La Californie pour les médecins :défis et opportunités pour la création de richesse

J'aime la Californie, du mont. Shasta à San Diego. J'adore Yosemite, le parc national Sequoia, les Sierras, Joshua Tree et Idyllwild. Il possède de superbes plages, de superbes montagnes et de grands déserts, le tout dans le même état. Le temps est toujours spectaculaire et les villes regorgent de choses amusantes à voir et à faire. Bien sûr, la Californie a de vilaines petites habitudes en matière de tremblements de terre et d'incendies de forêt, mais il existe de nombreuses opportunités en Californie que l'on ne trouve nulle part ailleurs. En plus de ces aspects uniques, de nombreuses personnes ont de la famille en Californie et souhaitent vivre à proximité d’elles. Compte tenu de la pléthore d’institutions universitaires, de nombreux surspécialistes ont trouvé un créneau pour leur pratique qui ne peut pas être facilement reproduit ailleurs. D'autres médecins, pour des raisons religieuses, raciales ou politiques, ressentent des liens étroits avec la diversité disponible en Californie.

Malgré tout cela, je continue d’être surpris et consterné de voir à quel point il est difficile pour un médecin de progresser en Californie. Dans les e-mails que je reçois de médecins dans ce grand état, j'entends des luttes similaires. Le titre original de cet article était « 8 Reasons California… » Comme vous pouvez le voir, la situation a empiré au fur et à mesure de mes recherches et de mes écrits. Les coûts économiques de la pratique en Californie dépassent ce que l’on appelle la « Sunshine Tax ». La meilleure décision possible pour un médecin californien aux prises avec des problèmes financiers est peut-être de déménager ailleurs. Où doivent-ils aller ? Pratiquement n'importe où ailleurs serait mieux d'un point de vue financier.

La meilleure décision possible pour un médecin californien aux prises avec des problèmes financiers est peut-être de déménager ailleurs. Où doivent-ils aller ? Pratiquement n'importe où ailleurs serait mieux d'un point de vue financier.

12 raisons pour lesquelles les médecins ont du mal à progresser en Californie

#1 Le coût de la vie élevé

Tout le monde connaît celui-ci. Une partie de cela est la « taxe Sunshine ». Les gens sont prêts à payer plus pour vivre dans des endroits où le climat est plus clément et où il y a plus de choses à faire. Cela s’explique en partie par le fait qu’en moyenne, les emplois en Californie sont généralement mieux rémunérés. Par exemple, l'enseignant moyen en Californie gagne 85 000 $, soit 36 ​​000 $ (61 %) de plus que dans mon État d'origine, l'Utah. Les infirmières gagnent 72 % de plus en Californie, soit 100 000 $ contre 58 000 $ dans l'Utah.

Et pour les médecins ? Eh bien, les informations sur le salaire ne sont pas très claires. Par exemple, une source suggère que les médecins californiens, des médecins de famille aux chirurgiens orthopédistes, sont payés 15 à 18 % de plus que les médecins de l'Utah. D'autres sources suggèrent exactement le contraire, classant l'Utah au 24e rang et la Californie au 32e rang pour le salaire moyen des médecins. Quoi qu'il en soit, il est clair que la différence entre un docteur en Californie et un docteur ailleurs est loin d'être la différence dans d'autres professions comme l'enseignement, les soins infirmiers et en particulier les travailleurs en technologie !

Alors, qu’est-ce qui coûte le plus cher en Californie ? Eh bien, le logement est le problème le plus important. La maison moyenne coûte 546 000 $ en Californie. L'Utah n'est pas la Mecque du logement à bas prix, mais la moyenne est de 325 000 $. C'est 287 000 $ au Nevada et 139 000 $ dans l'Indiana. 546 000 $ ne semblent peut-être pas si mal, jusqu'à ce que vous réalisiez que cela ne représente que 1/3 de la moyenne dans la région de la Baie, soit 1,6 million de dollars. Au cas où cela ne serait pas tout à fait clair, l'orthopédiste californien moyen doit faire des efforts pour acheter la maison MOYENNE dans la Bay Area et cette maison est complètement inabordable pour le médecin de famille californien moyen.

Mais le coût élevé de la vie ne s’arrête pas au logement. La Californie n’est peut-être pas l’Alaska ou Hawaï, mais un gallon de lait y coûte trois fois plus cher qu’un gallon dans l’Illinois. Le seul État où le gaz est plus cher que la Californie est Hawaï.

Ne sous-estimez pas les effets de ces coûts plus élevés sur votre capacité à créer de la richesse.

#2 Taxes d'État élevées

Bien sûr, vous pourriez être payé un peu plus en Californie, mais ce n'est que lorsque vous regardez votre revenu brut. Vous ne remarquerez pas une différence aussi importante dans votre revenu net. Il y a deux raisons à cela. La première est que notre pays dispose d’un impôt sur le revenu progressif. On pourrait penser que payer un coût de la vie plus élevé serait annulé en gagnant plus d'argent, mais la vérité est que les tranches d'imposition sur le revenu ne vous laissent pas de marge de manœuvre pour cela. Les tranches d'imposition sont uniquement basées sur vos revenus, et non sur vos dépenses.

Mais attendez, il y a plus. La Californie est également connue pour son impôt sur le revenu. Découvrez ces supports de 2018 :

C'est vrai. Il plafonne à 13,3 %. Il existe des tranches fédérales inférieures à cela. La plupart des médecins ne paieront pas 13,3 %, ils ne gagnent tout simplement pas assez. Mais ils se situeront tous dans la tranche d’au moins 9,3 %, et beaucoup atteindront deux chiffres. Au moment où vous appliquerez à la fois vos tranches d’imposition fédérales plus élevées et les tranches d’imposition californiennes, il ne restera plus aucune augmentation de votre salaire à utiliser pour faire face au coût de la vie élevé. La seule bonne chose que je puisse dire à propos des impôts californiens, c'est qu'au moins ils n'ont pas d'impôt sur le revenu comme celui de la ville de New York.

Je n'ai pas hâte de faire ma première déclaration de revenus californienne en 2019. Non seulement je paierai 13,3 % sur chaque centime que je gagne grâce à Passive Income MD, mais certains Californiens me disent que leur déclaration de revenus d'État est plus longue que leur déclaration fédérale ! Ce truc du réseau WCI serait bien meilleur si je pouvais convaincre PoF de déménager au Texas, PIMD de déménager au Nevada et TPP de déménager en Floride !

#3 Beaucoup de gens riches

Un troisième problème avec les médecins qui tentent de créer de la richesse en Californie est que la Californie semble être peuplée de tonnes de personnes riches. Il s’avère que 75 % des Californiens se situent dans le quintile supérieur des revenus à l’échelle nationale. Dans la plupart des régions du pays, les médecins achètent des maisons dans les quartiers agréables et envoient leurs enfants dans les meilleures écoles. En Californie, ces médecins sont en concurrence avec les millionnaires point-com pour ces maisons. De plus, grâce à la flambée des prix de l'immobilier, de nombreux Californiens de classe moyenne sont millionnaires et multimillionnaires simplement parce qu'ils y sont arrivés avant vous. Désormais, ces gens ne peuvent jamais déménager dans une autre maison en Californie grâce à la proposition 13 de 1978 qui bloque vos impôts fonciers jusqu'à ce que vous déménagiez, mais vous devez toujours rivaliser avec eux pour vivre dans un quartier agréable. Au lieu d'être parmi les 1 à 2 % les plus performants, les docs se retrouvent simplement dans les 15 % les plus performants.

#4 Paiements MediCAL faibles

En fait, j'ai été surpris que certains médecins soient mieux payés en Californie, car ce n'était pas mon expérience en discutant avec des amis dans ma spécialité. Un de mes partenaires a déménagé de Californie et a presque doublé ses revenus. Cela s'explique en partie par le fait qu'un grand pourcentage de patients californiens atteints de dysfonction érectile suivent Medicaid (appelé MediCAL pour être mignon). À l’échelle nationale, la moyenne est de 32 %, mais en Californie, elle est de 43 %. Pour aggraver les choses, MediCAL paie également moins bien que Medicaid dans de nombreux États. L'Utah n'est pas vraiment connu pour ses excellents paiements Medicaid, mais une visite à l'urgence de niveau 5 ici rapporte 133 $ (contre 175 $ pour Medicare). En Californie, c'est seulement 108 $. Donc, si vous travaillez dans un cabinet qui reçoit de nombreux patients MediCAL, vous ne serez probablement pas payé plus en Californie qu'ailleurs.

#5 Coûts de transport élevés

Si vous avez déjà traversé la Californie en voiture, vous avez peut-être remarqué que c'était une expérience plutôt coûteuse. La Californie a des lois environnementales très strictes, qui augmentent le coût des véhicules qui y sont vendus. Pour être honnête, la Californie est un marché tellement énorme que la plupart des constructeurs automobiles viennent d’adopter les normes californiennes pour toutes leurs voitures vendues aux États-Unis. La Californie est en compétition pour la taxe sur l'essence la plus élevée du pays, soit 76,7 cents le gallon. Pour aggraver les choses, la taxe de vente est calculée APRÈS l'application de la taxe d'accise, donc d'une certaine manière, vous êtes doublement imposé.

Ce qui est pire, cependant, c'est que les Californiens ont notoirement de longs trajets et restent dans les embouteillages pendant de longues périodes, de sorte que vous finissez par acheter davantage de cette essence hors de prix. Les Californiens font un trajet en moyenne de 28,9 minutes, le cinquième plus long du pays. Pour aggraver encore les choses, j'ai observé que les Californiens ont tendance à conduire de plus belles voitures que dans de nombreux autres endroits. C'est peut-être parce qu'ils sont en moyenne plus riches, ou qu'ils usent leurs voitures plus rapidement à cause de tous ces kilomètres parcourus, ou peut-être qu'ils sont simplement plus beaux grâce à moins de rouille due à la neige et au sel. Mais l'envie de suivre les Jones du département automobile semble assez forte lorsque je conduis.

#6 Impôts sur les comptes d'épargne santé

Mon compte d'investissement préféré est un compte d'épargne santé (HSA), car ce Stealth IRA est triplement exonéré d'impôt. Vous bénéficiez d'une déduction de l'impôt fédéral sur le revenu lorsque vous investissez de l'argent, celui-ci croît de manière protégée contre l'impôt, puis lorsque vous retirez cet argent, tant que vous le dépensez en soins de santé, vous ne payez aucun impôt non plus. Dans la plupart des États, vous bénéficiez également d’un triple traitement d’exonération d’impôt en ce qui concerne l’impôt sur le revenu, mais pas en Californie (ni dans le New Jersey). Les cotisations HSA ne sont pas déductibles en Californie. Pourquoi pas? Juste parce que.

#7 Avantage fiscal n° 529

La Californie dispose en fait d'un plan 529 assez décent, avec de bons investissements à faible coût et des frais raisonnables. Mais contrairement à des dizaines d'autres États, il n'existe pas de déduction fiscale ni de crédit pour les cotisations.

#8 Limitation de la déduction SALT

La plupart des médecins du pays ont vu leurs impôts réduits grâce à la loi sur la réduction des impôts et l'emploi entrée en vigueur en 2018. Ce n'était pas le cas pour de nombreux médecins en Californie. Cela est dû à la limitation de la déduction SALT (impôt d'État et local). Autrefois, tous les impôts sur le revenu et les impôts fonciers que vous payiez en Californie étaient déductibles sur votre déclaration de revenus fédérale. Pas plus. Vous ne pouvez déduire que 10 000 $ au total. Maintenant, cela m'a fait mal aussi dans l'Utah, mais pas autant qu'un médecin qui payait 10 % d'impôt sur le revenu plus les impôts fonciers sur une nouvelle maison californienne chic de la taille d'un médecin. Cela aurait été encore pire si la proposition visant à limiter les intérêts hypothécaires sous forme de déduction détaillée avait également été adoptée.

Frais annuels #9 LLC/Société

De nombreux médecins et autres propriétaires d’entreprise forment une LLC ou une société pour diverses raisons. Il y a généralement des frais que vous devez payer chaque année à l’État pour cela. Dans l'Utah, c'est 15 $. En Californie, c'est 53 fois plus élevé, soit 800 dollars par an. Aie. Au moins, vous pouvez le payer avec des dollars avant impôts puisqu'il s'agit d'une dépense professionnelle.

#10 Faiblesses des lois sur la protection des actifs

Bien que l'environnement de la faute professionnelle en Californie soit de la tête et des épaules supérieur à celui des comtés de Dade et de Cook (en partie grâce à un plafond de 250 000 $ sur la douleur et la souffrance), le fait que les personnes que vous pourriez nuire ont des revenus plus élevés compense probablement cela. En outre, la Californie est connue pour la faiblesse de ses lois sur la protection des actifs. Bien que cela protège les actifs 401(k), les juges californiens sont connus pour percer régulièrement les IRA, au moins tout montant supérieur à ce qui est « raisonnablement nécessaire pour subvenir aux besoins du débiteur et des personnes à sa charge ». Je parie que mon opinion sur ce montant est assez différente de celle d'un juge californien. Ne optez pas pour une assurance vie entière :seule une valeur de rachat de 9 700 $ y est protégée et les rentes ne bénéficient d'aucune protection. Mais au moins tu as cette grande maison, n'est-ce pas ? Pas si vite. Ce n'est pas la Floride ou le Texas. Sur les millions de dollars de valeur nette de votre propriété, seuls 50 000 à 150 000 $ sont protégés contre vos créanciers. La Californie n'a pas non plus de fiducie de protection des actifs. Une petite consolation est l'existence d'une loi peu connue qui autorise un « plan de retraite privé » (probablement sans réserve) qui peut protéger les actifs en Californie.

#11 Assurance invalidité la plus chère

La Californie est également connue pour ses taux d'assurance invalidité particulièrement élevés. Si vous déménagez en Californie pour ou après une formation en résidence, vous souhaiterez presque sûrement mettre en place votre politique d'invalidité avant de partir.

#12 Législature/lois folles

La législature californienne n’est pas connue pour être un organisme particulièrement favorable aux médecins. En tant qu’assemblée à plein temps, la plupart des législateurs sont des politiciens professionnels. Maintenant, ne vous méprenez pas, il y a des lois anti-médecins folles qui sont débattues tout le temps, y compris cette loi idiote en Utah il y a quelques années. Mais la Californie semble aller au-delà de ses attentes. Le plus récent est peut-être révélateur. Bien qu'il n'ait pas (encore) été adopté, ce projet de loi permettrait essentiellement à l'État de fixer tous les prix des services médicaux en pourcentage des paiements de Medicare. L'anesthésiologiste Linda Herzberg, MD, l'a décrit ainsi :

Lorsque vous fixez les paiements en pourcentages de Medicare jusqu’au plafond du PIB de l’État, que vous interdisez aux médecins de participer à la commission de fixation des prix et que vous utilisez les frais de licence des médecins pour payer la commission destinée à fixer leurs prix, je ne suis pas trop intéressé à poursuivre une discussion sur la façon dont cela pourrait fonctionner, même si le projet de loi est révisé. Pour citer la lettre de l’AMC, « les médecins ne constituent pas un service public et ne devraient pas être traités comme tels ». S'il est adopté, ce projet de loi est plus susceptible de restreindre considérablement l'accès des patients aux soins, de favoriser les départs à la retraite précoces des médecins et l'exode des médecins de Californie, ainsi que de dissuader l'entrée de jeunes médecins dans la pratique en Californie, que tout ce que nous avons vu jusqu'à présent.

Il semble y avoir une infinité d’idées folles venant de cet organisme. Que diriez-vous de celle-ci visant à taxer les SMS appliqués de manière rétroactive ?

Déménager ou gérer cela ?

Il n'est évidemment pas impossible de progresser en tant que médecin en Californie. Il suffit de chercher plus loin que notre partenaire du réseau WCI, Passive Income MD. Cet anesthésiste et son épouse médecin possèdent plusieurs entreprises différentes et se portent très bien. D'accord, peut-être que cette phrase confirme mon hypothèse plutôt que de fournir des preuves contre elle. Peut-être que cet article illustre la raison pour laquelle PIMD a commencé à chercher un revenu supplémentaire !

Si vous n’êtes pas dans une telle situation financière, vous avez une décision difficile à prendre. Vous pouvez quitter la Californie et acquérir de la richesse relativement facilement simplement en voyant des patients, en dégageant une grande partie de vos revenus et en l'investissant judicieusement. Ou vous pouvez rester et vous débrouiller du mieux que vous pouvez. Vous souhaiterez peut-être consacrer plus de temps et d’efforts à la création d’une activité parallèle que vous ne le feriez autrement. Vous devrez probablement travailler plus longtemps pour atteindre l’indépendance financière. Vous devrez peut-être prendre davantage de risques de levier ou de marché pour atteindre vos objectifs. Vous vous sentirez probablement beaucoup plus classe moyenne que vous ne le feriez autrement. Espérons que l'augmentation du salaire de votre partenaire puisse aider à combler une partie de la différence.

Vous aurez quelques problèmes, mais ce sont pour la plupart des problèmes du premier monde, à moins que vous n'ayez un revenu particulièrement faible et un fardeau de prêt étudiant particulièrement élevé. Sachez simplement, avant de vous engager sur cette route ardue, qu'il existe une autre option, et qu'elle n'est peut-être qu'à quelques heures de route ou à une heure de vol.

Maintenant, je suis sûr que je vais me faire rôtir pour cet article par les 12 % de mes lecteurs californiens, mais ce n'est pas grave. Ne vous attendez pas à une réponse avant samedi, car je serai hors de couverture téléphonique toute la semaine pour explorer le sud de l'Utah. Mon équipe est maintenant de retour de son voyage de randonnée la semaine dernière, alors n'hésitez pas à leur envoyer un ping si vous avez besoin de quoi que ce soit pendant mon absence.

Qu'en pensez-vous ? De quelles autres manières est-il difficile pour les médecins de créer de la richesse en Californie ? Avez-vous quitté une zone où la vie est élevée vers une zone où les coûts sont moins élevés ? Comment c'était ? Vous avez décidé de rester en Californie ? Quels sacrifices avez-vous dû faire pour y parvenir ?