5 meilleurs endroits pour ouvrir un Roth IRA et faire fructifier votre argent en franchise d'impôt

Les Roth IRA ont occupé le devant de la scène en tant que l'un des comptes d'investissement les plus populaires. En fait, environ un tiers des investisseurs ont un Roth IRA, selon l'Investment Company Institute, une association professionnelle pour les entreprises nationales et internationales. Ce compte de retraite populaire vous permet d'épargner pour votre avenir en payant des impôts sur vos cotisations maintenant et en les retirant en franchise d'impôt à la retraite.

Les Roth IRA sont devenus particulièrement populaires parmi les jeunes investisseurs. Parmi ces investisseurs Roth IRA, près d'un tiers ont moins de 40 ans et bien plus de la moitié ont moins de 60 ans. "[Roth IRAs are] la crème de la crème des comptes de retraite", Cassandra Cummings, fondatrice de The Stocks &Stilettos Society, raconte NextAdvisor. « Tout le monde a un compte bancaire et une carte de débit. Tout le monde devrait avoir un Roth IRA.

Si vous envisagez d'ouvrir un Roth IRA, nous pouvons vous aider. Nous avons rassemblé nos endroits préférés pour ouvrir des comptes Roth IRA et discuté avec quelques experts pour savoir comment les investisseurs peuvent tirer le meilleur parti de leurs Roth IRA.

Qu'est-ce qu'un Roth IRA et comment ça marche ?

Un Roth IRA - ou compte de retraite individuel - est un compte de placement fiscalement avantageux conçu pour vous aider à épargner pour votre retraite. Lorsque vous cotisez à un Roth IRA, vous le faites avec de l'argent qui a déjà été imposé. Ensuite, vos investissements fructifient en franchise d'impôt pendant vos années de travail et vous pouvez retirer les fonds en toute franchise d'impôt à 59 ½.

Selon Stephanie Genkin, CFP et conseillère financière chez My Financial Planner, l'avantage fiscal qu'offre le Roth IRA est ce qui en fait une option si populaire auprès des investisseurs.

"La croissance exonérée d'impôt pendant des décennies sur un investissement est très précieuse", a déclaré Genkin.

Les Roth IRA ont des limites de contribution strictes. Vous ne pouvez déposer que 6 000 $ par an si vous avez moins de 50 ans et 7 000 $ par an si vous avez plus de 50 ans en 2022. En 2023, vous êtes libre de cotiser 6 500 $ si vous avez moins de 50 ans et 7 500 $ si vous avez 50 ans et plus. Votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) doit également être inférieur à 144 000 $ pour l'année d'imposition 2022 et inférieur à 214 000 $ si vous êtes marié et déposez conjointement. Si votre revenu est supérieur à cela, vous pouvez toujours contribuer, mais vous devez respecter les règles d'un Roth IRA de porte dérobée, ce qui signifie ouvrir un IRA traditionnel, investir de l'argent et le convertir en un Roth IRA.

Meilleures sociétés de courtage pour ouvrir un compte Roth IRA

Pour vraiment faire fructifier votre patrimoine, vous devez investir votre argent car épargner seul ne suffit pas. L'investissement est plus accessible de nos jours, car les courtiers en ligne permettent à quiconque d'investir, souvent sans frais ni minimum. Les maisons de courtage ci-dessous proposent toutes des Roth IRA. Voici nos favoris pour commencer :

Astuce de pro

Ne laissez pas la paralysie de l'analyse vous empêcher d'investir pour votre retraite. Qu'il s'agisse de choisir entre un IRA traditionnel et Roth IRA ou de choisir la bonne société de courtage, il vaut mieux commencer tôt.

Fidélité

Fidelity est l'une des sociétés de courtage en ligne les plus populaires sur le marché et se classe régulièrement parmi les favoris des experts à qui nous parlons. Fidelity propose plusieurs options Roth IRA différentes. Avec leur plan le plus basique, vous choisirez tous vos propres investissements et ne serez soumis à aucun frais de compte. Vous aurez également accès à toutes les fonctionnalités exceptionnelles de Fidelity, y compris des outils de planification robustes, des ressources pédagogiques et l'aide des représentants de Fidelity.

L'une des choses que les investisseurs adoreront chez Fidelity est sa large gamme d'options d'investissement. Vous aurez accès aux mêmes actions et obligations individuelles standard que vous trouverez ailleurs. Mais Fidelity propose également une gamme de fonds communs de placement et d'ETF qui facturent des commissions et des ratios de dépenses faibles, ou des frais (et certains ne facturent aucun frais). Une bonne règle de base consiste à rechercher des comptes qui facturent moins de 0,2 %. Évitez les frais de 1 % ou plus. Il est bon de noter qu'un ratio de dépenses élevé réduira vos bénéfices d'investissement, alors assurez-vous de regarder ce qu'ils sont.

Charles Schwab

Schwab est un autre des plus grands noms des sociétés de courtage en ligne et son Roth IRA n'a pas de minimum de compte pour commencer, ce qui signifie que vous pouvez commencer à investir avec aussi peu que vous le souhaitez. Et comme ses concurrents les plus proches, Schwab offre certains des ratios de dépenses les plus bas du secteur sur ses fonds.

Par exemple, son fonds indiciel S&P 500 a un ratio de dépenses de seulement 0,02 %, ce qui est bien inférieur à la moyenne du secteur. Investir dans un fonds indiciel S&P 500 est un excellent moyen de créer de la richesse, car votre argent est réparti entre 500 des plus grandes sociétés du marché boursier. Cela permet de garder votre argent diversifié et protégé.

Schwab propose également de nombreuses autres fonctionnalités que les investisseurs débutants et expérimentés adoreront, comme des tonnes de ressources éducatives et des conseils d'investissement internes, chaque fois que vous en aurez besoin.

Amélioration

Betterment est un excellent choix pour les investisseurs qui préfèrent une expérience d'investissement sans intervention avec leur Roth IRA. Betterment est un robot-conseiller, ce qui signifie qu'il choisit les investissements en votre nom en fonction de vos objectifs financiers, de votre tolérance au risque, de votre horizon temporel et d'autres facteurs. Les robots-conseillers vous aident à simplifier vos investissements en éliminant les hypothèses d'investissement.

Les investisseurs apprécieront que Betterment soit entièrement automatisé. Une fois que vous avez répondu à certaines questions clés sur vos objectifs de retraite, Betterment gère entièrement votre portefeuille, y compris le rééquilibrage et l'ajustement de vos investissements à mesure que vous vous rapprochez de la retraite.

Parce que Betterment est un robot-conseiller au lieu d'un Roth IRA autogéré, il facture des frais de gestion, que vous paierez en plus des ratios de dépenses pour les ETF à faible coût dans lesquels il investit. Les frais de gestion standard de Betterment sont de 0,25 % d'actifs sous gestion, ce qui reste assez raisonnable.

Avant-garde

Vanguard est l'un des premiers noms auxquels les gens pensent lorsqu'il s'agit d'investir en ligne. Ses comptes de retraite – y compris son Roth IRA – sont parmi les plus populaires du secteur.

Une partie de ce qui rend Vanguard si populaire est l'accès à ses fonds à faible coût hautement cotés. Vanguard possède bon nombre des meilleurs fonds indiciels et ETF du marché, ce qui en fait une option attrayante pour les investisseurs qui souhaitent opter pour des investissements passifs qui peuvent croître dans leurs comptes pour les années à venir.

Une mise en garde avec l'ouverture d'un Vanguard Roth IRA est qu'ils ont des investissements minimums notoirement élevés sur leurs fonds communs de placement. Dans la plupart des cas, vous aurez besoin d'au moins 3 000 $ pour commencer à investir dans chaque fonds commun de placement.

Allier investir

Beaucoup de gens connaissent Ally grâce à leurs comptes d'épargne à haut rendement populaires, mais la société est également devenue un choix populaire pour l'investissement en ligne, y compris son Roth IRA. Ally's Roth IRA n'a pas d'investissement minimum, pas de frais de compte et pas de commission sur les actions et les ETF.

L'une des caractéristiques les plus attrayantes d'Ally Invest est le choix entre le trading autogéré et un robot-conseiller pour votre Roth IRA. L'option autogérée est entièrement gratuite. Vous aurez accès à des milliers de placements pour constituer votre propre portefeuille.

L'autre option proposée par Ally Invest pour votre Roth IRA est son portefeuille Robo. Avec cette option, un robot-conseiller choisira vos investissements ETF en fonction de votre âge et de votre tolérance au risque, et il rééquilibrera votre portefeuille au besoin. Vous pouvez commencer avec aussi peu que 100 $.

Un inconvénient qui mérite d'être mentionné est qu'Ally Invest n'offre actuellement aucun fonds commun de placement sans commission. Par conséquent, ce n'est peut-être le Roth IRA qui vous convient que si vous savez que vous investirez plutôt dans des ETF.

Comment ouvrir un compte Roth IRA

Même s'il existe de nombreuses sociétés de courtage pour démarrer, la meilleure chose que vous puissiez faire en tant qu'investisseur est d'en trouver une que vous aimez et de vous y tenir. Vous ne voulez pas perdre de temps. Choisissez-en un et bougez.

Grâce à ces sociétés d'investissement en ligne, l'ouverture d'un Roth IRA peut prendre aussi peu que quelques minutes. Voici comment commencer :

1. Choisir un société de courtage . Nous avons partagé quelques-uns de nos favoris ci-dessus, mais il y en a beaucoup plus. Idéalement, vous voudrez un courtier à escompte qui offre des placements gratuits ou à faible coût et une variété d'options de placement pour vous aider à bâtir un portefeuille diversifié. Choisissez-en un et commencez dès que possible.
2. Configurez votre compte. Lorsque vous vous inscrivez auprès de votre courtier, assurez-vous de sélectionner Roth IRA comme type de compte pour vous assurer de bénéficier de tous les avantages fiscaux.
3. Financez votre compte. Vous pourrez connecter votre Roth IRA à votre compte bancaire pour configurer des contributions automatiques ou transférer de l'argent sur le compte lorsque vous le pourrez. La moyenne d'achat, ou le dépôt du même montant d'argent chaque mois sur votre compte de retraite, est un excellent moyen de rester sur la bonne voie.
4. Choisissez vos investissements. Rappelez-vous que le Roth IRA est le type de compte, mais ce n'est pas l'investissement. Une fois que les fonds sont dans votre compte, vous devrez choisir des investissements dans lesquels placer votre argent. Les fonds indiciels à faible coût qui suivent le marché boursier (comme le S&P 500) sont un excellent point de départ. Assurez-vous que votre argent est investi et pas simplement inactif sur votre compte. Appelez votre société de courtage et assurez-vous que votre argent est investi.

Devez-vous obtenir un IRA traditionnel ou un Roth IRA ?

Un IRA traditionnel est un autre type de compte individuel qui peut aider les investisseurs à épargner pour leur retraite de manière fiscalement avantageuse. La différence entre un Roth IRA et un IRA traditionnel réside dans le moment où l'argent est imposé. Contrairement à un Roth IRA, vous versez des dollars avant impôt à un IRA traditionnel, ce qui réduit votre revenu imposable maintenant. Vous paierez des impôts au moment du retrait et ce montant dépendra de votre taux d'imposition à ce moment-là.

De nombreux investisseurs se demandent ce qui est le mieux, un IRA traditionnel ou Roth. Ce que vous demandez en réalité, c'est s'il est préférable d'obtenir un allégement fiscal aujourd'hui ou pendant la retraite. Et malheureusement, il n'y a pas de réponse facile. Au lieu de cela, le bon compte pour vous dépendra de vos revenus, aujourd'hui et à l'avenir.

En fin de compte, le bon choix sera différent pour tout le monde. Assurez-vous simplement d'en choisir un et de vous y tenir. Vous ne voulez pas manquer des revenus et des intérêts composés sur votre argent à cause de quelques nuances.