Prêts non garantis - Tout ce que vous devez savoir

Les prêts non garantis peuvent vous aider à faire des achats, petits et grands. Découvrez comment ces prêts sont utilisés et si vous devez en faire la demande.

La différence entre les prêts garantis et non garantis peut se résumer à un mot :garantie .

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, par exemple, vous recherchez un type de prêt garanti. Si vous ne parvenez pas à rembourser ce prêt, le prêteur peut posséder votre maison afin de récupérer ses fonds.

Pour un prêt non garanti, cependant, il n'y a aucune garantie impliquée. Au lieu de cela, le prêteur utilise la solvabilité d'un emprunteur pour déterminer si le demandeur est admissible ou non à un prêt. Si l'emprunteur fait défaut, le prêteur peut demander l'aide d'une agence de recouvrement ou même traduire l'emprunteur en justice.

Les prêts non garantis peuvent être une option appropriée pour les emprunteurs ayant un bon crédit — parfois . Jetez un œil aux informations ci-dessous pour savoir quels emprunteurs peuvent bénéficier d'un prêt non garanti et lesquels doivent rester à l'écart.

Qu'est-ce qu'un prêt non garanti ?

Les prêts non garantis sont un type de prêt, généralement un prêt personnel, qui permet aux particuliers d'emprunter des fonds sans garantie, comme un véhicule ou une maison.

Si vous faites défaut sur un prêt non garanti, les prêteurs ne peuvent pas saisir vos biens personnels, ils s'appuient donc sur un ensemble différent d'informations d'identification pour s'assurer qu'un emprunteur remboursera ses fonds. D'abord et avant tout, les prêts non garantis exigent que les emprunteurs aient une bonne ou une excellente cote de crédit. Les prêteurs recherchent également d'autres qualifications financières, telles que le ratio d'endettement de l'emprunteur.

Les prêts non garantis sont disponibles sous forme de prêts personnels, de prêts étudiants et même de cartes de crédit. Ils ont généralement des durées plus courtes (environ deux à cinq ans) et des taux d'intérêt fixes plus élevés que les alternatives sécurisées et sont généralement de 50 000 $ ou moins.

Vous pouvez recevoir un prêt non garanti non seulement auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit, mais également auprès de sites de prêt entre particuliers, ce qui rend le processus de demande rapide et facile pour ceux qui ont besoin d'argent rapidement.

À quoi servent les prêts non garantis ?

Les prêts non garantis peuvent être utilisés pour un certain nombre de raisons.

Vous pouvez financer des dépenses personnelles, telles que des rénovations domiciliaires, un mariage à venir ou même des achats importants comme un bateau ou un cheval. D'autres personnes peuvent utiliser des prêts non garantis pour financer une nouvelle entreprise. Les prêts étudiants sont également un type courant de prêt non garanti, car les étudiants n'ont généralement pas la garantie nécessaire pour les prêts garantis. En outre, certains emprunteurs utilisent des prêts non garantis pour la consolidation de dettes, à des fins telles que le montant des factures médicales, la dette de carte de crédit, etc.

En fait, à l'exception d'utilisations telles que le jeu ou les activités illégales, il existe peu de restrictions quant à la manière dont un emprunteur peut utiliser les fonds de son prêt personnel non garanti.

Qui devrait utiliser un prêt non garanti ?

• Ceux qui ont un bon crédit. Si vous avez un crédit sain (650 ou plus), mais peu ou pas d'actifs, un prêt non garanti peut être la voie idéale pour vous.
• Ceux qui ont besoin d'un petit prêt à court terme. Les prêts non garantis conviennent mieux aux emprunteurs qui ont besoin d'un prêt plus petit et qui peuvent raisonnablement s'attendre à rembourser le prêt dans un court laps de temps. Ceux qui ont besoin de plus de 50 000 $ et de plus de quelques années pour rembourser les fonds devraient plutôt envisager un prêt garanti.
• Ceux qui ont besoin d'argent rapidement. Les prêts non garantis sont souvent plus faciles à obtenir (en fonction de vos antécédents de crédit), de sorte que ceux qui ont besoin de liquidités rapidement peuvent trouver qu'un prêt personnel non garanti est la meilleure option. En fait, grâce aux prêteurs peer-to-peer, certains candidats peuvent être approuvés en moins de 24 heures.

Qui ne devrait pas utiliser de prêts non garantis ?

• Ceux qui ont un mauvais (ou même un bon) crédit. Les personnes ayant un crédit mauvais ou même juste devraient envisager d'autres options avant de demander un prêt non garanti. Étant donné que les prêts non garantis sont conçus pour les clients solvables, les prêteurs qui annoncent des prêts non garantis à ceux qui ont un mauvais crédit peuvent être des prêteurs sur salaire prédateurs.
• Ceux qui pourraient faire défaut sur leur prêt. Les conséquences d'un défaut de paiement sur un prêt non garanti sont graves. Non seulement votre pointage de crédit en souffrira considérablement, mais le prêteur pourrait aller plus loin en vendant votre dette à une agence de recouvrement ou peut-être même en vous traînant en justice.

Comment pouvez-vous bénéficier d'un prêt non garanti ?

Étant donné que les prêteurs n'ont aucune garantie sur laquelle se rabattre en cas de défaillance d'un emprunteur, les prêts non garantis sont généralement réservés aux personnes ayant des antécédents financiers sains.

Plus important encore, vous aurez besoin d'une bonne cote de crédit (voire excellente) et d'un historique de remboursement. Les prêteurs recherchent généralement une cote de crédit de 650 ou plus, bien que certains puissent s'adresser aux candidats ayant des cotes inférieures. Cela dit, veillez à ne pas accepter un prêt d'un prêteur sur salaire et à envisager un cosignataire, ce qui peut aider les personnes ayant un mauvais crédit à se qualifier et peut-être même obtenir un taux d'intérêt plus bas.

En plus de vos antécédents de crédit, les meilleurs candidats auront un flux de revenus stable et un faible ratio dette/revenu (inférieur à 40 %). Plus vos antécédents financiers sont bons, meilleur sera le taux que vous recevrez.

Comment demander un prêt non garanti ?

L'une des raisons pour lesquelles les gens optent souvent pour un prêt non garanti plutôt qu'un prêt garanti est que le processus de demande est généralement rapide et facile.

Des prêts non garantis sont disponibles auprès d'un certain nombre de fournisseurs, notamment des banques, des coopératives de crédit et même des sites de prêt entre particuliers. Cela dit, le meilleur endroit pour commencer votre recherche est via un marché de prêt personnel comme Mise à niveau , qui vous permet de présélectionner et de comparer les devis d'un certain nombre de fournisseurs réputés au même endroit. Pour chaque offre, portez une attention particulière aux détails tels que le taux d'intérêt, la durée du prêt, ainsi que les éventuels frais ou pénalités qui pourraient être appliqués.

Une fois que vous avez sélectionné votre fournisseur préféré, vous pouvez généralement remplir la demande officielle en ligne, ce qui nécessite une analyse approfondie de votre dossier de crédit. Assurez-vous d'avoir rassemblé des documents et des informations indiquant vos antécédents professionnels, vos revenus et vos dettes.

Après avoir envoyé la demande terminée, la réception de votre offre de prêt ne devrait pas tarder. Numérisez soigneusement le document pour vous assurer que vous comprenez les conditions du prêt et que vous pouvez vous permettre les paiements mensuels. Lorsque vous êtes prêt, signez sur la ligne pointillée ! Vous devriez recevoir des informations sur la manière dont vos fonds seront versés peu de temps après.

Quand devez-vous éviter les prêts non garantis ?

De manière générale, les prêts non garantis sont plus risqués que les prêts garantis pour un certain nombre de raisons.

Les taux d'intérêt sont plus élevés, ce qui signifie que votre dette s'accumulera rapidement si vous n'effectuez pas de paiements. Les durées sont plus courtes, ce qui signifie que vous aurez moins de temps pour rembourser le prêt. Et si vous n'êtes pas en mesure de faire face aux paiements, votre pointage de crédit en souffrira, ce qui vous empêchera de vous qualifier pour de futures opportunités de prêt pendant plusieurs années.

Cela dit, ne cherchez pas à obtenir un prêt non garanti à moins d'être sûr de votre capacité à rembourser les fonds.

Alternatives à envisager

Les emprunteurs doivent se rappeler que les prêts non garantis sont souvent assortis de taux d'intérêt élevés. Par conséquent, des alternatives telles qu'une carte de crédit avec un taux d'intérêt annuel de 0 % peuvent être plus adaptées.

Cela peut prendre des années pour reconstruire votre crédit, donc si vous êtes le moindrement préoccupé par votre capacité à rembourser le solde du prêt, il peut être préférable de rechercher une alternative plus flexible. Demandez à un ami ou à un membre de votre famille s'il serait prêt à vous prêter de l'argent.

Si vous pensez qu'un prêt personnel est toujours votre meilleur pari, commencez votre recherche dans une coopérative de crédit, où les taux d'intérêt ont tendance à être plus bas.

Résumé

Les prêts non garantis peuvent vous aider à couvrir une variété de dépenses, d'un mariage à venir à la rénovation de votre maison.

Cependant, étant donné que les prêts non garantis ne sont pas garantis par des garanties, comme une maison ou un véhicule, les prêteurs se tournent vers la solvabilité d'un emprunteur pour déterminer son admissibilité. Les candidats peuvent recevoir des fonds relativement rapidement, mais ils paieront plus d'intérêts car l'échange est un peu plus risqué pour le prêteur concerné.

Il existe certainement un certain nombre d'avantages et d'inconvénients lorsqu'il s'agit de prêts non garantis, alors assurez-vous de faire vos recherches et d'utiliser un site comme Upgrade pour comparer les devis.

En savoir plus :

• Comment faire une demande de prêt personnel (et la différence entre chaque type)
• Prêts personnels vs. Cartes de crédit :lesquelles devez-vous utiliser ?

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