Comment demander la validation d'une dette à un agent de recouvrement
En vertu du FDCPA, vous avez le droit de « validation de la dette .” Cela signifie qu'un consommateur peut exiger qu'un créancier communiquant des informations aux bureaux de crédit prouve que le compte relève bien de votre responsabilité et que les soldes sont exacts.
En outre, un agent de recouvrement doit également prouver qu'il a le droit légal de recouvrer la dette.
La demande de validation de la dette présente divers avantages et peut, espérons-le, entraîner le rejet complet du recouvrement.
Lisez la suite pour apprendre tout ce que vous devez savoir sur la validation des dettes afin de pouvoir commencer dès aujourd'hui.
Qu'est-ce que la validation de la dette ?
La validation de la dette est le fait d'exiger qu'une agence de recouvrement prouve que vous devez une dette spécifique. Le droit à la validation de la dette est protégé par la loi sur les pratiques équitables de recouvrement des dettes.
Une fois que votre lettre de validation de dette (également parfois appelée lettre de vérification de dette) est reçue, l'agent de recouvrement doit arrêter tous les efforts de recouvrement, y compris les rapports et la vérification, jusqu'à ce qu'il fournisse une validation de dette appropriée.
Bien qu'aucun délai ne leur soit spécifié pour valider, ils ne peuvent pas continuer à collecter tant qu'ils n'ont pas fourni ces informations. Parfois, les agences de recouvrement arrêtent les activités de recouvrement et retournent le compte au créancier d'origine plutôt que de le valider, ce qui est parfaitement légal. Dans tous les cas, le fait de ne pas pouvoir communiquer avec vous incite fortement le collecteur de dettes à résoudre l'avis de validation de la dette.
Preuve que vous devez la dette
Souvent, un agent de recouvrement peut ne pas disposer des dossiers appropriés dont il a besoin pour recouvrer légalement une dette auprès de vous. Ou peut-être avez-vous déjà réglé le recouvrement, mais l'agence de recouvrement vous harcèle quand même. Ou peut-être qu'ils vous ont accusé de devoir une dette que vous ne devez pas réellement. Il est également possible que le montant dû soit incorrect.
La validation d'une dette peut répondre à toutes ces raisons afin que vous ne soyez pas soumis à des recouvrements incorrects.
Pourquoi la validation de la dette est-elle importante ?
Comprendre le rôle d'un agent de recouvrement peut sembler compliqué, mais ce n'est vraiment pas le cas. Alors décomposons-le en un exemple concret pour bien saisir l'importance du recouvrement de créances.
Supposons que Sarah ait emprunté de l'argent à Jean. Plus tard, elle reçoit un appel de Laura exigeant mille dollars en paiement de la dette de Sarah envers John.
Comment Sarah peut-elle être sûre qu'elle doit vraiment mille dollars à Laura, plutôt qu'à John ? De plus, comment Sarah peut-elle être sûre que sa dette envers John sera satisfaite si elle paie Laura ?
Raisons de demander une validation de dette
Une demande de validation de dette permet de confirmer toutes ces choses. Tout d'abord, vous saurez que le créancier initial autorise légalement le collecteur de dettes à percevoir de l'argent auprès de vous.
Vous pouvez également vérifier que tous les paiements passés ont été appliqués et vérifier l'exactitude des frais appliqués à la dette.
Enfin, vous devez vous assurer que vous devez réellement la dette qu'ils disent avoir.
Si vous ne parvenez pas à valider tous ces points, vous risquez de payer une dette que vous ne devez pas réellement ou même de payer quelqu'un qui ne devrait pas prendre votre argent. C'est un moyen sûr pour tout consommateur de se protéger contre d'innombrables escrocs et agences de recouvrement de créances sans scrupules.
Vos droits légaux
Pour ces raisons, le FDCPA vous autorise, en tant que consommateur, à demander une vérification de la dette et à valider une dette lorsqu'un agent de recouvrement vous demande de l'argent.
S'ils ne peuvent pas valider la dette, le bureau de crédit ne peut pas l'inscrire comme une marque négative sur votre dossier de crédit. Avec la validation de la dette, vous demandez à l'agent de recouvrement de prouver qu'il a le droit légal de recouvrer l'argent.
Il confirme également que vous avez accepté de payer la dette et que le montant dû est exact. Vous pouvez signaler tout agent de recouvrement qui refuse de suivre ces étapes peut être signalé au procureur général de votre État, à la Federal Trade Commission (FTC) ou au Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) pour violation de la loi.
5 étapes pour valider votre dette
Étape 1
Dans les 30 jours après avoir pris connaissance de la dette, envoyez une lettre de validation de la dette à l'agence de recouvrement par courrier certifié. Vous pouvez demander qui est le créancier initial et demander des documents prouvant qu'il vous appartient, comme le contrat de prêt initial. Consultez nos exemples de lettres de validation de dettes.
L'envoi des demandes par courrier certifié avec accusé de réception vous apporte la preuve, sous la forme d'un récépissé ("carte verte"), que l'agent de recouvrement a bien reçu votre demande et à quelle date il l'a reçue. Vous devez également conserver une copie de la lettre de validation de la dette dans vos dossiers.
Cela peut aider à renforcer votre dossier au cas où vous auriez besoin de poursuivre le collecteur de dettes. Une fois cet avis de validation de la dette reçu, le collecteur de dettes doit cesser de tenter de recouvrer la dette jusqu'à ce qu'il fournisse la validation de la dette.
Étape 2
Si vous n'avez aucune nouvelle de leur part, vous devez leur envoyer une copie du reçu, la lettre de validation de la dette et une autre lettre indiquant que, conformément à la loi FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act), vous ne paierez pas la dette.
L'agence de recouvrement de créances est tenue, en vertu des directives de la FDCPA, de cesser de vous contacter et ne peut pas tenter de vous poursuivre pour le solde impayé.
Étape 3
Si le collecteur de dettes n'a pas vérifié la dette et a envoyé un avis de dette à une agence de renseignements sur les consommateurs, il doit retirer l'avis.
Si ce n'est pas le cas, envoyez un avis d'échec de la validation de la dette à chaque agence de renseignements sur les consommateurs qui répertorie la dette. À moins que l'agence d'évaluation du crédit ne puisse vérifier la dette, elle doit la supprimer de votre dossier de crédit.
Étape 4
Si le collecteur de dettes vous envoie une preuve qu'il a le droit de recouvrer la dette, que la dette vous appartient et que le montant est exact, la dette est alors validée. Ils peuvent continuer leurs tentatives de collecte.
Vérifiez le délai de prescription dans votre état pour vous assurer que la dette n'a pas expiré. Si c'est le cas, le collecteur de dettes ne peut pas vous poursuivre pour la dette, et vous pouvez envoyer une lettre de notification SOL expirée pour les amener à arrêter leurs tentatives de recouvrement. Si la dette n'est pas échue, vous devez entreprendre d'autres démarches si vous souhaitez la contester.
Étape 5
Il existe plusieurs façons de gérer la dette vérifiée. Tout d'abord, vous pouvez le payer en totalité si c'est une possibilité réaliste pour vous. Vous pouvez également négocier un règlement, où vous acceptez de ne payer qu'une partie de la dette.
Si la collection est répertoriée sur votre rapport de solvabilité, vous pouvez également demander un paiement pour suppression, ce qui permet de supprimer l'article de votre rapport de solvabilité une fois que vous avez remboursé ce que vous devez.
Quoi que vous fassiez, n'ignorez pas le problème. Faites de votre mieux pour trouver une solution afin que vous puissiez contrôler vos finances. Le simple fait d'ignorer le problème ne le fera pas disparaître.
Que devez-vous inclure dans votre lettre de validation de dette ?
Une lettre de validation de dette n'a pas besoin d'être sophistiquée ou compliquée, mais elle doit inclure quelques éléments essentiels. Tout d'abord, n'admettez jamais que la dette vous appartient ou que vous avez l'intention de la payer, car cela peut réinitialiser le délai de prescription.
Faites-leur savoir que vous demandez la validation de la dette et quand vous avez reçu l'avis original de l'intention du collecteur de dettes de recouvrer. Par exemple, vous mentionneriez la date d'une lettre ou la date et l'heure d'un appel téléphonique.
Autres conseils pour traiter avec les agents de recouvrement
Lorsqu'il s'agit d'agences de recouvrement, il est bon de se rappeler que la plupart des États exigent qu'elles soient agréées. Par conséquent, vous devez vérifier si votre état nécessite une licence. Si oui, vérifiez si l'agence de recouvrement est agréée.
Les consommateurs doivent également noter que l'obligation de valider les dettes ne s'applique que lorsque la dette a été cédée. Si l'entreprise exigeant le paiement est la même que celle qui vous a fourni un service ou vous a prêté de l'argent (le créancier initial), elle n'est pas tenue de valider une dette.
Remarque : Vous n'avez PAS le droit légal à la validation en vertu de la FDCPA lorsque vous traitez avec un créancier d'origine.
Ils peuvent choisir de valider la dette si vous le demandez, mais ils ne sont pas tenus de le faire. Cependant, il existe encore d'autres moyens de contester la dette dans ces situations.
Introduire un litige avec le créancier initial
Vous avez également le droit, en vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), de contester la dette directement auprès d'un créancier initial, toute information signalée que vous jugez incorrecte.
Une fois qu'ils ont reçu votre litige, ils doivent enquêter sur les informations signalées. Ils doivent également informer les agences d'évaluation du crédit que le compte est en litige.
Introduire un litige auprès des bureaux de crédit
La FCRA vous permet également de contester un compte de recouvrement auprès du bureau de crédit si vous jugez que le compte est douteux ou invérifiable.
Pour plus d'informations sur la suppression des recouvrements de votre dossier de crédit, consultez notre guide :
Comment supprimer des recouvrements de votre dossier de crédit
Autres droits légaux
Vous pouvez également avoir des droits supplémentaires en vertu de la Fair Credit Billing Act (FCBA) et éventuellement des lois de votre état.
De plus, si vous demandez la validation de la dette d'un créancier qui inscrit déjà un élément dérogatoire sur votre dossier de crédit, il est tenu de noter ce compte comme "contesté par le consommateur" (ou un langage similaire).
Ils ne peuvent PAS placer une nouvelle liste ou vérifier une liste actuelle auprès de l'agence d'évaluation du crédit tant qu'ils ne vous ont pas fourni la validation. Par conséquent, il est judicieux de vous familiariser avec ces lois afin de pouvoir vous défendre le moment venu.
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