Comment fonctionnent les agences d'évaluation du crédit

Prêter de l'argent est une activité risquée. Vous souvenez-vous de la fois où votre ami Bob a emprunté 50 $ et a dit qu'il vous rembourserait le lendemain ? Vous n'avez pas vu Bob ou vos 50 $ en trois ans. Si vous aviez su que Bob empruntait depuis longtemps de l'argent à des amis et ne les remboursait pas, vous ne lui auriez probablement pas prêté l'argent en premier lieu.

Les grands établissements de crédit comme les banques, les sociétés de prêts hypothécaires et d'autres créanciers prennent le même risque lorsqu'ils accordent des prêts aux consommateurs pour acheter des maisons, financer des voitures et payer des études collégiales. Les créanciers tentent de minimiser le risque de ces prêts en examinant attentivement les antécédents de crédit des emprunteurs. Si un emprunteur a de mauvais antécédents en matière de crédit, le prêteur peut ne pas lui accorder de prêt ou lui facturer un taux d'intérêt plus élevé.

Si vous avez déjà possédé une carte de crédit ou demandé un prêt, vous avez un historique de crédit. Votre historique de crédit est compilé et conservé par des sociétés appelées agences d'évaluation du crédit ou bureaux de crédit . Les agences d'évaluation du crédit recueillent vos antécédents de crédit auprès des sociétés de cartes de crédit, des banques, des sociétés de crédit hypothécaire et d'autres créanciers pour créer un rapport de crédit approfondi. Les informations contenues dans ce rapport sont également utilisées pour calculer une cote de crédit à trois chiffres.

Chaque fois que vous faites une demande de crédit, la banque ou la société de carte de crédit appelle une ou plusieurs de ces agences d'évaluation du crédit pour examiner votre dossier de crédit et votre pointage de crédit. L'institution prêteuse décidera si elle vous accorde un prêt, et à quel taux d'intérêt, en grande partie sur la base des antécédents de crédit signalés par ces agences.

Les agences d'évaluation du crédit sont des institutions puissantes. Une mauvaise entrée sur votre dossier de crédit peut paralyser votre capacité d'emprunt pendant des années. Pire encore, les rapports de crédit sont souvent demandés par les employeurs, les propriétaires et les compagnies d'assurance. C'est pourquoi il est si important de s'assurer que tout ce qui figure sur votre dossier de crédit est vrai et exact. Selon une étude de 2004, un rapport de solvabilité sur quatre contient des erreurs graves :des dettes répertoriées à tort comme étant en souffrance, des comptes fermés répertoriés comme ouverts, des dettes appartenant à d'autres personnes portant le même nom, etc. [source :MSNBC].

Pendant des décennies, les informations recueillies par les agences d'évaluation du crédit ont été cachées aux consommateurs. Les personnes n'avaient aucune idée de la raison pour laquelle on leur avait refusé le crédit ou si leurs rapports contenaient ou non des erreurs. À commencer par le Fair Credit Reporting Act en 1971 et dans la continuité de la législation récente, les citoyens américains ont un accès gratuit à leurs rapports de crédit et à leurs cotes de crédit de chacune des trois agences nationales d'évaluation du crédit :Experian, TransUnion et Equifax. Les citoyens ont également le droit de savoir exactement pourquoi leur crédit a été refusé.

Dans cet article HowStuffWorks, nous vous expliquerons comment fonctionnent les agences d'évaluation du crédit "Big Three", vos droits lorsque vous traitez avec elles et comment vous protéger contre les erreurs et la fraude.

Commençons par les Trois Grands.

Les trois grands

Experian, TransUnion et Equifax - également connus sous le nom de "Big Three" - ne sont pas les seules agences d'évaluation du crédit aux États-Unis ; ils sont juste les plus gros. Selon la Consumer Data Industry Association, une organisation commerciale internationale qui représente les agences d'évaluation du crédit, il existe des dizaines de bureaux de crédit plus petits, régionaux et spécifiques à l'industrie qui fournissent aux clients des rapports de solvabilité et d'autres services de "gestion des risques" [source :CDI Online ]. Il existe également de nombreuses agences internationales d'évaluation du crédit qui se concentrent sur un pays ou une région.

Les Trois Grands attirent toute l'attention car ils maintiennent les plus grandes bases de données nationales d'informations sur le crédit à la consommation. Experian, par exemple, se vante de conserver des informations de crédit sur 215 millions de consommateurs américains [source :Experian]. Cela représente plus des deux tiers de la population totale des États-Unis [source :recensement américain].

Les Trois Grands fournissent deux services de base :la collecte et la communication d'informations sur le crédit. Voici comment The Big Three collecte les informations de crédit :

• Chaque mois, les établissements de crédit et autres créanciers envoient des informations mises à jour sur le crédit à la consommation à une ou plusieurs des trois grandes agences d'évaluation du crédit. Ces informations incluent le montant que chaque consommateur doit et s'il effectue ses paiements à temps.
• Chaque fois que vous remplissez une demande de carte de crédit ou de prêt, toutes ces informations (comme les revenus) sont également envoyées aux agences d'évaluation du crédit.
• Les Trois Grands parcourent également les dossiers publics à la recherche d'informations financières, telles que les dossiers judiciaires des faillites et des saisies.

[source :PBS]

Les mêmes établissements de crédit qui fournissent des informations aux agences d'évaluation du crédit demandent également des rapports lorsqu'un consommateur demande un crédit. Les consommateurs individuels peuvent également demander des copies de leurs rapports de crédit et de leurs cotes de crédit. Voici comment les agences d'évaluation du crédit partagent des informations avec les consommateurs et les créanciers :

• Les agences d'évaluation du crédit ne partagent les rapports et les cotes de solvabilité que lorsqu'il y a une demande, anciennement appelée enquête .
• Il existe deux types de demandes :difficiles et doux .
• Les demandes urgentes sont des demandes faites par des créanciers institutionnels tels que des sociétés émettrices de cartes de crédit et des prêteurs hypothécaires, ainsi que par des demandes de location auprès d'un propriétaire [source :Credit.com]. Les demandes informelles sont faites par le consommateur lui-même ou par un employeur.
• Événements négatifs comme les faillites et les saisies restent sur un rapport de crédit entre 7 et 10 ans, tandis que les événements positifs , comme les versements hypothécaires ponctuels, peuvent durer encore plus longtemps

[source :Truecredit.com]

Il est important de se rappeler que les trois grandes agences d'évaluation du crédit sont des sociétés indépendantes qui recueillent chacune des informations de différentes manières. Par conséquent, un rapport de crédit d'Experian contiendra des informations légèrement différentes d'un rapport de crédit de TransUnion, qui différera légèrement d'Equifax. Tous les créanciers et établissements de crédit ne font pas rapport aux trois bureaux de crédit, ce qui entraîne d'autres écarts.

Parlons maintenant des agences d'évaluation du crédit et de vos droits.

Les agences d'évaluation du crédit et vos droits

Comme nous l'avons mentionné précédemment, les rapports de solvabilité étaient autrefois un système fermé. Les consommateurs n'avaient aucune idée de l'information qui figurait sur leur dossier de crédit, de la raison pour laquelle on leur avait refusé un crédit ou si leur dossier de crédit contenait des erreurs. De plus, par le passé, les rapports de solvabilité ne contenaient que des événements de crédit négatifs, et non des informations positives. Ils étaient également autorisés à partager des informations sur le "mode de vie" des consommateurs, comme l'orientation sexuelle et les problèmes signalés de drogue ou d'alcool [source :PBS].

En 1971, le Congrès américain a promulgué le Fair Credit Reporting Act, la première loi protégeant les droits des consommateurs lorsqu'ils traitent avec des agences d'évaluation du crédit. En vertu du Fair Credit Reporting Act, les citoyens américains ont le droit :

• une copie complète de votre dossier de crédit (payant)
• une copie gratuite du rapport avec les informations négatives, si le crédit vous est refusé
• savoir exactement qui a demandé une copie de votre rapport de solvabilité au cours des six derniers mois
• signaler les erreurs sur un rapport de solvabilité et demander à l'agence d'évaluation du crédit de répondre dans les 30 jours
• avoir prouvé que les erreurs ont été supprimées dans les 30 jours
• ajoutez des commentaires à votre rapport de solvabilité pour le dire
• faire supprimer les événements de crédit négatifs de votre rapport après 7 à 10 ans
• restreindre l'accès à votre dossier de solvabilité et empêcher les agences d'évaluation du crédit de vendre vos informations aux sociétés émettrices de cartes de crédit et à d'autres sociétés de marketing

[source :crédit.com]

La loi Fair and Accurate Credit Transactions Act de 2003 (FACTA) va encore plus loin en donnant aux citoyens américains le droit de demander chaque année une copie gratuite de leur dossier de crédit à chacune des trois grandes agences d'évaluation du crédit. FACTA comprend également plusieurs dispositions protégeant contre le problème croissant du vol d'identité, dont nous parlerons dans la section suivante.

Voici comment demander une copie gratuite de votre dossier de crédit, tel qu'établi par la FACTA :

1. Vous pouvez demander un rapport par téléphone au (877) 322-8228, en ligne sur www.annualcreditreport.com, ou en envoyant ce formulaire de demande à l'adresse suivante :Service de demande de rapport de crédit annuel P.O. Boîte postale 105281 Atlanta, Géorgie 30348-5281
2. Sur annualcreditreport.com, sélectionnez votre état dans le menu déroulant et appuyez sur "demander un rapport".
3. Sur la page suivante, entrez vos informations personnelles (nom, date de naissance, numéro de sécurité sociale et adresse actuelle).
4. Il vous sera ensuite demandé de choisir auprès de laquelle des trois grandes agences d'évaluation du crédit vous souhaitez demander un rapport. Vous pouvez choisir de demander un rapport à une agence en particulier ou aux trois (rappelez-vous que vous pouvez demander une copie à chaque ARC une fois tous les 12 mois).

La copie annuelle gratuite de votre rapport de solvabilité n'inclut pas votre pointage de crédit, qui peut être acheté directement auprès des agences de notation individuelles pour environ 6 $. Vous pouvez également acheter autant de rapports de solvabilité que vous le souhaitez auprès de chacun des trois grands ARC. Le prix d'un rapport de solvabilité de base est inférieur à 10 $.

Parlons maintenant davantage des erreurs et des fraudes liées aux agences d'évaluation du crédit.

Erreurs et usurpation d'identité

En 2004, le Public Interest Research Group (PIRG) a étudié près de 200 rapports de solvabilité et a constaté que 79 % d'entre eux contenaient des erreurs, dont beaucoup étaient graves [source :MSNBC]. Avec plus de 4,5 milliards de données collectées chaque mois par les agences d'évaluation du crédit, il y a beaucoup de place pour l'erreur [source :PBS].

Voici quelques-unes des erreurs de rapport de solvabilité les plus courantes, selon PIRG :

• Différents rapports de solvabilité associés à différentes adresses. Ils utilisent tous les deux votre nom, mais ne contiennent que des informations partielles.
• Votre signalement contient des informations sur une autre personne portant le même nom.
• Les informations sont signalées deux fois, qu'il s'agisse d'événements de crédit positifs ou négatifs.
• Les informations des archives publiques sont erronées. Ils incluent les dossiers judiciaires et les rapports de faillite qui vous sont associés à tort.
• Votre compagnie de carte de crédit ne signale pas votre limite de crédit. Lorsque cela se produit, l'agence d'évaluation du crédit utilise votre solde déclaré le plus élevé comme limite de carte de crédit. Comment cela vous fait-il mal ? Votre solde semble élevé en pourcentage de votre limite de crédit, alors qu'en fait il pourrait être bien inférieur.
• Informations erronées causées par le vol d'identité.

[source :PIRG]

Le vol d'identité est l'un des crimes les plus courants et les plus coûteux en Amérique. Bien que les cas individuels d'usurpation d'identité aient en fait diminué ces dernières années - de 9,3 millions en 2005 à 8,4 millions en 2007 - il suffit d'un seul cas pour détruire votre crédit pendant des années [source :Privacy Rights]. Pour plus d'informations, lisez notre article sur le fonctionnement de l'usurpation d'identité.

Les rapports de crédit sont l'un des meilleurs outils pour découvrir le vol d'identité. Beaucoup de gens ne savent pas qu'ils ont été victimes d'un vol d'identité jusqu'à ce qu'ils découvrent une activité suspecte dans leurs rapports de solvabilité. C'est pourquoi il est recommandé de demander un rapport de solvabilité au moins tous les six mois. Voici quelques éléments à rechercher :

• Noms et numéros de compte que vous ne reconnaissez pas
• Des demandes de prêt que vous ne vous souvenez pas d'avoir remplies
• Adresses où vous n'avez pas vécu
• Demandes informelles d'employeurs ou de propriétaires que vous ne reconnaissez pas

[source :Banque de réserve fédérale de Boston]

Pour lutter contre l'usurpation d'identité, certaines agences d'évaluation du crédit proposent un service payant appelé surveillance du crédit. . Grâce à ce service, l'ARC vous avise immédiatement de toute demande de renseignements ou de tout changement à votre dossier de crédit, tout en gardant un œil sur toute activité suspecte. Une autre technique consiste à surveiller vous-même votre crédit en demandant une copie gratuite de votre dossier de crédit tous les quatre mois à l'un des trois grands ARC.

Si vous trouvez une erreur sur un rapport de solvabilité, informez-en immédiatement chacune des trois grandes agences de notation de crédit.

Nous espérons que cet article vous a aidé à comprendre l'importance et l'influence des agences d'évaluation du crédit. Pour plus d'informations sur les agences d'évaluation du crédit, la dette et les sujets connexes, consultez les liens sur la page suivante.

Origine

• "Tout sur les rapports de solvabilité, les cotes de solvabilité et les agences d'évaluation du crédit." PIRG.http://www.pirg.org/consumer/credit/reports.htm#common
• "Informations sur le crédit 101." True Credit.http://www.truecredit.com/help/learnCenter/creditBasics/creditReporting101.jsp
• "Pointages de crédit :ce que vous devez savoir sur le vôtre." PBS Première ligne .http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/scores.html
• "Equifax a été condamnée à payer près de 3 millions de dollars pour confusion d'identité." Presse associée. 4 décembre 2007. http://money.aol.com/news/articles/_a/equifax-ordered-to-pay-nearly-3-million/n20071204085609990005
• « Loi sur les rapports de crédit équitables ». Credit.com.http://www.credit.com/slp/chapter2/Fair-Credit-Reporting-Act.jsp
• "Combien y a-t-il de vols d'identité ? Quel est l'impact sur les victimes ?" Privacy Rights Clearinghouse.http://www.privacyrights.org/ar/idtheftsurveys.htm
• " L'usurpation d'identité." Banque fédérale de réserve de Boston. http://www.bos.frb.org/consumer/identity/idtheft.htm
• "Liens." Association de l'industrie des données informatiques. http://www.cdiaonline.org/Links/content.cfm?ItemNumber=876
• "Un dossier de crédit sur quatre contient de graves erreurs." Presse associée. 14 juin 2004. http://www.msnbc.msn.com/id/5235161/
• "Deuxième rapport sur AnnualCreditReport.com et problèmes connexes." Forum mondial sur la confidentialité. http://www.worldprivacyforum.org/pdf/wpfcalldontclickpt2_7142005.pdf
• "Innocence volée :usurpation d'identité d'enfant." Bankrate.com.http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/FinancialPrivacy/StolenInnocenceChildIdentityTheft.aspx
• "U.S. Population Clock" U.S. Census Bureau.http://www.census.gov/population/www/popclockus.html
• "Qui a créé l'Amérique ? :Lewis Tappan." Ils ont fait l'Amérique .http://www.pbs.org/wgbh/theymadeamerica/whomade/tappan_hi.html