Comment économiser pour une maison

Acheter votre propre maison, ce n'est pas seulement avoir un endroit qui vous appartient. La valeur nette que vous accumulez au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire est un élément essentiel de votre sécurité financière à l'avenir.

Lorsque vous êtes prêt à économiser pour une maison, Voici neuf étapes que les professionnels de la finance recommandent de faire.

1. Décidez combien de maison vous pouvez vous permettre

Il y a plus à penser que le nombre de chambres, salles de bains et pieds carrés dont vous avez besoin. Vous voudrez garder le contrôle des taux hypothécaires et de refinancement, qui fluctuent fréquemment. Vous voudrez également déterminer ce que vous pouvez réellement payer chaque mois pour cet achat important.

« La règle générale est que votre versement hypothécaire mensuel ne doit pas dépasser 25 à 28 % [de] votre revenu annuel, divisé par 12, " dit Jeff Rose, un planificateur financier certifié et fondateur de Good Financial Cents. "Donc, par exemple, si vous gagnez 60 $, 000, votre versement hypothécaire mensuel ne doit pas dépasser 1 $, 250. "

2. Ne vous concentrez pas uniquement sur le prix de l'immobilier

Ne tenez pas simplement compte du prix de la maison dans vos calculs hypothécaires mensuels. Vous devrez peut-être aussi payer une assurance hypothécaire, l'assurance habitation, impôts fonciers, et les frais d'association de propriétaires.

Les coûts des services publics peuvent également constituer une partie importante de votre budget mensuel. Il peut s'agir d'électricité, gaz, l'eau, ramassage des ordures, télévision par câble et service Internet. Si vous envisagez d'acheter une maison ancienne, gardez à l'esprit qu'il pourrait ne pas être isolé aussi bien que les maisons plus récentes, ce qui entraîne des factures de chauffage et de climatisation plus élevées.

3. Recherchez le type de prêt qui vous convient

Les prêts hypothécaires conventionnels sont destinés aux acheteurs de maison avec un crédit solide et qui peuvent verser un acompte d'au moins 3 pour cent du prix de la maison. Votre prêteur vous demandera probablement de payer une assurance hypothécaire privée (PMI) si vous versez un montant inférieur à 5%.

Les emprunteurs qui préfèrent la stabilité d'un taux cohérent peuvent opter pour un prêt à taux fixe, dont la mensualité reste la même. Ceux qui souhaitent avoir un paiement inférieur si les taux baissent peuvent choisir un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), qui fluctue en fonction des conditions du marché.

L'accession à la propriété peut être rendue abordable par des prêts garantis par des agences gouvernementales telles que la Federal Housing Administration (FHA) et le Department of Veterans Affairs (VA). Ceux-ci nécessitent généralement un acompte inférieur à celui d'un prêt conventionnel et offrent des exigences de crédit plus souples.

Les inconvénients des prêts garantis par le gouvernement peuvent inclure des coûts d'emprunt relativement élevés et deux types d'assurance hypothécaire obligatoire. Certains vendeurs préfèrent un acheteur avec un prêt traditionnel, car les prêts garantis par le gouvernement peuvent exiger que la maison réponde à certains critères pour réussir l'évaluation.

4. Gérez votre dette

Selon votre situation, il peut être plus important de rembourser une dette que d'économiser pour un acompte sur une maison. En éliminant certaines dettes, vous aurez plus de place dans votre budget pour les versements hypothécaires mensuels plus tard. Plus, Le remboursement de vos dettes pourrait améliorer votre pointage de crédit et, en fin de compte, vous aider à obtenir un meilleur taux sur votre prêt hypothécaire.

Trop souvent, ne pas avoir la cote de crédit dont vous avez besoin pour obtenir un taux bas est l'une des plus grandes erreurs que commettent les acheteurs de maison débutants, dit la planificatrice financière Rose.

« Plus votre pointage de crédit est élevé, meilleures seront les conditions qui vous seront offertes sur un prêt hypothécaire, " il dit. « Mieux les termes, moins vous paierez d'intérêts sur la durée du prêt. Cela peut signifier une différence de dizaines de milliers de dollars.

Améliorer votre score peut demander de la patience, mais cela vaut la peine de poursuivre.

« Amener une mauvaise cote de crédit prend du temps, mais financièrement, la plupart des gens s'en sortiront en louant un peu plus longtemps avant d'acheter, ", dit Rose.

5. Trouvez des moyens d'économiser

Il est temps d'envisager de réduire les dépenses si vous trouvez qu'il est difficile d'économiser pour une mise de fonds sur une maison ou de faire face à ce futur versement hypothécaire chaque mois.

Ahmed Ali, un consultant en sensibilisation à la société de technologie de gestion à domicile Centriq, suggère de réduire les dépenses de 10 pour cent pour commencer, si possible.

« Cela signifie simplement que si votre budget d'épicerie s'élève à 500 $ par mois, essayez de le réduire de 50 $, ", dit Ali. "Ce n'est pas une énorme différence pour commencer, mais de petites gouttes d'eau font le puissant océan.

6. Envisagez de suspendre votre épargne-retraite

Vous voudrez peut-être envisager de suspendre les cotisations à votre épargne-retraite si vous êtes plus jeune et qu'économiser pour une maison s'avère être un défi. Ce n'est pas l'idéal, mais ces fonds peuvent être redirigés vers une variété d'autres méthodes d'épargne, incluant un compte d'épargne traditionnel, un compte du marché monétaire ou un certificat de dépôt (CD).

Bien que cette approche puisse être utile pour épargner en vue d'un acompte sur une maison, ce n'est pas une stratégie à long terme. C'est quelque chose qui ne devrait être utilisé que pendant une courte période.

7. Cherchez des moyens de gagner plus d'argent

Si vous avez réduit vos dettes et vos dépenses, mais vous êtes toujours en deçà de votre objectif, il est peut-être temps de penser à gagner de l'argent supplémentaire. Si un deuxième emploi n'est pas pratique, Shawn Breyer d'Atlanta House Buyers suggère de trouver un colocataire.

« Supposons que votre loyer est de 1 $, 500 par mois, et vous décidez de prendre un colocataire pour réduire de moitié vos factures de logement, ", dit Breyer. « Vous réduisez également vos services publics de moitié. Supposons que les services publics sont de 150 $ par mois, et vous économisez 75 $. Vos économies mensuelles totales en obtenant un colocataire sont de 750 $ plus 75 $, ou 825 $.

Denise Supplée, un co-fondateur de SparkRental.com, dit qu'elle a emprunté cette voie lorsqu'elle était plus jeune et que cela s'est avéré utile.

« Quand j'étais une jeune mère célibataire, J'ai loué une chambre, ", dit Supple. « J'ai même eu des services de garde d'enfants dans l'affaire. J'ai pu économiser sur le loyer et les services publics chaque mois. S'assurer, cependant, si vous suivez cette route, qu'il est autorisé par les propriétaires de la maison.

8. Faites de l'épargne une habitude

Payez-vous d'abord chaque chèque en mettant de l'argent de côté pour votre objectif de mise de fonds, en mettant en place des virements automatiques de votre chèque vers votre compte épargne chaque jour de paie. Cette stratégie permet de s'assurer que vous ne ferez pas d'achats impulsifs que vous regretteriez à long terme.

Certaines banques ou applications bancaires mobiles vous permettent d'arrondir les achats par carte de débit au dollar près, et la différence est transférée automatiquement sur votre compte d'épargne. Ces programmes de regroupement peuvent être un autre moyen pratique de faire croître votre compte d'épargne.

9. Continuez à enregistrer

Continuez à canaliser l'argent vers l'épargne même après avoir économisé suffisamment pour un acompte sur une maison. N'oubliez pas également de mettre de côté des fonds pour les dépenses comme les frais de clôture, un camion de déménagement et du mobilier.

Continuer à mettre de l'argent dans l'épargne vous aidera également à vous assurer d'avoir les fonds nécessaires pour couvrir les coûts permanents de l'accession à la propriété, tels que l'entretien et les réparations.