Comment obtenir un 3e prêt hypothécaire

Une troisième hypothèque est un pari risqué pour un prêteur qui n'est pas entièrement convaincu que vous honorerez votre engagement de la rembourser. Si vous traversez des moments difficiles et demandez une réparation de la faillite, le prêteur d'une troisième hypothèque n'est payé qu'une fois que les première et deuxième hypothèques sont satisfaites. Par conséquent, il est peu probable que vous soyez admissible à un prêt à moins que vous n'ayez suffisamment de valeur nette dans la propriété pour que le prêteur puisse être assuré que le prêt ne comporte pas de risque excessif.

Privilège subordonné

Les troisièmes hypothèques sont subordonnées aux privilèges existants sur la propriété, ce qui signifie que le prêteur assume un plus grand risque si vous devenez incapable de payer le prêt et que votre propriété perd de la valeur. Généralement, l'intérêt les taux sont plus élevés pour compenser le risque prêteur . Par exemple, si vous déclarez faillite en vertu du chapitre 13, le tribunal des faillites peut retirer le privilège de la propriété et la convertir en dette non garantie si votre maison vaut moins que le solde de vos hypothèques principale et secondaire. Si cela se produit, le prêteur verra probablement très peu du montant remboursé au cours de la procédure de faillite.

Qualification

Les prêteurs de troisième hypothèque se concentrent sur le rapport prêt-valeur en plus d'examiner vos antécédents de crédit et vos revenus. Plus vous avez d'équité dans la propriété, meilleures sont vos chances de vous qualifier. Il est peu probable que les prêteurs approuvent un prêt qui dépasse leur ratio LTV spécifié, qui se situe souvent entre 80 et 90 pour cent, et vous aurez besoin d'une solide cote de crédit et d'un revenu stable pour obtenir l'approbation du prêt. Vous êtes également susceptible d'avoir plus de chance à plus petit, banques locales et coopératives de crédit que vous ne l'êtes avec les principaux prêteurs.

Conseil

Les prêteurs peuvent demander l'objet du troisième prêt hypothécaire comme autre moyen d'évaluer leur risque. Si le prêt est destiné à la consolidation de dettes, par exemple, cela peut être vu différemment que si vous maximisez vos fonds propres pour faire une croisière mondiale.

Vous êtes souvent plus susceptible de recevoir une troisième hypothèque du prêteur qui détient déjà votre deuxième hypothèque. Votre prêteur principal peut également être disposé à fournir un prêt sur valeur domiciliaire, mais à condition que le prêt rembourse le titulaire secondaire. Dans certains cas, un compte de taxe foncière récent suffira pour en déterminer la valeur, mais souvent, la maison devra être évaluée pour déterminer la valeur nette dont vous disposez.

Avantages et inconvénients

Les troisièmes hypothèques ne sont pas particulièrement courantes, parce que souvent les prêteurs suggéreront un refinancement des prêts existants ou une hypothèque de retrait pour les propriétaires qui se retrouvent avec une valeur nette suffisante dans la propriété. Vos options pour les prêteurs sont plus limitées que les autres produits de prêt, et les taux d'intérêt sont plus élevés que ceux que vous paieriez si vous refinanciez votre propriété et réunissiez tout en un seul prêt hypothécaire principal.

Dans certaines situations, cependant, les troisièmes hypothèques peuvent avoir plus de sens. Si vous avez une hypothèque primaire et secondaire avec des taux bas, par exemple, un refinancement peut vous obliger à payer plus d'intérêts et donc augmenter vos versements. Cela est particulièrement vrai si vous avez beaucoup de valeur nette dans la maison mais que votre pointage de crédit a baissé au fil du temps. Si vous avez 150 $, 000 en premier et deuxième prêts hypothécaires sur une propriété d'une valeur de 500 $, 000, et vous avez obtenu les prêts lorsque les taux étaient bas et que vous aviez un excellent crédit, une troisième hypothèque peut avoir du sens si vous cherchez à retirer quelques milliers de dollars supplémentaires pour renforcer votre compte courant. De la même manière, si l'un ou les deux prêts comportent des pénalités de remboursement anticipé importantes, cela ne vaut peut-être pas la peine pour vos résultats de les refinancer.