Comptes en souffrance :de quoi s'agit-il et comment les éviter

Si vous n'avez jamais reçu d'appel d'un agent de recouvrement vous demandant des informations sur vos paiements en souffrance, considérez-vous chanceux. Depuis le début de 2021, le montant total de la dette des ménages américains est en hausse et de plus en plus d'Américains se retrouvent avec une pile de paiements manqués sur leurs comptes. Cela est particulièrement vrai pour les jeunes Américains, âgés de 18 à 29 ans, qui, selon la Federal Reserve Bank de New York, avaient des taux de délinquance de 90 jours plus élevés en 2021 que leurs pairs plus âgés.

Un paiement manqué peut facilement dégénérer en un cas de recouvrement si vous ne faites pas attention. C'est pourquoi il est important d'être proactif contre les dettes en souffrance, qui peuvent avoir un impact sérieux sur votre pointage de crédit.

Découvrez ce que vous devez savoir sur les comptes en souffrance et comment les éviter.

Qu'est-ce qu'un compte en souffrance ?

Un compte en souffrance fait référence à tout type d'argent que vous avez emprunté auprès d'un prêteur ou d'un émetteur de carte de crédit qui n'a pas été remboursé à temps et selon les conditions convenues du paiement prévu. Ainsi, si la date d'échéance sur votre compte va et vient sans paiement, votre compte peut être signalé comme étant en souffrance.

Il y a des conséquences en cas de délinquance selon la forme de financement, la durée et la cause de la délinquance. Les types d'impayés les plus courants concernent des choses comme les cartes de crédit, les hypothèques, les prêts étudiants, les prêts automobiles, ainsi que les prêts personnels non garantis.

Comment les retards de paiement affectent-ils votre crédit ?

Les retards de paiement peuvent nuire à votre pointage de crédit et à votre cote de crédit si un prêteur le signale aux bureaux de crédit. La plupart des prêteurs ne signaleront pas un compte comme étant en souffrance avant 30 jours de retard. Si vous êtes en mesure d'effectuer un paiement alors que votre compte est en souffrance depuis moins de 30 jours, il est peu probable que votre pointage de crédit en soit affecté. Cependant, à mesure que le temps passe sans au moins un paiement minimum sur le compte, votre cote de crédit en souffrira, en particulier si le défaut de paiement persiste au-delà de la marque des 60 jours.

Selon les données de FICO, les consommateurs avec des profils de crédit plus élevés verront des effets plus sévères sur leurs scores 30 jours après un paiement manqué. Si votre dette reste en souffrance assez longtemps, elle finira par apparaître comme une marque désobligeante sur votre dossier de crédit. Une marque dérogatoire endommagera encore plus votre pointage de crédit et pourrait vous empêcher d'obtenir des prêts, des taux d'intérêt compétitifs et d'autres services financiers à l'avenir.

Gardez à l'esprit que plus le compte en souffrance est ancien, moins il aura d'impact sur votre pointage de crédit. Ainsi, une dette en souffrance vieille de 3 ans causera moins de dommages à votre crédit qu'une dette vieille de 3 mois.

Pénalités pour compte en souffrance

En plus de signaler votre retard de paiement aux bureaux de crédit, certains prêteurs imposent des frais de retard dès que vous manquez un paiement. Les prêteurs peuvent également augmenter vos intérêts à un taux annuel effectif global (TAEG) de pénalité, fermer votre compte et envoyer votre dette au recouvrement.

Comment éviter les impayés de carte de crédit

Nous sommes tous coupables de payer en retard - de temps à autre - l'argent que nous devons. La meilleure façon d'éviter les paiements manqués en cours est de rester diligent avec votre dette et d'avoir un plan en place.

Voici quelques conseils pour gérer vos dettes et éviter les impayés :

• Configurer le paiement automatique et les rappels — Si vous avez de nombreuses factures mensuelles et que vous avez du mal à les suivre, la configuration du paiement automatique avec votre banque, votre coopérative de crédit ou votre prêteur peut vous aider à ne jamais manquer un paiement. En plus du paiement automatique, vous pouvez également configurer des rappels et des alertes sur votre calendrier afin de ne pas oublier une date d'échéance.
• Créez un budget et respectez-le — Un budget vous donnera une meilleure idée de combien vous gagnez et combien vous pouvez dépenser. Engagez-vous à dépenser selon vos moyens afin d'avoir suffisamment d'argent pour rembourser intégralement vos soldes chaque mois.
• Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit — L'examen de votre rapport de solvabilité peut être un excellent outil pour évaluer votre situation d'endettement actuelle. Assurez-vous que les informations communiquées sont exactes et à jour. Si vous voyez des informations que vous pensez être inexactes, contactez le bureau de crédit qui a fourni le rapport.
• Arrêtez de dépenser sur vos cartes de crédit — Essayez de ranger votre carte de crédit et d'utiliser une carte de débit pour vos dépenses courantes. Cela vous évitera d'accumuler plus de dettes et de vous creuser un trou plus profond.
• Envisagez de consolider vos dettes — Une carte de crédit avec transfert de solde ou un prêt personnel peut vous aider à obtenir un taux d'intérêt plus bas, ce qui peut accélérer le processus de remboursement de votre dette. L'important est de ne pas accumuler de nouvelles dettes après la consolidation.
• Appelez la compagnie de carte de crédit et expliquez votre situation — Si vous êtes en retard de paiement, contactez immédiatement le créancier, avant votre compte devient en souffrance. Si vous les informez de votre situation, ils seront plus enclins à trouver une solution avec vous. N'oubliez pas que les créanciers veulent éviter d'avoir à imputer la dette comme une perte, tout autant que vous.

Que faire si vous avez déjà des dettes en souffrance

Avoir un compte en souffrance n'est pas la fin du monde. Il est simplement destiné à être un avertissement que vous êtes en retard sur vos paiements et que vous devez vous rattraper. Vous pouvez toujours maintenir une cote de crédit décente avec un paiement en retard ou en souffrance dans votre historique.

Suivez ces étapes pour contrebalancer et remédier aux impacts des dettes en souffrance sur votre compte.

1. Donner la priorité aux paiements en souffrance   

Si votre compte de crédit est en souffrance depuis plus de 30 jours, la première chose à faire est d'effectuer vos paiements en souffrance dès que possible - ne les laissez pas devenir incontrôlables. Plus tôt vous pourrez commencer à effectuer des paiements, plus vite vous sortirez de la délinquance et vous retrouverez sur la bonne voie.

2. Contactez votre prêteur

La meilleure étape suivante consiste à contacter votre prêteur pour commencer le processus de récupération. Si vous avez besoin d'aide pour régler un défaut de paiement, essayez d'élaborer un plan de paiement avec le créancier ou renseignez-vous sur les programmes d'aide en cas de difficultés qui pourraient vous aider en cas de perte de revenu temporaire ou d'autres revers financiers. Vous pouvez également vous renseigner sur les programmes d'abstention de carte de crédit ou de prêt qui peuvent vous aider à vous remettre sur pied.

3. Contactez l'agence de recouvrement de créances

Si votre dette en souffrance a déjà fait l'objet d'un recouvrement, contactez l'agence de recouvrement et essayez d'élaborer un plan de paiement. Le collecteur de dettes peut expliquer vos options de remboursement, comme un paiement forfaitaire ou un plan pour rembourser la dette au fil du temps. Connaissez vos droits, car la loi FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act) protège les consommateurs au niveau fédéral, et la plupart des États ont également des lois sur les pratiques de recouvrement de créances.

4. Engagez-vous à effectuer des paiements à temps

À l'avenir, si un retard de paiement entraîne une baisse de votre pointage de crédit, la meilleure chose à faire est de continuer à effectuer des paiements à temps sur tous vos comptes. Après quelques mois de paiements réguliers et ponctuels, vos cotes de crédit pourraient lentement s'améliorer.

FAQ

Combien de temps les comptes en souffrance restent-ils sur les rapports de solvabilité ?

Selon la Fair Credit Reporting Act (FCRA), les comptes en souffrance peuvent rester sur vos rapports de crédit jusqu'à 7 ans à compter de la date à laquelle ils se sont produits. Même si vous effectuez des paiements pour retard de paiement ou réglez le compte, le défaut de paiement peut toujours rester dans votre historique de crédit.

Comment puis-je supprimer les comptes en souffrance des rapports de solvabilité ?

Un compte en souffrance sera généralement supprimé de votre dossier de crédit après 7 ans. Si vous vous rendez compte qu'un défaut de paiement signalé n'a pas été supprimé alors qu'il aurait dû l'être, vous devez récupérer une copie de vos rapports de solvabilité auprès des 3 principaux bureaux de crédit (TransUnion, Experian et Equifax). Si vous pensez qu'un bureau de crédit a inclus un défaut de paiement inexact ou obsolète, vous pouvez déposer une contestation auprès du bureau de crédit.

Quand les prêteurs signalent-ils les comptes en souffrance ?

Les paiements en retard ne se retrouveront généralement pas sur vos rapports de solvabilité pendant au moins 30 jours après la date à laquelle vous avez manqué le paiement, bien que vous puissiez toujours encourir des frais de retard. Si vous effectuez le paiement en retard complet avant la fin des 30 jours, les prêteurs et les créanciers peuvent ne pas le signaler aux bureaux de crédit comme étant en souffrance.

Réflexions finales

En fin de compte, la meilleure façon d'éviter ou de remédier aux comptes en souffrance est d'être un emprunteur responsable. Si vous êtes en retard avec un paiement, faites ce que vous pouvez pour le payer avant qu'il n'atteigne 60 ou 90 jours de retard. Plus tôt vous régularisez vos comptes en souffrance, meilleures sont vos chances de conserver une bonne cote de crédit.