Crédit disponible :qu'est-ce que c'est et pourquoi c'est important

Vous connaissez votre limite de crédit, le solde de votre relevé et votre taux d'intérêt. Mais quel est le crédit disponible ? Ce n'est pas aussi simple qu'il y paraît.

Avez-vous déjà rencontré le terme « crédit disponible » ? Cela semble être un concept simple, voire évident, mais cela peut en fait être assez déroutant.

Prenons un moment pour explorer ce qu'est le "crédit disponible", ce que cela signifie et pourquoi vous devriez y prêter attention.

Qu'est-ce que le crédit disponible ?

La définition simple du crédit disponible est le montant actuel que vous pouvez emprunter sur un compte à crédit renouvelable, comme une carte de crédit. Votre crédit disponible est déterminé en prenant votre limite de crédit totale et en soustrayant vos frais impayés. En outre, vous devrez également soustraire tous les frais en attente qui agissent comme des retenues sur votre compte.

Comment les autorisations en attente peuvent consommer votre crédit disponible

Un débit en attente est un débit qui a été demandé, mais qui n'a pas encore été enregistré sur votre compte. Les frais en attente sont très courants et représentent simplement une retenue sur les fonds de votre compte lorsque vous avez autorisé un débit. Les nouveaux frais sont généralement répertoriés comme en attente pendant un jour ou deux jusqu'à ce qu'ils soient entièrement traités et passent au statut "publié". Dans certaines situations, un débit en attente peut être supérieur au montant réel du débit au moment de sa publication.

Par exemple, les stations-service génèrent souvent des frais en attente pour la quantité maximale de carburant que vous pouvez acheter, de sorte que vous ne pouvez pas pomper plus que vous ne pouvez charger. De plus, les restaurants génèrent souvent des frais en attente qui dépassent votre facture, pour tenir compte de tout pourboire que vous pourriez choisir de laisser. Dans chacun de ces cas, vous pourriez avoir un important débit en attente qui enlève votre crédit disponible.

Votre crédit disponible sera également diminué lorsque votre compte sera bloqué, ce qui équivaut également à une charge en attente. Par exemple, les sociétés de location de voitures bloqueront souvent votre compte pour s'assurer qu'elles peuvent récupérer le coût de tout dommage potentiel à la voiture. De plus, les hôtels placeront souvent une retenue de plusieurs centaines de dollars sur votre carte de crédit lors de votre enregistrement, pour payer les frais de votre chambre, tels que les repas ou d'autres services hôteliers. Ces retenues réduiront également votre crédit disponible.

Il est également possible que les paiements que vous avez effectués et qui n'ont pas encore été traités affectent votre crédit disponible, même si ce paiement a été reflété dans votre solde. Si votre solde actuel, votre limite de crédit et votre crédit disponible ne correspondent pas, c'est probablement parce que vous avez soit un débit en attente, soit un paiement en attente.

Pouvez-vous dépasser votre crédit disponible ?

C'est quelque peu contradictoire, mais l'émetteur de votre carte de crédit peut approuver des transactions qui dépassent votre crédit disponible.

Les émetteurs de cartes de crédit traitent ces types d'achats comme des augmentations temporaires de votre marge de crédit et les accordent au cas par cas en fonction de l'historique de votre compte et de votre pointage de crédit. En fait, vous pouvez contacter l'émetteur de votre carte à l'avance pour demander l'approbation d'un débit qui dépasse votre limite de crédit.

Cependant, certains émetteurs de cartes de crédit imposent des frais de dépassement de la limite, mais ils ne sont pas si nombreux.

Comment votre crédit disponible vous affecte

Votre crédit disponible peut vous affecter de deux manières.

La première façon est assez simple. Si vous ne disposez pas de suffisamment de crédit disponible, vous ne pourrez pas effectuer les frais nécessaires sur votre compte (sauf dans les situations décrites ci-dessus lorsque l'émetteur de la carte est prêt à autoriser les achats au-delà de votre crédit disponible). Cela pourrait être un problème si vous prévoyez des frais réguliers utilisant votre crédit disponible et approchant votre limite de crédit. D'autres fois, vous devrez peut-être effectuer un achat inattendu et ne pas disposer du crédit disponible nécessaire.

L'autre façon dont le crédit disponible peut vous affecter est votre pointage de crédit. L'un des principaux facteurs qui composent votre pointage de crédit est vos montants dus, qui représentent 30% de votre pointage FICO. Une grande partie de ce facteur est votre ratio d'endettement, qui est le montant total de la dette que vous avez, par rapport au montant total de toutes vos limites de crédit. Lorsque vous avez très peu de crédit disponible, cela signifie que vous avez un ratio d'endettement élevé, ce qui nuira à votre pointage de crédit.

Comment augmenter votre crédit disponible

Pour la plupart des gens, cela ne peut que les aider à disposer de crédit supplémentaire, car cela leur donnera plus de pouvoir d'achat tout en réduisant leur ratio d'endettement pour un montant de dette donné. Cependant, certains utilisateurs de cartes de crédit ont tendance à considérer leur crédit disponible comme de l'argent en poche qu'ils sont libres de dépenser. Pour les personnes qui pensent ainsi, le crédit supplémentaire disponible peut être abusé.

Pour tous les autres, il existe plusieurs façons d'augmenter votre crédit disponible. Tout d'abord, vous pouvez contacter vos émetteurs de cartes de crédit existants et demander une augmentation de la ligne de crédit. En règle générale, un émetteur de carte ne considérera ces demandes qu'une fois qu'un compte aura été ouvert pendant une période spécifique, peut-être 12 mois. Et bien sûr, vous êtes plus susceptible de recevoir une augmentation de la ligne de crédit si vous avez un excellent dossier de paiement de vos factures à temps et que vous avez un pointage de crédit élevé.

L'autre façon d'augmenter votre crédit disponible est de demander un nouveau compte. Vous pouvez demander un nouveau compte de carte de crédit auprès d'un émetteur de carte auprès duquel vous avez déjà un compte ou auprès d'un autre émetteur de carte. Une fois approuvée, votre nouvelle limite de crédit sera ajoutée à votre crédit total disponible.

Mais peut-être que le moyen le plus rapide d'augmenter votre crédit disponible est d'effectuer un paiement sur l'un de vos comptes. Vous n'avez même pas à attendre que votre paiement soit dû ou même jusqu'à ce que vous ayez reçu votre relevé. Vous pouvez effectuer un paiement sur votre compte de n'importe quel montant, à tout moment, et cela se traduira par un crédit plus disponible dans un délai d'un jour ou deux. Faire un retour augmente également votre crédit disponible.

Lorsque vous avez de nombreux achats à effectuer avec votre carte de crédit dans un court laps de temps et que vous disposez des liquidités nécessaires pour les couvrir, effectuer des paiements fréquents peut être un excellent moyen de conserver un crédit disponible suffisant.

Résumé

Le crédit disponible n'est pas l'un des termes les plus difficiles en matière de finances personnelles, mais il présente quelques bizarreries. En comprenant exactement de quoi il s'agit et comment le gérer, vous pouvez continuer à tirer le meilleur parti de vos cartes de crédit.

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