Banques vs coopératives de crédit :en quoi sont-elles différentes ?

Ne laissez pas le nom vous tromper. Que les mots « coopérative de crédit » ou « banque » apparaissent dans le nom, ce qui compte vraiment lors du choix et de l'utilisation d'une institution financière est le niveau de service qu'elle vous offre. En tant que titulaire de compte, vous savez quels produits et services ont un impact sur votre vie financière quotidienne, et cela compte plus que le nom de l'institution financière. Alors, qu'importe si vous gardez votre argent dans une banque ou une coopérative de crédit ?

De l'extérieur, ils peuvent sembler similaires. Ils offrent les mêmes types de produits et de services, avec des frais et des tarifs comparables. Qu'est-ce qui distingue les banques des coopératives de crédit, et que signifie cette différence pour vous ?

De l'intérieur, les deux types d'institutions financières ont des structures commerciales différentes. La distinction la plus importante entre eux est que les banques sont des entités à but lucratif et les coopératives de crédit sont à but non lucratif. Cela signifie qu'ils abordent leur relation avec vous différemment. Examinons chacun de plus près et voyons lequel correspond le mieux à vos finances.

Ce qui rend les banques et les coopératives de crédit uniques

Les banques et les coopératives de crédit ont des affiliations étatiques et nationales. Chacun a une charte qui identifie sa création et l'organisme gouvernemental qui les réglemente. Les banques nationales et les coopératives de crédit fédérales sont assurées par deux organismes distincts :la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), qui assure les banques, et la National Credit Union Association (NCUA), qui assure les coopératives de crédit. Ces deux organisations nationales soutiennent chaque type d'institution, mais les différences entre les banques et les coopératives de crédit concernent principalement leurs structures internes.

Les banques communautaires servent localement

Vous savez peut-être que les banques géantes, trop grandes pour faire faillite, sont conçues pour faire d'énormes profits. La principale différence entre ces mégabanques nationales et les banques communautaires est que les petites banques locales conservent leurs bénéfices dans les communautés qu'elles desservent.

Les marges bénéficiaires, les priorités de l'entreprise et les valeurs professionnelles d'une banque nationale sont totalement différentes de celles d'une petite banque locale, mais ce sont toutes des entreprises à but lucratif.

Les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif

Alternativement, les coopératives de crédit sont des entités à but non lucratif et exonérées d'impôt conçues de manière à ce que les titulaires de compte soient les propriétaires de l'institution financière. Pour cette raison, les titulaires de compte sont appelés membres plutôt que clients. Les membres ont le droit de vote sur le fonctionnement de la caisse populaire et élisent les membres du conseil d'administration qui établissent et maintiennent ses statuts et sa charte.

Le conseil est composé exclusivement de membres volontaires pour les postes. Il n'y a pas d'actionnaires qui influencent les décisions d'affaires d'une coopérative de crédit, juste les autres membres. Les comptes d'épargne sont communément appelés comptes d'actions dans les coopératives de crédit, car le membre détient une part de la coopérative de crédit lorsqu'il ouvre un compte d'épargne.

Coopératives de crédit et coopératives

Les coopératives de crédit sont conçues dans un style similaire au modèle commercial des coopératives. Surtout dans les petites collectivités, les coopératives sont de petits groupes d'entreprises ou d'entreprises unies vers un objectif économique commun. Dans de nombreuses régions des États-Unis, les sociétés énergétiques ont commencé comme coopératives pour apporter l'électricité, le service téléphonique et plus tard le service Internet aux communautés rurales. Il est facile de comprendre pourquoi les coopératives de crédit se trouvent souvent dans les petits centres de population.

Mais les grandes coopératives de crédit ont également des affiliations plus importantes. Les coopératives de crédit peuvent être affiliées à une entreprise ou à une industrie spécifique, comme un ministère, une société nationale ou une industrie professionnelle, comme les enseignants ou les pompiers.

En tant qu'avantage, puisqu'ils sont à but non lucratif, tous les revenus générés par une caisse populaire peuvent être restitués aux membres sous la forme de taux de prêt inférieurs, éventuellement d'un taux d'intérêt sur les dépôts plus élevé, de frais réduits et de services financiers supplémentaires.

Mythes sur les coopératives de crédit

Un mythe à propos des coopératives de crédit est qu'elles sont exclusives, que tout le monde ne peut pas devenir membre d'une coopérative de crédit. Il peut arriver que cela s'applique, en particulier lorsque la caisse populaire est affiliée à un employeur spécifique. La charte de chaque caisse définit les paramètres d'adhésion, mais elle peut être large et inclure une vaste région géographique autour de l'emplacement de la caisse.

Vous devrez peut-être simplement vérifier que vous vivez ou travaillez (et que vous avez parfois des associations supplémentaires, comme appartenir à une église) dans la zone de service de la caisse populaire. Les banques ont rarement ces limitations de charte.

Similarités entre les coopératives de crédit et les banques

Bien qu'il existe des différences claires dans le fonctionnement des banques et des coopératives de crédit, les plus grandes différences se trouvent lorsque vous regardez comment les grandes banques (ce que nous appelons généralement les mégabanques) se comparent aux banques et coopératives de crédit locales. Voici quelques-unes des similitudes entre les coopératives de crédit et les banques locales :

Les institutions financières locales se concentrent d'abord sur la communauté

Les coopératives de crédit et les banques communautaires se concentrent sur le service à la communauté locale. Leur orientation locale signifie qu'ils sont plus susceptibles de soutenir les entreprises locales et de garder plus d'argent dans votre région de votre état, plutôt que d'envoyer ces bénéfices et bénéfices ailleurs.

Les banques locales et les coopératives de crédit ont également la réputation de fournir un service plus personnalisé aux titulaires de compte que leurs homologues plus importants. Les petites banques locales et régionales et les coopératives de crédit offrent les mêmes services bancaires que les grandes banques, mais généralement à moindre coût. Cela inclut les services courants, comme l'ouverture d'un compte d'épargne, d'un compte courant ou d'un autre type de compte de dépôt, comme les certificats de dépôt.

Les banques et les coopératives de crédit offrent toutes deux une grande variété de services et d'outils financiers

Lorsque vous avez besoin d'emprunter de l'argent, les banques locales proposent également une variété de produits de prêt. Que vous recherchiez un prêt hypothécaire, une marge de crédit sur valeur domiciliaire, un prêt automobile ou, dans certaines communautés rurales, des prêts agricoles, les banques communautaires et les coopératives de crédit prêtent de l'argent pour répondre au large éventail de besoins d'une communauté. En plus d'offrir des taux de prêt compétitifs, emprunter de l'argent localement plutôt qu'auprès de banques nationales ou de prêteurs en ligne permet de conserver ces dollars dans votre communauté et de soutenir l'économie locale dans son ensemble.

De plus, les banques locales et les coopératives de crédit sont d'excellentes ressources pour les petites entreprises, fournissant des outils tels que des cartes de crédit professionnelles et des prêts aux petites entreprises. Ils parrainent des activités et des événements communautaires. Même des tâches simples comme offrir des machines de comptage de pièces aux membres des coopératives de crédit ou fournir des services de notaire dans les banques locales facilitent les services de base dans les communautés locales.

Les petites banques et les coopératives de crédit offrent la commodité d'une technologie à jour

Même les services où vous pouvez vous attendre à trouver des différences, comme le service client 24 heures sur 24 et la messagerie SMS, deviennent la norme dans les banques communautaires et les coopératives de crédit, tout comme les services bancaires en ligne et mobiles. Certaines banques locales et coopératives de crédit incluent même la surveillance de la cote de crédit et les services financiers P2P. Ne tombez pas dans le vieil adage selon lequel plus c'est gros, mieux c'est. Plus petit est souvent spectaculaire.

Les grandes différences

Vous pourriez penser que ces mégabanques offrent de meilleurs taux de prêt parce qu'elles opèrent en gros, comme un magasin à grande surface, mais souvent les banques locales et les coopératives de crédit peuvent vous offrir un taux d'intérêt plus bas parce qu'elles veulent votre entreprise.

Considérez également que de nombreuses petites institutions financières proposent des comptes de chèques de récompenses, vous pouvez donc trouver des comptes qui équivaut à des frais moins élevés avec des chèques gratuits, des remboursements aux guichets automatiques et même des remises en argent. Si une mégabanque trop grande pour faire faillite a des frais égaux ou supérieurs ou facture un taux d'intérêt plus élevé sur votre prêt, quel est l'avantage d'un guichet automatique à proximité ? Pas grand-chose.

Mais la grande différence entre les institutions financières communautaires et ces grandes banques nationales est le soutien économique et la force que les banques communautaires et les coopératives de crédit apportent à votre économie locale. N'est-il pas logique d'offrir des opportunités commerciales à vos amis et voisins de votre communauté ?

Faire le meilleur choix bancaire pour vous est probablement plus compliqué que de choisir entre les banques et les coopératives de crédit. Recherchez toutes vos options bancaires locales et voyez comment elles se comparent en fonction de vos besoins personnels et du bien-être de votre communauté.

Si vous avez encore des hésitations quant à savoir si vous devriez passer de votre grande banque à une meilleure alternative locale, considérez qu'il y a une raison pour laquelle vous avez fait de votre communauté votre maison - parce que c'est l'endroit où vous voulez vivre votre meilleure vie.