Où devriez-vous investir en premier – 401(k) vs IRA ?
L'une des choses les plus importantes que mon père m'a apprises sur la gestion de l'argent est d'investir pour la retraite. Sur la base de ses conseils, J'ai ouvert un IRA à 19 ans et j'investis depuis.
Quand j'ai commencé à investir, J'étais éligible à un IRA, mais j'étais dans l'USAF et nous n'avions pas de plan 401(k). Ce n'est que pendant environ deux ans que l'armée a eu un plan équivalent, le Plan Épargne Épargne (PSE).
À ce moment, Je ne gagnais pas assez d'argent pour maximiser mon IRA et contribuer au TSP. J'ai dû décider quel plan d'investissement était le meilleur pour moi. Comme je n'ai pas reçu de correspondance « entreprise » pour mon TSP, J'ai choisi d'investir dans un Roth IRA. (Pourquoi choisir Roth plutôt que l'IRA traditionnel ?).
IRA vs 401k – Trouver le meilleur plan de retraite pour vous
Dans ma situation actuelle, J'ai un plan 401(k) avec mon employeur, et j'ai également la possibilité d'investir dans un plan IRA. Je suis confronté à la même question à laquelle beaucoup de gens sont confrontés :où dois-je investir mes fonds de retraite - dans un plan d'entreprise 401 (k), ou dans un IRA ? Jetons un coup d'œil aux avantages et aux inconvénients des deux comptes, alors vous pouvez utiliser ces informations pour prendre la meilleure décision en fonction de vos besoins.
Régimes de retraite parrainés par l'employeur, y compris les plans 401 (k) :
Il existe une variété de régimes de retraite parrainés par l'employeur, dont 401(k), 403b, 457, Régimes 401a, et le plan d'épargne d'épargne. Pour la continuité, nous utiliserons le terme 401(k). Veuillez consulter la page IRS pour plus d'informations sur les régimes de retraite connexes.
Les plans 401 (k) parrainés par l'entreprise sont similaires aux IRA traditionnels en ce qui concerne les impôts - les cotisations sont investies avant que les impôts ne soient retirés, ce qui peut faire baisser votre revenu brut ajusté (AGI), en vous offrant un allégement fiscal maintenant. L'argent investi sera imposé lors du retrait à l'âge de la retraite, et il y a des pénalités sévères pour le retrait anticipé.
Il y a aussi la possibilité d'investir dans un Roth 401(k), bien que tous les employeurs n'offrent pas cette option. Le montant annuel maximum de la cotisation 401(k) est le même pour les plans traditionnels et Roth 401k.
Un avantage distinct en faveur des plans 401 (k) est une correspondance possible avec l'entreprise, qui est essentiellement de l'argent gratuit pour les employés. Mon entreprise actuelle offre une correspondance 401(k) jusqu'à 1,5% de mon salaire. Ce n'est pas beaucoup, mais c'est de l'argent gratuit et j'en profite de chaque centime !
Régime de retraite individuel, ou, IRA :
Il existe deux principaux types de comptes de retraite individuels :traditionnels et Roth. (J'ai choisi de ne pas me concentrer sur les SEP IRA, IRA SIMPLES, ou d'autres formes d'IRA car elles ne sont pas applicables à tout le monde, mais tous sont disponibles avec les meilleurs comptes de courtage en ligne).
- IRA traditionnel : Le principal avantage d'un IRA traditionnel est que l'argent peut être entièrement ou partiellement déductible, selon votre situation. L'argent est investi avant que les impôts ne soient retirés, ce qui peut faire baisser votre AGI, donnant lieu à un allégement fiscal immédiat. L'argent investi sera imposé lors du retrait à l'âge de la retraite, et il y a des pénalités sévères pour le retrait anticipé (sauf certaines exceptions).
- Roth IRA : Les Roth IRA ne sont pas déductibles des impôts, ce qui signifie que vous utilisez de l'argent après impôt pour approvisionner votre compte. Pourtant, les distributions effectuées pendant l'âge de la retraite sont exonérées d'impôt, qui est la principale raison pour laquelle les gens investissent dans un Roth IRA. Comme avec l'IRA traditionnel, les retraits anticipés peuvent entraîner des pénalités sévères. Pourtant, vous pouvez retirer contributions de votre Roth IRA à tout moment. En savoir plus sur les règles de retrait de Roth IRA
- Pour les deux IRA : Ce sont des investissements individuels, ce qui signifie qu'il n'y a pas de correspondances d'entreprise. Il peut y avoir certaines restrictions fiscales ou d'éligibilité pour les IRA traditionnels ou Roth en fonction de votre revenu, dépôt, et l'état matrimonial. Les plafonds de cotisation à l'IRA peuvent également varier en fonction de l'âge et d'autres facteurs.
Pour l'année d'imposition 2016, la contribution maximale sur tous vos comptes IRA est de 5 $, 500. La seule exception est si vous avez 50 ans ou plus, auquel cas vous pouvez contribuer jusqu'à 6 $, 500 au total dans ce qu'on appelle une « contribution de rattrapage ».
Rappelez-vous aussi, la contribution maximale pour l'IRA et l'IRA Roth est pour les deux comptes. Vous pouvez ouvrir les deux comptes et même contribuer aux deux, mais votre contribution totale est limitée à 5 $, 500 (ou 6 $, 500 si vous avez plus de 50 ans) pour 2016.
Avantages et inconvénients des plans 401 (k) et des IRA
401 (k)
Le plus grand avantage d'un plan d'entreprise 401(k) est la possibilité que votre entreprise corresponde à une partie de vos cotisations. L'argent gratuit est quelque chose que vous ne devriez pas laisser passer, surtout quand il va probablement s'aggraver avec le temps.
A la baisse, certains plans d'entreprise 401(k) peuvent avoir un choix limité de fonds ou peuvent avoir des frais d'investissement plus élevés que si vous aviez investi par vous-même. Vos options d'investissement seront limitées aux fonds du plan d'entreprise, ce qui peut être préjudiciable si votre plan se compose principalement de fonds avec des dépenses élevées.
Si votre plan 401(k) parrainé par votre entreprise propose un choix limité d'options, vous devriez quand même cotiser suffisamment pour que votre employeur soit jumelé. Après ça, tu peux en chercher d'autres, des moyens moins coûteux d'investir votre argent de retraite.
Si vous craignez que votre régime de retraite parrainé par le travail facture des frais plus élevés que la moyenne, il peut également être payant d'ouvrir un compte gratuit avec Personal Capital. Avec l'analyseur de frais de Personal Capital, vous pouvez découvrir comment vos frais de compte de retraite se comparent à l'indice de référence.
Gérer votre 401(k)
L'un des problèmes que rencontrent les gens avec un compte 401(k) est de déterminer toutes les options et de sélectionner les investissements qui leur conviennent. Blooom a créé son service pour examiner votre 401 (k) avec toutes ses options et trouver les meilleurs investissements pour vos besoins. Mieux encore, le service est un forfait de 10 $ par mois pour qu'ils fassent automatiquement toutes les transactions pour vous.
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IRA
Avec les IRA, toute la responsabilité de l'investissement incombe à l'individu. Il doit décider où investir combien investir, et quelle entreprise utiliser. Cela peut être accablant pour certaines personnes, mais il y a toujours la possibilité de payer quelqu'un pour gérer vos fonds.
L'avantage du contrôle de votre investissement est la flexibilité de décider où investir :fonds, actions, obligations, ETF, etc. les possibilités sont illimitées. Les autres avantages des IRA incluent le contrôle de vos options de diversification fiscale en investissant dans un Roth IRA pour des retraits en franchise d'impôt ou en investissant dans un IRA traditionnel pour réduire votre AGI et vos obligations fiscales actuelles.
Où devriez-vous investir?
Un seul de ces types de plans de retraite implique la possibilité d'argent gratuit - le plan d'entreprise 401 (k). Si votre entreprise propose une correspondance, il est probablement dans votre intérêt d'investir dans un plan 401(k) au moins au point de recevoir le maximum de contrepartie de l'entreprise. Il est difficile de laisser passer de l'argent gratuit !
Après avoir mis assez d'argent pour obtenir le match, J'envisagerais d'investir dans un Roth IRA si vous êtes éligible. Les Roth IRA sont bénéfiques car vous pourrez retirer cet argent en franchise d'impôt à la retraite. Faire cela diversifie vos obligations fiscales futures en ayant un fonds de retraite imposable et non imposable.
En outre, vous avez la possibilité de retirer vos cotisations Roth IRA à tout moment. Vous remarquerez que j'ai dit contributions et pas gains . Si vous craignez de vouloir accéder à vos fonds de retraite avant de prendre votre retraite, pouvoir accéder à vos contributions Roth IRA sans pénalité pourrait vous donner la tranquillité d'esprit.
Si vous avez suffisamment d'argent à investir pour le jumelage complet de l'entreprise et maximiser votre Roth IRA, alors vous devriez envisager d'investir plus d'argent dans votre plan 401(k). Cela vous assurera de maximiser vos cotisations de retraite et de diversifier vos obligations fiscales maintenant et à la retraite.
Sur un niveau personel, Je maximise mon IRA en début d'année, en utilisant l'argent de mon compte d'épargne. Ensuite, je contribue à mon 401 (k) via des retenues sur la paie. Je contribue suffisamment pour obtenir le match de l'entreprise et un peu en plus.
Mon objectif est de l'augmenter jusqu'à ce que je puisse maximiser à la fois mon IRA et mes plans 401(k). Après ça, mon objectif de suivi est de canaliser autant d'argent que possible dans mes comptes de retraite pendant que je suis jeune et capable de le faire !
Règles 401(k)
Si vous envisagez sérieusement d'épargner pour la retraite dans votre 401 (k), il est utile de connaître les règles qui régissent le montant que vous pouvez cotiser, et quand. Pour 2022, vous pouvez cotiser jusqu'à 20 $, 500 à un régime de retraite qualifié comme un 401 (k). Si vous obtenez une correspondance d'employeur, ces fonds peuvent aller au-delà des 20 $, 500 vous êtes en mesure de contribuer par vous-même. Le maximum des cotisations patronales et salariales est de 61 $, 000 (67 $, 500 avec les cotisations de rattrapage).
Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez également contribuer davantage dans ce que l'on appelle une « contribution de rattrapage ». Pour 2022, votre contribution de rattrapage vous permet d'ajouter 6$ supplémentaires, 500 sur votre compte 401(k).
Si vous avez économisé lentement pour la retraite jusqu'à présent, cette option permet de rattraper plus facilement votre épargne là où elle devrait être, tout en bénéficiant des avantages fiscaux liés à l'investissement d'argent supplémentaire sur une base d'imposition différée.
Voici quelques règles 401(k) supplémentaires que vous devez connaître :
- En général, vous ne pouvez pas retirer de votre 401(k) avant l'âge de 59 ans et demi sans encourir de pénalité.
- Les régimes 401(k) vous obligent généralement à commencer à recevoir des distributions à 70 ans et demi, que vous soyez à la retraite ou non.
- Vous pouvez transférer votre 401(k) dans un autre compte similaire si vous quittez votre employeur actuel.
- Vous pouvez prétendre à un retrait pour difficultés de votre 401 (k) si vous remplissez certaines conditions et faites face à des difficultés financières.
- Si vous retirez de l'argent de votre 401(k) avant l'âge de 59 ans et demi, vous devez payer une pénalité de 10 % et des impôts sur ces fonds dans la plupart des cas.
Règles de l'IRA et limites de contribution
Les règles qui régissent les IRA sont différentes pour chaque type – l'IRA traditionnel et l'IRA Roth. Rappelez-vous cependant, vous ne pouvez contribuer que 6 $, 000 sur vos comptes IRA chaque année, sauf si vous avez plus de 50 ans. Dans ce cas, vous pouvez contribuer jusqu'à 7 $, 000 sur vos comptes IRA dans ce qu'on appelle une contribution de rattrapage.
| Année d'imposition | Limite de cotisation 49 ans et moins | Contribution de rattrapage Limite d'âge 50 ans et plus | Limite de cotisation 50 ans et plus |
|---|---|---|---|
| 2019 - 2022 | 6 $, 000 | 1 $, 000 | 7 $, 000 |
| 2013 - 2018 | 5 $, 500 | 1 $, 000 | 6 $, 500 |
| 2008 - 2012 | 5 $, 000 | 1 $, 000 | 6 $, 000 |
| 2006 - 2007 | 4 $, 000 | 1 $, 000 | 5 $, 000 |
| 2005 | 4 $, 000 | 500 $ | 4 $, 500 |
| 2002 - 2004 | 3 $, 000 | 500 $ | 3 $, 500 |
IRA traditionnels
Avec l'IRA traditionnel, il n'y a pas de revenu minimum ou maximum qui empêche les gens de cotiser. Pourtant, votre capacité à déduire vos cotisations de vos impôts dépend de quelques détails.
Ces détails incluent votre revenu et si vous cotisez ou non à un régime de retraite parrainé par le travail comme un 401 (k). Si vous n'avez pas de travail parrainé, régime de retraite à imposition différée auquel cotiser, alors vous pouvez déduire le montant total quoi qu'il arrive.
Si vous avez accès à un plan parrainé par le travail, d'autre part, votre capacité à déduire des cotisations sur vos impôts commence à disparaître progressivement. Pour les couples mariés qui participent et déposent conjointement, la déductibilité fiscale pour un IRA traditionnel commence à disparaître dès qu'ils atteignent un certain MAGI (voir tableau ci-dessous).
Cette page du site Web de l'IRS explique plus en détail les limites d'élimination progressive et à qui elles s'appliquent.
| Limites de déduction traditionnelles de l'IRA 2022 Si votre statut de dépôt est... | Et votre AGI modifié est... | Alors vous pouvez prendre... |
|---|---|---|
| Célibataire ou chef de famille | 68 $, 000 ou moins | une déduction intégrale jusqu'à concurrence du montant de votre plafond de cotisation. |
| plus de 68 $, 000 mais moins de 78 $, 000 | une déduction partielle. | |
| 78 $, 000 ou plus | aucune déduction. | |
| Marié(e) déposant conjointement ou veuve(s) admissible(s) | 109 $, 000 ou moins | une déduction intégrale jusqu'à concurrence du montant de votre plafond de cotisation. |
| plus de 109 $, 000 mais moins de 129 $, 000 | une déduction partielle. | |
| 129 $, 000 ou plus | aucune déduction. | |
| Marié Dépôt séparément | moins de 10 $, 000 | une déduction partielle. |
| 10 $, 000 ou plus | aucune déduction. | |
| Si vous produisez séparément et que vous n'avez vécu avec votre conjoint à aucun moment au cours de l'année, votre déduction IRA est déterminée sous le statut de dépôt « unique ». | ||
Règles traditionnelles de l'IRA à prendre en compte :
- Avec un IRA traditionnel, vous ne pouvez pas continuer à cotiser après 70 ans et demi, que vous travailliez ou non.
- Avec un IRA traditionnel, vous êtes tenu de retirer des distributions minimales de votre compte avant le 1er avril de l'année civile suivant l'année où vous atteignez l'âge de 70 ans et demi.
- Vous devrez payer des impôts sur vos distributions une fois que vous commencerez à retirer de l'argent à la retraite.
Roth IRA
Alors qu'un Roth IRA est similaire à un IRA traditionnel à certains égards, il adopte une approche différente des impôts. Avec un Roth IRA, vos cotisations sont versées en dollars après impôt. Par conséquent, votre argent fructifie à l'abri de l'impôt et vous n'êtes pas tenu de payer des impôts sur vos distributions lorsque vous commencez à les recevoir, Soit.
Contrairement aux IRA traditionnels, pourtant, il existe des directives de revenu qui déterminent qui peut contribuer à un Roth IRA. À certains niveaux de revenu, le montant que vous pouvez contribuer à un Roth IRA commence également à disparaître progressivement.
| Limites de revenu Roth IRA 2022 Si votre statut de dépôt est... | Et votre AGI modifié est... | Alors vous pouvez contribuer... |
|---|---|---|
| Marié(e) déposant conjointement ou veuve(s) admissible(s) | 204 $, 000 ou moins | jusqu'à la limite |
| plus de 204 $, 000 mais moins de 214 $, 000 | un montant réduit | |
| 214 $, 000 ou plus | Zéro. | |
| Vous êtes marié et avez déposé séparément et vous avez vécu avec votre conjoint à n'importe quel moment de l'année | moins de 10 $, 000 | un montant réduit |
| 10 $, 000 ou plus | Zéro. | |
| Seul, Chef de ménage, ou Marié Déposant séparément et vous n'avez pas vécu avec votre conjoint à aucun moment au cours de l'année | 129 $, 000 ou moins | jusqu'à la limite |
| plus de 129 $, 000 mais moins de 144 $, 000 | un montant réduit | |
| 144 $, 000 ou plus | Zéro. |
Voici quelques règles supplémentaires qui rendent les Roth IRA uniques :
- Vous pouvez retirer vos contributions à un Roth IRA sans pénalité à tout moment, mais vous ne pouvez pas retirer vos gains de cette manière.
- Vous pouvez transmettre votre Roth IRA à vos héritiers sans leur laisser un compte de taxes.
- Vous pouvez continuer à cotiser à un Roth IRA après 70 ans et demi tant que vous gagnez un revenu.
- Vous n'êtes pas tenu de recevoir des distributions de votre Roth IRA à tout moment, même lorsque vous avez plus de 70 ans et demi.
Les meilleurs endroits pour ouvrir un IRA
Vous pouvez ouvrir un Roth IRA avec la plupart des maisons de courtage et toutes les sociétés de fonds communs de placement. Voici trois de vos principales options :
Ally Invest – L'une des maisons de courtage en ligne les moins chères, Ally Invest vous donne un large accès à des investissements avec des frais de négociation minimes.
Betterment – Betterment est un robot-conseiller qui fera tout l'investissement pour vous. Vous remplissez un court sondage lorsque vous vous inscrivez et Betterment prend ces informations et les associe à des investissements conformes à vos objectifs et à votre tolérance au risque.
E*Trade – L'une des plus anciennes maisons de courtage en ligne, E*Trade est une excellente option pour tous ceux qui cherchent à investir eux-mêmes.
Vous pouvez obtenir un IRA avec presque tous les comptes de courtage, mais faites attention à savoir exactement quels frais vous payez.
Dernières pensées
Ces recommandations sont basées sur des situations courantes. Vous devez toujours vous assurer que vos décisions d'investissement sont basées sur vos besoins et le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Le plus important est de se lancer et de continuer à investir. Votre avenir en vaut la peine !
