Comment fonctionne une carte de crédit sécurisée ?

Une carte de crédit peut faciliter le paiement des factures ou les achats pour les vacances. Mais obtenir une approbation n'est pas toujours un verrou, surtout si vous n'avez pas une bonne cote de crédit ou des années d'utilisation responsable du crédit à votre actif.

Selon Experian, 62 millions d'Américains ont un dossier de crédit mince. Essentiellement, cela signifie qu'ils n'ont pas suffisamment d'informations sur leur dossier de crédit pour calculer une cote de crédit. Experian a également constaté que seulement 21 % des Américains ont un pointage de crédit qui se situe dans la "bonne" fourchette de pointage de crédit, ce qui rend difficile pour ceux qui ont moins de "bon" crédit d'obtenir une carte de crédit.

Heureusement, vous avez toujours une chance de faire approuver une carte de crédit, même avec un mauvais crédit. Les cartes de crédit sécurisées peuvent vous donner un pouvoir d'achat, tout en vous aidant à augmenter votre pointage de crédit.

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Qu'est-ce qu'une carte de crédit sécurisée ?

Une carte de crédit sécurisée est une carte qui vous oblige à offrir un dépôt en espèces en garantie lors de la première ouverture du compte. Le dépôt est une police d'assurance pour la compagnie de carte de crédit au cas où vous ne pourriez pas effectuer vos paiements ou rembourser le solde. défaut de remboursement de votre solde.

Le montant de la caution varie en fonction de la carte. En règle générale, le dépôt est égal à votre limite de crédit sur cette carte. Ainsi, si vous ouvrez un compte de carte de crédit sécurisé avec un dépôt de 500 $, votre limite de crédit sera également de 500 $.

Le dépôt réduit le risque pour la société de carte de crédit, ce qui signifie que si vous ne payez pas votre facture, l'émetteur peut retirer l'argent de votre dépôt pour récupérer ses fonds. C'est l'une des principales raisons pour lesquelles les cartes de crédit sécurisées sont disponibles pour les personnes ayant un crédit faible ou nul.

Comment obtenir une carte de crédit sécurisée

Comme toute autre carte de crédit, la première étape consiste à faire des recherches et à trouver la meilleure option de carte pour vos finances. Une fois que vous avez sélectionné une carte, vous remplissez et soumettez une demande. Le processus de demande de carte de crédit sécurisée nécessitera vos informations personnelles, y compris les informations d'un compte bancaire pouvant être lié à la carte. Une fois que vous êtes approuvé, l'émetteur vous donnera des instructions pour effectuer votre dépôt de garantie.

La principale différence avec une demande de carte de crédit sécurisée est qu'elle nécessitera votre compte bancaire et votre numéro d'acheminement afin de traiter le dépôt de garantie. Une fois que l'émetteur aura reçu et traité votre dépôt de garantie, vous recevrez votre nouvelle carte de crédit par la poste, et elle sera prête à l'emploi !

Étant donné que les cartes sécurisées exigent une garantie de la part des emprunteurs dans le cadre de leur accord, il est recommandé de rembourser intégralement votre solde chaque mois pour éviter des frais d'intérêt élevés ou la perte totale de ce dépôt.

Comment utiliser une carte de crédit sécurisée ? :Avantages et Inconvénients

Une carte de crédit sécurisée constitue un terrain d'entraînement précieux pour apprendre quels outils de gestion de l'argent correspondent à votre situation financière. Une carte de crédit sécurisée est également un outil puissant lorsqu'elle est utilisée correctement. Voici comment l'utiliser le plus efficacement :

1. Utilisez la carte raisonnablement, en ne faisant que quelques petits achats chaque mois, surtout pour commencer.
2. Payez votre solde en totalité chaque mois avant la date d'échéance. Lorsque vous payez intégralement, aucun intérêt ne vous sera facturé, et les taux d'intérêt des cartes sécurisées sont généralement plus élevés que ceux des cartes non sécurisées.
3. Gardez un œil sur votre pointage de crédit au fil du temps. Lorsqu'il s'est amélioré, demandez à votre émetteur s'il est possible de passer à une carte non sécurisée pour améliorer encore plus ce score.

Comme toutes les choses dans la vie, les cartes de crédit sécurisées ont des avantages et des inconvénients. Examinons-en quelques-unes :

Avantages :

• Vous pouvez augmenter votre pointage de crédit.
• Vous pouvez utiliser votre carte pour effectuer des achats sécurisés en ligne.
• Vous n'avez pas besoin d'un pointage de crédit élevé pour être approuvé pour une carte.

Inconvénients :

• Vous recevez généralement une limite de crédit inférieure.
• Vous pouvez rencontrer des frais annuels et des taux d'intérêt élevés.
• Si vous ne payez pas, vous risquez de perdre votre dépôt.

Créer un crédit avec une carte de crédit sécurisée

Les cartes de crédit sécurisées peuvent constituer un excellent point de départ lorsque vous essayez d'établir ou de développer votre pointage de crédit.

Les cotes de crédit FICO, qui sont le plus souvent utilisées par les prêteurs, sont basées sur cinq facteurs :

1. Historique des paiements (35 %)
2. Montants dus (30 %)
3. Longueur de l'historique de crédit (15 %)
4. Demandes de nouveau crédit (10%)
5. Types de crédits utilisés (10 %)

C'est assez simple. Alors, comment utiliser une carte de crédit sécurisée pour construire (ou reconstruire) votre score ?

Tout dépend de vos habitudes. Sur la base de ces 5 facteurs, les deux choses les plus importantes que vous pouvez faire avec votre carte de crédit sécurisée sont :

• Payez votre facture à temps chaque mois

• Gardez un solde bas

Payer vos factures à temps chaque mois représente 35% de votre pointage de crédit global, c'est donc le meilleur moyen de constituer un bon historique de crédit et de démontrer à l'émetteur de la carte de crédit et aux bureaux de crédit que vous êtes un utilisateur responsable.

En plus de payer vos factures à temps, portez une attention particulière à l'utilisation de votre crédit. Il s'agit du rapport entre votre solde impayé total sur votre carte et votre limite de crédit globale. Idéalement, vous devriez viser à maintenir ce ratio à 30 % ou moins, mais rester à moins de 10 %, c'est encore mieux.

Suivez ces deux façons simples d'augmenter votre pointage de crédit et vous pourrez peut-être vous qualifier pour une carte de crédit ordinaire en un rien de temps.

Astuce de pro :Plus votre compte reste ouvert longtemps, plus votre historique de crédit augmente. Cela peut également vous aider à améliorer votre pointage de crédit au fil du temps.

Cartes de crédit sécurisées ou non sécurisées

Les cartes de crédit sécurisées et non sécurisées fonctionnent de la même manière ; cependant, la plus grande différence est le dépôt de garantie. Les cartes de crédit non garanties n'en ont pas besoin, ce qui présente plus de risques pour l'émetteur. Les cartes non sécurisées nécessitent généralement au moins un crédit moyen ou bon pour approbation en raison de ce risque.

Les cartes sécurisées et les cartes non sécurisées fonctionnent de la même manière en termes d'utilisation. Lorsque vous effectuez un achat avec une carte non sécurisée, votre limite de crédit est réduite de ce montant et votre crédit disponible augmente à nouveau lorsque vous effectuez un paiement.

Peu importe si une carte est sécurisée ou non sécurisée pour les bureaux d'évaluation du crédit. L'activité de votre compte peut toujours apparaître sur vos rapports de solvabilité.

Cartes de crédit sécurisées par rapport aux cartes de débit prépayées

Si vous vous interrogez sur les cartes de débit prépayées, la différence déterminante est la provenance de l'argent sur la carte. Avec les cartes de crédit sécurisées, vous dépensez de l'argent que vous empruntez à la société de carte de crédit, que vous remboursez à un moment donné après l'achat. Avec les cartes de débit prépayées, vous dépensez votre propre argent, car vous chargez de l'argent sur la carte avant de faire un achat.

Parce qu'elle implique d'emprunter et de rembourser de l'argent, une carte de crédit sécurisée peut vous aider à construire votre crédit, mais elle peut également nuire à votre crédit si elle n'est pas utilisée de manière responsable. Les cartes de débit prépayées, en revanche, n'ont aucun effet sur votre pointage de crédit.

Commencez à créer du crédit avec Chime

La carte de crédit Visa sécurisée Credit Builder de Chime* est une carte de crédit sécurisée sans frais annuels ni intérêts qui vous permet de constituer votre crédit. Chime signale les paiements aux principaux bureaux de crédit, de sorte que les achats quotidiens comme l'essence, l'épicerie, les factures et les abonnements peuvent tous être pris en compte dans votre pointage de crédit. La carte Credit Builder de Chime ne vérifie pas votre crédit lors de la demande et n'a pas de dépôt de garantie minimum, donc la demande est facile.

FAQ

Comment récupérer votre dépôt de garantie ?

Une fois que vous avez effectué votre dépôt de garantie, la société émettrice de la carte de crédit le conserve et vous pouvez le récupérer de deux manières.

La première façon de récupérer votre dépôt est de passer à une carte de crédit non garantie. Votre compagnie de carte de crédit peut vérifier périodiquement votre compte de carte sécurisée. Si vous avez établi un dossier d'utilisation responsable de votre carte, cela peut vous faire basculer vers une carte non sécurisée. Dans ce cas, votre acompte est remboursé.

L'autre façon de le récupérer est de fermer votre compte. Mais, vous devrez d'abord payer votre solde. Sinon, la société émettrice de la carte de crédit pourrait conserver une partie ou la totalité de votre acompte à titre de paiement.

Peut-on être refusé pour une carte de crédit sécurisée ?

Comme pour toute carte de crédit, l'approbation d'une carte sécurisée n'est pas garantie. Chaque société de carte de crédit a ses propres politiques et exigences en matière de cartes de crédit sécurisées. Outre un dépôt de garantie, il peut y avoir des exigences d'approbation supplémentaires.

Qu'est-ce qu'un bon TAEG pour une carte de crédit sécurisée ?

Chaque carte de crédit sécurisée est différente en ce qui concerne les frais et les APR qu'elle facture. Voici une bonne règle à retenir :des cotes de crédit plus faibles équivaut généralement à des taux d'intérêt plus élevés. Si vous partez de zéro avec un crédit, vous envisagez peut-être un TAP plus élevé.

N'oubliez pas que les cartes sécurisées peuvent être accompagnées de plusieurs APR et que vous pouvez en avoir différents pour :

• Achats
• Transferts de solde
• Avances de fonds

Les frais que vous payez peuvent également varier. Certaines cartes sécurisées facturent des frais annuels; tandis que d'autres ne le font pas. Certains peuvent également facturer des frais de service mensuels ou des frais pour augmenter votre dépôt.

La vente à emporter ? Lisez les petits caractères sur les frais, les taux et les conditions des cartes sécurisées afin de savoir exactement ce que vous payez.

Dans quelle mesure une carte de crédit sécurisée augmentera-t-elle mon score ?

Il est difficile de dire exactement dans quelle mesure une carte de crédit sécurisée augmentera votre pointage de crédit ou à quelle vitesse votre pointage s'améliorera. En supposant que vous payez vos factures à temps et maintenez un faible taux d'utilisation du crédit, vous pouvez vous attendre à voir des améliorations de votre pointage de crédit après environ 6 à 12 mois. Et si vous commencez avec une mauvaise cote de crédit, vous pouvez vous attendre à être admissible à une carte de crédit non garantie pour un crédit équitable dans les 12 à 18 mois.

Réflexions finales

Si vous êtes prêt à améliorer votre pointage de crédit, une carte de crédit sécurisée peut vous aider à le faire. Ces cartes peuvent également vous aider à gagner des récompenses au fur et à mesure que vous dépensez. Certains offrent également des remises en argent, des points ou des miles de voyage, mais n'oubliez pas qu'ils ne sont pas tous identiques.

Assurez-vous de lire tous les petits caractères et de savoir quels sont les avantages pour chaque carte que vous demandez. Prenez le temps de comparer attentivement les différentes options pour vous assurer que vous choisissez la carte de crédit sécurisée qui correspond le mieux à vos besoins et à votre style de dépenses.