Qu'est-ce qu'un IRA autogéré ? tout ce que tu as besoin de savoir

Si vous avez un appétit pour le risque et que vous ne voulez pas nécessairement suivre la foule lorsque vous investissez, vous voudrez peut-être envisager un IRA autogéré (SDIRA) à des fins de retraite.

Si vous êtes un investisseur avisé et que vous pensez que les actions et les obligations sont monotones, un SDIRA peut vous intéresser.

Passons en revue certaines des règles et des raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être choisir ce type d'investissement.

IRA autogéré, défini

Qu'est-ce qu'un IRA autogéré ? Un IRA autogéré est similaire à un IRA traditionnel ou Roth. et conçu pour offrir des avantages fiscaux. Alors que les IRA traditionnels peuvent être limités aux actions, obligations, CD et fonds communs de placement ou fonds négociés en bourse (ETF), les IRA autogérés peuvent avoir un peu plus de flexibilité lors du choix des opportunités d'investissement. Ces opportunités peuvent inclure non seulement des actions et des obligations, mais aussi des biens immobiliers, des métaux précieux, des matières premières et d'autres investissements alternatifs généralement non disponibles dans un IRA traditionnel. Vous choisissez les investissements et un fiduciaire ou un dépositaire agréé tel qu'une banque ou un courtier s'occupera des détails administratifs et détiendra les actifs.

Quels sont les limites de contribution pour 2022 ? Pour les investisseurs de moins de 50 ans, la limite de contribution annuelle est de 6 000 $, et pour ceux de 50 ans et plus, vous pouvez cotiser jusqu'à 7 000 $ par an.

Dans un SDIRA, vos actifs fructifient en franchise d'impôt, ce qui signifie que vous pouvez freiner tout impôt sur le revenu ou les gains en capital jusqu'à la retraite.

Puis-je créer mon propre IRA autogéré ?

Un IRA autogéré n'est pas un plan que vous gérez entièrement par vous-même. Vous aurez besoin d'un dépositaire ou d'un fiduciaire certifié pour ouvrir un SDIRA. Un dépositaire certifié est responsable du maintien et de l'administration de l'IRA. Ils ont également la responsabilité de se conformer à toutes les exigences de déclaration de l'IRS concernant l'IRA et conserveront les actifs de votre plan en lieu sûr. Cependant, ils n'ont pas le pouvoir d'investir. Le fiduciaire, quant à lui, est habilité à prendre des décisions d'investissement et peut gérer vos actifs financiers.

Règles pour les IRA autogérées

Il est important de connaître les règles d'un SDIRA et les enfreindre peut entraîner de graves conséquences fiscales.

Personnes disqualifiées

Selon les règles de l'IRS, Internal Revenue Code Section 4975 Section 11 sur les transactions interdites (4.72.11.3.1 Personne disqualifiée), l'investisseur ou ses bénéficiaires ne peuvent pas s'engager dans des transactions avec des personnes disqualifiées. Il s'agit généralement des personnes qui proposent des services de plan et des membres de votre famille ou de votre entité commerciale, notamment :

• Vous
• Votre conjoint
• Votre employeur
• Vos ascendants et descendants, y compris leurs enfants
• Ceux qui offrent des services liés au plan (tels que les dépositaires, les conseillers, les fiduciaires ou les administrateurs)
• Entités dont vous êtes propriétaire à au moins 50 %
• Toute entité où une personne disqualifiée a une influence sur cette entité

Restrictions d'investissement

Une transaction interdite dans un IRA fait référence à l'utilisation abusive d'un SDIRA par vous, votre bénéficiaire ou toute personne disqualifiée, généralement sur la base des personnes disqualifiées énumérées ci-dessus.

D'autres transactions interdites avec un IRA pourraient inclure l'emprunt d'argent, la vente d'un bien, son utilisation comme garantie d'un prêt ou l'achat d'un bien pour un usage personnel avec des fonds de l'IRA.

Quelles sont les transactions interdites dans un IRA autogéré ?

Le SDIRA doit vous être bénéfique lorsque vous prenez votre retraite et s'engager dans des transactions à des fins personnelles n'est pas autorisé. Voici quelques exemples d'opérations interdites :vendre, échanger ou louer un bien, une assurance-vie, prêter de l'argent ou accorder un crédit, fournir des biens, des services ou des installations. La participation à l'une de ces transactions peut disqualifier votre SDIRA.

Avantages des IRA autogérés

Certains des principaux avantages d'un SDIRA incluent le contrôle total de vos investissements, la possibilité d'investir dans des investissements alternatifs, la création de richesse potentielle pour les futurs bénéficiaires et la diversification de votre portefeuille.

Contrôle total de vos investissements

Vous mettre au volant signifie que vous pourrez peut-être choisir ce que vous mettez dans votre compte. Vous avez la possibilité de contrôler la direction dans laquelle vous souhaitez que vos investissements aillent. Si vous choisissez d'avoir un montant spécifique de crypto-monnaie ou de biens immobiliers dans votre portefeuille, vous pouvez le faire. Vous n'êtes pas limité à ce que le 401(k) d'un employeur peut vous offrir.

Options alternatives disponibles

En plus des fonds communs de placement, des actions, des ETF et d'autres investissements plus "traditionnels", vous pouvez élargir votre portefeuille avec de l'immobilier, des billets à ordre, du capital-investissement, des options, crypto-monnaie, métaux précieux, devises étrangères et plus encore. Vous n'êtes pas obligé de vous limiter à une seule opportunité d'investissement.

Diversification instantanée de votre portefeuille

La diversification signifie que vous répartissez vos investissements de plusieurs manières. Lorsque vous investissez dans un SDIRA, vous avez la possibilité d'élargir votre portefeuille. De plus, lorsque vous investissez dans plus d'un seul actif, vous pouvez réduire le risque de perdre une partie importante de votre portefeuille si cet actif perdait considérablement de sa valeur.

Risques des IRA autogérées

Quels sont les risques ? Il est important d'évaluer les risques d'un SDIRA avant d'investir dans celui-ci. Jetons un coup d'œil.

Règles à suivre

Comme mentionné précédemment, il y a quelques règles que vous devez connaître. Si vous ne voulez pas payer de pénalités ou d'impôts, suivez les règles que l'IRS a établies pour les SDIRA. Vous voudrez peut-être consulter un fiscaliste qui connaît également ces règles. Gardez à l'esprit que vous devrez toujours effectuer les distributions minimales requises (RMD) dans votre IRA traditionnel, ce qui signifie que vous devez commencer à retirer de l'argent du compte une fois que vous aurez atteint l'âge de 72 ans.

Contrôle total de vos investissements

Bien que vous ayez le contrôle sur vos investissements, il peut y avoir certains inconvénients si vous ne comprenez pas parfaitement le fonctionnement d'un SDIRA. Étant donné que les dépositaires ne sont pas autorisés à vous donner des conseils financiers, vous voudrez peut-être faire preuve de diligence raisonnable lorsqu'il s'agit de ce type d'investissement.

Frais

Les frais SDIRA peuvent varier selon les dépositaires et les fournisseurs. Les dépositaires peuvent facturer trois types de frais :des frais d'installation, des frais annuels et des frais de transaction. Il peut donc être judicieux de faire une comparaison des coûts avant d'ouvrir un compte.

Comment configurer un IRA autogéré

Pour ouvrir un IRA autogéré, vous pouvez suivre les étapes suivantes :

1. Trouvez un gardien. Vous devrez trouver un dépositaire certifié qui vous permettra de mettre en place un SDIRA.
2. Configurez votre compte. Configurez votre compte conformément aux directives et incluez les frais nécessaires à sa configuration.
3. Choisissez vos investissements. Une fois que vous avez configuré le compte, vous pouvez financer votre IRA et choisissez vos investissements.

Alors qu'Ally Bank n'offre pas de SDIRA, Ally Invest le fait. Notre objectif est de vous aider à faire des choix éclairés concernant votre épargne-retraite. Assurez-vous toujours de consulter un conseiller financier qui connaît votre situation pour créer un plan de retraite.

En plus de vous assurer que vous comprenez les fondements financiers de votre planification de retraite, vous devez également évaluer votre propre niveau de confort lorsque vous envisagez un IRA autogéré.

Un IRA autogéré en vaut-il la peine ?

La réponse :Cela dépend de votre situation. Si vous vous considérez comme un investisseur confiant qui a beaucoup de temps pour étudier diverses options, vous voudrez peut-être envisager d'investir dans un SDIRA. Cependant, cela comporte des risques. Les frais seuls peuvent vous faire hésiter. Avant de plonger en profondeur, c'est une bonne idée de consulter un fiscaliste pour vous aider à prendre la meilleure décision pour votre situation et un fiduciaire pour vous aider à choisir le meilleur SDIRA. Magasinez et comparez les IRA pour prendre la meilleure décision possible.

Avec un SDIRA, comme tout IRA, vous voudrez peut-être envisager d'avoir une combinaison d'investissements afin d'équilibrer certains des avoirs les plus risqués avec des véhicules à faible risque, qui peuvent inclure des CD. Pour ajouter de la flexibilité à la sécurité, vous pouvez répartir vos fonds sur un certain nombre de CD avec des dates d'échéance différentes, afin qu'une partie de votre argent soit disponible sur une base régulière.

Ally Bank propose une variété de CD et de produits IRA qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs avec exactement le type de flexibilité qu'exige une planification intelligente de la retraite. Par exemple, avec le CD IRA Raise Your Rate, vous avez la possibilité d'augmenter le tarif une seule fois si notre tarif CD de 2 ans augmente ; vous avez la possibilité d'augmenter votre tarif deux fois si notre tarif CD de 4 ans augmente.