Lettres de validation de dette :qu'est-ce que c'est et comment ça marche

Si vous avez récemment reçu un appel d'un agent de recouvrement suggérant que vous êtes en retard sur une dette, vous savez que l'expérience peut être bouleversante, surtout lorsqu'elle est inattendue. Vous avez peut-être pensé que vous ne seriez jamais dans la position de devoir trouver un moyen de rembourser vos dettes.

Plus énervant, c'est si vous n'êtes pas au courant de vos droits, vous pourriez vous mettre dans une position financièrement ou juridiquement vulnérable simplement en essayant de vous désendetter.

Si un agent de recouvrement vous demande de payer une dette, ne faites aucune promesse de remboursement (même si vous reconnaissez la dette), et ne fournissez pas d'informations supplémentaires avant de recevoir une lettre de validation de dette du collecteur.

• Qu'est-ce qu'une lettre de validation de dette ?
• Ce qui est inclus dans une lettre de validation de dette
• Vos droits de demander la validation
• Comment demander une vérification de dette
• Quand ce n'est PAS une bonne idée de demander une vérification de la dette
• Combien de temps un créancier dispose-t-il pour répondre à une lettre de vérification de dette ?
• Que faire si vous ne recevez pas la validation de la dette en question ?
• Que faire après avoir reçu une lettre de vérification de dette
• Si la dette en question est la vôtre...
• Si la dette en question n'est pas la vôtre...
• Questions fréquemment posées sur les lettres de validation de dette

Qu'est-ce qu'une lettre de validation de dette ?

Une lettre de validation de créance est un document que les agents de recouvrement sont tenus de vous envoyer dans les cinq jours suivant le premier contact, selon le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA).

Ce qui est inclus dans une lettre de validation de dette

La lettre décrit les détails suivants pour vous aider à comprendre la légitimité du collecteur de dettes et le recouvrement lui-même. Selon la FTC, il doit comprendre :

• Le montant de la dette due
• Le nom du créancier à qui la dette est due
• Une déclaration expliquant que vous disposez de 30 jours pour contester la créance dès réception d'une lettre de validation de créance, sinon le collecteur de dettes suppose que c'est valide
• Une déclaration affirmant que si vous contestez la dette, le collecteur de dettes vous fournira la vérification de la dette ou du jugement par courrier
• Une déclaration indiquant que vous pouvez demander le nom et l'adresse du créancier d'origine dans les 30 jours

Le délai de 30 jours est crucial pour vous protéger en matière de recouvrement de créances. Il vous permet de contester la créance alléguée, si vous le contestez parce que ce n'est pas le vôtre, vous l'avez déjà payé, ou toute autre raison.

Vos droits de demander la validation

Lorsqu'un agent de recouvrement reçoit votre contestation écrite, demande de vérification de dette, ou une demande de renseignements sur le créancier d'origine dans ce délai, ils sont légalement tenus d'arrêter les efforts de recouvrement de créances. Ce n'est qu'après vous avoir fourni une vérification de la dette ou une copie du jugement, et le nom et l'adresse du créancier initial, si demandé, peut reprendre ses efforts pour recouvrer la dette.

Vous pouvez toujours demander une vérification de la dette après les 30 premiers jours, mais les agents de recouvrement ont alors le droit de présumer que la dette est valide et ne sont plus tenus de cesser les activités de recouvrement de créances tant qu'il répond à votre demande.

Même si vous ne contestez pas la validité de la créance dans les 30 jours, sachez que cela ne signifie pas que vous avez accepté responsabilité de la dette.

Comment demander une vérification de dette

Pour demander une vérification de la dette, envoyer au collecteur de dettes une demande écrite de validation de la dette par courrier certifié avec un "accusé de réception" demandé.

L'envoi de votre correspondance par courrier certifié conserve une trace papier confirmant la date à laquelle vous avez posté la demande et le moment où le collecteur de dettes a reçu votre lettre.

Le CFPB a des exemples de lettres de validation de dette que vous pouvez utiliser. Lors de l'envoi de votre demande, vous voudrez inclure les éléments suivants :

• Date de votre demande
• Nom du collecteur de dettes, adresse, et numéro de référence fournis par le collecteur de dettes
• Date à laquelle le collecteur de dettes vous a contacté pour la première fois
• Comment le collecteur de dettes a-t-il pris contact avec vous (ex. courrier, appel téléphonique, etc.)
• Déclaration demandant au collecteur de dettes de vous envoyer une vérification de la dette

La lettre peut être brève, mais passer par ce processus tient essentiellement le collecteur de dettes légalement responsable de prouver que vous devez la dette.

Il est également important de vous aider à repérer les erreurs courantes de recouvrement de créances, comme être tenu responsable de la dette de quelqu'un d'autre qui porte le même nom, des dettes que vous avez payées il y a longtemps, et signale les activités frauduleuses telles que les comptes non autorisés ouverts à l'aide de vos informations personnelles.

Quand ce n'est PAS une bonne idée de demander une vérification de la dette

Bien qu'il existe un certain nombre de raisons pour initier une demande de validation de dette, il y a aussi des cas où il n'est peut-être pas dans votre intérêt de le faire.

Si vous savez que la dette est valide et que le collecteur de dettes est légitime, une demande de validation peut attirer une attention indésirable sur votre chemin. Par exemple, cela peut être pertinent si la dette approche ou dépasse son délai de prescription, et vous ne cherchez pas à le rembourser.

Différents types de dettes ont un certain nombre d'années pendant lesquelles les créanciers peuvent intenter une action en justice pour recouvrer une dette par le biais d'une décision de justice.

Vous êtes responsable de savoir si votre dette est considérée comme «prescrite», ce qui signifie qu'il est passé le délai de prescription pour les créanciers de poursuivre légalement le paiement par le biais d'un tribunal. Si la dette est ou sera bientôt prescrite, demander la validation d'une dette ravive une ancienne dette et réinitialise le délai de sa prescription vous ouvrant à d'éventuels litiges.

Gardez à l'esprit que, simplement parce qu'un créancier ne peut pas vous poursuivre légalement pour une dette prescrite, il peut toujours essayer de collecter dessus. Aussi, des dettes prescrites apparaissent toujours sur votre rapport de crédit, ce qui peut vous empêcher d'ouvrir de nouvelles marges de crédit et pourrait affecter les taux d'intérêt qui vous sont offerts à l'avenir.

Combien de temps un créancier dispose-t-il pour répondre à une lettre de vérification de dette ?

En tant que débiteur, vous disposez d'un délai de 30 jours pour contester ou demander une lettre de vérification de la dette et empêcher les agents de recouvrement d'aller après le paiement jusqu'à ce qu'ils vous fournissent la vérification de la dette. Cependant, le FDCPA n'inclut pas de restriction de temps pour que les créanciers et les agents de recouvrement vous répondent.

C'est pourquoi il est dans votre intérêt d'envoyer une demande écrite de vérification de la dette dans les 30 premiers jours suivant le contact d'un agent de recouvrement afin de l'empêcher légalement de recouvrer la dette.

Que faire si vous ne recevez pas la validation de la dette en question ?

Si vous ne recevez pas de lettre de validation de créance 10 jours après le premier contact d'un agent de recouvrement, demandez-le par écrit. Conservez une copie datée de votre demande pour vos dossiers et envoyez-la datée, copie originale à l'agent de recouvrement.

Les agents de recouvrement sont tenus par la loi de fournir ces informations. S'ils ne le font pas après le délai de 10 jours ou après que vous en ayez fait la demande, vous pouvez déposer une plainte en ligne auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs ou les appeler directement. Vous pouvez également contacter le procureur général de votre état.

Après avoir déposé une plainte formelle, restez au courant de la situation et de la façon dont elle pourrait affecter votre rapport de crédit.

Que faire après avoir reçu une lettre de vérification de dette

Une fois que vous avez reçu une lettre de validation de dette, comparer vos dossiers avec les informations contenues dans la lettre. Cela inclut de confirmer si la dette est légitimement la vôtre, revoir les contrats d'origine, confirmations ou reçus de paiements antérieurs effectués, y compris les dates d'origine de la dette et le dernier paiement que vous avez effectué, le cas échéant.

Selon que la dette est la vôtre, vous avez quelques options sur la façon de procéder.

Si la dette en question est la vôtre...

Après avoir examiné la lettre de validation de la dette et confirmé qu'il s'agit bien de la vôtre, vous aurez envie de déterminer quelques choses avant d'aller de l'avant.

1. Confirmez que le percepteur est autorisé à percevoir le paiement au nom du créancier .

Vous voudrez confirmer que le percepteur et l'agence de recouvrement qu'ils prétendent représenter sont réellement légitimes et autorisés à percevoir les paiements au nom du créancier. Assurez-vous d'obtenir leur nom complet, agence, adresse, numéro de téléphone, et licence d'agent de recouvrement, le cas échéant, à votre état.

Voici quelques moyens de vérifier leur identité :

• Rechercher en ligne . Vérifiez que le collecteur et l'agence sont réels et légitimes. Essayez d'appeler directement l'agence de recouvrement pour lui demander si elle vous a contacté. Ce faisant, évitez de divulguer des informations personnelles dans le processus.
• Vérifiez votre dossier de crédit . Vos rapports de crédit décrivent toutes les dettes non réglées au cours des sept dernières années. Vous pouvez voir si la dette en question a bien été signalée aux bureaux de crédit et si le collecteur a examiné votre dossier de crédit.
• Contactez le créancier initial. Demander au créancier originaire de la dette quel organisme il a désigné pour les recouvrements, ou à qui il a vendu la dette. Parfois, les créances vendues sont revendues à d'autres agences de recouvrement, alors faites preuve de diligence raisonnable en suivant le fil d'Ariane.
• Attendez la lettre de validation de la dette. De nouveau, les collectionneurs sont tenus de vous fournir une lettre de validation de dette.

Si vous avez vérifié que l'agent de recouvrement est légitime et autorisé à recouvrer la dette, il est temps de connaître l'état de la dette elle-même.

2. Vérifiez l'état de la dette .

Généralement, le délai de prescription commence lorsque le compte est marqué en souffrance (environ 30 jours après le premier paiement manqué). Vous pouvez demander au percepteur si la créance en question est prescrite, mais notez qu'il n'est pas tenu de répondre à cette question. Cependant, si le collectionneur Est-ce que réponds-y, par la loi, ils doivent répondre honnêtement.

Si le percepteur refuse de vous dire s'il s'agit d'une dette prescrite, une solution de contournement demande quand le dernier paiement a été effectué - à partir de là, vous pouvez faire le calcul en fonction des règles de votre état.

En plus de vérifier le délai de prescription, voir également si la dette approche de la fin de sa période de rapport de crédit. D'habitude, les articles en souffrance restent sur votre rapport de crédit pendant sept ans, mais n'infligez plus de note négative à votre crédit passé ce délai.

La façon dont vous décidez de procéder ensuite est une décision que vous seul pouvez prendre, en fonction de votre situation personnelle, qu'il s'agisse de choisir de travailler avec l'agent de recouvrement sur un plan de paiement ou un règlement, embaucher un avocat, ou risquer une dette non résolue sur votre crédit.

Si la dette en question n'est pas la vôtre...

Si vous avez déterminé que la dette n'est pas la vôtre, il est impératif de la contester immédiatement dans les 30 jours suivant la réception de la lettre de validation.

La résolution du litige peut prendre du temps, alors envisagez de contacter les bureaux de crédit avec une copie de la lettre de contestation que vous avez envoyée au collecteur de dettes. Cela garantit que les bureaux sont conscients que vous contestez la dette si elle est répertoriée comme non réglée sur votre rapport.

Quel que soit le terrier d'une lettre de validation de dette vous emmène vers le bas, il est important d'agir le plus tôt possible. Ignorer les tentatives de recouvrement ne fait que rendre votre situation plus coûteuse et stressante, et pourrait prendre des années à récupérer votre profil de crédit.

Questions fréquemment posées sur les lettres de validation de dette