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10 choses à faire pour mettre de l'ordre dans vos finances personnelles

Vous voulez maîtriser votre vie financière ? Voici 10 tâches que vous devez cocher dans votre liste de tâches. Source de l'image :Getty Images.

Avez-vous parfois l'impression que votre vie financière est hors de contrôle ? Si vous le faites, vous n'êtes pas seul. La gestion responsable de votre argent implique tellement de choses qu'il peut être difficile de savoir par où commencer lorsqu'il s'agit de prendre soin de vos finances personnelles.

La bonne nouvelle est que comprendre comment maîtriser la gestion financière n'a pas besoin d'être compliqué. Il n'y a que quelques tâches incontournables que vous devez accomplir pour prendre le contrôle de votre situation financière une fois pour toutes.

Pour vous aider à démarrer, voici 10 tâches essentielles à faire si vous souhaitez mettre de l'ordre dans vos finances personnelles.

1. Déterminez à qui vous devez de l'argent et élaborez un plan de remboursement de la dette

Connaissez-vous le montant total de votre dette ? Si vous êtes comme la plupart des Américains, vous avez probablement une dette de carte de crédit et peut-être une hypothèque, un prêt personnel ou un prêt médical. Beaucoup trop de gens ont beaucoup de prêteurs différents auxquels ils doivent de l'argent et ne font que des paiements minimums sur chaque dette sans regarder la situation dans son ensemble. Si vous faites cela, vous pourriez être endetté pendant très longtemps.

Au lieu de simplement vivre avec votre dette, prenez-en le contrôle. Vérifiez votre rapport de solvabilité pour obtenir une liste complète des prêteurs que vous devez, et vérifiez auprès de chaque prêteur pour connaître le solde du prêt et le taux d'intérêt. Ensuite, élaborez un plan pour gérer votre dette.

Vous ne voudrez peut-être pas rembourser des hypothèques ou des prêts par anticipation, car le taux d'intérêt sur ces types de dettes est généralement inférieur au taux de rendement que vous pouvez tirer de vos investissements, mais vous devriez concentrez-vous sur le remboursement des dettes à taux d'intérêt plus élevé, comme les cartes de crédit.

Vous pouvez adopter la méthode de paiement boule de neige ou avalanche de dettes et vous devez vous concentrer sur l'envoi de paiements supplémentaires soit à votre dette avec le taux d'intérêt le plus élevé, soit à la dette avec le solde le plus petit. Calculez le montant supplémentaire que vous pouvez envoyer à votre dette chaque mois et voyez combien de temps il vous faudra pour vous libérer de vos dettes si vous suivez votre calendrier de remboursement prévu.

Si vous prenez au sérieux le remboursement de vos dettes et surveillez vos progrès, j'espère que vous pourrez rapidement rembourser ce que vous devez et arrêter de gaspiller autant d'argent en intérêts.

2. Vérifiez votre dossier de crédit et corrigez les éventuelles erreurs

Selon la Federal Trade Commission, environ 1 Américain sur 5 a des erreurs dans son dossier de crédit. Si votre rapport contient des erreurs qui nuisent à votre pointage de crédit, vous pourriez vous voir refuser des prêts ou devoir payer plus lorsque vous empruntez. Vous ne voulez pas que les informations négatives de quelqu'un d'autre sur votre rapport vous coûtent de l'argent, vous devez donc vous assurer de vérifier votre crédit régulièrement.

La vérification régulière de votre rapport de solvabilité vous aide également à détecter le vol d'identité et à suivre votre plan de remboursement de la dette. C'est quelque chose que tout le monde devrait faire s'ils se soucient de leurs finances personnelles, d'autant plus que la vérification de votre crédit est gratuite.

Vous pouvez simplement visiter AnnualCreditReport.com pour obtenir chaque année une copie gratuite de votre dossier de crédit auprès de chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion).

3. Découvrez votre pointage de crédit et travaillez pour l'améliorer

La vérification de votre rapport de solvabilité vous permettra de surveiller ce que les créanciers rapportent à votre sujet, mais cela ne révélera pas votre pointage de crédit.

Votre pointage de crédit est l'un de vos chiffres financiers les plus importants. Vous êtes noté sur une échelle de 300 à 850 et souhaitez un score supérieur à 700 pour avoir au moins un bon crédit. Évidemment, plus le score est élevé, mieux c'est. Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit gratuitement en utilisant des services tels que Mint ou des sociétés de cartes de crédit telles que Discover.

Sauf si votre score est bien supérieur à 700, vous avez de la place pour vous améliorer et vous devriez travailler à l'améliorer. Vous pouvez le faire en :

  • Effectuer des paiements à temps sur toutes les dettes . L'historique des paiements est en fait le facteur le plus important pour déterminer votre score, vous voulez donc toujours payer toutes vos factures à temps. Si vous avez un retard de paiement sur votre rapport de solvabilité, vous pouvez également contacter le créancier en envoyant une lettre de bonne volonté et en lui demandant s'il pourrait être disposé à cesser de signaler cette information négative. Si vous avez généralement payé à temps et que vous avez été un emprunteur responsable, ils pourraient être disposés à le faire – et cela pourrait donner un gros coup de pouce à votre score.
  • Remboursement de votre dette  :  Le deuxième facteur le plus important pour déterminer votre pointage de crédit est votre taux d'utilisation du crédit. Le ratio est calculé en divisant le crédit utilisé par le crédit dont vous disposez. Si vous utilisez un crédit de 2 000 $ sur une carte de crédit avec une marge de crédit de 10 000 $, vous calculerez votre ratio en divisant 2 000 $ par 10 000 $. Vous auriez un taux d'utilisation de 20 % dans ce cas. Plus le ratio est bas, mieux c'est, mais des ratios supérieurs à 30 % peuvent avoir un impact négatif important sur votre crédit.
  • Limiter le nouveau crédit que vous prenez :  Bien qu'il soit important d'avoir une combinaison de différents types de crédit pour obtenir la cote de crédit la plus élevée, l'ouverture de nouvelles cartes de crédit ou la souscription de nouveaux prêts peut également nuire à votre cote. L'ouverture de nouveaux comptes réduit votre âge moyen de crédit, tandis qu'un âge moyen plus long est nécessaire pour obtenir le pointage de crédit le plus élevé. Demander un nouveau crédit entraîne également une enquête sur votre rapport de crédit, et trop de demandes peuvent entraîner une baisse de votre score. Pour éviter les conséquences indésirables d'une kyrielle de nouveaux prêts, limitez le crédit que vous sollicitez.

Lorsque vous travaillez pour améliorer votre pointage de crédit, il vous sera beaucoup plus facile d'emprunter à un coût abordable lorsque vous en aurez besoin.

4. Établissez un budget et vivez dessus

Si vous espérez atteindre de nombreux objectifs financiers personnels essentiels, vous devez contrôler votre argent. La seule façon d'y parvenir est de faire travailler votre argent en utilisant un budget. Lorsque vous créez un budget, vous pouvez décider combien d'argent économiser, voir combien d'argent vous devez dépenser et vous assurer que vos dépenses et économies combinées ne dépassent pas vos revenus.

Il existe différentes approches de budgétisation. Si vous n'aimez pas vous sentir contraint, vous pouvez faire un budget 50-30-20. Cela implique simplement de limiter les dépenses pour les besoins à 50 % des revenus et les dépenses pour les désirs à 30 % des revenus tout en économisant les 20 % restants. Cela fonctionne pour certaines personnes, tant que vous économisez réellement 20 % et que vous ne dépensez pas trop pour les autres catégories.

D'autres auront besoin d'un budget plus détaillé pour s'assurer que leur argent va au bon endroit. Vous pouvez allouer chaque dollar, en précisant combien ira au loyer; transport; manger à l'extérieur; des économies; vêtements; et autres dépenses courantes. Si vous adoptez cette approche, l'objectif sera que vos fonds budgétés, y compris les dépenses et l'épargne, correspondent exactement à votre revenu mensuel. De cette façon, vous pouvez vous assurer que vous savez comment votre argent est utilisé et vous assurer qu'il est utilisé à bon escient.

5. Économisez un fonds d'urgence avec trois à six mois de frais de subsistance

Si vous vivez d'un chèque de paie à l'autre, vous ne maîtriserez jamais vraiment votre vie financière, car une seule urgence pourrait vous endetter. Les urgences sont inévitables et les dépenses imprévues surgissent tout le temps pour tout le monde. Vous devez vous assurer d'avoir de l'argent de côté pour ces coûts surprises que vous allez certainement engager.

Idéalement, vous devriez économiser suffisamment d'argent pour couvrir trois à six mois de frais de subsistance. Cela devrait être conservé dans un compte d'épargne accessible auquel vous pouvez accéder si vous en avez besoin - mais que vous laissez seul si vous ne le faites pas.

Bien que cela puisse être difficile à faire, vous pouvez travailler jusqu'à ce montant en économisant au fil du temps. Lorsque vous disposez d'un gros fonds d'urgence, vous avez la tranquillité d'esprit de savoir que vous pouvez couvrir les réparations majeures de votre voiture ou de votre maison, continuer à payer votre hypothèque après une perte d'emploi ou faire face à une maladie grave. Vous serez en bien meilleure forme financière et vous pourrez éviter d'emprunter en cas de problème.

6. Ouvrez un compte de retraite et commencez à y mettre de l'argent

Vous devez épargner non seulement pour les urgences, mais aussi pour le long terme. Vous ne pouvez pas vivre uniquement de la sécurité sociale, car la sécurité sociale n'est conçue que pour remplacer environ 40 % du revenu de préretraite, tandis que la plupart des experts suggèrent que vous avez besoin d'environ 70 % à 80 % du revenu que vous aviez tout en travaillant. Et, la plupart des gens n'ont plus de pensions d'employeurs, c'est donc à vous d'épargner suffisamment pour la retraite.

Assurez-vous de mettre de l'argent de côté maintenant pour ne pas finir démuni lorsque vous ne pouvez plus travailler. Si vous avez un 401(k) au travail, inscrivez-vous aux contributions automatiques si vous ne l'avez pas déjà fait. Si vous ne le faites pas, ouvrez un IRA et configurez des contributions automatiques à partir de votre compte bancaire le jour de la paie.

Idéalement, vous devriez viser à économiser au moins 15 % de vos revenus, mais vous devrez peut-être travailler jusqu'à ce montant. Un 401 (k) et un IRA vous offrent tous deux des allégements fiscaux pour épargner puisque vous pouvez investir avec des dollars avant impôt. Ne pas avoir à payer d'impôts sur les fonds que vous placez dans votre 401(k) ou IRA peut rendre l'investissement moins cher et plus facile.

7. Ouvrez des comptes d'épargne pour épargner pour d'autres grands objectifs

Enfin, si vous souhaitez mettre de l'ordre dans vos finances personnelles, vous devrez également épargner pour d'autres objectifs à court et à long terme.

Tout le monde a des choses qu'il veut qu'il ne peut pas se permettre d'acheter directement. Il peut s'agir d'un acompte pour une maison, une université pour vos enfants ou même simplement des vacances. Si vous n'économisez pas pour ces objectifs, vous devrez vous endetter pour les atteindre - ou vous ne pourrez peut-être pas les atteindre du tout.

C'est une bonne idée d'ouvrir plusieurs comptes d'épargne différents afin de pouvoir allouer des fonds à différents objectifs. Vous pourriez avoir un compte de réparation de voiture dans lequel vous mettez de l'argent, ainsi qu'un fonds de vacances, un fonds d'acompte et un 529 à épargner pour l'université de votre enfant.

Lorsque vous établissez votre budget, vous pouvez décider de la somme d'argent dont vous disposez pour atteindre chacun de ces objectifs. Vous pouvez et devez envisager de configurer des contributions automatisées pour chaque compte afin vous saurez que vous atteindrez toujours vos objectifs d'épargne.

8. Apprenez à construire un portefeuille diversifié d'investissements

Lorsque vous avez épargné un fonds d'urgence ou que vous économisez de l'argent dont vous aurez besoin dans les cinq ans, l'argent doit être conservé sur un compte d'épargne facilement accessible. Mais, si vous épargnez à long terme, vous devrez obtenir un meilleur rendement sur votre investissement que ce qu'un compte d'épargne peut vous offrir. Sinon, votre argent augmentera très lentement et il se peut même qu'il ne suive pas le rythme de l'inflation, ce qui signifierait qu'il perd continuellement de la valeur et que votre pouvoir d'achat diminue.

Historiquement, le marché boursier a fourni les meilleurs retours sur investissement au fil du temps. Donc, vous devriez mettre une partie de votre argent sur le marché. Mais, vous ne voulez pas faire cela tant que vous ne savez pas comment construire un portefeuille diversifié. La diversification aide à vous protéger contre les pertes, car vous répartissez votre argent dans différents actifs. De cette façon, si certains investissements fonctionnent mal, d'autres, espérons-le, s'en sortiront bien.

Construire un portefeuille diversifié ne doit pas être difficile. L'utilisation de fonds négociés en bourse est l'un des moyens les plus simples de le faire. Les fonds négociés en bourse (ETF) vous permettent essentiellement de mettre votre argent en commun avec les fonds de tout un tas d'autres personnes et de vous exposer à de nombreux actifs différents.

Il existe des ETF destinés à suivre les performances du marché américain, des marchés émergents, des petites entreprises, des grandes entreprises, des investissements obligataires, des investissements immobiliers, etc. Si vous choisissez quelques FNB différents à faible coût ou sans commission qui vous donnent une exposition à différents types d'investissements, vous devriez facilement être en mesure de construire un portefeuille diversifié pour minimiser vos risques tout en donnant à vos investissements une bonne chance de croître.

9. Obtenez la couverture d'assurance dont vous avez besoin

Une fois que vous avez commencé à créer de la richesse, vous devez protéger les actifs que vous acquérez. Cela signifie que vous devez vous assurer contre les risques.

Évidemment, vous avez besoin d'une assurance auto pour vous protéger contre les pertes en cas d'accident de voiture - et parce que la loi l'exige. Vous avez également besoin d'une assurance maladie pour ne pas être en faillite en cas de maladie, et d'une assurance habitation ou locataire au cas où votre maison ou vos biens seraient endommagés, détruits ou volés. De plus, une assurance-vie peut protéger votre famille en cas de décès, tandis qu'une police d'assurance-invalidité garantit que vous ne perdrez pas tout si vous tombez trop malade pour travailler.

Vous pouvez également décider de souscrire une police parapluie, qui offre une couverture supplémentaire en plus de votre assurance auto et habitation. Une police parapluie offre une protection solide pour vos actifs, car si vous êtes poursuivi pour plus que ce que prévoient vos polices d'assurance automobile ou habitation, la police parapluie paie et vos biens personnels ne sont pas en danger.

Si vous n'êtes pas sûr du type d'assurance dont vous avez besoin, un agent d'assurance peut vous aider. Vous devriez évaluer les risques auxquels vous faites face et envisager de souscrire une assurance pour partager ce risque avec les compagnies d'assurance afin de protéger votre propre vie financière.

10. Commencez à suivre votre valeur nette 

Votre valeur nette est le chiffre financier le plus important. Il vous indique comment vous vous en sortez avec votre argent.

Il est calculé en additionnant tout ce que vous possédez et en soustrayant tout l'argent que vous devez. Donc, si vous aviez une maison d'une valeur de 300 000 $, 100 000 $ investis dans tous vos comptes bancaires et de placement, 20 000 $ de biens personnels et une voiture de 20 000 $, vous posséderiez 440 000 $ de propriété. Si vous deviez 250 000 $ pour votre maison, 50 000 $ pour des prêts généraux et 15 000 $ pour votre voiture, vous devriez 315 000 $. Votre valeur nette est calculée en soustrayant 315 000 $ de 440 000 $, donc votre valeur nette serait de 125 000 $.

Beaucoup de gens commencent avec une valeur nette négative parce qu'ils sont endettés et qu'ils ne possèdent pas grand-chose. Mais, au fur et à mesure que vous prenez ces autres mesures pour mettre de l'ordre dans vos finances personnelles, vos actifs devraient augmenter et vos dettes devraient diminuer. Vous devriez passer à une valeur nette positive et, espérons-le, avoir un jour une valeur nette très élevée, de sorte que vous possédez bien plus que ce que vous devez et que vous pouvez être considéré comme riche.

En surveillant votre valeur nette au fil du temps, vous pouvez voir si vous évoluez dans la bonne direction et, espérons-le, deviendrez plus motivé pour rembourser vos dettes, épargner et acquérir de la valeur des atouts.

Faites ces dix choses et vos finances personnelles seront en pleine forme

Si vous pouvez accomplir les 10 tâches de cette liste de choses à faire, vous serez dans une excellente situation financière et devriez avoir le sentiment de contrôler totalement votre vie financière. Commencez dès aujourd'hui à cocher ces tâches de votre liste. Vous n'êtes pas obligé de les faire tous en même temps, mais une fois que vous les aurez tous accomplis, vous serez très heureux d'avoir fait l'effort.