Equifax, Experian et TransUnion :pourquoi y a-t-il 3 bureaux de crédit différents ?

Si vous avez passé du temps à examiner votre historique de crédit, vous avez probablement réalisé qu'il existe trois agences d'évaluation du crédit (également appelées agences d'évaluation du crédit) :Equifax, Experian et TransUnion.

Vous savez peut-être aussi que les informations contenues dans votre dossier de crédit de chacun des trois bureaux de crédit ont une forte influence sur le type de crédit auquel vous avez accès.

Les bureaux de crédit sont essentiellement les gardiens de meilleures offres de crédit, de l'approbation d'une nouvelle carte de crédit à l'obtention des taux d'intérêt les plus bas sur un prêt. Mais pourquoi y a-t-il trois agences d'évaluation du crédit différentes, et pourquoi importent-elles exactement ? Quelle est la différence entre eux ?

Lisez la suite pour percer le mystère qui entoure ces importantes institutions.

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Qu'est-ce qu'un bureau de crédit ?

Vous serez peut-être surpris d'apprendre qu'aucune des trois agences d'évaluation du crédit n'est une agence fédérale. En fait, ils n'ont aucune affiliation gouvernementale.

Ce sont en fait des entreprises privées qui collectent des informations auprès des créanciers sur l'historique et le comportement des consommateurs en matière de paiement. Les contributeurs comprennent des banques, des sociétés de cartes de crédit, des prêteurs, des prestataires de soins de santé, des opérateurs de téléphonie mobile et des entreprises de services publics.

Que font les bureaux de crédit ?

Chaque bureau de crédit répertorie et analyse les informations de votre dossier de crédit, qui peuvent ensuite être vendues aux créanciers lorsque vous demandez un prêt ou une carte de crédit, à condition qu'ils aient votre autorisation.

Qui accède à votre dossier de crédit ?

Certains propriétaires ou employeurs potentiels peuvent également demander ces informations pour aider à évaluer la solvabilité des consommateurs.

Pour les prêteurs et les sociétés de cartes de crédit, les informations sont d'abord utilisées pour déterminer si vous êtes approuvé pour le prêt ou la carte.

Ils peuvent dire si vous manquez fréquemment des paiements ou si vous avez déjà fait défaut sur un prêt. Tous ces éléments envoient des signaux d'avertissement indiquant que vous n'êtes peut-être pas disposé ou capable de rembourser tout crédit que vous contractez avec eux.

Les propriétaires peuvent utiliser les informations de votre dossier de crédit pour évaluer si vous êtes susceptible de payer votre loyer à temps chaque mois. Si vous ne payez pas vos autres factures à temps, pourquoi devraient-ils penser que vous paierez votre loyer à temps ?

Les employeurs utilisent aussi parfois votre rapport de solvabilité pour décider si vous pouvez faire confiance à la gestion de l'argent ou même à quel point vous êtes responsable dans les domaines financiers de votre vie.

Peu importe qui veut accéder à vos informations à partir d'un bureau de crédit, il a besoin de votre permission pour le faire. Ne vous souciez pas trop des problèmes de confidentialité, car vous devrez fournir votre signature pour que quiconque puisse accéder à votre dossier de crédit.

Comment Equifax, Experian et TransUnion ont-ils démarré ?

Le prêt était autrefois une entreprise communautaire. Vous iriez à votre banque locale pour un prêt, et ils pourraient demander aux magasins locaux ce que vous devez ou à quelle vitesse vous remboursez vos dettes.

Mais à mesure que la population augmentait, les gens ont commencé à déménager plus fréquemment et les grandes institutions financières ont commencé à prendre le relais.

Il était donc de plus en plus difficile pour les banques de suivre l'historique des paiements des demandeurs de prêt. Finalement, divers détaillants et groupes financiers ont commencé à dresser une liste de clients qui avaient un bon ou un mauvais crédit.

Si vous ne payiez pas vos factures, vous étiez essentiellement sur liste noire. Ils ont vendu ces listes à d'autres créanciers pour aider à sélectionner les candidats. Au fil du temps, il en est résulté trois sociétés à but lucratif différentes :Experian, Equifax et TransUnion, ce que nous appelons aujourd'hui les trois principaux bureaux de crédit.

Autres agences de renseignements sur les consommateurs

Bien que ce soient les plus couramment utilisés, il existe de nombreuses autres agences de renseignements sur les consommateurs. La plupart, cependant, ne se concentrent pas sur l'image plus large du crédit personnel. Au lieu de cela, ils se concentrent sur des types spécifiques d'informations financières.

Certains bureaux de crédit suivent votre historique de vérification et bancaire. D'autres proposent un emploi, des antécédents de services publics, un locataire et une location, et d'autres types de vérification des antécédents.

En quoi les agences d'évaluation du crédit diffèrent-elles ?

Chaque bureau de crédit est une société distincte exploitée de différentes manières, y compris les détails qu'ils fournissent sur certains types d'informations.

Equifax et Experian, par exemple, ne notent que le nom de votre employeur dans le cadre de vos antécédents professionnels. D'autre part, TransUnion répertorie des informations plus spécifiques, telles que votre titre et les dates auxquelles vous y avez travaillé.

Les informations communiquées varient également d'un bureau à l'autre. En effet, aucun créancier n'est tenu d'envoyer votre historique de paiement à l'une des agences d'évaluation du crédit. C'est un processus entièrement volontaire.

Repensez aux origines des agences d'évaluation du crédit - elles ont été créées pour aider les prêteurs et les créanciers à décider quels clients potentiels étaient solvables. Ainsi, bien que ce soit volontaire, il est dans l'intérêt de tous de rapporter au moins une sorte d'informations sur les antécédents de crédit des individus.

Certains créanciers ne se présentent pas aux trois bureaux de crédit

Les créanciers et autres fournisseurs de données ne prennent pas nécessairement le temps de faire rapport aux trois bureaux. Par conséquent, vous remarquerez ces différences lorsque vous comparerez vos trois rapports de solvabilité.

Des informations manquantes sur un ou plusieurs rapports de solvabilité ne sont pas une source de préoccupation, mais des informations inexactes le sont. C'est ce que vous voulez garder à l'esprit lorsque vous examinez votre dossier de crédit chaque année. Enregistrez vos litiges pour les informations importantes qui affectent l'exactitude de votre dossier de crédit.

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Pourquoi les cotes de crédit de chaque bureau de crédit sont-elles différentes ?

Étant donné que les informations figurant sur chaque rapport de crédit varient légèrement, vous aurez également un pointage de crédit différent de chaque bureau de crédit.

Non seulement les données sont différentes, mais les modèles de pointage de crédit diffèrent également en fonction de l'agence d'évaluation du crédit auprès de laquelle les prêteurs demandent votre pointage de crédit. Lorsqu'un prêteur demande à chaque agence d'évaluation du crédit de lui envoyer votre pointage de crédit, il a plusieurs options.

Pointages de crédit Experian

Experian utilise le score FICO 8 si vous décidez de leur acheter votre pointage de crédit pour votre usage personnel. Cependant, les prêteurs et les créanciers peuvent également demander différentes versions du score FICO ou d'un VantageScore.

Chacun analyse le même historique de paiement, mais différents algorithmes donnent un poids différent aux points de données pertinents.

Pointages de crédit TransUnion

TransUnion propose à la fois des scores FICO et des VantageScores pour les créanciers et les prêteurs, mais fournit également aux entreprises des produits spécifiques qui se concentrent sur diverses normes en fonction du type d'informations recherchées par l'entreprise.

Pointages de crédit Equifax

Enfin, Equifax propose à la fois des scores FICO et des VantageScores aux prêteurs qui obtiennent des scores de crédit sur des clients potentiels. Néanmoins, il utilise le modèle de pointage de crédit d'Equifax lorsque vous achetez votre pointage de crédit sur leur site Web.

Bien que la fourchette de pointage de crédit soit la même que celle de FICO (300-850), ce n'est pas la même chose. Mais, il peut être difficile de vraiment "connaître" votre pointage de crédit, car il s'agit d'un nombre assez subjectif.

Pointages de crédit FICO

En plus des cotes de crédit des principaux bureaux de crédit à la consommation, nous avons les cotes FICO. FICO est dérivé du nom de son fondateur, la Fair Isaac Corporation. Le modèle et les scores de notation de crédit FICO sont ce que la plupart des prêteurs américains utilisent aujourd'hui pour déterminer la solvabilité d'un consommateur.

Comment les prêteurs interprètent-ils tous ces différents types de cotes de crédit ? En règle générale, ce qui se passe, c'est qu'ils extraient les trois rapports de crédit et cotes de crédit. À partir de là, ils utiliseront votre score FICO moyen pour déterminer votre offre de crédit.

Si vous demandez un prêt avec quelqu'un d'autre, comme une hypothèque avec votre conjoint, le prêteur utilise la plus faible des deux cotes de crédit moyennes. Donc, si votre pointage de crédit moyen est de 780, mais celui de votre conjoint est de 680, c'est le nombre qu'ils utiliseront.

Comment accéder à chaque rapport de crédit

Lorsque vous êtes prêt à examiner vos antécédents de crédit, vous devez récupérer des copies de vos rapports de crédit annuels. AnnualCreditReport.com est le seul site Web autorisé par la Fair Credit Reporting Act (FCRA) où vous pouvez accéder à vos rapports de crédit gratuits tous les 12 mois.

Lorsque vous arrivez sur le site Web, cliquez sur le bouton "Demandez vos rapports de crédit gratuits". Ensuite, vous devrez renseigner vos informations personnelles ainsi que votre numéro de sécurité sociale.

Ensuite, on vous posera une série de questions de sécurité pour confirmer votre identité. Il peut être utile d'avoir accès à vos différents comptes bancaires à ce moment-là, car les questions peuvent être assez précises sur les dépôts, les montants des prêts, les dates d'ouverture des comptes, etc.

Vous pouvez sélectionner les rapports de solvabilité que vous souhaitez récupérer lors de ce processus. Vous n'êtes pas obligé d'obtenir les trois à la fois. Par exemple, si c'est la première fois que vous vérifiez votre crédit, vous voudrez peut-être consulter chaque rapport de crédit d'Equifax, Experian et TransUnion pour comparer les entrées et vérifier l'exactitude.

Demander un prêt

Si vous envisagez de demander un prêt au cours de la prochaine année, vous voudrez peut-être simplement vérifier un rapport de crédit maintenant pour voir si vous avez des signaux d'alarme. Par exemple, si vous trouvez des comptes de crédit qui ne vous appartiennent pas, cela pourrait signifier que vous avez été victime d'un vol d'identité.

Ensuite, après avoir travaillé sur la reconstruction de votre crédit pendant plusieurs mois, vous pouvez accéder à un rapport de crédit d'un autre bureau pour voir si des éléments ont été modifiés.

Surveillance du crédit et protection contre le vol d'identité

Envisagez un service de surveillance du crédit si vous souhaitez avoir un accès mensuel à vos rapports de crédit et à vos pointages de crédit pour voir ce qui a changé et vous protéger contre le vol d'identité. Experian, Equifax et TransUnion offrent chacun des services de surveillance du crédit. Il existe également des services tiers de surveillance du crédit, tels que MyFICO, Identity Guard et LifeLock.

N'oubliez pas qu'aucun de vos rapports de crédit gratuits n'inclut votre pointage de crédit. Vous devrez acheter votre pointage de crédit séparément, ou vous pouvez l'obtenir gratuitement auprès de l'une des cartes de crédit qui donnent des scores FICO gratuits.

Quand payer pour vos rapports de crédit

Si vous avez un délai serré pour demander un prêt ou une carte de crédit et pensez que vous pourriez avoir des éléments négatifs à contester, cela pourrait valoir la peine de payer vos rapports de solvabilité.

Lorsque vous payez, les bureaux de crédit n'ont que 30 jours pour répondre à un litige, mais ils ont 45 jours pour répondre si vous accédez à votre rapport de crédit annuel à partir de AnnualCreditReport.com. Cela dépend donc de vous et de votre calendrier.

Bien qu'il puisse sembler déroutant d'avoir trois rapports de solvabilité distincts, cela peut en fait être une bonne chose. En effet, ils utilisent chacun une méthode légèrement différente de collecte, de rapport et d'analyse de votre historique de crédit.

Cela garantit une vue globale et équilibrée de votre historique de crédit, en particulier lorsque vient le temps de demander un prêt ou une carte de crédit. Cela vaut la peine de prendre un peu de temps et d'efforts supplémentaires pour comprendre activement chacun de vos trois rapports de solvabilité et leurs différences, afin que vous sachiez exactement ce que voient les prêteurs.