4 raisons de convertir votre 401(k) en Roth IRA et d'avoir plus de contrôle sur votre argent

Un 401(k) est super, jusqu'à ce que vous vouliez retirer votre argent.

Si vous avez moins de 59 ans et demi, vous serez frappé d'une pénalité de 10% pour avoir retiré de l'argent d'un compte 401 (k), et cela en plus des impôts sur le revenu que vous devrez sur le montant retiré.

C'est l'une des raisons pour lesquelles vous pourriez choisir de convertir votre 401(k) en Roth IRA. Comme un 401(k), un Roth IRA est un compte de placement fiscalement avantageux. Mais contrairement à un 401 (k), il offre la possibilité de retraits sans impôt ni pénalité. Si vous envisagez d'être financièrement indépendant avant l'âge de la retraite traditionnelle, ou si vous souhaitez réduire les impôts que vous devrez plus tard dans la vie, la conversion d'un 401 (k) en un Roth IRA pourrait être une stratégie intelligente.

Vous devez cependant planifier à l'avance, car ce type de conversion s'accompagne souvent d'une facture fiscale immédiate plus une période d'attente de cinq ans avant de pouvoir retirer les fonds sans pénalité. Voici ce qu'il faut savoir sur la conversion d'un 401(k) en un Roth IRA, selon les experts.

Comment fonctionne une conversion 401(k) vers Roth IRA ?

Convertir un 401(k) en un Roth IRA vous donne une plus grande propriété et direction sur votre argent. Un 401(k) est un compte de retraite fiscalement avantageux géré par un employeur, tandis qu'un Roth IRA est un compte de retraite fiscalement avantageux géré par vous .

En pratique, cela signifie que vous ouvrirez un compte Roth IRA dans une société de courtage en ligne (voici les 5 meilleurs endroits recommandés par NextAdvisor), puis transférerez l'argent de votre 401 (k) dans votre nouveau compte.

Attention :il s'agira probablement d'un événement imposable. La plupart des comptes 401(k), mais pas tous, bénéficient d'un report d'impôt. Cela signifie que vous n'avez jamais payé d'impôts sur l'argent à l'intérieur. Les Roth IRA, en revanche, sont après impôt, ce qui signifie qu'ils ne doivent contenir que de l'argent qui a déjà été imposé. Si vous avez un 401(k) à imposition différée, également connu sous le nom de 401(k) traditionnel, vous devrez payer des impôts sur le revenu ordinaire sur le montant d'argent que vous convertissez en un Roth IRA.

Astuce de pro

Les experts recommandent de diversifier vos investissements dans différents compartiments :certains dans un compte à imposition différée comme un 401(k), et d'autres dans un compte après impôt comme un Roth IRA.

Par exemple, si vous convertissez 50 000 $ d'un 401 (k) traditionnel en un Roth IRA, "l'IRS dit essentiellement:" Hé, c'est un revenu supplémentaire de 50 000 $ que vous avez gagné cette année "", explique Jose Hernandez, un éducateur financier. , fondateur de Financial University et auteur du livre à paraître "Invest Like You Mean It".

Une fois que vous avez payé cette facture fiscale, les fonds convertis augmentent jusqu'à ce que vous soyez prêt à les retirer en franchise d'impôt. La seule exception est la règle des cinq ans, qui stipule que vous devez attendre cinq ans avant de pouvoir retirer les fonds convertis sans pénalité.

Pourquoi voudriez-vous convertir un 401(k) en Roth IRA ?

Lorsque vous êtes employé par une entreprise qui propose un plan 401 (k), c'est un outil d'investissement indispensable. De nombreuses entreprises correspondent à certaines de vos contributions, qui sont essentiellement de l'argent gratuit.

Cependant, lorsque vous quittez cet emploi, "c'est le moment idéal pour examiner le 401 (k) qui vous a été donné et évaluer ce qui fonctionne pour vous", déclare Nicole Stanley, coach financier et fondatrice d'Arise Financial Coaching.

Voici quelques-unes des raisons les plus courantes pour lesquelles vous pourriez vouloir convertir votre 401(k) en Roth IRA :

Vous voulez vous "détendre tôt"

Les partisans du mouvement FIRE (alias Financial Independence, Relax Early) investissent de manière agressive afin qu'ils puissent devenir facultatifs au travail dans la cinquantaine ou même avant.

Si tel est votre plan, vous voudrez qu'au moins une partie de vos investissements soit dans un compte plus accessible qu'un 401 (k), que vous ne pouvez pas exploiter sans pénalité avant l'âge de 59 ans et demi. Une stratégie connue sous le nom d'échelle de conversion Roth consiste à convertir des fonds 401 (k) en un Roth IRA sur une période de plusieurs années.

"C'est un peu complexe", dit Hernandez. «Il y a un petit nombre de personnes pour lesquelles cela pourrait avoir un sens. Il est important de comprendre l'impact fiscal."

Vous pensez que votre taux d'imposition va augmenter

Si vous pensez que votre taux d'imposition actuel est inférieur à ce qu'il pourrait être à l'avenir, vous pouvez convertir vos investissements en un Roth IRA, payer votre juste part d'impôts maintenant, puis laisser cet argent fructifier à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous en ayez besoin. .

La conversion d'un 401 (k) avant impôt en un Roth IRA après impôt déclenchera une facture fiscale, mais un professionnel de la finance pourrait le recommander de toute façon. "C'est un moyen de se prémunir contre le risque d'augmentation des impôts à l'avenir", déclare Hernandez. "Dans un sens général, si vous êtes encore au début de votre carrière, il est logique d'aller de l'avant et de payer les impôts à l'avance et de faire les contributions Roth."

Bien sûr, personne ne sait avec certitude à quoi ressemblera son taux d'imposition à l'avenir. C'est pourquoi de nombreux experts recommandent de diversifier vos investissements à long terme dans différents seaux :certains dans un compte à imposition différée comme un 401 (k) et d'autres dans un compte après impôt comme un Roth IRA. Si tout votre argent est un seau, une conversion pourrait avoir du sens.

Vous voulez des frais moins élevés et plus d'options d'investissement

Parce qu'un compte 401(k) est lié à un employeur, il a probablement un nombre limité d'options d'investissement, surtout si le plan est administré par une petite entreprise.

Par exemple, vous pourriez n'avoir accès qu'à un petit groupe de fonds communs de placement avec des ratios de dépenses ou des frais relativement élevés. De nombreux courtiers à escompte, en revanche, proposent des fonds indiciels avec des ratios de dépenses proches de zéro dans les comptes IRA autogérés.

Dans un 401(k), "beaucoup de gens ont l'impression d'être menottés par rapport à ce qu'ils peuvent posséder", explique Hernandez. "Dans la plupart des cas, dans un IRA, vous avez beaucoup plus de flexibilité dans ce que vous pouvez posséder."

Vous souhaitez éviter les distributions minimales requises

Voici une autre règle qui s'applique à un 401(k) mais pas à un Roth IRA :les distributions minimales requises, ou RMD.

L'IRS exige que tous les propriétaires de 401 (k) retirent un montant minimum de leurs comptes chaque année à partir de l'année où ils atteignent l'âge de 72 ans. Le montant exact dépend de votre solde, de votre âge et d'une variable d'espérance de vie déterminée par l'IRS.

Avec un Roth IRA, cet argent a déjà été taxé, donc les RMD ne sont pas nécessaires.

Implications fiscales de la conversion 401(k) en Roth IRA

Pour comprendre les implications fiscales, la chose la plus importante à savoir est de savoir si votre 401 (k) est un traditionnel (avant impôt) ou un Roth (après impôt). Selon une enquête réalisée en 2018 par le Plan Sponsor Council of America, une association professionnelle à but non lucratif, environ 75 % des participants au plan 401(k) choisissent de verser des cotisations avant impôt.

Cela signifie que la majorité des conversions de 401(k) en Roth IRA déclencheront une facture fiscale au cours de l'année au cours de laquelle la conversion a lieu. Selon le montant d'argent que vous convertissez, cela pourrait signifier une augmentation importante et immédiate de votre facture d'impôt. Pour cette raison, une conversion n'est pas à prendre à la légère.

"Vous devez être prêt pour cette facture d'impôt", dit Stanley. "C'est une bonne idée de le faire par étapes et de parler à votre fiscaliste."

Étapes pour passer d'un 401(k) à un Roth IRA

Une fois que vous avez fait la recherche, consulté un professionnel et décidé qu'une conversion 401 (k) en un Roth IRA vous convient, il y a quelques choses que vous devrez faire.

Tout d'abord, vous devrez ouvrir un compte Roth IRA. NextAdvisor recommande ces 5 courtiers en ligne, qui ont généralement des frais peu élevés et un bon service client.

Ensuite, appelez cette maison de courtage et dites-leur que vous souhaitez rouler sur un 401 (k). Cela sera probablement plus efficace que d'appeler l'institution qui détient votre argent 401 (k) - après tout, cette entreprise n'est pas incitée à vous aider à le retirer. "En règle générale, il est généralement beaucoup plus facile de faire entrer de l'argent dans une institution financière que d'en retirer de l'argent", déclare Hernandez.

Selon les institutions concernées, les prochaines étapes peuvent impliquer l'envoi d'un chèque papier à votre domicile. Vous devrez donc vous assurer que les deux institutions disposent de vos informations personnelles les plus récentes. Assurez-vous de suivre les transactions à des fins fiscales. L'institution 401(k) doit vous fournir un formulaire 1099-R, que vous pouvez fournir à votre spécialiste en déclarations.

Essayez de ne pas vous laisser submerger par la paperasse, dit Stanley. Divisez la tâche en étapes et donnez-vous du temps pour la faire. "Vous n'avez même pas besoin de tout faire en même temps", dit-elle. Que vous y parveniez en quelques jours ou quelques semaines, vous aurez fait un grand pas vers vos objectifs financiers.