cartes de crédit pour les achats quotidiens comporte cependant des coûts et des risques.

Les récompenses de carte de crédit sont comme une remise intégrée

Le coût le plus apparent de l'utilisation d'une carte de débit au lieu d'une carte de crédit est la perte de récompenses. Pour les consommateurs ayant un bon crédit, les principales cartes de crédit avec récompenses en espèces peuvent vous rapporter entre 1,5 et 2 % sur chaque achat. Certaines cartes de crédit offrant des récompenses de voyage sont encore plus avantageuses.

Saisir ces récompenses suppose que vous remboursez tous vos frais à la fin de chaque cycle de facturation, bien sûr. Si vous avez tendance à être dépensier lorsque vous ne sentez pas immédiatement de l'argent liquide quitter votre portefeuille ou des fonds quitter votre compte courant, restez avec une carte de débit.

Si, toutefois, vous n'utilisez une carte de débit que par habitude ou si vous avez une idée dépassée selon laquelle payer avec une carte de crédit est intrinsèquement mauvais, lisez la suite.

Les cartes de crédit offrent de meilleures protections contre le vol

Si votre carte de crédit est volée et que le voleur fait une virée shopping de 1 000 $, vous êtes couvert. Les achats par carte de crédit sont couverts par la Truth In Lending Act, une loi fédérale qui limite la responsabilité du consommateur à un maximum de 50 $ ; la plupart des banques ne vous tiendront pas responsable de tout frais.

Les achats par carte de débit, en revanche, sont couverts par la loi sur le transfert électronique de fonds, qui limite votre responsabilité à différents montants en fonction du moment où vous signalez la perte de la carte. Si vous le faites dans les deux jours suivant les frais frauduleux, votre responsabilité est limitée au même montant que pour les achats par carte de crédit :50 $. Si vous le signalez trois jours plus tard, votre responsabilité potentielle grimpe jusqu'à 500 $. Au cours des 60 derniers jours, vous pourriez être responsable de la totalité du montant.

Les banques veulent évidemment garder leurs clients satisfaits, et certaines peuvent examiner les frais frauduleux au cas par cas; mais, contrairement aux cartes de crédit, aucune loi ne les oblige à le faire.

Vous bénéficiez également d'une meilleure protection contre la fraude par carte de débit si vous signez pour votre achat , plutôt que si vous saisissez votre code PIN. Même si la fraude est plus probable avec une signature qu'avec un NIP, les banques offrent une plus grande couverture pour les achats avec signature parce qu'elles gagnent plus de frais de cette façon. (Lorsque vous signez, un achat est acheminé via les réseaux VISA ou MasterCard, et ils empochent les frais ; lorsque vous utilisez votre code PIN, il passe souvent par le réseau PIN, et le réseau PIN rapporte de l'argent.) Certains émetteurs de cartes de débit offrent une responsabilité zéro sur les achats de PIN, tant que cet achat est traité via leurs réseaux. Mais le titulaire de la carte n'a aucun moyen de savoir quel fournisseur utilise quels réseaux.

Avec une carte de crédit, vous n'avez pas à vous soucier du nombre de jours écoulés depuis l'apparition des débits frauduleux ou du réseau qui a traité votre paiement. Vous êtes juste couvert.

Si le voleur efface votre compte courant, vous n'avez pas d'argent pour payer le loyer et les factures jusqu'à ce que la banque résolve le vol et vous rende votre argent. Vous pourriez également être tenu responsable des frais de découvert déclenchés par le vol.

En règle générale, le remplacement d'une carte de crédit perdue ou volée est plus rapide que le remplacement d'une carte de débit. La plupart des banques de cartes de crédit vous fourniront du jour au lendemain une carte de remplacement. Avec une carte de débit, cela varie. Le remplacement de la carte pendant la nuit peut être disponible pour certains clients premium dans certaines banques. Dans d'autres banques, le remplacement des cartes de débit peut prendre jusqu'à deux semaines, ce qui vous expose au risque de ne pas pouvoir payer vos factures et d'accumuler des frais de retard.

Les grandes sociétés de cartes de crédit peuvent désactiver immédiatement votre carte volée (Discover Credit Cards, par exemple, offre la fonction FreezeIt, qui vous permet d'activer et de désactiver votre carte à partir d'une application mobile dès que vous pensez qu'elle est compromise).

Les cartes de crédit vous donnent plus de pouvoir pour contester les frais

Lorsque vous effectuez un achat important, comme un nouvel appareil électroménager ou un meuble, l'utilisation d'une carte de crédit est plus sûre qu'une carte de débit.

Si quelque chose ne va pas avec l'article ou le service de livraison, vous pouvez contester les frais auprès de la société de carte de crédit, qui travaillera directement avec le vendeur ou le fabricant pour résoudre le problème. Vous n'avez pas à payer les frais jusqu'à ce que le problème soit résolu, et si le fournisseur ne résout pas la plainte à votre satisfaction, vous ne payez pas du tout.

Vous avez moins de protections, avec une carte de débit, d'autant plus que l'argent aura déjà été retiré de votre compte.

Certaines sociétés de cartes de crédit offrent également des garanties prolongées gratuites sur les achats, l'assurance de location de voiture, etc.

Les cartes de débit ont souvent des « blocages » importants

Lorsque vous utilisez une carte de débit dans les stations-service, les hôtels et les agences de location de voitures, le commerçant bloquera votre compte pour un montant spécifié avant que vous n'effectuiez l'achat afin de garantir que votre compte dispose de fonds suffisants. Ces retenues peuvent représenter plus du double du montant de ce que vous achetez (par exemple, une retenue de 75 $ pour un plein d'essence à 30 $ ou une retenue de 500 $ pour une location de voiture à 200 $).

Outre les retenues, les hôtels s'engagent souvent dans quelque chose appelé "blocage".

Le «blocage», similaire aux retenues, facturera votre carte pour le montant total estimé de votre séjour. Donc, si vous restez cinq jours et que la chambre coûte 100 $ la nuit, l'hôtel mettra un "bloc" d'au moins 500 $ (et probablement un peu plus, au cas où vous deviendriez fou sur le mini-bar) sur votre carte de débit. Si vous payez avec cette carte, la charge remplace le bloc. Cependant, si vous payez avec une autre carte, ce bloc peut rester sur votre carte jusqu'à 15 jours.

En parlant de voitures de location

Si vous voyagez souvent pour le travail ou le plaisir, compter uniquement sur une carte de débit peut entraîner des problèmes importants. Alors que les hôtels acceptent mieux les cartes de débit, les sociétés de location de voitures ne sont pas compatibles avec les cartes de débit.

Dans certaines chaînes, y compris Enterprise, la politique officielle est que vous ne pouvez pas réserver une voiture avec une carte de débit. (Bien qu'il soit parfaitement acceptable de payer la voiture après la location avec un). D'autres sociétés - Dollar en est une - vous permettront de réserver une voiture avec une carte de débit uniquement si vous vous soumettez à une vérification de crédit. Les entreprises les plus indulgentes vous permettront de réserver une location avec une carte de débit, mais peuvent exiger une preuve d'un billet d'avion aller-retour et placer une retenue importante sur la carte (chez Alamo, par exemple, le minimum la retenue est de 500 $).

Bien que les politiques des sociétés de location de voitures soient susceptibles de changer, cet article fournit une bonne ventilation des politiques de location de voitures par carte de débit dans de nombreuses grandes entreprises.

Enfin, mais non des moindres, les cartes de crédit augmentent le crédit

Lorsque vous êtes jeune, il existe une autre raison essentielle d'utiliser une carte de crédit. Pour construire et améliorer votre cote de crédit.

C'est un système loin d'être parfait, mais votre pointage de crédit compte. Si vous voulez un prêt automobile, une hypothèque, un forfait de téléphonie mobile, un appartement et, à tort ou à raison, parfois même un emploi, quelqu'un va vérifier votre crédit.

Les cartes de débit ne renforcent pas votre historique de crédit, point final.

Les cartes de crédit, en revanche, jouent un rôle déterminant dans l'établissement d'un bon crédit. Même si vous avez déjà des prêts étudiants ou un prêt automobile sur votre rapport de solvabilité, votre score ne grimpera pas aussi haut qu'il le pourrait à moins que vous ayez également des antécédents ou que vous gériez un crédit renouvelable de manière responsable.

Résumé

Il existe des raisons impérieuses d'utiliser une carte de crédit au lieu d'une carte de débit. Quelques bonnes raisons sont le remboursement en espèces, le fait d'éviter les tracas si vous avez besoin de contester une charge ou d'avoir une fraude sur votre compte, et un temps de déplacement plus facile. Bien sûr, la meilleure raison d'utiliser une carte de crédit au lieu d'une carte de débit est la constitution d'un crédit. Si vous remboursez l'intégralité de votre carte de crédit chaque mois, il peut être judicieux de choisir le crédit plutôt que le débit.

En savoir plus :

• Pratiquez vos dépenses en toute sécurité :comment utiliser votre carte de débit en toute sécurité
• Comment créer un crédit de la bonne manière

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