Meilleures options d'allègement de la dette pour 2022

Qu'est-ce que l'allégement de la dette ?

L'allégement de la dette est toute stratégie que vous adoptez pour vous désendetter ou pour gérer votre dette afin que vous puissiez fonctionner normalement et faire face à vos factures et à vos frais de subsistance.

Cela fait généralement référence à des situations dans lesquelles votre dette est devenue trop écrasante pour être gérée par vous-même.

L'allégement de la dette comprend les plans de gestion de la dette, les programmes d'élimination de la dette, la consolidation de la dette et le règlement de la dette. Il fait également référence à la faillite, bien que ce soit peut-être la méthode la plus extrême que vous puissiez utiliser.

Dans de nombreux cas, toutes les entreprises offrant des options d'allégement de la dette sont appelées l'industrie de l'allégement de la dette.

Apprenez-en plus sur chaque option afin que vous puissiez prendre une décision éclairée sur la meilleure méthode d'allégement de la dette pour votre style de vie et votre situation. Chacun vient avec des avantages et des inconvénients différents. En pesant chaque choix individuellement, vous pouvez trouver la solution idéale pour vous aider à alléger votre dette personnelle.

Découvrez nos meilleurs choix :

Meilleures sociétés de prêt de consolidation de dettes pour 2022

Quand obtenir un allègement de dette

Il y a beaucoup d'étapes à suivre lorsqu'il s'agit d'obtenir un allégement de la dette. L'une des premières étapes consiste à reconnaître que vous en avez besoin. Ce n'est pas difficile à déterminer pour la plupart des gens. Presque tous ceux qui ne peuvent pas faire face à leurs paiements mensuels et qui sont submergés par le stress financier ont probablement besoin d'une forme d'allégement de la dette à la consommation.

Cela est particulièrement vrai si vous avez commencé à utiliser des cartes de crédit pour payer tous vos frais de subsistance. Ou si vous faites des choses comme utiliser des prêts sur salaire pour des urgences financières. Si cela vous ressemble, il est temps de prendre du recul et d'examiner toutes les options disponibles. Sinon, vous serez victime d'un cycle sans fin de factures, de frais et de lourdes dettes.

Comment obtenir un allègement de dette

Beaucoup de gens craignent de commencer un programme d'allégement de la dette parce qu'ils ne savent pas à qui faire confiance.

C'est une préoccupation très valable et pourquoi c'est toujours une bonne idée de chercher d'abord un conseiller en crédit. En raison de l'émotion et du stress, de nombreuses craintes compréhensibles entourent les programmes d'allégement de la dette et leur fonctionnement.

Conseils en matière de crédit

Une agence de conseil en crédit à but non lucratif ou un consultant en dette peut répondre à vos questions et vous donner un point de vue objectif sur les options disponibles. Ils peuvent également vous aider à vous éloigner des escroqueries évidentes.

Il existe de nombreuses ressources fiables pour trouver un conseiller en crédit parfaitement formé et qui n'a à cœur que vos intérêts.

La plupart des conseillers en crédit sont soit gratuits, soit ne facturent qu'une somme modique pour couvrir leurs dépenses de fonctionnement. Si une agence de conseil en crédit souhaite que vous versiez une somme importante à l'avance, il est préférable de trouver quelqu'un d'autre.

Une fois que vous réalisez qu'une grande partie de votre peur et de votre inquiétude est liée à votre désir désespéré de trouver une solution à vos problèmes d'endettement, il devient plus facile de voir ce qui fonctionne et ce qui ne fonctionne pas. Un conseiller en crédit peut vous aider à évaluer les programmes qui conviennent le mieux à votre situation et ceux qu'il vaut mieux éviter.

C'est aussi toujours une bonne idée de faire des recherches approfondies sur tout programme que vous décidez d'utiliser. Chacun prendra un temps différent pour entrer en vigueur, et chacun aura également un impact différent sur votre pointage de crédit.

Cela, à son tour, affecte le type de crédit auquel vous pourrez accéder à l'avenir, il est donc sage de considérer vos futurs besoins d'emprunt dans le cadre du processus d'évaluation.

Quels sont les différents types d'allégement de dette ?

L'allégement de la dette se présente sous plusieurs formes, dont certaines peuvent être combinées dans un plan global de gestion de la dette ou un programme d'élimination de la dette. Voici quelques-uns des types les plus largement utilisés :

Budget personnel

Le bon budget peut parfois contribuer grandement à l'allégement de la dette. Vous aurez souvent besoin d'aide pour le créer. Il fonctionnera généralement mieux lorsqu'il est utilisé avec un autre programme, comme ceux dont nous parlerons ci-dessous.

Bases de la budgétisation personnelle

Vous devrez examiner en détail vos dépenses au cours des derniers mois. Si vous ne l'avez pas fait récemment, consultez vos relevés bancaires et de carte de crédit pour avoir une idée de toutes les petites choses pour lesquelles vous dépensez de l'argent. Sans même que vous vous en rendiez compte, ils s'accumulent probablement très rapidement chaque mois.

Avec ces informations à l'esprit, commencez votre budget en découvrant votre salaire net mensuel. Il s'agit de ce que vous versez sur votre compte bancaire ou votre portefeuille chaque mois après que des éléments tels que les impôts, l'assurance maladie et les cotisations de retraite ont été retirés.

Liste de toutes vos dépenses mensuelles

Ensuite, listez toutes vos dépenses mensuelles qui ne sont pas facilement modifiables. Ceux-ci incluent votre loyer ou votre hypothèque, le paiement de votre voiture, vos factures de services publics, vos factures de téléphone portable et vos paiements de dette minimum. Soustrayez ce chiffre de votre salaire net, et c'est ce qui reste pour la nourriture, l'essence, le remboursement de la dette et toutes vos autres dépenses discrétionnaires.

Réduire les dépenses autant que possible

Lorsque vous travaillez sur le remboursement de grosses dettes, vous devez réduire vos dépenses autant que possible et détourner cet argent supplémentaire pour augmenter vos paiements mensuels.

Cela signifie peut-être trouver un colocataire, manger des ramen au lieu de sortir ou prendre les transports en commun au lieu de conduire. Réduisez votre budget avec un abandon téméraire et vous serez mieux placé pour rembourser votre dette rapidement et agressivement.

Consolidation de dettes

Ce type d'allégement de dette consiste à contracter un prêt pour payer vos dettes, ce qui vous permet de regrouper de nombreuses dettes en un seul paiement plus abordable. Vous pouvez le faire en plus de la budgétisation personnelle afin de rembourser votre dette plus rapidement. Vous économiserez également de l'argent sur les intérêts au fil du temps.

Il existe plusieurs façons de consolider vos dettes.

Cartes de crédit à faible ou à 0 % d'APR

Le premier type est avec une carte de crédit. Si vous avez plusieurs cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, vous pourrez peut-être les regrouper avec une autre carte dont le TAP initial est faible. Vous pouvez même bénéficier d'un TAP de 0 % pendant plusieurs mois, et parfois pendant un an ou plus.

Vous remboursez vos anciennes cartes de crédit et commencez à effectuer des paiements sur la nouvelle. Voici le hic, cependant. S'il vous reste un solde après la période d'introduction, votre APR pourrait monter en flèche, vous laissant avec un solde plus élevé qu'auparavant. Établissez un plan de remboursement et respectez-le si vous choisissez cette option.

Prêts de consolidation de dettes

Une autre option de consolidation de dettes se présente sous la forme d'un prêt de consolidation de dettes. Le côté positif est que vous pouvez rembourser votre dette sur une période prédéterminée avec des mensualités fixes. Cela peut prendre quelques années, mais c'est un moyen plus prévisible de rembourser votre dette.

Sociétés d'allégement de dette

Avec les sociétés d'allègement de la dette, vous effectuez un paiement mensuel inférieur sur un compte assuré distinct qui sera éventuellement utilisé pour rembourser un montant de dette inférieur négocié avec les créanciers en votre nom. Il y a pas mal de risques lorsque l'on travaille avec des sociétés d'allégement de la dette. L'entreprise d'allègement de dettes avec laquelle vous travaillez vous conseillera probablement d'éviter de payer vos dettes au lieu de mettre cet argent sur votre compte.

En conséquence, votre pointage de crédit s'effondrera.

De plus, vous ne pourrez probablement pas prétendre à un nouveau crédit pendant cette période. Ce n'est que lorsque vous économisez suffisamment d'argent que la société d'allègement de la dette appelle réellement vos créanciers pour conclure un accord. Ils peuvent prétendre avoir des relations existantes avec les principales banques et créanciers à travers le pays, mais il y a encore beaucoup de risques encourus. De plus, la réparation de votre crédit pourrait prendre des années.

Sociétés de règlement de dettes

Lorsque vous travaillez avec une société de règlement de dettes, elle crée généralement un plan de gestion de la dette pour vous. Vos dettes sont réduites à un montant moindre ou « réglées ». Les sociétés de règlement de dettes travaillent généralement avec de grandes quantités de dettes non garanties telles que les dettes de carte de crédit. En fait, la plupart des sociétés de règlement de dettes ne vous accepteront même pas comme client si vous n'avez pas au moins 10 000 $ de dettes de carte de crédit.

Le règlement de la dette est généralement inscrit sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Ainsi, tous les futurs créanciers potentiels verront votre historique de crédit lorsqu'ils vérifieront votre dossier de crédit.

L'inscription à un programme de règlement de dettes peut être très préjudiciable à votre pointage de crédit. Même si vous obtenez une approbation de crédit à l'avenir, vous paierez probablement des taux d'intérêt beaucoup plus élevés.

Une autre considération avec le règlement de la dette est que l'IRS peut considérer toute dette réglée comme un revenu imposable. Tout montant qui est pardonné devra probablement être ajouté à votre revenu. Ainsi, non seulement vous devrez payer des impôts, mais cela pourrait également vous faire passer dans une tranche d'imposition plus élevée.

Les meilleures sociétés de règlement de dettes incluent National Debt Relief, Accredited Debt Relief et Freedom Debt Relief.

Faillite

En dernier recours, vous pourriez être admissible à un allégement de la dette en vertu du Code fédéral des faillites. Il existe deux types de faillite pour les particuliers :le chapitre 7 et le chapitre 13.

La faillite du chapitre 7 est assortie d'une exigence de revenu à laquelle vous devez être admissible. Cela vous permet alors de vous acquitter d'un grand nombre de vos dettes non garanties. Si vous avez des dettes garanties, vous devez renoncer à la propriété qui est utilisée comme garantie, comme une voiture garantissant un prêt automobile. Certains biens peuvent toutefois être exemptés de saisie.

Si vous ne remplissez pas les conditions de revenu pour une faillite du chapitre 7, vous pouvez envisager une faillite du chapitre 13. Cela restructure les dettes que vous devez en fonction du montant de votre revenu que vous pouvez leur consacrer. Les plans de paiement peuvent durer jusqu'à cinq ans et sont essentiellement un type de règlement de dette par le biais du système judiciaire.

N'oubliez pas que les faillites sont également extrêmement préjudiciables à votre pointage de crédit et à votre santé financière. Une faillite peut rester sur votre dossier de crédit pendant 7 à 10 ans. Assurez-vous d'avoir pesé toutes vos options avant de le faire.

Refinancer votre prêt hypothécaire

Il y a des frais liés au refinancement de votre prêt hypothécaire. Cependant, vous pouvez souvent économiser beaucoup d'argent et réduire vos mensualités en obtenant un taux d'intérêt plus bas sur votre prêt hypothécaire.

C'est particulièrement une bonne idée lorsque les taux hypothécaires sont bas et que vous avez acheté votre maison à un taux plus élevé. Et vous n'avez pas à vous en tenir à votre prêteur actuel. Recherchez différents taux et frais pour trouver la meilleure offre sur les coûts globaux du prêt.

Refinancement par retrait ou HELOC

Si vous disposez d'une valeur nette importante dans votre maison - généralement 20% ou plus - vous pourriez également être admissible à un refinancement en espèces ou à une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Vous êtes normalement tenu d'obtenir une évaluation de la maison effectuée pour confirmer la valeur de votre maison. Ils coûtent généralement quelques centaines de dollars.

Si vous êtes admissible, ces deux méthodes vous permettent d'utiliser la valeur nette de votre maison à d'autres fins, y compris la consolidation de dettes.

Si vous pouvez vous permettre les coûts associés et que cela a du sens, vous pouvez utiliser votre capital pour rembourser votre dette. L'avantage important est que les taux d'intérêt des prêts immobiliers sont nettement inférieurs à ceux des cartes de crédit et des prêts de consolidation de dettes.

Cela peut potentiellement vous faire économiser énormément d'argent par rapport au remboursement de vos prêts à taux d'intérêt élevé ou de vos cartes de crédit individuellement chaque mois.

Renégocier vos factures de carte de crédit

Les sociétés de cartes de crédit négocieront parfois de nouvelles conditions avec vous. C'est aussi simple que de les appeler et de demander un APR inférieur. Cela ne prend que quelques minutes et peut souvent faire une grande différence dans votre quête pour soulager votre dette de carte de crédit.

Vous serez surpris du nombre de sociétés de cartes de crédit qui sont prêtes à négocier. C'est gratuit, facile et le pire qui puisse arriver est qu'ils disent "non".

Si tel est le cas, vous pouvez toujours envisager de transférer vos soldes sur une autre carte de crédit. Mais si vous êtes un client de longue date et effectuez au moins le paiement du solde minimum chaque mois, vous avez une bonne chance de faire en sorte que celui-ci fonctionne pour vous.

L'allégement de la dette demande beaucoup de travail et de cohérence, quelle que soit la méthode que vous choisissez d'utiliser. Mais les avantages que vous recevrez sont inestimables. Non seulement vous pouvez économiser de l'argent sur les intérêts actuels et futurs, mais vous dormirez également plus facilement en sachant que vous avez vos finances sous contrôle.