Comment obtenir un prêt immobilier après la retraite

Il y a des défis uniques pour se qualifier en tant que retraité. Voici comment préparer votre achat de maison. (iStock)

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous pourriez acheter une maison à la retraite. Il peut s'agir de réduire les effectifs à une maison plus petite, acheter une propriété de vacances, ou simplement vous rapprocher de vos amis et de votre famille. Peu importe la raison, c'est le bon moment pour appuyer sur la gâchette.

Avec des taux hypothécaires à des niveaux record (seulement 2,81 % au moment du rapport), vous pourriez vous retrouver avec un paiement inférieur ou, mieux encore, un plus gros budget. Dans les deux cas, vous voudrez vous préparer avant de déposer votre demande.

Bonne nouvelle :vous pouvez vous lancer sur l'application entièrement en ligne. Le marché multi-prêteurs Credible peut vous guider tout au long du processus du début à la fin. Commencez par comparer les taux hypothécaires actuels et les prêteurs pour voir comment vous pouvez économiser temps et argent.

Comment obtenir un prêt hypothécaire une fois à la retraite

Faire une demande de prêt hypothécaire comporte des défis uniques une fois que vous êtes à la retraite. Voici ce que vous devrez faire pour vous qualifier.

1. Illustrer le revenu de retraite

Comme pour tout prêt, les retraités devront prouver qu'ils ont les liquidités nécessaires pour rembourser le prêt. Les cotisations de la Sécurité sociale, retraite, et les distributions IRA et 401 (k) peuvent toutes aider ici. Il y a une mise en garde, cependant :il doit être cohérent, revenu imposable.

« Le montant d'argent d'une personne est beaucoup moins important pour un prêteur que le flux de revenus régulier d'une personne, " a déclaré Cory Bittner, conseiller en planification de la retraite chez Falcon Wealth Advisors.

Si vous avez un solide flux de revenus et pouvez le prouver, alors vous pouvez démarrer le processus de demande de prêt hypothécaire dès aujourd'hui. Rendez-vous sur Credible pour vous pré-qualifier en quelques minutes.

Selon Bittner, un retraité vivant d'une fiducie ou se retirant simplement d'un compte de retraite au besoin ne serait probablement pas admissible. Une meilleure option ? Ce serait mettre en place des distributions de compte régulières dans les mois précédant leur demande de prêt hypothécaire.

« Si j'étais à la retraite et que j'avais l'intention d'acheter une nouvelle maison dans les trois à six prochains mois, Je peux aller de l'avant et commencer à prendre régulièrement, distributions statiques de mon IRA maintenant pour montrer un prêteur qui fait partie de mon flux de revenus, », a déclaré Bittner. "Selon mon expérience, si quelqu'un a établi et mis en place ce flux de revenus pendant au moins trois mois avant de demander un prêt hypothécaire, c'est utile pour leur cause et aide à rendre le processus de candidature et de qualification plus facile.

2. Réduisez votre ratio d'endettement

La plupart des prêteurs hypothécaires souhaitent un ratio dette/revenu de 43 % ou moins. Cela signifie que vos obligations mensuelles (paiements de prêt, factures de carte de crédit, etc.) représentent 43 % de vos mensualités.

Pour calculer votre DTI, Additionnez simplement toutes vos dettes mensuelles – celles qui apparaissent sur votre rapport de crédit – et divisez-les par votre revenu mensuel. Multiplier par 100, et c'est votre DTI. (Exemple :2 $, 000 de dettes et 6 $, 000 en revenu =2, 000 / 6, 000, ou 33 %)

Gardez à l'esprit que votre versement hypothécaire estimé entrera en ligne de compte dans ces calculs, trop, donc si votre DTI est déjà en train d'augmenter de 43%, vous devrez peut-être rembourser certaines dettes avant de demander votre prêt. Vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire en ligne pour évaluer le montant de vos versements hypothécaires.

Vous pouvez également utiliser les outils en ligne gratuits de Credible pour avoir une idée de vos versements hypothécaires mensuels et de tout autre coût ou économie.

3. Vérifiez votre crédit

La cote de crédit exacte dont vous avez besoin dépendra de votre prêteur hypothécaire et du type de produit de prêt que vous choisissez, mais vous pouvez généralement vous attendre à avoir besoin d'au moins quelque part au milieu des années 600. Bien que vous puissiez obtenir une approbation avec un score inférieur à celui-ci (les prêts FHA descendent à 500 si vous pouvez effectuer un acompte de 10%), vous obtiendriez probablement un taux hypothécaire inférieur à l'idéal dans ce scénario.

En réalité, si vous voulez vraiment bénéficier des taux d'intérêt les plus bas du marché, vous devrez aller beaucoup plus haut - pensez à 740 et plus. Si vous vous situez dans cette fourchette, alors vous pouvez commencer à magasiner pour des prêts hypothécaires tout de suite et voir combien vous pouvez vous permettre pour la maison.

Si votre score n'est pas encore tout à fait là, prendre quelques mois pour réduire ses dettes, effectuer des paiements à temps, et corrigez toute erreur sur votre rapport. Cela pourrait améliorer votre pointage de crédit.

4. Prévoyez un acompte d'un montant décent

Plus vous êtes capable de mettre sur la maison, moins vous devez emprunter et plus le risque pour le prêteur est faible. Cela peut signifier une qualification plus facile ou, dans certains cas, cela pourrait même compenser un pointage de crédit inférieur ou un DTI plus élevé.

Faites attention à la source de votre acompte, bien que. En tant que Tyler End, le PDG de Retirable, le dire :« Des difficultés peuvent survenir lors de l'obtention de l'argent comptant pour un acompte. Si tous les actifs sont dans un IRA traditionnel et qu'ils retirent une somme importante en un an, les retraités peuvent être durement touchés par les impôts.

Techniquement, vous n'avez besoin que d'un acompte de 3 % sur un prêt hypothécaire conventionnel et de 3,5 % sur un prêt FHA. Aller aussi bas peut rendre plus difficile la qualification, bien que.

5. Mettez vos documents en ordre

Finalement, commencer à rassembler votre documentation financière. Votre prêteur en aura besoin pour évaluer combien vous pouvez vous permettre, alors soyez aussi minutieux que possible. Vous voudrez rassembler des éléments tels que vos relevés bancaires les plus récents, justificatif de vos deux dernières cotisations à la Sécurité Sociale, des copies des décaissements IRA ou 401 (k) et des relevés pour tout compte de courtage ou d'investissement, trop.

De nouveau, Credible peut vous dire étape par étape tout ce que vous devez fournir. Plus, vous pouvez télécharger tous les documents directement depuis votre ordinateur.

Prochaines étapes

Une fois que vous êtes prêt à demander votre prêt, vous devrez magasiner pour votre prêteur. Utilisez un outil comme Credible pour comparer plusieurs options et vous assurer d'obtenir le meilleur tarif et les meilleures conditions. Vous pouvez alors choisir un prêteur, Soyez pré-approuvé, et commencez à magasiner pour votre maison.

Après avoir trouvé la maison de vos rêves, vous devrez remplir la demande complète de votre prêteur, et soumettre la documentation financière recueillie à l'étape cinq. De là, votre prêteur ordonnera une évaluation de la maison, et vous recevrez une date de clôture. C'est à ce moment-là que vous signerez vos derniers papiers, payer votre acompte et les frais de clôture, et récupérer vos clés.