Que se passe-t-il si je vends ma maison moins cher que ce que j'ai payé ?

Si vous êtes à l'envers sur votre hypothèque, devoir plus sur votre maison qu'elle n'en vaut la peine, vendre la maison à un prix inférieur à ce que vous devez peser sur vos finances. Essentiellement, lorsque vous vous retrouvez sous l'eau et que vous devez vendre votre maison, vous ne pouvez pas le vendre pour assez d'argent pour rembourser votre dette hypothécaire. À moins que vous n'ayez accès à suffisamment d'argent pour payer la différence au prêteur, les conséquences des autres options qui s'offrent à vous peuvent avoir des impacts variables.

Considérer les conséquences fiscales

Alors que l'Internal Revenue Service vous permet d'exclure tout ou partie des bénéfices de la vente de votre maison si vous êtes admissible, les incidences fiscales diffèrent si vous vendez la propriété à un prix inférieur à son coût ou à sa base rajustée. Même si vous vendez la maison à perte, s'il s'agit de votre résidence principale, vous ne pouvez pas déduire la perte de vos revenus lors de la déclaration de vos impôts. Si votre prêteur renonce à une partie de la dette hypothécaire restante, vous devez déclarer ce montant comme revenu dans votre déclaration de revenus fédérale. Selon l'état dans lequel vous résidez, vous devrez peut-être déclarer comme revenu l'annulation de la dette sur vos impôts d'État.

Comprendre les conséquences d'une vente à découvert

Si votre prêteur accepte une vente à découvert, vous pouvez vendre la maison pour moins que le solde impayé que vous devez sur le prêt hypothécaire. Bien qu'une vente à découvert vous aide à éviter la forclusion, cela a un impact négatif sur votre pointage de crédit. À moins que le prêteur accepte de déclarer la dette aux bureaux de crédit comme payée en totalité, la vente à découvert apparaîtra sur votre rapport de crédit comme « réglée ». Semblable à un compte débité, « réglé » indique aux autres créanciers qui lisent votre rapport que vous n'avez payé qu'une partie de la dette totale que vous aviez envers le prêteur hypothécaire.

Connaître ses droits

Bien que certains États autorisent les prêteurs à intenter des poursuites pour recouvrer les insuffisances hypothécaires à la suite d'une forclusion, ces lois ne s'appliquent généralement pas aux lacunes des ventes à découvert. Certains États ont des lois qui empêchent les prêteurs de demander des jugements de carence à la suite de ventes à découvert. Vous devriez parler à un avocat pour savoir si les prêteurs hypothécaires de votre état peuvent vous poursuivre pour la déficience. Si le prêteur obtient un jugement d'insuffisance contre vous, il peut geler vos comptes bancaires, saisir votre salaire, ou placer un privilège sur d'autres biens que vous possédez.

Faire face à la dette d'insuffisance

S'il subsiste une différence entre le prix de vente que vous obtenez pour votre propriété et le montant que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire, le prêteur peut vendre la dette impayée à une agence de recouvrement ou vous poursuivre en justice. Pour éviter l'impact négatif sur votre pointage de crédit, vous pouvez demander au prêteur d'annuler la dette restante, auquel cas vous devrez peut-être payer plus d'impôts. Si le prêteur refuse, offre de régler un montant moindre en effectuant un paiement forfaitaire. Vous pourriez même être en mesure de négocier avec le prêteur pour combler le déficit en effectuant des versements échelonnés au fil du temps.