Comment fonctionnent les intérêts sur les cartes de crédit ?

Lorsque vous faites une demande de carte de crédit, le taux d'intérêt peut être un facteur qui influence votre décision quant à celle que vous souhaitez obtenir. Les taux d'intérêt peuvent varier et ajoutent souvent beaucoup au montant du paiement que vous devez effectuer, c'est donc une décision judicieuse d'en tenir compte lors de la sélection d'une carte de crédit. Cependant, beaucoup de gens n'en savent pas autant qu'ils le devraient sur les intérêts des cartes de crédit.

Qu'est-ce que l'intérêt sur une carte de crédit ?

Une carte de crédit est essentiellement un prêt. Les sociétés de cartes de crédit paient votre facture chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit pour effectuer un achat avec l'idée que vous les rembourserez à l'avenir. Ils facturent des intérêts pour couvrir le risque qu'ils prennent en vous prêtant cet argent. Les frais d'intérêt aident à les protéger en cas de défaut de paiement à l'avenir.

Les taux d'intérêt diffèrent souvent entre les émetteurs de cartes de crédit. Si vous demandez plusieurs cartes, vous verrez probablement une gamme de tarifs. Bien qu'ils puissent être similaires, il existe souvent une différence basée sur plusieurs facteurs.

Comment les taux d'intérêt des cartes de crédit sont-ils déterminés ?

Les cartes de crédit sont réglementées, de sorte que les émetteurs ne peuvent pas facturer le taux qu'ils souhaitent. Ils ne peuvent pas non plus changer leurs tarifs quand ils en ont envie. Cependant, ils peuvent fixer des tarifs et les modifier en fonction de critères spécifiques. Les réglementations exigent que les sociétés de cartes de crédit conservent le même taux d'intérêt pendant 12 mois pour les nouveaux clients, à condition que le client gère le compte de manière responsable.

Une société de cartes de crédit a généralement un taux de base, qui est lié au taux d'intérêt fédéral ou au taux préférentiel. Le taux de la carte peut être le taux préférentiel plus 3 % (ou un autre chiffre) et est déterminé au moment de votre demande ou de votre approbation.

Si la carte comporte un taux variable, il changera chaque fois que le taux préférentiel changera. Si vous recevez un taux fixe, il restera le même jusqu'à ce que vous receviez un préavis d'au moins 45 jours.

Fonctionnement des intérêts sur les cartes de crédit

Votre taux dépend également de votre profil de crédit. La plupart des taux de carte de crédit sont basés sur le fait que vous ayez un excellent, bon, passable ou mauvais crédit. Ils sont autorisés à facturer des tarifs différents en raison du risque encouru. Par exemple, les sociétés émettrices de cartes de crédit partent du principe qu'une personne dont la cote de crédit est faible est plus susceptible de faire défaut sur une carte de crédit qu'une personne dont le crédit est excellent.

L'entreprise facture alors un taux d'intérêt plus élevé pour couvrir ce risque. Dans le même temps, la société de carte de crédit ne peut pas facturer des taux différents aux personnes ayant les mêmes informations de crédit. Ils doivent suivre les réglementations et leurs propres politiques pour chaque personne afin d'éviter la discrimination.

Le taux d'intérêt est également appelé taux annuel effectif global. Le montant que vous devez payer est calculé sur le TAEG divisé par 365 jours dans l'année pour vous donner un taux périodique journalier.

Ce nombre est ensuite multiplié par le nombre de jours de la période de facturation et le solde de votre carte pour déterminer le montant des intérêts de carte de crédit que vous payez chaque mois. Certaines entreprises calculent les intérêts quotidiennement tandis que d'autres le font à la fin de la période de facturation sur le solde.

Pourquoi les taux d'intérêt des cartes de crédit changent-ils ?

Votre taux d'intérêt ne restera probablement pas le même pendant toute la durée de votre carte. Avec un compte à intérêt variable, il peut changer en fonction directement du taux préférentiel. Il peut également changer avec un taux fixe si le taux préférentiel change suffisamment. Dans cette situation, l'émetteur de la carte de crédit doit vous envoyer une lettre vous informant à l'avance du nouveau taux d'intérêt.

Si vous effectuez un paiement en retard ou si votre cote de crédit change, votre taux pour cette carte pourrait être touché. La compagnie de carte de crédit doit vous informer de tout changement de taux, sauf si vous avez un taux variable. Ces informations doivent être fournies par écrit pour vous permettre de prendre connaissance du surcoût lié à l'utilisation de votre carte de crédit.

Types de taux d'intérêt des cartes de crédit

Vous pouvez également payer un type de taux d'intérêt différent en fonction de l'utilisation que vous faites de votre carte. Faites attention à chacun des tarifs lorsque vous comparez les cartes.

• TAP d'achat - taux d'intérêt utilisé pour tous vos achats, y compris l'utilisation de votre carte de crédit pour payer les factures
• Avance de trésorerie APR – taux d'intérêt utilisé lorsque vous vous rendez à un guichet automatique et retirez de l'argent. Il est souvent plus élevé que le TAP d'achat et peut inclure tout transfert de solde.
• APR de pénalité - taux d'intérêt appliqué lorsque vous ne respectez pas les conditions de votre contrat de carte de crédit, par exemple en cas de retard de paiement ou de dépassement de votre limite de crédit
• TAP d'introduction - taux d'intérêt offert aux nouveaux titulaires de carte pour une durée spécifique, et il peut être utilisé pour des transferts de solde, des avances de fonds ou des achats, ou une combinaison

Qu'est-ce qu'un délai de grâce de carte de crédit ?

Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour effectuer un achat, vous disposez d'un délai de grâce pour le rembourser. Pendant cette période, aucun intérêt n'est facturé. Si vous payez intégralement votre solde, il ne s'agit que du montant que vous avez emprunté pour votre achat. Les périodes de grâce peuvent varier selon l'émetteur de la carte de crédit, mais elles sont généralement inférieures à 30 jours, souvent 20 ou 25 jours.

Si vous voulez éviter de payer des intérêts de carte de crédit, assurez-vous de faire attention à vos délais de grâce. Généralement, si vous payez le solde de votre facture de carte de crédit avant la date d'échéance indiquée sur le relevé, vous n'aurez pas à payer d'intérêts. Cependant, vous ne voulez pas supposer que cela est vrai pour chaque achat, alors vérifiez bien les conditions générales de votre carte.

Pourquoi devriez-vous payer plus que le paiement mensuel minimum

Votre relevé de carte de crédit vous indique le solde que vous devez et le paiement minimum. Ce que vous ne réalisez peut-être pas, c'est que ce montant de paiement comprend les intérêts pour la période et seulement une petite partie du solde.

Lorsque vous recevez le relevé suivant, vous remarquerez que le solde n'a été réduit que d'un petit montant. Cela se produit parce que la majorité de l'argent a servi à payer les intérêts courus. Pour réduire davantage votre solde et réduire les intérêts courus, vous devez payer plus que le montant minimum requis chaque mois.

Certains émetteurs de cartes de crédit vous montrent l'impact de ne faire que le paiement minimum sur votre relevé mensuel. Vous pouvez également utiliser une calculatrice en ligne pour voir combien de temps il faudra pour rembourser un solde actuel.

Taux d'intérêt promotionnel

Certaines cartes de crédit offrent un taux promotionnel pour gagner de nouveaux clients. Ils sont annoncés comme un TAP de zéro pour cent pendant six mois ou un faible taux d'intérêt pendant un an sur les transferts de solde ou les nouveaux achats.

Une carte de crédit avec transfert de solde vous permet de transférer une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé sur une carte à taux inférieur. Ils offrent souvent des taux d'intérêt de 0 %, parfois pendant plus d'un an.

Voir aussi :Comment faire un transfert de solde de carte de crédit [Guide complet]

Pendant la période promotionnelle, vous devez généralement toujours effectuer un paiement minimum. Cependant, ce sera moins que ce qui est nécessaire pour rembourser le solde pendant cette période. Il est important de savoir quand cette période se termine car vos intérêts peuvent être facturés rétroactivement. Cela signifie que pour le solde impayé, il pourrait générer des intérêts dès le début et être ajoutés à la fin de la période.

Comparer les cartes de crédit

Lorsque vous comparez plusieurs cartes de crédit, vous devez regarder au-delà du taux de lancement ou même de l'APR. Vous voudrez noter toutes les différences dans les avances de fonds et les pénalités APR même si vous ne prévoyez pas de les utiliser.

Faites également attention si vous avez un taux fixe ou variable. Avec un taux variable, le taux qui vous est proposé et qui peut sembler si attrayant ne restera probablement pas le même aussi longtemps qu'avec un taux fixe.

Se qualifier pour les meilleurs tarifs

Pour bénéficier du meilleur taux, vous devez avoir un bon crédit. La plupart des cartes de crédit qui acceptent les mauvais crédits portent des taux d'intérêt élevés. Bien que vous souhaitiez peut-être en faire la demande pour améliorer votre pointage de crédit, sachez simplement que vous n'obtiendrez pas les meilleurs taux.

Une fois que votre pointage de crédit s'améliore, vous pouvez demander une nouvelle carte de crédit avec un meilleur taux. La clé est de montrer que vous êtes responsable du crédit en effectuant tous vos paiements à temps et en remboursant le solde aussi rapidement que possible.

Vous constaterez également que de nombreuses cartes de crédit offrant des récompenses comportent un taux plus élevé et des frais annuels. Cela se produit en raison du coût des récompenses. Si les récompenses sont suffisamment précieuses ou si vous n'avez généralement pas de solde, le taux d'intérêt n'a peut-être pas d'importance, mais il est toujours important d'en être conscient.

Conclusion

Les taux d'intérêt des cartes de crédit peuvent sembler compliqués, mais ils sont assez simples une fois que vous comprenez comment ils fonctionnent. Les réglementations empêchent les banques d'être injustes en les obligeant à suivre des directives et des règles lors de la détermination ou de la modification des taux d'intérêt. Cependant, il vous appartient de connaître les termes avant de signer un accord et de recevoir votre carte de crédit.

Lorsqu'il s'agit d'intérêts de carte de crédit, il faut prendre le temps de savoir ce que vous payez et pourquoi. Assurez-vous que vous êtes responsable de vos cartes de crédit et de la façon dont vous les utilisez afin de ne pas être surchargé de paiements à intérêts élevés.