Qu'est-ce qu'un IRA traditionnel :tout ce qu'il faut savoir

Beaucoup d'entre nous ne pensent pas souvent à épargner pour la retraite et, si vous êtes jeune, cela peut même ne pas être du tout sur votre radar. Cependant, plus vous commencez tôt, plus vous avez de chances de faire fructifier votre argent et vous pouvez acquérir de solides habitudes financières en cours de route.

Il existe de nombreuses façons d'épargner et d'investir pour poursuivre vos objectifs de retraite, et elles ont toutes leurs avantages. Explorons ce qu'est un IRA traditionnel et les avantages qui pourraient en découler. 

Explication de l'IRA traditionnel

Un IRA traditionnel est un compte de retraite individuel qui permet aux particuliers de diriger leurs revenus avant impôts vers des investissements qui peuvent croître avec report d'impôt. La seule fois où vous paierez des impôts sur vos revenus de placement à la retraite, c'est si vous retirez ou distribuez l'argent de votre compte. Les IRA traditionnels peuvent être une excellente solution de retraite, alors lisez la suite pour savoir comment et pourquoi un IRA traditionnel peut vous convenir.

Comment fonctionne un IRA traditionnel ?

Si vous avez gagné un revenu, vous êtes admissible à contribuer à un IRA traditionnel. Vos cotisations fructifient avec report d'impôt et il n'y a aucune limite de revenu. Vous pouvez également acheter et vendre une large gamme d'actifs avec un IRA traditionnel, y compris des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des ETF. Si vous choisissez de faire des retraits de votre IRA avant l'âge de la retraite de 59 ½, vous pouvez encourir une pénalité fiscale de 10 % de l'IRS. Cependant, lorsque vous traiterez une distribution, vous devrez payer un impôt sur le revenu régulier (imposé à votre taux d'imposition sur le revenu) sur tout ou partie de vos cotisations et revenus.

Est-ce qu'un 401k traditionnel est identique à un IRA traditionnel ?

Alors que les deux comptes fonctionnent comme des véhicules d'investissement pour la retraite et offrent des avantages fiscaux, la principale différence entre ces deux comptes est qu'un employeur ouvre un 401k au nom de son employé et avec un IRA traditionnel, vous pouvez ouvrir, financer et investir sur le vôtre.

Un IRA traditionnel vous permet de verser des cotisations déductibles d'impôt en fonction de votre statut fiscal et de vos revenus. L'argent de votre compte fructifie avec report d'impôt et lorsqu'il est retiré, il est généralement imposé. Les cotisations IRA traditionnelles sont déductibles, mais si vous ou votre partenaire êtes couvert par un régime de retraite au travail, le montant que vous pouvez déduire peut être réduit ou éliminé.

Limites et directives de cotisation IRA traditionnelles pour 2022

Les IRA traditionnels ont des limites de contribution. Pour 2022, un individu peut contribuer jusqu'à 6 000 $ à un IRA. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser 7 000 $. Cependant, vous devez disposer d'un revenu d'activité suffisant pour couvrir votre cotisation. Ainsi, si votre revenu gagné pour l'année est inférieur au plafond de cotisation, vous ne pouvez cotiser qu'à concurrence de ce que vous avez gagné. Par exemple, si vous avez gagné 4 000 $, vous pouvez cotiser jusqu'à 4 000 $.

Bien que vous ayez une certaine liberté avec un IRA traditionnel, vous avez également un nouvel ensemble de responsabilités qui s'accompagne de nombreuses règles. Si ces règles ne sont pas respectées, vous risquez une pénalité.

Pourquoi voudrais-je un IRA traditionnel ?

Un IRA traditionnel peut être un outil puissant pour augmenter votre épargne en évitant les impôts pendant que vous construisez votre pécule. L'ouverture d'un IRA traditionnel est une excellente solution et le monde des investissements vous est grand ouvert.

1. Vous souhaitez réduire vos charges fiscales tout de suite

Les contributions à un IRA traditionnel peuvent être déductibles d'impôt l'année où vous les faites. Cela signifie que vous pourrez peut-être déduire le montant que vous déposez dans votre IRA de votre revenu imposable, de sorte que vous pourriez payer moins d'impôt sur le revenu pour l'année.

Gardez à l'esprit que ces déductions fiscales sont soumises à des limites de revenu fixées par le gouvernement. De plus, toute croissance sur ce type d'IRA bénéficie d'un report d'impôt jusqu'à ce que vous retiriez les fonds. 

2. Payer moins d'impôts vous permet désormais d'économiser davantage

Un avantage supplémentaire de la réduction du montant que vous devez payer en impôts maintenant est que cela peut vous permettre de contribuer davantage à votre IRA (dans les limites fédérales) pour votre retraite plus tard. N'oubliez pas que vous devez payer des impôts lorsque vous retirez l'argent.

Pour voir à quoi cela ressemblerait, passez du temps à brancher vos propres chiffres dans une calculatrice IRA . Cela devrait vous aider à comprendre comment différents scénarios pourraient se dérouler dans votre situation personnelle.

3. Vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition inférieure lorsque vous prendrez votre retraite

Malheureusement, vous ne savez pas ce que l'avenir vous réserve, alors estimer votre tranche d'imposition à la retraite peut prendre quelques conjectures. Mais si vous pensez que vous serez dans une tranche d'imposition inférieure lorsque vous prendrez votre retraite, vous feriez peut-être mieux d'utiliser un IRA traditionnel.

Pourquoi? Parce que si vous déduisez vos cotisations maintenant, votre facture fiscale actuelle finira par être moins élevée. Lorsque vous commencerez à recevoir des distributions à la retraite à un taux d'imposition inférieur, vous paierez également moins d'impôts.

4. Vous n'êtes pas couvert par un régime de retraite au travail

Si votre employeur ne propose pas de plan de retraite, un IRA traditionnel peut être un bon moyen pour vous de mettre de l'argent de côté avant impôt. Gardez à l'esprit que selon votre état civil et si votre conjoint est couvert par un régime de retraite au travail, vous pouvez être assujetti à des plafonds de déduction fondés sur le revenu. 

5. Vous n'êtes pas éligible pour un ROTH IRA

Une autre raison pour laquelle vous voudrez peut-être consulter les IRA traditionnels :vous gagnez trop d'argent pour contribuer à un Roth IRA. Vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA si vos revenus dépassent les limites fixées par le gouvernement, alors consultez le site Web de l'IRS pour voir si votre revenu est admissible à un Roth IRA. Sinon, un IRA traditionnel peut être une excellente opportunité.

Si vous êtes éligible pour les deux, comparez fonctionnalités pour voir laquelle correspond à vos objectifs de retraite. C'est aussi une bonne idée de visiter le site Web de l'Internal Revenue Service pour des informations précises et à jour. Si vous n'êtes pas sûr qu'un IRA traditionnel vous convienne, il existe quelques autres types d'IRA disponible. Cependant, ceux-ci viennent également avec leurs propres règles et avantages fiscaux.

Ally Bank propose un dépôt IRA produits ainsi que la sûreté et la sécurité de l'assurance FDIC, jusqu'au maximum autorisé par la loi.

Ally Invest propose des produits d'investissement IRA adaptés aux clients qui préfèrent gérer leur propre trading ainsi que ceux qui préfèrent une solution sans intervention . N'oubliez pas qu'investir comporte des risques, y compris la perte de capital. Les produits Ally Invest ne sont pas assurés par la FDIC, ni garantis par la banque, et peuvent perdre de la valeur.

Quels sont les avantages et les inconvénients d'un IRA traditionnel ?

Un IRA traditionnel présente de nombreux avantages, et il est devenu un aliment de base dans de nombreux ménages. Et bien qu'il présente de nombreux avantages, il n'est pas sans inconvénients. En voici quelques-uns.

Avantages d'un IRA traditionnel

• Vous pouvez investir dans une large sélection d'actifs divers, y compris des obligations, des ETF, des actions, des actifs financiers et d'autres investissements alternatifs
• Il n'y a pas de limite de revenu lorsque vous cotisez à un IRA traditionnel
• Les impôts différés permettent une croissance composée accrue des investissements
• Les économies peuvent être utilisées à certaines fins sans encourir de pénalités de distribution anticipée 

Inconvénients d'un IRA traditionnel

• Les cotisations annuelles sont limitées à seulement 6 000 $ pour les particuliers (7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus)
• Des pénalités de retrait anticipé s'appliqueront aux distributions effectuées avant l'âge de 59 ans et demi
• Si vous êtes couvert par un régime de retraite en milieu de travail, la déductibilité fiscale est réduite/supprimée pour les revenus plus élevés
• L'année où vous atteignez 70 ans et demi, que vous en ayez besoin ou non, vous devez commencer à retirer le montant minimum d'argent et vous devrez toujours payer des impôts dessus

Lorsque vous décidez d'investir ou non dans un IRA traditionnel, vous voudrez peut-être peser sur vos objectifs de retraite. Bien qu'il existe de nombreux IRA parmi lesquels choisir, il est judicieux de les comparer pour déterminer celui qui conviendra le mieux à votre situation. Il existe un certain nombre de bonnes raisons d'ouvrir un IRA traditionnel.