APY :Tout ce que vous devez savoir

APY, APR, CD, MMA... Avouons-le, il y a beaucoup d'acronymes dans la banque. Comme la plupart d'entre nous entrons dans le monde réel avec peu de formation en gestion de l'argent, il peut être facile de se perdre dans la signification de tous ces termes. L'un des termes les plus élémentaires que vous devez comprendre est APY, car il peut faire la différence de centaines de dollars par an. Alors, allons-y.

Qu'est-ce que l'APY (rendement annuel en pourcentage) ?

APY signifie rendement annuel en pourcentage. Dans le jargon non bancaire, APY représente le montant qu'un compte vous verse. (Astuce :si vous essayez de vous souvenir de ce que signifie APY, pensez à APY =montant qui vous est versé). Les intérêts sont toujours payés en pourcentage du solde de votre compte et APY sera donc toujours représenté en pourcentage.

Comment fonctionne APY ?

Pour mieux comprendre cela, regardons un exemple de base. Imaginez que vous avez un compte courant qui offre un taux d'intérêt de 2 %. Vous gardez 100 $ de votre argent durement gagné dans ce compte courant. À la fin de l'année, vous auriez 102 $ dans le compte. (2 % de 100 $ correspondent à 2 $, soit le montant ajouté à votre solde sous forme d'intérêts).

Maintenant, les intérêts ne sont généralement pas payés une seule fois par an. En fait, la plupart du temps, il est payé sur une base mensuelle. Malheureusement, vous ne recevez pas 2 % chaque mois. Afin de déterminer combien d'intérêts vous gagnerez par mois, vous prenez l'APY et vous le divisez par 12 (car il y a 12 mois dans une année).

Revenons à notre exemple original et déterminons combien d'intérêts nous gagnerons en seulement un mois. Notre compte courant imaginaire offre 2 % au cours d'une année, donc pour déterminer combien il rapporte par mois, nous devons diviser ce montant par 12. 2 % divisé par 12 mois est de 0,16 %. Nous savons donc que le compte offre un taux d'intérêt de 0,16 % par mois. Si nous prenons ce 0,16 % et l'appliquons à notre solde de 100 $, nous verrons que nous gagnons 0,16 $ d'intérêts en un mois.

The lesson:High APY =Good

Quelle est la différence entre APY et APR ?

APR signifie taux de pourcentage annuel, et c'est le montant d'argent qui vous est facturé pour l'accès à un compte. Un exemple courant de compte avec APR est une carte de crédit. Lorsque vous reportez un solde sur une carte de crédit, des intérêts vous sont facturés (c'est pourquoi il est si facile de s'endetter avec les cartes de crédit, mais c'est un tout autre problème).

Imaginez que vous avez une carte de crédit qui a un APR de 20 % et que vous avez un solde impayé de 100 $. Nous pouvons utiliser les mêmes calculs que nous avons appris ci-dessus pour déterminer le montant supplémentaire que nous devrons en avril à la fin du mois.

Faisons quelques calculs simples

20 % divisés par 12 mois nous permettent de savoir que nous payons 1,66 % d'intérêts par mois. Si notre solde est de 100 $, cela signifie que nous encourrons des frais de 1,66 $ à la fin du mois juste pour le privilège d'avoir accès à la marge de crédit.

La leçon :Élevé APR =Mauvais

So, what's the difference between APR and APY? La plus grande différence entre APR et APY réside dans la façon dont ils se rapportent à votre épargne ou à la croissance de vos investissements, ou au coût d'emprunt. En un mot, APY fait référence à ce que vous pouvez gagner en intérêts tandis que APR fait référence à ce que vous pouvez devoir en intérêts.

Quels comptes ont APY ou APR ?

Les comptes chèques, les comptes d'épargne, les certificats de dépôt (CD) et les comptes du marché monétaire sont calculés à l'aide de l'APY. Les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants, les prêts personnels et les prêts sur carte de crédit ont un TAP.

Qu'est-ce qu'un bon APY ?

We've learned that the higher the APY, the better (assuming you like getting money for doing nothing). Chaque institution détermine ses propres taux d'intérêt sur ses comptes et l'éventail des différences est assez surprenant. Les taux d'intérêt varient et les institutions financières peuvent revoir leurs taux chaque semaine ou chaque mois et apporter des modifications en fonction des concurrents et des tendances nationales.

Checking account interest rates at a sampling of institutions can range from 0.01% to 0.09% even at megabanks, although smaller banks may try to be plus compétitif pour attirer plus d'affaires. Si vous vous souvenez des calculs ci-dessus, vous vous dites probablement "Attendez, je dépose 100 $ et je gagne un cent par an en intérêts ?" Oui. Un centime entier.

Qu'en est-il des économies APY ?

Un compte d'épargne aura généralement un meilleur APY, mais pas de beaucoup. L'APY moyen sur un compte d'épargne au moment d'écrire ces lignes est de 0,09 %. Ces 100 $ vous rapporteront désormais 9 centimes par an.

We're going to get selfish for a minute here, but Kasasa was built to offer accounts that actually help people, and one of the major perks of being a Kasasa account holder is high interest on checking and savings accounts. Prenez juste une seconde et effectuez une recherche sur le Web pour "Kasasa" et votre code postal... voyez ce qu'APY est proposé dans votre région (en moyenne, il est 34 fois plus élevé).

Trouver le meilleur APY pour votre compte d'épargne

Trouver le meilleur endroit pour stocker votre argent durement gagné peut ressembler un peu à un rendez-vous amoureux. Vous cherchez et cherchez et cherchez, et finissez par souhaiter qu'un entremetteur apparaisse comme par magie pour vous installer avec votre #foreverroommate. Ainsi, tout comme la recherche du partenaire idéal, le meilleur compte d'épargne à haut rendement pour vous dépendra beaucoup de vos besoins et de vos préférences. Cependant, il y a certaines choses que nous pensons que tout le monde devrait rechercher dans un compte d'épargne à haut rendement. Vous devriez chercher un compte d'épargne qui...

• Offre un taux d'intérêt élevé

• Ne facture aucun frais ou les frais peuvent être supprimés facilement

• Provient d'une institution financière avec de bonnes critiques

Faites attention aux exigences de dépôt minimum et aux frais de service mensuels (alias les petits caractères) - De nombreux comptes d'épargne exigent un dépôt d'ouverture minimum et un solde minimum afin de générer des intérêts. Un autre frais commun est une charge de maintenance mensuelle (qui peut parfois être cachée si vous ne faites pas attention). C'est pourquoi il est préférable d'opter pour un compte sans frais. (Économisez cet argent !)

Méfiez-vous des offres promotionnelles (hameçon, ligne et plomb) :certaines institutions financières offrent un taux d'intérêt promotionnel sur leurs comptes d'épargne. Ces comptes vous donnent un APY plus élevé pour une période d'introduction, après quoi l'APY tombe au taux normal. Nous ne disons pas que vous ne devriez pas saisir une bonne affaire lorsqu'elle est présentée, mais assurez-vous simplement que vous savez quand ce taux baissera et que vous êtes toujours à l'aise avec ce chiffre.

Go for local and community banks or credit unions (we're biased, but we love local and think you should too). De nombreuses banques locales et coopératives de crédit offrent des taux d'intérêt avantageux. Sans oublier qu'ils sont pratiques, offrent de meilleurs tarifs, ont tendance à avoir un meilleur service client et servent activement la communauté dans laquelle vous vivez, mais nous nous écartons...

Comment l'APY est-il calculé ?

Ne vous inquiétez pas, nous ne pensons pas que vous devriez faire tout ce calcul financier dans votre tête. C'est pourquoi les calculatrices Internet existent, n'est-ce pas ? Voici une calculatrice APY de base pour vous aider à voir les différences entre les comptes. Cela peut être très utile si vous souhaitez voir la différence de valeur entre les comptes portant intérêt sur une période donnée (comme comparer deux comptes courants ou d'épargne).

Il vous suffit d'entrer ce que vous pensez être le solde moyen de votre compte courant ou d'épargne, l'APY offert par le compte et le nombre de mois que vous souhaitez voir dans le futur. Une note importante, il existe un concept appelé "intérêt composé" où vous gagnez des intérêts sur vos intérêts - cette calculatrice ne tient pas compte de cela, donc le résultat est conservateur. (Vous voulez en savoir plus sur les intérêts composés ? Nous avons un jeu pour vous.)