Lorsqu'elles sont optimisées, les récompenses de carte de crédit peuvent vous rapporter 1 000 $ ou plus par an

Les cartes de récompenses peuvent être un excellent moyen de gagner un peu d'argent supplémentaire, mais elles peuvent également vous endetter. Comment maximiser les récompenses sans tomber dans le rouge.

Les récompenses de carte de crédit peuvent sembler être rien de plus qu'un petit bonus - quelques dollars supplémentaires à gaspiller pour quelque chose de frivole - mais utilisées délibérément, elles peuvent apporter une réelle contribution à votre revenu. Si vous payez l'intégralité de votre facture tous les mois (et si vous comptez vous embêter avec des cartes de crédit avec récompenses, vous devez le faire), c'est littéralement de l'argent gratuit :

Les banques, bien sûr, n'offrent pas de récompenses par bonté de cœur. Les banques offrent des récompenses parce qu'elles veulent que vous dépensiez de l'argent, que vous conserviez un solde et que vous engagiez des intérêts et des frais.

Si vous considérez le jeu des récompenses comme un simple jeu, il vous sera alors plus facile de prendre de bonnes décisions en matière de dépenses. Si vous jouez bien le jeu, la banque vous paie en fait vous pour avoir utilisé sa carte de crédit.

Voici comment maximiser vos rendements sans accumuler des soldes que vous ne pouvez pas rembourser à la fin du mois.

Choisissez une carte pour vos factures récurrentes (et uniquement pour vos factures récurrentes)

Voici la règle :je mets toutes mes factures mensuelles récurrentes (assurance maladie, Internet, téléphone portable, abonnements streaming) sur une seule carte et je ne débite rien d'autre sur cette carte. Ajouter des dépenses imprévisibles aux coûts mensuels fixes rendrait le suivi de mes dépenses un peu plus compliqué, et donc un peu plus susceptible d'échouer.

Trouvez une carte (ou des cartes) qui convient à votre vie

On parle beaucoup de la meilleure carte de récompenses, mais la "meilleure" sera toujours relative.

Les hackers de voyage adorent la carte Chase Sapphire Preferred®, mais je voyage rarement et je devrais vraiment faire des efforts pour dépenser les 4 000 $ nécessaires au cours des trois premiers mois pour obtenir ce bonus d'inscription de 60 000 points.

Au lieu de cela, je travaille avec les cartes que j'ai. J'ai depuis longtemps le Chase Freedom Flex ℠ (avec sa remise en argent rotative de 5% sur les catégories de bonus jusqu'à 1 500 $ chaque trimestre activé). J'ai découvert que le visa Amazon que j'avais souscrit il y a dix ans (et que j'utilise maintenant rarement) me donnait deux points dans les restaurants et les pharmacies, où je dépensais pas mal d'argent. (J'adore les cafés glacés.)

La seule nouvelle carte que j'ai reçue était la carte American Express Blue Cash Preferred. Cela me donne 6 % de remise en argent dans les épiceries et 3 % sur l'essence. En tant que personne qui mange et conduit à la fois, cela me convenait parfaitement. C'est aussi la seule carte que j'ai qui facture des frais annuels, mais quand vous faites le calcul, vous découvrez que vous n'avez pas à dépenser cela beaucoup à profiter de la carte, même avec la cotisation annuelle.

Économisez pour les gros achats, puis chargez-les sur votre carte

Tout comme les bonus d'inscription sont un moyen facile de marquer beaucoup de points rapidement (vous pouvez obtenir jusqu'à 200 $ en espèces ou 625 $ en voyages lorsque vous ouvrez et utilisez une nouvelle carte), il en va de même pour les achats importants sur votre carte de récompenses.

Les jeunes sont notoirement timides en matière de crédit et pourraient se demander pourquoi ils devraient même s'embêter avec le crédit alors qu'ils peuvent simplement payer par carte de débit, en espèces ou par chèque ?

Facile :En le facturant, puis en le remboursant immédiatement, vous n'encourez aucun intérêt et gagnez à la place une petite, voire une récompense insignifiante. Gagnant-gagnant !

Par exemple, je viens d'acheter un nouvel iPhone. J'avais déjà l'argent (merci, Digit), mais j'ai quand même mis le téléphone sur mon Chase Freedom Flex℠. Si je venais d'obtenir la remise en argent standard de 1 % sur l'achat de 525 $, cela aurait ajouté 5,25 $ à mon compte de récompenses, ce qui n'est rien à renifler, mais aussi rien d'étonnant.

Cependant, j'ai également acheté le téléphone via Shop via Chase, une partie de Chase Ultimate Rewards®. En accédant au site Web d'Apple via le site Web de Chase, j'ai obtenu une remise en argent supplémentaire de 2%, triplant mes récompenses d'origine. D'autres détaillants, comme J.Crew, the Gap, Sephora et Nike sont également des partenaires Shop through Chase.

Le taux de récompenses supplémentaires varie énormément d'un fournisseur à l'autre, allant d'un maigre 1 % supplémentaire (qui double néanmoins votre retour) à 10 %. Tout ce que vous avez à faire est d'accéder à votre compte Chase Ultimate Rewards®, de cliquer sur "Acheter via Chase" et de cliquer sur les options.

Soyez patient, réfléchissez et faites le calcul avant d'acheter

Peu de temps après avoir acheté mon téléphone, j'envisageais un autre achat :une nouvelle sacoche pour mon vélo.

En regardant sur Shop through Chase, j'ai vu que eBags offrait une très belle remise en argent de 8% en plus de la remise en argent standard de 1% de Chase Freedom Flex℠, pour un total de 9%. Sur un achat de 65 $, cela me rapporterait près de 6 $ en récompenses, et tout cela pour l'achat d'un sac que j'aurais acheté de toute façon. (À des fins de comparaison, j'ai plus de 4 000 $ sur un compte d'épargne à haut rendement, et ils me versent environ 2 $ par mois en intérêts.)

Cependant, le prix sur eBags était d'environ 15 $ plus élevé que sur Amazon. Même avec les récompenses "rabais", je paierais toujours plus, et sans l'avantage d'une expédition en deux jours. Et si j'achetais sur Amazon, j'utiliserais mon Amazon Visa, ce qui me rapporterait 3 % de remise en argent.

Mais je voulais toujours vraiment ces 9%, juste par principe. Alors j'ai attendu.

J'ai alors remarqué que ma carte American Express était également lancer une promotion eBags :si je dépensais 75 $, j'obtiendrais un crédit de 15 $, ce qui ferait chuter le prix du sac en dessous même du prix d'Amazon. Mais quand je suis retourné aux eBags, le prix était toujours plus élevé qu'Amazon, mais pas assez élevé pour la promo American Express. J'ai cherché quelque chose de petit qui pourrait me faire passer juste au-dessus du seuil de 75 $, mais je n'ai rien trouvé de ce que je voulais.

Cette histoire a une fin heureuse:résigné à acheter sur Amazon pour le prix inférieur mais aussi des récompenses inférieures, j'ai vérifié le site Web eBags via Shop Through Chase une fois de plus (juste au cas où), et le prix était maintenant conforme à celui d'Amazon. Ces précieux 9 % étaient à moi.

N'oubliez pas que toutes les récompenses sont des incitations délibérées à dépenser

Achetez via Chase existe (avec ses édulcorants à points supplémentaires) pour vous permettre d'acheter des choses que vous n'achèteriez peut-être pas ou que vous pourriez acheter ailleurs. (Idem la promo American Express.) C'est comme ces e-mails que vous recevez sur les ventes d'un jour ou les remises spéciales urgentes :ils créent un faux sentiment d'urgence, cette idée que vous manquez en quelque sorte en n'achetant pas quelque chose que vous n'aviez jamais voulu dire acheter du tout.

Il puise dans quelque chose de profond dans la psychologie humaine, et il est difficile de résister. Mais, pour votre santé mentale et votre bien-être financier, vous devez essayer.

Une chose que des programmes comme Shop through Chase peuvent faire, cependant, est de vous faire réfléchir un peu plus à votre achat, simplement en ajoutant quelques étapes au processus d'achat :vous devez vous connecter, aller à Chase Ultimate Rewards®, trouver votre magasin, cliquez sur le lien pour accéder au site Web réel, puis effectuez votre achat comme vous le feriez normalement. Cela représente environ cinq opportunités supplémentaires à reconsidérer.

Payer les gros achats immédiatement

Peu importe comment vous effectuez votre achat, vous devez le rembourser immédiatement. Lorsque je place un gros achat sur l'une de mes cartes, je le rembourse dès que la charge est officiellement réglée. Depuis que j'utilise le Chase Freedom Flex℠ pour les dépenses quotidiennes (surtout maintenant qu'il existe de nombreuses possibilités de remise en argent, dont 5 % de remise en argent sur les achats de voyage lorsque vous réservez via Chase Ultimate Rewards®, 3 % de remise en argent sur les repas, les plats à emporter et les médicaments achats en magasin et remise en argent illimitée de 1 % sur tous les autres achats) Je ne veux pas qu'un achat important s'attarde, car cela perturberait mon idée de combien il me reste à dépenser au cours d'une semaine ou d'un mois donné.

De plus, plus j'attends, plus il devient difficile de se séparer de cet argent de mon compte. Rembourser le plus tôt possible renforce l'idée que l'argent est déjà dépensé et qu'il doit donc disparaître.

Oubliez le solde de votre compte courant

Une fois que vous commencez à utiliser le crédit pour les achats quotidiens, le solde de votre compte courant deviendra de moins en moins pertinent. Il ne servira tout simplement plus d'indicateur facile de votre avidité globale, car une grande partie de l'argent qui y est assis est déjà dépensée, sinon encore réellement dépensée.

Depuis que j'ai commencé à utiliser les cartes de crédit comme principal véhicule de dépenses, mon compte courant n'est devenu rien de plus qu'une station de pesée pour mon argent. Il y a un certain montant qui reste juste là (my bank account buffer™) juste au cas où, et le reste s'y arrête brièvement avant d'être transféré sur l'épargne ou utilisé pour payer mes factures de carte de crédit.

Je trouve qu'il est préférable d'opter pour un système presque entièrement basé sur le crédit, plutôt que de mélanger et assortir avec des cartes de débit. (D'une part, les cartes de débit présentent un certain nombre d'inconvénients.) Pendant mes études supérieures, j'ai commencé à utiliser ma carte de crédit pour la plupart de mes dépenses, mais j'ai également continué à utiliser ma carte de débit ou mon argent. Je n'ai pas prêté suffisamment attention au solde que j'accumulais et j'ai eu une mauvaise surprise lorsque mon relevé est arrivé.

Des outils comme Personal Capital offrent un moyen facile d'avoir une idée de combien vous dépensez sur plusieurs comptes. C'est le nombre sur lequel vous devriez vous concentrer.

Déterminez ce que vous voulez faire de l'argent

Peut-être souhaitez-vous simplement utiliser vos récompenses comme un peu d'argent de poche supplémentaire, un moyen d'acheter quelques livres ou un album de temps en temps. C'est très bien. Mais fixer un objectif pour cet argent peut vous aider à rester sur la bonne voie :vous êtes moins susceptible de dépenser trop si vous savez que les dépenses excessives rendront vos récompenses inutiles, car elles devront être utilisées pour rembourser votre solde.

Par exemple, j'utilise tous mes dollars de récompenses pour Noël cette année. J'opte pour l'option de remise en argent et dépose mes récompenses (généralement par tranches de 30 $ à 50 $) dans l'un de mes comptes d'épargne Capital One 360. (Ou pour les cartes qui n'offrent qu'un crédit de relevé, je rachète ce crédit et place l'argent que j'aurais utilisé pour payer ma facture en épargne.) Ensuite, cet argent peut rapporter des intérêts (certes dérisoires), plutôt que de languir dans l'abstraction ( pas encore vraiment de l'argent, mais juste la possibilité d'en avoir) sur mon compte de récompenses.

Vous pouvez l'utiliser pour compléter votre fonds d'urgence ou pour couvrir les frais de vacances à venir. Il pourrait simplement être investi dans un fonds d'amusement, là pour être utilisé lorsque l'occasion le justifie. Mais avoir un objectif spécifique - n'importe quel objectif - peut vous aider à rester concentré.

Résumé

Les cartes de récompenses peuvent être un moyen (relativement) facile de gagner des billets d'avion gratuits ou des remises en argent ; s'ils ne sont pas utilisés avec précaution, ils peuvent vous endetter. Si vous êtes délibéré à la fois sur vos dépenses et sur ce que vous voulez faire de vos récompenses, il vous sera plus facile de résister à vos pires impulsions et de vous en sortir gagnant.

En savoir plus :

• Comment choisir une carte de crédit avec récompenses
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