Quelle cote de crédit est nécessaire pour un prêt hypothécaire?

Prêterais-tu 249 $ à un étranger, 500 ? Feriez-vous confiance à cette personne pour rembourser la totalité du montant, plus les intérêts ? Feriez-vous confiance à cette personne pour tout rembourser dans les 30 ans ? Telles sont les questions que les prêteurs hypothécaires doivent se poser lorsqu'ils décident d'approuver ou non un prêt hypothécaire.

300 $, 000 est le prix médian des maisons aux États-Unis , début 2019. En moyenne, c'est à peu près combien il vous en coûtera pour acheter une maison unifamiliale ou un condo. La plupart des gens n'ont pas ce genre d'argent dans leur poche, alors ils contractent un prêt hypothécaire auprès d'une banque, caisse, ou autre institution financière. Une cote de crédit est utilisée par ces prêteurs pour déterminer la probabilité que l'emprunteur rembourse avec succès le prêt. Il existe plusieurs façons d'obtenir un vérification de pointage de crédit .

La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit minimale de 620 pour un prêt hypothécaire conventionnel . C'est la référence, mais il s'agit souvent plus d'une ligne directrice que d'une règle. Si vous demandez un prêt garanti, ou si vous êtes un acheteur d'une première maison, vous pouvez obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire avec une cote de crédit inférieure à 620.

Voici un aperçu complet de la façon dont votre pointage de crédit affecte votre prêt hypothécaire :

• Notions de base sur le pointage de crédit
• Quelle est la cote de crédit minimale requise pour un prêt hypothécaire?
• Cotes de crédit typiques par type d'hypothèque
• Comment votre pointage de crédit affecte votre taux hypothécaire
• Taux hypothécaires par pointage de crédit
• Quoi d'autre détermine votre taux hypothécaire?
• Quelle est la cote de crédit minimale requise pour un acheteur d'une première maison?
• Comment puis-je améliorer mon pointage de crédit ?

Notions de base sur le pointage de crédit

Examinons brièvement ce qu'est une cote de crédit et comment elle est déterminée.

Un pointage de crédit évalue votre solvabilité . En d'autres termes, il détermine la probabilité que vous remboursiez un prêt.

UNE pointage de crédit élevé suggère qu'il y a de fortes chances que vous remboursiez intégralement votre prêt et que vous fassiez vos paiements à temps. Un faible pointage de crédit suggère que vous êtes moins susceptible de rembourser votre dette en temps opportun et que vous risquez de faire défaut sur votre prêt.

Bien sûr, vous pourriez avoir une cote de crédit élevée et toujours faire défaut sur un prêt. Vous pourriez également avoir un faible pointage de crédit et réussir à rembourser votre dette de manière responsable. Un pointage de crédit n'est pas une prophétie. Mais vous devez comprendre pourquoi ils sont importants pour les prêteurs. Rappelez-vous les questions que nous avons posées au début de cet article. Il serait extrêmement irresponsable de prêter à quelqu'un une grosse somme d'argent sans d'abord examiner l'historique de ses dettes. Les cotes de crédit aident les prêteurs à déterminer à qui prêter de l'argent en toute sécurité.

Les trois bureaux de crédit

Il y a trois grands agences d'évaluation du crédit aux États-Unis qui fournissent des cotes de crédit aux consommateurs :Equifax, Expérien, et TransUnion. Ils sont considérés comme les «trois grands» agences d'évaluation du crédit. Chaque année, vous avez le droit d'en recevoir un gratuitement rapport de crédit de l'un des trois bureaux . C'est un droit garanti par le gouvernement fédéral.

Les trois bureaux de crédit peuvent déterminer votre pointage de crédit en utilisant les modèles de notation FICO ou VantageScore.

Le score FICO

Le score FICO a été le premier grand système de notation de crédit utilisé aux États-Unis. Le système a été conçu par une société nommée Fair, Isaac, et société (FICO). C'est l'un des modèles de notation de crédit les plus couramment utilisés.

VantageScore

En 2006, les trois bureaux de crédit ont créé leur propre système de notation :VantageScore. VantageScore évalue les mêmes données financières que FICO, mais il pèse les données différemment.

FICO contre VantageScore

Quoi de mieux :FICO ou VantageScore ?

Chaque modèle de notation est mieux adapté à des fins différentes. Pour obtenir un score FICO, vous devez avoir un compte ouvert depuis au moins 6 mois. Le compte doit avoir été signalé à l'un des bureaux de crédit au cours des 6 derniers mois. Vous n'avez pas besoin de répondre à ces exigences pour obtenir un score VantageScore .

Chez Turbo, nous utilisons VantageScore. Nous pensons que VantageScore est meilleur pour les consommateurs. Il peut fournir des scores aux personnes qui débutent dans le crédit ou qui utilisent le crédit peu fréquemment.

Comment mon pointage de crédit est-il calculé?

Voici comment votre VantageScore est déterminé :

• Historique de paiement (extrêmement influent)
• Âge et type de crédit (très influent)
• Pourcentage de la limite de crédit utilisée (très influent)
• Total des soldes et de la dette (modérément influent)
• Comportement récent en matière de crédit et demandes de renseignements (moins influent)
• Crédit disponible (moins influent)

Lisez notre guide, " Comment augmenter les numéros de pointage de crédit pour un pointage sain » pour un aperçu plus détaillé de ces catégories.

Quelle est la cote de crédit minimale requise pour un prêt hypothécaire?

Il n'y a pas de pointage de crédit minimum officiel pour un prêt hypothécaire conventionnel . Cependant, la plupart des prêteurs préfèrent que vous ayez une cote de crédit d'au moins 600 ou 620 pour être admissible à un prêt hypothécaire.

Vous devriez essayer d'obtenir un pointage de crédit aussi élevé que possible. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre taux hypothécaire peut être bas. La plupart des gens passent plus d'une décennie à rembourser leur prêt hypothécaire, le taux hypothécaire pourrait donc ajouter des milliers de dollars au coût d'une maison. C'est pourquoi il est important d'obtenir le taux le plus bas possible.

Le prêteur utilise divers facteurs pour déterminer votre taux hypothécaire. Votre pointage de crédit est l'un des facteurs les plus influents. Mais votre taux dépend également du type de prêt que vous empruntez.

Cotes de crédit typiques par type d'hypothèque

La cote de crédit minimale dont vous avez besoin pour contracter un prêt hypothécaire dépend du type de prêt que vous obtenez. Prêts hypothécaires classiques, prêts VA, et les prêts USDA nécessitent généralement une cote de crédit minimale de 620 ou 640. Les prêts FHA nécessitent une cote de crédit minimale de 580.

Prêt conventionnel

Le prêt classique est le prêt hypothécaire le plus couramment emprunté. Un prêt conventionnel n'est pas garanti par le gouvernement fédéral. Cela signifie que le gouvernement n'assure pas le prêt. Si vous manquez à l'hypothèque, le prêteur n'a aucune garantie qu'il récupérera l'argent qu'il vous a prêté. Nous parlerons ensuite des prêts assurés par le gouvernement fédéral.

Un prêt conventionnel nécessite généralement une cote de crédit minimale de 620 . Mais parce que le prêt n'est pas garanti, les qualifications pour se faire approuver sont parfois plus difficiles. Les prêteurs s'assureront que vous êtes financièrement stable et ils pourraient affecter vos finances personnelles.

Son recommandé de verser un acompte de 20% . Cependant, si votre pointage de crédit est suffisamment élevé (environ 740), certains prêteurs peuvent vous permettre de verser une mise de fonds aussi faible que 3 %.

Les prêts conventionnels sont généralement associés à des frais remboursables élevés, ces frais d'origination, frais d'expertise, et les frais d'assurance hypothécaire. Mais si vous avez une cote de crédit élevée et que vous versez un acompte important, vous pourriez recevoir l'un des meilleurs taux hypothécaires possibles.

Prêts assurés par le gouvernement fédéral

Les prêts assurés par le gouvernement fédéral sont des prêts garantis par le gouvernement fédéral. Cela signifie que si vous ne remboursez pas votre prêt, le gouvernement remboursera le solde impayé au prêteur. Les prêts garantis permettent aux personnes dont la cote de crédit est faible d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire, et aussi les personnes qui ne peuvent pas faire un gros acompte.

Il est important de se rappeler que les prêts garantis n'ont pas été conçus pour vous protéger. Ils ont été conçus pour protéger le prêteur. Si vous avez fait défaut sur votre prêt, vous n'auriez pas à rembourser le solde restant. Mais vous perdriez toujours la propriété de la maison et votre pointage de crédit pourrait être considérablement endommagé.

Néanmoins, un prêt assuré par le gouvernement fédéral est une excellente option si vous êtes financièrement capable d'acheter une maison, mais vous êtes gêné par un historique de crédit court.

Prêt FHA

La Federal Housing Administration (FHA) garantit un prêt connu sous le nom de Prêt FHA . Les prêts FHA sont devenus très populaires auprès des acheteurs de maisons à faible revenu et des accédants à la propriété, en particulier des milléniaux.

Un prêt FHA a des frais de clôture inférieurs à ceux d'un prêt conventionnel. Il nécessite généralement un acompte de 3,5%. L'acompte peut être financé par des « cadeaux ». C'est exactement ce que cela ressemble. Si vous recevez de l'argent en cadeau, vous pourrez peut-être l'utiliser pour effectuer votre acompte. Selon le ministère américain du Logement et du Développement urbain , le donateur du cadeau peut être :

• Le proche de l'emprunteur
• L’employeur ou le syndicat de l’emprunteur
• Un ami proche avec un intérêt clairement défini pour l'emprunteur
• Une organisation caritative
• Un organisme gouvernemental ou une entité publique qui fournit une aide à l'accession à la propriété aux accédants à la propriété ou aux acheteurs à faible revenu

Les jeunes acheteurs de maison peuvent tirer le meilleur parti de la possibilité d'utiliser un cadeau. Ils peuvent avoir des parents plus âgés qui souhaitent soutenir leur réussite financière, et qui peut être disposé à contribuer des fonds.

Vous avez besoin d'un pointage de crédit minimum de 580 pour obtenir un prêt FHA.

Prêt VA

Le département américain des Anciens Combattants garantit les prêts hypothécaires aux anciens combattants et à certains conjoints de militaires. C'est ce qu'on appelle le Prêt VA .

Dans la plupart des endroits, le prêt VA finance jusqu'à 424 $, 100 de n'importe quelle maison. Dans les régions où le logement est plus cher (comme la Californie ou New York), le prêt VA peut financer plus. Les prêts VA deviennent un peu compliqués lorsqu'il s'agit de conjoints de militaires, ou lorsqu'un ancien combattant inclut un non-ancien combattant dans l'hypothèque. Lire cet article sur le co-emprunt VA pour plus d'informations.

Il n'y a pas de pointage de crédit minimum pour un prêt VA. Cependant, il appartient aux prêteurs d'examiner le profil de prêt et de déterminer la solvabilité. Certains prêteurs, comme Veterans United, exiger une cote de crédit minimale de 620.

Prêt USDA

Le département américain de l'Agriculture propose un prêt « développement rural » pour ceux qui vont acheter une maison dans une zone rurale. On l'appelle communément le Prêt USDA .

Aucun acompte n'est requis pour un prêt USDA, mais vous devrez payer des frais de garantie de 3,5%. Cependant, les frais de garantie peuvent être intégrés au solde du prêt. Les cotes de crédit minimales varient entre 600 et 640 .

Vous pouvez utiliser le site Web de l'USDA pour déterminer si vous achetez une maison dans une zone rurale admissible . Ne présumez pas que ces emplacements ne se trouvent que dans des zones isolées. Certaines zones sont situées dans de petites villes qui ont des industries agricoles.

Comment votre pointage de crédit affecte votre taux hypothécaire

Votre pointage de crédit ne détermine pas seulement si vous êtes approuvé ou non pour un prêt hypothécaire, il influence également votre taux hypothécaire. Si vous avez une bonne cote de crédit, vous êtes plus susceptible de recevoir un taux hypothécaire inférieur. Si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous êtes plus susceptible de recevoir un taux hypothécaire plus élevé.

Pourquoi une cote de crédit affecte-t-elle votre taux hypothécaire?

Les prêteurs augmenteront le coût de votre prêt hypothécaire pour chaque risque qui vous est associé. Plus votre pointage de crédit est bas, plus il est probable que vous ne remboursiez pas votre prêt. En cas de défaut, le prêteur voudrait prélever autant d'argent que possible auprès de vous, d'où le taux plus élevé.

Obtenir un bon taux sur votre hypothèque est très important. Il peut sembler qu'il n'y ait pas une grande différence entre une hypothèque à 3,7 % et une hypothèque à 4,3 %. Mais, selon les conditions du prêt, le taux de 4,3 % pourrait vous coûter des milliers (ou des dizaines de milliers) de dollars supplémentaires au moment où vous remboursez le prêt. C'est pourquoi il est important de maintenir une cote de crédit élevée. Une bonne cote de crédit pourrait vous aider à réduire vos versements hypothécaires mensuels et vous faire économiser beaucoup d'argent à long terme.

La plupart des emprunteurs rembourser leur prêt hypothécaire sur 30 ans. Quelques points de pourcentage pourraient faire une différence substantielle de coût sur trois décennies.

Taux hypothécaires par pointage de crédit

Comment les taux hypothécaires varient-ils selon la cote de crédit? Jetons un coup d'oeil à quelques statistiques de pointage de crédit moyen .

Analystes chez Realtor.com traité 170, 000 prêts hypothécaires entre le 1er septembre et le 7 novembre 2016. Voici les taux hypothécaires médians pour trois gammes de cotes de crédit :

• 725-850 :3.62
• 650-725 :3.75
• 625-650 :3.88

Les tarifs sont intéressants, peut-être même surprenant pour certains. A partir des scores minimum requis pour obtenir un prêt immobilier, aux cotes de crédit les plus élevées possibles, il n'y a qu'une différence de 0,26 %.

D'autre part, voici les taux des prêts les plus chers dans la même étude :

• 750-850 :3.88
• 725-750 :4.00
• 700-725 :4.12
• 675-700 :4.25
• 650-675 :4.38
• 625-650 :4.50

Ces changements sont beaucoup plus importants.

Les ensembles de données montrent que même si votre pointage de crédit peut affecter considérablement votre taux hypothécaire, le pointage de crédit n'est pas le seul déterminant de votre taux. Si vous essayez d'obtenir le prêt hypothécaire le plus avantageux, vous devez également être conscient des autres facteurs qui peuvent influencer votre taux.

Quoi d'autre détermine votre taux hypothécaire?

Les prêteurs utilisent votre pointage de crédit et votre type de prêt pour déterminer votre taux hypothécaire. Voici les autres facteurs les prêteurs utilisent.

1. Emplacement du domicile

Votre taux hypothécaire peut être affecté par l’emplacement de la maison que vous achetez.

Il y a plusieurs raisons à cela. D'abord, les taux hypothécaires sont liés à la santé de l'économie locale. Si vous achetez une maison dans un marché immobilier sain, les prêteurs peuvent croire que votre risque de défaut est moindre. Vous êtes plus susceptible de recevoir des taux hypothécaires plus bas. Inversement, si vous achetez une maison où le marché local est faible, les prêteurs peuvent croire que vous êtes plus à risque de défaut de paiement. Vous êtes susceptible de recevoir des taux plus élevés.

Les taux hypothécaires peuvent également être influencés par les lois des États. Certains États, par exemple, obliger les prêteurs à saisir les tribunaux lorsqu'un emprunteur fait défaut sur un prêt. Cela coûte cher au prêteur, et cela peut amener le prêteur à augmenter ses taux hypothécaires dans cet état.

La concurrence locale peut également affecter les taux hypothécaires. Si vous achetez une maison dans une région où il y a beaucoup de prêteurs concurrents, cela peut amener les prêteurs à offrir des taux compétitifs.

2. Taille du prêt

Les taux hypothécaires ont tendance à être plus élevés lorsque le prêt est plus coûteux. C'est parce qu'il y a plus d'argent en jeu si la maison est saisie, les prêteurs augmentent donc les taux pour compenser le risque.

3. Acompte

Un gros acompte entraîne généralement un taux hypothécaire inférieur . Lorsque vous effectuez un acompte important, vous avez plus d'intérêt dans la maison à l'avance. Les prêteurs considèrent généralement cela comme un niveau de risque inférieur. Vous pourriez avoir besoin d'un acompte d'au moins 20 % pour bénéficier d'un taux inférieur. Si vous versez un acompte inférieur à 20%, le prêteur pourrait vous demander de souscrire une assurance hypothécaire. Soyez avisé que l'assurance hypothécaire s'ajoutera à vos versements hypothécaires mensuels.

4. Durée du prêt

Votre taux hypothécaire peut être affecté par le fait que votre prêt soit ou non un prêt à court terme ou un prêt à long terme. Les prêts à court terme sont généralement remboursés en 10 à 15 ans. Les prêts à long terme sont généralement remboursés au plus tôt 30 ans. Les prêts à court terme ont généralement des taux hypothécaires plus bas; la mise en garde est que les paiements mensuels ont tendance à être plus élevés.

5. Type de taux d'intérêt

Il existe deux types de taux d'intérêt :un taux fixe et un taux révisable (parfois appelé taux variable).

Si vous contractez un prêt hypothécaire à taux fixe, cela signifie que le taux hypothécaire ne s'ajustera pas sur la durée du prêt. Votre taux hypothécaire, au début, sera votre taux hypothécaire en fin de compte. Les taux fixes sont intéressants car ils permettent à l'emprunteur de budgétiser le coût exact de ses mensualités. L'inconvénient d'un prêt hypothécaire à taux fixe est que si vous contractez un prêt hypothécaire lorsque les taux sont plus élevés, vous serez bloqué avec ce taux plus élevé pendant toute la durée de vos paiements.

Si vous contractez un crédit immobilier à taux révisable, le taux peut augmenter pendant la durée du prêt. D'habitude, le taux est fixé à un très faible pourcentage pendant les premières années. Après, il augmente lentement. Bien que le taux ait un plafond qu'il n'est pas permis de dépasser, il n'est pas rare que le taux double presque sur la durée du prêt. L'avantage d'un prêt à taux révisable est que le taux peut être extrêmement bas au départ. Si vous avez du mal avec les frais de clôture ou si vous avez du mal à verser un acompte, un taux ajustable pourrait être une bonne option.

6. Points de réduction

Emprunteurs peuvent acheter des points de réduction pour baisser leur tarif . Bien sûr, en payant des points de réduction, vous paieriez plus d'argent d'avance. Mais un taux hypothécaire plus bas pourrait vous faire économiser beaucoup d'argent par rapport à un prêt hypothécaire de 10 à 30 ans.

L'inverse est possible, trop. Le prêteur pourrait vous proposer des crédits prêteurs, ce qui augmenterait votre taux hypothécaire mais réduirait vos frais de clôture. Les emprunteurs doivent décider s'ils préfèrent payer plus d'avance ou à long terme.

Quelle est la cote de crédit minimale pour les acheteurs d'une première maison?

Les accédants à la propriété ont tendance à être plus jeunes, et ils ont donc généralement des cotes de crédit plus basses parce que leurs antécédents de crédit sont plus courts. Toujours, la plupart des prêteurs préfèrent que les acheteurs d'une première maison aient une cote de crédit minimale de 620 ou 640. N'oubliez pas que vous n'avez besoin d'une cote de crédit de 580 que lorsque vous êtes assuré par un prêt FHA.

Comment puis-je améliorer mon pointage de crédit ?

Résumons.

Pour les prêts conventionnels, prêts VA, et les prêts USDA, il est recommandé que vous ayez une cote de crédit minimale entre 600 et 640. Il pourrait être difficile pour vous d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire si votre cote de crédit est inférieure à 600. Un prêt FHA, d'autre part, ne nécessite qu'un score minimum de 580.

Essayez toujours de maintenir le pointage de crédit le plus élevé possible afin que vous puissiez obtenir les meilleurs taux hypothécaires. Bien que votre pointage de crédit ne soit pas le seul facteur qui influencera votre taux, c'est un facteur qui est fortement pondéré par les prêteurs.

Si vous avez besoin d'augmenter votre pointage de crédit, envisagez d'utiliser un service de surveillance du crédit comme Turbo. Nous pouvons vous fournir un Pointage de crédit Intuit Turbo provenant de TransUnion Vantage Score, et nous pouvons vous aider à élaborer une stratégie de crédit afin que vous puissiez augmenter votre pointage avant de demander un prêt hypothécaire.