Voici pourquoi vous devriez investir à la fois dans un Roth IRA et 401 (k) en même temps

Quand il s'agit de choisir entre un 401(k) et un Roth IRA, il n'est pas nécessaire que ce soit l'un ou l'autre. En fait, de nombreux experts recommandent d'utiliser les deux comptes de retraite pour diversifier vos avantages fiscaux et profiter des avantages offerts par chaque compte.

Les Roth IRA et les 401 (k) sont devenus deux des véhicules d'épargne-retraite les plus populaires. Les deux permettent aux travailleurs d'épargner pour leur retraite de manière fiscalement avantageuse, mais ils diffèrent en ce qui concerne la manière dont vous pouvez créer un compte, leurs plafonds de cotisation, leurs options d'investissement, etc.

Vous vous demandez quel compte de retraite vous convient le mieux ? Ne vous demandez plus parce que vous devriez utiliser les deux, et voici pourquoi. Nous explorons les différences entre un Roth IRA et un 401(k), et nous vous montrerons comment tirer parti des deux comptes.

401(k) contre Roth IRA :quelles sont les différences ?

401(k)

Un 401(k) est un régime de retraite parrainé par l'employeur proposé par de nombreux employeurs du secteur privé aux États-Unis. Dans la plupart des cas, vos cotisations 401(k) sont retenues sur votre salaire avant impôt, ce qui signifie qu'elles réduisent votre revenu imposable. Ensuite, l'argent est déposé et vos investissements fructifient avec report d'impôt dans le compte. Vos retraits sont assujettis à l'impôt sur le revenu pendant la retraite en fonction de votre taux d'imposition à ce moment.

"Ce qui est bien dans la façon dont ces travaux fonctionnent, c'est que vos cotisations sont directement tirées de votre chèque de paie, c'est donc un moyen transparent pour quelqu'un d'épargner pour la retraite et permet aux travailleurs d'avoir accès aux véhicules traditionnels et Roth, si l'employeur le permet", a déclaré Mindy Yu. , directeur des investissements chez Betterment.

En 2022, l'IRS permet aux travailleurs de cotiser jusqu'à 20 500 $ à un plan 401(k). Pour les travailleurs de 50 ans et plus, il y a une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 500 $.

"L'autre avantage est que certains employeurs correspondent à vos cotisations, ce qui est un avantage important", a déclaré Yu. "Les jumelages d'employeurs sont un moyen d'augmenter vos revenus, car il s'agit essentiellement d'argent gratuit ou d'un retour de 100 % sur vos cotisations jusqu'à ce jumelage." Si vous êtes éligible pour un match de l'employeur, assurez-vous que vous mettez suffisamment d'argent dans votre 401(k) pour être éligible au match.

Roth IRA

Un Roth IRA est un type de compte de retraite individuel qui permet aux travailleurs d'épargner pour leur retraite en dehors d'un régime parrainé par l'employeur. Une personne ayant un revenu gagné peut ouvrir un Roth IRA auprès de presque toutes les sociétés de courtage populaires.

Les cotisations Roth IRA sont versées après impôt, ce qui signifie qu'elles ne réduisent pas votre revenu imposable de l'année en cours. Cependant, une fois l'argent versé sur le compte, vous ne paierez plus jamais d'impôts dessus. Vos investissements fructifient en franchise d'impôt pendant vos années de travail et vous pouvez effectuer des retraits en franchise d'impôt à 59 1/2.

"Les limites de contribution sont nettement inférieures à celles d'un 401 (k)", déclare Yu. "Pour 2022, c'est 6 000 $ par rapport à la limite de 20 500 $ pour un 401(k)."

Tout comme un 401 (k), un Roth IRA permet une contribution de rattrapage pour les travailleurs de 50 ans et plus, mais dans ce cas, il ne s'agit que de 1 000 $ supplémentaires.

Une disposition importante d'un Roth IRA est que tout le monde ne peut pas contribuer. Tout d'abord, vous devez avoir gagné un revenu pour contribuer à un IRA. Et bien que la contribution maximale soit de 6 000 $, vous ne pouvez cotiser que jusqu'à 100 % de votre revenu gagné. Ainsi, si vous gagnez moins de 6 000 $ au cours d'une année donnée, vous ne pouvez cotiser que ce que vous avez gagné.

Une autre restriction importante sur les Roth IRA est que vous ne pouvez contribuer que si vous êtes en dessous d'un certain plafond de revenu. En 2022, une fois que votre revenu dépasse 144 000 $ pour les déclarants uniques ou 214 000 $ pour les filtres conjoints, vous ne pourrez plus contribuer sans faire un backdoor Roth IRA, où vous versez 6 000 $ à un IRA traditionnel, investissez-le et convertissez-le en un Roth IRA.

Ce tableau montre les différences entre un Roth IRA et un 401(k) :

Avantages et inconvénients des 401(k)s

Il y a beaucoup d'avantages et d'inconvénients à un 401(k). Jetez un œil au tableau ci-dessous pour voir ce qu'ils sont :

Avantages

• Plafond de cotisation élevé

• Potentiel de jumelage employeur

• Peut autoriser à la fois les contributions avant impôt et Roth lorsque vous utilisez un Roth 401(k)

Inconvénients

• Options d'investissement limitées

• Distributions minimales requises à 72 

• Peut être soumis à une période d'acquisition des cotisations patronales

Avantages et inconvénients des Roth IRA

Il existe de nombreux avantages et inconvénients à un Roth IRA. Jetez un œil au tableau ci-dessous pour voir ce qu'ils sont :

Avantages

• Croissance des investissements et retraits en franchise d'impôt

• Plus grande variété d'options d'investissement

• Aucune distribution minimale requise

Inconvénients

• Limite de contribution basse

• Aucune possibilité de jumelage avec l'employeur

• Soumis à des limites de revenus

Vaut-il mieux investir dans un 401(k) ou un Roth IRA ?

Si vous vous demandez s'il est préférable de contribuer à un 401 (k) ou à un Roth IRA, ne le faites pas, car vous devriez investir dans les deux. Les experts conviennent que le premier compte dont vous devriez profiter devrait être un 401 (k), si vous êtes éligible via un à votre travail. Assurez-vous de mettre suffisamment d'argent pour obtenir la correspondance de l'employeur en premier.

"Comme je l'ai mentionné plus tôt, un match d'employeur est de l'argent gratuit que vous ne voulez pas manquer", a déclaré Yu.

Passez ensuite à votre Roth IRA. Essayez de maximiser les 6 000 $ par an (en 2022) et les 6 500 $ par an (en 2023). Si vous êtes éligible, et si vous avez assez d'argent après cela, revenez à votre 401(k) et maximisez-le jusqu'à la limite annuelle totale de 20 500 $.

Astuce de pro

Ne ressentez pas le besoin de choisir entre un 401 (k) ou un Roth IRA. Si vous le pouvez, investissez dans les deux et profitez du temps et des intérêts composés.

"Je pense que si vous avez la capacité de contribuer aux deux, vous devriez", déclare Chloe Elise, coach financière certifiée et fondatrice de Deeper Than Money. "Je vous recommande d'abord de profiter d'une contribution suffisante à votre 401 (k) pour obtenir n'importe quel type de correspondance avec l'employeur. Ensuite, je me concentrerais sur le maximum de votre Roth IRA pendant que vous êtes dans les limites de revenu. »

Elise souligne également que si vous souhaitez profiter des contributions Roth IRA mais que vous n'êtes pas éligible à un Roth IRA, vous pouvez demander à votre employeur s'il existe une option de contribution Roth au sein de l'entreprise 401(k). Vous bénéficierez du même avantage fiscal sans être limité par vos revenus.

Quel est le meilleur pour les impôts ? Un Roth IRA ou 401(k) ?

Nous avons brièvement parlé des différentes implications fiscales d'un 401 (k) et d'un Roth IRA, mais approfondissons-les un peu ici. Comme nous l'avons mentionné, un 401(k) et un Roth IRA ont des avantages fiscaux différents.

Dans la plupart des cas, les cotisations 401(k) sont versées avant impôt, ce qui signifie qu'elles réduisent votre revenu imposable - et, par conséquent, votre charge fiscale - pour l'année en cours. L'argent fructifie avec report d'impôt tant qu'il se trouve sur votre compte, et vous paierez des impôts sur vos retraits 401(k) à votre taux d'imposition ordinaire à la retraite.

Un Roth IRA, en revanche, vous permet de verser vos cotisations après impôts. Bien qu'il n'y ait aucun avantage fiscal pour l'année en cours, votre argent fructifie en franchise d'impôt dans le compte et vous pouvez retirer vos cotisations et vos revenus en franchise d'impôt pendant la retraite.

Alors, quel avantage fiscal est le meilleur ? Les cotisations 401(k) traditionnelles sont généralement plus avantageuses pour les contribuables à revenu élevé aujourd'hui qui s'attendent à avoir un revenu inférieur pendant la retraite. En d'autres termes, vous pouvez obtenir un allégement fiscal aujourd'hui si votre taux d'imposition est élevé, puis reporter ces impôts jusqu'à ce que vous soyez dans un taux d'imposition inférieur. Et vice versa.

Un Roth IRA est préférable pour les contribuables qui s'attendent à être dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite. Vous pouvez payer les impôts aujourd'hui pendant que votre taux d'imposition est plus bas, puis profiter de retraits non imposables pendant que votre taux d'imposition est plus élevé pendant la retraite.

"Pour de nombreux jeunes, la beauté d'un Roth IRA est qu'ils paient des impôts sur l'argent aujourd'hui alors qu'ils sont potentiellement dans les tranches d'imposition les plus basses de leur vie", déclare Elise.

Malheureusement, il est impossible de savoir avec certitude si votre taux d'imposition sera plus élevé ou plus bas pendant la retraite. Elise note que de nombreux experts pensent que les taux d'imposition, en général, seront plus élevés dans les décennies à venir. Par conséquent, payer le taux d'imposition inférieur aujourd'hui est avantageux.

Qu'en est-il d'un IRA traditionnel ?

Le 401 (k) et le Roth IRA sont deux des choix les plus populaires disponibles pour l'épargne-retraite, mais nous serions négligents si nous ne mentionnions pas également l'IRA traditionnel.

Ce compte combine certains avantages d'un 401 (k) avec un Roth IRA. Les cotisations traditionnelles à l'IRA sont avant impôt, ce qui signifie qu'elles vous permettent de réduire votre charge fiscale pour l'année en cours et de reporter les impôts jusqu'à la retraite. Et comme un Roth IRA, un IRA traditionnel offre une plus large sélection d'investissements qu'un 401(k).

Bien entendu, un IRA traditionnel présente également les inconvénients d'un Roth IRA. Il y a une faible limite de contribution de 6 000 $. De plus, alors que n'importe qui peut contribuer à un IRA traditionnel, tout le monde ne peut pas déduire ses contributions. Si vous êtes éligible à un régime de retraite parrainé par l'employeur - ou si votre conjoint l'est -, vous êtes soumis à des limites de revenu sur votre déduction IRA traditionnelle.

"Les IRA traditionnels peuvent être déductibles ou non déductibles, je vous conseille donc également de vérifier si vous êtes même éligible pour déduire votre contribution à l'IRA", a déclaré Elise.

Alors, à qui s'adresse un IRA traditionnel ? Premièrement, un IRA traditionnel est une excellente option pour quiconque n'a pas accès à un régime de retraite par le travail, car vous ne serez pas soumis aux limites de revenu sur vos déductions de cotisations.

Cela peut également être un outil nécessaire pour quelqu'un qui fait une porte dérobée Roth IRA. Avec ce type de transaction, vous versez de l'argent dans un IRA traditionnel, puis convertissez ces fonds dans votre Roth IRA. C'est un moyen de contourner les limites de revenu sur un Roth IRA, en particulier pour ceux qui ne peuvent pas déduire leurs contributions IRA traditionnelles de toute façon.