Planification successorale :tout ce que vous devez savoir

Vous faites beaucoup de planification financière tout au long de votre vie. Vous économisez pour acheter une maison. Vous travaillez dur pour rembourser vos prêts étudiants. Vous créez un fonds d'urgence afin de ne pas avoir à facturer des dépenses imprévues sur votre carte de crédit. Vous épargnez même pour la retraite, en espérant constituer ce pécule dès les premiers jours de votre entrée sur le marché du travail.

C'est beaucoup de planification. Mais il vous reste une tâche financière à accomplir :la planification successorale.

Qu'est-ce que la planification successorale ?

Comme d'autres types de planification financière, la planification successorale vous aide à planifier l'avenir. C'est aussi un moyen d'alléger une grande partie du fardeau de vos enfants et de votre conjoint, partenaire ou autres êtres chers après votre décès.

En effet, la planification successorale précise qui reçoit vos biens après votre décès ou votre incapacité. La planification successorale indique également qui assumera vos responsabilités après votre décès.

Que pourrait-il arriver si vous ne planifiez pas votre succession? Il pourrait y avoir des désaccords ou des divisions parmi vos survivants. Si vous ne précisez pas ce qu'il adviendra de votre maison après votre décès, par exemple, vos enfants pourraient se disputer, l'un voulant vendre la maison et les autres voulant la conserver.

La planification successorale est également un moyen de vous assurer que vous pouvez transmettre vos actifs à vos bénéficiaires d'une manière qui minimise le montant des droits de succession, des droits de donation et des impôts sur le revenu que ces survivants doivent payer.

Planifier ce qu'il adviendra de votre succession après votre décès est donc une étape importante. Ce n'est peut-être pas agréable de penser à sa propre mort. Mais repousser la planification successorale peut causer de nombreux problèmes à vos proches.

Comment fonctionne la planification successorale ?

Il est facile de confondre un plan successoral avec un testament. Un testament est un document qui décrit la façon dont vous souhaitez que vos biens soient distribués. Il peut également inclure des instructions sur la personne qui s'occupera de vos enfants si vous décédez. Il s'agit généralement d'un document assez simple.

Un plan successoral est beaucoup plus complexe. Il décrit également la manière dont vous souhaitez que vos actifs soient distribués. Mais il se concentre également fortement sur les coûts, y compris des stratégies pour vous assurer que vous et vos héritiers payez moins d'impôts, de frais de justice et de frais.

Comment, alors, fonctionne un plan successoral? Tout d'abord, vous devez créer un inventaire de vos actifs, à la fois intangibles et tangibles. Cela pourrait inclure votre maison ou votre terrain; voitures, motos, bateaux ou autres véhicules ; tous les objets de collection tels que les pièces de monnaie rares, l'art ou les antiquités ; l'argent de vos comptes chèques et d'épargne ; les dollars que vous avez investis dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement ; vos polices d'assurance-vie; et l'argent de vos comptes de retraite. Vos actifs peuvent également inclure toutes les entreprises que vous possédez.

Votre plan successoral devrait inclure une directive sur la façon dont ces actifs doivent être transmis. Vous pourriez déclarer que vous voulez que vos économies et vos investissements soient transmis également à vos enfants. Vous pourriez laisser votre maison à votre conjoint. Ou vous pouvez spécifier que votre maison doit être vendue et que le produit doit être réparti entre vos bénéficiaires.

Bien sûr, ce sont tous des documents complexes. Il est important de travailler avec un avocat ou un professionnel de la planification successorale pour les rédiger.

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Avantages de la planification successorale

Il est vrai que la planification successorale nécessite beaucoup de recherche et de réflexion. Mais ce travail acharné apporte plusieurs avantages importants.

Veiller à ce que vos souhaits soient exaucés

En mettant vos volontés par écrit, vous vous assurerez que vos biens seront distribués aux bonnes personnes ou organisations après votre décès. Non seulement vos actifs seront couverts, mais vos autres régimes le seront également. Peut-être que vous faites des dons réguliers à un organisme de bienfaisance. Vous pouvez préciser dans votre plan successoral que vous souhaitez poursuivre ces dons.

Fournir des instructions claires aux proches

La création d'un plan successoral est un cadeau à vos héritiers et à vos proches survivants. Pourquoi? Cela leur évite d'avoir à déterminer comment répartir votre succession entre les membres de votre famille et vos amis après votre décès. Dites que vous avez une maison de vacances. Après votre décès, vos proches devront décider s'ils gardent la maison ou la vendent. Ils devront également trouver comment diviser le produit s'ils vendent. Si vous indiquez plutôt dans votre plan successoral que vous souhaitez que cette maison de vacances soit vendue et que les actifs soient répartis également entre vos enfants, vous éviterez tout désaccord ou blessure à l'avenir.

Peut-être voulez-vous laisser une certaine somme d'argent à votre conjoint et des sommes différentes à vos enfants. Si vous ne le précisez pas dans votre plan successoral, vos survivants pourraient nuire à leurs relations en se disputant à propos de cet argent.

Simplifier l'homologation

Le processus d'homologation s'enclenche après votre décès. Au cours de ce processus, un tribunal des successions utilisera les fonds de votre succession pour payer vos dernières factures et taxes. Le tribunal déterminera également la valeur de vos biens, y compris tout bien immobilier que vous laisserez derrière vous. Pendant le processus d'homologation, le tribunal supervisera la distribution de vos actifs à vos bénéficiaires.

La création d'un testament et d'un plan pour votre succession et un testament rend le processus d'homologation beaucoup plus fluide. Vous pouvez contribuer à dissiper toute incertitude pendant l'homologation en précisant exactement comment vous souhaitez que vos actifs soient distribués.

Éléments importants de la planification successorale

Vous êtes prêt à planifier votre propre succession. Comment est-ce que tu fais ça? Voici quelques étapes impliquées dans le processus. N'oubliez pas, cependant :il est préférable de travailler avec votre avocat ou un planificateur successoral tout en parcourant cette liste. Vous ne voulez pas sauter une étape importante.

Créer un testament ou une fiducie entre vifs 

Si vous avez de jeunes enfants, vous devez rédiger un testament indiquant qui en deviendra le tuteur légal si vous décédez. Si vous êtes marié, le testament doit indiquer qui s'occupera de vos enfants si vous et votre conjoint décédez.

Assurez-vous également que votre plan successoral indique clairement tout souhait particulier que vous avez concernant la garde de vos enfants. Si vous voulez que vos enfants fréquentent une certaine école, indiquez-le. Si vous voulez qu'ils vivent avec un certain parent, précisez-le.

Votre plan successoral peut également inclure une fiducie entre vifs, un document indiquant où vont vos actifs pendant que vous vivez. Si vous devenez incapable, votre fiduciaire - la personne en qui vous avez confiance pour administrer votre fiducie entre vifs dans de tels cas - gérera la fiducie, en s'assurant que vos actifs et votre argent sont utilisés correctement. Si vous décédez, les actifs de votre fiducie sont transférés à vos bénéficiaires. Cela vous permet de contourner le système d'homologation, le processus judiciaire par lequel vos biens et biens seraient autrement distribués. Une fiducie vous donne beaucoup plus de contrôle.

Nommer l'exécuteur testamentaire

Vous devriez également nommer un exécuteur testamentaire de votre succession. Il s'agit de la personne responsable de l'exécution des souhaits que vous incluez dans votre testament.

C'est un gros travail :cette personne s'occupera de toutes les tâches inachevées après votre décès. Cela peut inclure la fermeture de vos comptes bancaires et l'utilisation de vos actifs pour rembourser les dettes que vous pourriez avoir.

Vous nommerez votre exécuteur testamentaire dans votre testament. Si vous ne créez pas de testament indiquant un exécuteur testamentaire, le tribunal des successions nommera un exécuteur testamentaire en votre nom, une personne connue sous le nom d'administrateur. Les actifs de votre succession seront ensuite répartis selon les lois de votre état. C'est pourquoi il est si important de préciser dans votre testament comment vous souhaitez que vos actifs soient distribués et qui supervisera ce processus.

Nommer une procuration

Vous devez également nommer une procuration financière. Ce document donne à quelqu'un d'autre le pouvoir de gérer vos finances si vous n'êtes plus apte à prendre des décisions financières. Cette personne peut payer vos factures et gérer vos actifs en votre nom.

Ébauche d'une directive sur les soins médicaux

Une directive sur les soins médicaux, parfois appelée testament de vie, est également importante. Il répertorie vos souhaits en matière de soins médicaux si vous ne pouvez plus prendre vous-même des décisions en matière de soins. Vous pouvez également donner une procuration médicale à une personne de confiance. Si vous ne pouvez plus prendre de décisions en matière de soins de santé, cette personne peut le faire pour vous.

Désignation des bénéficiaires pour les actifs non corporels

Grâce à la planification successorale, vous pouvez spécifier les bénéficiaires d'actifs physiques tels que l'immobilier, vos voitures, des antiquités ou des objets d'art rares. Mais vous pouvez également transmettre des actifs incorporels à des bénéficiaires spécifiques. Certains de ces actifs comprennent des polices d'assurance-vie, des comptes de retraite tels qu'un IRA ou un 401(k) et des investissements en actions.

Création d'arrangements funéraires 

Vous avez des souhaits particuliers pour vos arrangements funéraires ? Peut-être voulez-vous être incinéré ou peut-être voulez-vous être enterré dans un cimetière spécifique. Vous pouvez préciser ces souhaits lors de la planification de votre succession.

Conseils pour solidifier votre plan successoral

Maintenant que vous connaissez les avantages de la planification successorale, voici quelques suggestions pour vous assurer que votre plan est dans le meilleur état possible.

Tenir les détails régulièrement mis à jour

Ne soyez pas paresseux avec la planification successorale. Si quelque chose d'important dans votre vie change, assurez-vous de mettre à jour votre plan successoral avec les nouvelles informations. Peut-être avez-vous acheté un nouveau bateau ou une voiture coûteuse. Mettez à jour votre plan successoral pour préciser quels bénéficiaires obtiendront ces véhicules ou si vous souhaitez les vendre et répartir les bénéfices entre plusieurs bénéficiaires. Peut-être que vous avez traversé un divorce. Assurez-vous que votre plan successoral inclut votre nouvel état civil et tout changement que vous souhaitez apporter à la répartition de vos actifs en raison de ce changement. Si votre valeur nette augmente considérablement, vous voudrez peut-être mettre à jour votre plan successoral.

Comprendre vos impôts fonciers

Le transfert de propriété à vos héritiers peut s'accompagner d'un impact fiscal important si votre succession est particulièrement importante. La plupart des successions, cependant, ne sont pas assez grandes pour se soucier des taxes foncières.

L'IRS dit que l'impôt fédéral sur les successions est un impôt sur votre droit de transférer des biens à votre décès. Cependant, seuls les domaines les plus précieux paient cette taxe. Pour 2020, vous n'aurez à payer l'impôt fédéral sur les successions que si vos actifs dépassent 11,58 millions de dollars au moment de votre décès.

Vous devrez peut-être payer des taxes foncières en fonction de votre lieu de résidence. À partir de 2020, 12 États et le district de Columbia facturent des taxes foncières d'État. Encore une fois, cependant, votre succession doit être lourde pour vous soucier de ces taxes. Par exemple, dans l'Illinois, vous ne devez payer les taxes foncières de l'État que si votre succession est évaluée à plus de 4 millions de dollars. Dans le Maryland, ce chiffre est de 5 millions de dollars. Dans le Massachusetts, cependant, vous devrez payer des taxes foncières d'État si votre succession vaut plus d'un million de dollars.

Pour déterminer l'impôt fédéral sur les successions que vous pourriez devoir après votre décès, vous devrez calculer la valeur totale de tout ce que vous possédez ou dans lequel vous avez un intérêt. Vous utiliserez la juste valeur marchande de ces éléments, et non le prix que vous avez payé. eux ou les valeurs qu'ils avaient lorsque vous les avez acquis.

Le total de ces éléments est connu comme votre patrimoine brut. Les éléments composant cette succession peuvent inclure les maisons que vous possédez, les assurances, les fiducies, les espèces, les rentes et les intérêts commerciaux.

L'IRS vous permet de prendre certaines déductions pour réduire la valeur totale de votre succession brute, vous laissant avec un montant connu sous le nom de votre succession imposable. Ces déductions peuvent inclure vos hypothèques, vos dettes, les frais d'administration de votre succession, les biens que vous prévoyez de léguer à votre conjoint survivant et l'argent qui va à des organismes de bienfaisance qualifiés.

Comprendre votre dette 

Vos dettes ne disparaissent pas simplement après votre décès. C'est la mauvaise nouvelle. La bonne nouvelle? Vos enfants ne sont pas responsables de les payer.

Si vous avez des dettes à votre décès, les fonds de votre succession servent à les rembourser. Vos enfants ou votre conjoint ne sont pas responsables du paiement de ces dettes à moins que les dettes soient également à leur nom. Par exemple, si vous devez de l'argent sur votre hypothèque et que le nom de votre conjoint figure également sur l'hypothèque, votre conjoint est désormais responsable d'effectuer ces paiements. Cependant, si vous décédez avec une dette de carte de crédit qui n'est qu'à votre nom, vos enfants ne sont pas responsables de la rembourser.

Mourir avec des dettes, cependant, pourrait réduire le montant d'argent ou d'actifs que vous léguez à vos bénéficiaires. Vous voudrez peut-être laisser la maison familiale à vos enfants. Mais si vous devez trop d'argent, votre succession devra peut-être vendre la maison pour amasser suffisamment d'argent pour rembourser vos dettes.

Qu'advient-il de vos actifs sans plan successoral ?

Si vous ne créez pas de plan successoral, vous aurez beaucoup moins de contrôle sur la répartition de vos actifs après votre décès. Dans de tels cas, le tribunal d'homologation gérera cette distribution en fonction des lois d'homologation de l'État. Cela signifie que vos actifs pourraient ne pas être répartis comme vous le souhaitiez.

L'essentiel

La planification de votre succession peut prendre du temps et beaucoup de réflexion. Mais sauter cette étape a de graves conséquences :les membres de votre famille pourraient se disputer des actifs. Les contributions caritatives que vous avez faites pourraient soudainement s'arrêter, même si vous vouliez qu'elles continuent après votre dette. La maison familiale pourrait être vendue même si vous vouliez qu'elle accueille des anniversaires, des vacances et des réunions de famille pour les années à venir.

La ligne du bas? Planifiez votre succession et rédigez un testament. Cela vous aidera à vous assurer que vos volontés seront exécutées après votre décès.

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