Comment fonctionnent les limites de carte de crédit

Les limites de carte de crédit sont simplement le montant du crédit qui vous est accordé par une société de carte de crédit. Gardez vos dépenses sous la limite et sachez quand il est judicieux de demander une augmentation.

Je ne savais même pas que j'avais une limite de crédit lorsque j'ai ouvert ma première carte de crédit. Ce n'est qu'après avoir été titulaire d'une carte pendant un certain temps que j'ai compris ce qu'est une limite de carte de crédit et comment cela fonctionne.

Mais je ne savais toujours pas ce que les limites de crédit signifiaient pour ma santé financière globale - ou que j'avais un certain contrôle sur ma limite pour les cartes nouvelles et existantes. Comme je l'ai appris depuis, la bonne limite, associée à des habitudes de dépenses intelligentes, peut augmenter considérablement une cote de crédit.

Voici les informations privilégiées que j'aurais aimé avoir, y compris les raisons pour lesquelles opter pour la limite la plus élevée possible n'est pas toujours la meilleure idée.

Qu'est-ce qu'une limite de crédit ?

Source :Tenor.com

Une limite de carte de crédit est le montant maximum qu'un titulaire de carte peut dépenser sur une certaine carte. Ou, en d'autres termes, le solde maximum que vous pouvez détenir avant de devoir rembourser.

Votre limite spécifique est un nombre que la banque pense que vous serez en mesure de rembourser en fonction des informations financières que vous fournissez. Les banques vous attribuent une limite une fois que vous avez été approuvé pour une carte.

Les cartes de crédit sécurisées fonctionnent un peu différemment - vous déposez un dépôt de garantie, et ce dépôt est votre limite de crédit.

Limite de crédit par rapport au crédit disponible

Ces termes semblent interchangeables, non ? La différence est en fait assez importante :

• Limites de crédit sont le montant total du crédit que vous pouvez charger sur le compte.
• Crédit disponible est la quantité de ce montant qu'il vous reste à utiliser - votre limite de crédit, moins les frais imputés à votre carte.

Votre crédit disponible peut changer tandis que votre limite de crédit reste la même.

Disons que vous avez une limite de crédit de 5 000 $ et que vous avez un solde de 2 000 $. Cela vous laisse avec 3 000 $ de crédit disponible. Si vous remboursez 1 000 $ du solde, votre crédit disponible remonterait à 4 000 $.

En savoir plus : Crédit disponible :qu'est-ce que c'est et pourquoi c'est important

Qu'est-ce qu'une limite de carte de crédit moyenne ?

De nombreuses variables affectent votre limite de crédit, comme la durée de votre crédit, le type de carte que vous choisissez et même votre âge.

En gros, les titulaires de carte âgés de 18 à 22 ans disposent d'une limite de crédit moyenne de 8 062 $ sur toutes les cartes, selon Experian.

Les milléniaux âgés de 23 à 38 ans ont une limite moyenne plus élevée de 20 467 $ pour toutes les cartes.

Les titulaires de cartes plus jeunes sont moins susceptibles d'avoir des antécédents de crédit établis, de sorte que les émetteurs de cartes ont tendance à les démarrer avec des limites plus basses. Equifax estime une limite de crédit moyenne de 5 000 $ à 6 000 $ pour les titulaires de carte ouvrant leur premier compte.

En vieillissant, vous accumulez plus de crédit et (espérons-le) gagnez plus d'argent, ce qui peut vous qualifier pour les limites à cinq chiffres. Les limites les plus élevées sont souvent associées à des cartes d'élite à frais élevés généralement réservées aux candidats disposant d'un crédit de premier plan.

En général, plus le pointage de crédit dont vous avez besoin pour faire approuver une carte est élevé, plus la limite de crédit que vous pouvez obtenir est élevée.

En savoir plus : Meilleures cartes de crédit avec remise en argent

Comment les banques déterminent-elles votre limite de crédit ?

Chaque société émettrice de cartes a son propre processus, mais en général, vous pouvez vous attendre à ce que les créanciers examinent ces facteurs :votre revenu, votre dette, votre ratio d'endettement, votre trésorerie, vos antécédents de crédit et votre pointage de crédit.

Historique des revenus et de l'emploi

Les demandes de carte de crédit demandent généralement depuis combien de temps vous êtes employé et combien vous gagnez. Les personnes à revenu élevé obtiennent des limites de crédit plus élevées, à moins qu'elles n'aient également un montant élevé de dettes.

Habituellement, les émetteurs de cartes de crédit ne vérifient pas réellement les revenus. Les banques émettrices de cartes de crédit prennent leur décision uniquement en fonction des informations sur vos revenus et dépenses vous fournir.

Lorsque vous demandez un prêt important, la banque vous demandera une preuve de vos revenus à partir de fiches de paie, de formulaires W-2 ou de copies de vos déclarations de revenus. Mais comme les limites de crédit sur les cartes de crédit sont généralement inférieures à celles d'un prêt automobile ou d'une hypothèque, les banques émettrices ne se soucient généralement pas de demander des justificatifs de revenus - elles se contentent de demander.

Alors pourquoi la banque vous fait-elle confiance ? Qu'est-ce qui vous empêche de dire que vous gagnez 100 000 $ par an alors que vous ne gagnez que 20 000 $ ?

C'est parce que la banque couvre simplement ses fesses. La banque ne veut pas être accusée de vous prêter par malveillance de l'argent que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser, alors elle vous demande vous pour vos revenus.

Disons que vous êtes en défaut de paiement sur votre carte de crédit et que la banque doit vous poursuivre en justice. Si vous pouviez, en fait, prouver à un juge que la banque vous a prêté de l'argent qu'elle savait que vous ne pourriez pas rembourser, vous pourriez peut-être vous sortir de la dette. Si, toutefois, la banque peut fournir une preuve écrite que vous avez déclaré que votre revenu était à un certain niveau, le juge vous trouvera responsable du paiement de la dette, quel que soit votre revenu réel.

Conclusion :ne mentez pas sur vos revenus lors des demandes de crédit !

Dette et ratio dette/revenu

La dette comprend les prêts personnels et étudiants, les hypothèques, les autres cartes de crédit, les paiements de voiture et toute autre obligation de remboursement que vous avez.

Les créanciers examinent ensuite le montant de votre dette par rapport à votre revenu. Il s'agit de votre ratio dette / revenu ou DTI. Un ratio DTI élevé signifie que vous serez peut-être moins en mesure de suivre les paiements sur un nouveau compte. En théorie, un candidat avec un salaire modeste et peu de dettes pourrait bénéficier d'une limite de crédit plus élevée qu'un haut revenu avec plusieurs prêts en cours.

Les banques peuvent également tenir compte de vos frais de logement puisque les loyers et les hypothèques sont les dépenses régulières les plus importantes pour de nombreuses personnes.

Historique de crédit et pointage de crédit

Une longue histoire de crédit de paiements à temps montre la preuve de la stabilité financière. Les nouveaux demandeurs de carte de crédit n'ont pas nécessairement cette preuve, ils ne seront donc pas admissibles à la fourchette de limites la plus élevée.

Si vous détenez d'autres cartes, les créanciers vérifient votre historique de paiement et les limites de crédit sur ces cartes. Ils hésiteront à vous accorder plus de crédit si vous avez maximisé les limites de crédit sur les cartes précédentes ou si vous dépassez régulièrement la limite.

Un autre facteur qui peut influencer votre limite de crédit est lorsque vous avez plusieurs cartes avec le même émetteur. Par exemple, de nombreuses personnes possèdent à la fois la carte Chase Sapphire Preferred® et la carte Chase Freedom Unlimited® pour profiter du transfert de points entre elles afin de maximiser les récompenses.

Il est possible d'avoir plusieurs, voire des dizaines de cartes de crédit avec une seule banque, mais plus vous obtenez de cartes, plus votre limite sur chaque carte peut être basse. En effet, même si vous avez plusieurs cartes de crédit différentes, vous obtenez un crédit d'une seule banque. À un moment donné, il cherchera à limiter son exposition au cas où vous ne pourriez pas les rembourser.

Un rapport de crédit à carreaux peut également vous empêcher d'obtenir une limite élevée. Si vous avez demandé plusieurs cartes en peu de temps, ou si vous avez des impayés ou des faillites, vous êtes considéré comme un demandeur plus risqué.

Les pointages de crédit font une différence, même s'ils ne représentent qu'une partie de votre situation financière globale. Des scores plus élevés obtiennent des limites plus élevées.

La propre situation financière du créancier

C'est un facteur que vous ne pouvez pas contrôler. Dans des environnements économiques difficiles comme les récessions, par exemple, les créanciers peuvent ne pas vouloir étendre les limites super élevées à qui que ce soit, même aux candidats modèles.

En savoir plus : De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour faire approuver une carte de crédit ?

Est-ce que j'obtiendrai la limite de crédit dont j'ai besoin pour transférer un solde ?

Parfois, vous demandez une carte de crédit avec transfert de solde uniquement pour découvrir que votre nouvelle limite de crédit ne couvrira pas la totalité du solde que vous souhaitez rembourser.

Par exemple, vous souhaitez transférer une carte de crédit de 5 000 $ d'une carte à 15 % d'APR vers une carte avec un APR d'introduction de 0 % pendant 18 mois. Malheureusement, la nouvelle carte ne vous donne qu'une limite de crédit de 4 000 $.

Si vous avez demandé le transfert de solde au moment de la demande, le transfert sera toujours traité - 4 000 $ de votre ancien solde seront transférés sur la nouvelle carte. Cela vous laisse 1 000 $ que vous devrez encore payer sur l'ancienne carte à APR plus élevé.

Bien qu'il soit préférable d'obtenir un transfert de solde sans intérêt sur certaines dettes plutôt que de continuer à payer un taux plus élevé, vous voudrez peut-être savoir combien vous pourrez transférer avant de vous engager. Dans ce cas, demandez simplement la carte de transfert de solde souhaitée, mais ne remplissez pas la section de demande de transfert de solde.

Une fois que vous êtes approuvé et que vous connaissez votre limite de crédit, vous pouvez appeler pour demander le transfert. La plupart des meilleures cartes de crédit de transfert de solde honoreront leurs TAP d'introduction de 0 % sur les transferts de solde tant que vous initiez le transfert dans un délai d'un mois ou deux après l'ouverture du compte. Lisez attentivement les conditions de la carte avant de postuler.

En savoir plus : Les transferts de solde APR à 0 % peuvent vous faire économiser des milliers d'intérêts, mais devriez-vous vraiment faire une demande ?

De combien de crédit devriez-vous disposer ?

Source :Tenor.com

Maintenir un bon crédit ne consiste pas seulement à obtenir la limite de crédit la plus élevée possible. Il s'agit d'utiliser intelligemment vos limites.

Il n'y a pas de chiffre définitif qui convienne aux habitudes de dépenses et aux objectifs de chacun. Pour comprendre comment une limite de carte de crédit peut aider vos finances, plutôt que de leur nuire, il est utile de savoir comment fonctionnent les taux d'utilisation du crédit.

Comprendre les taux d'utilisation du crédit

En un mot, votre taux d'utilisation du crédit (CUR) est le montant du crédit que vous utilisez divisé par votre limite de crédit et exprimé en pourcentage.

Plus votre taux d'utilisation du crédit est bas, mieux c'est.

Si vous avez une limite de 5 000 $ et un solde de 4 000 $, vous utilisez 80 % de votre limite, vous aurez donc un CUR de 80 % sur ce compte. Quelqu'un avec la même limite qui porte un solde de 200 $ n'aurait qu'un CUR de 4 %.

La plupart des dépensiers se situent quelque part au milieu entre ces deux extrêmes. Le Consumer Financial Protection Bureau vous recommande de maintenir votre taux à 30 % ou moins. Idéalement, vous devriez viser un taux d'utilisation du crédit de 10 % si possible.

Pour voir à quoi ressemble un CUR de 10 % pour votre budget, prenez le solde mensuel moyen de votre carte et divisez-le par 0,10. Ce nombre est la limite de crédit dont vous auriez besoin pour maintenir votre taux d'utilisation du crédit à un bon niveau avec vos habitudes de dépenses actuelles.

Pourquoi les taux d'utilisation du crédit sont-ils importants ?

Les taux d'utilisation du crédit représentent 30% de votre pointage de crédit FICO. Il s'agit de la deuxième variable en importance dans les cotes de crédit, la deuxième après l'historique des paiements, qui représente environ 35 % de votre cote de crédit. Cela inclut les taux d'utilisation de tous vos comptes ouverts.

Un CUR bas montre aux créanciers que vous êtes doué pour gérer le crédit dont vous disposez et que vous êtes potentiellement en mesure de gérer une limite de crédit plus importante.

C'est là que des limites de crédit élevées peuvent vraiment aider votre santé financière, car vous pouvez dépenser plus d'argent tout en maintenant un faible taux d'utilisation.

Mais même les cartes avec de faibles limites peuvent vous aider à accumuler du crédit. Tant que vous gérez bien vos dépenses et remboursez régulièrement les cartes, vous obtiendrez un faible taux d'utilisation qui plaira aux prêteurs.

En savoir plus : Quel est votre ratio d'utilisation du crédit et comment affecte-t-il votre pointage de crédit ?

Comment obtenir une limite de crédit plus élevée ?

Vous pouvez demander aux sociétés de cartes de crédit d'augmenter votre limite. Il peut y avoir un formulaire sur leur site Web pour cette demande, mais vous aurez souvent plus de chance si vous bravez les lignes téléphoniques et parlez à un représentant.

Les créanciers aiment voir un ou plusieurs de ces signes avant d'approuver une limite plus élevée :

• Une cote de crédit améliorée.
• Paiement régulier des factures à temps sur plusieurs cycles de facturation.
• Une augmentation des revenus (assurez-vous de leur faire savoir si vous gagnez plus d'argent !).
• Une diminution de la dette ou des dépenses.

Gardez à l'esprit que votre compagnie de carte de crédit peut effectuer une vérification de crédit approfondie, ce qui affecte votre score avant d'approuver une augmentation.

Quelle est la limite de crédit la plus élevée que je pourrais obtenir ?

Gardez vos attentes raisonnables. Avec les principaux émetteurs de cartes comme Citi et Capital One, les candidats bien qualifiés pourraient obtenir une limite de crédit entre 5 000 $ et 10 000 $. Si vous avez un crédit correct ou si vous ouvrez une carte d'étudiant, 5 000 $ est à peu près la limite maximale à laquelle vous pouvez vous attendre, et vous pouvez commencer entre 1 000 $ et 2 000 $.

D'après ma propre expérience, j'ai vu de nouveaux comptes de carte de crédit émis avec des limites de crédit comprises entre 10 000 $ et 15 000 $. C'est pour les consommateurs avec des cotes de crédit supérieures à 720 et des revenus très sains.

Au fil du temps, les limites de crédit peuvent devenir beaucoup plus élevées – j'ai maintenant une limite de crédit American Express supérieure à 30 000 $, et les cartes de crédit Chase et Capital One de premier plan peuvent aller jusqu'à 50 000 $. Certaines limites de cartes atteignent les six chiffres. Mais la plupart des émetteurs ne vous accorderont pas cela dès que vous demanderez une toute nouvelle carte tant que vous n'aurez pas prouvé que vous êtes un client responsable sur quelques années.

Certains émetteurs, notamment Amex et Discover, seraient plus généreux avec les limites de crédit car ils ciblent des candidats très solvables.

En savoir plus : Meilleures cartes de crédit si votre pointage de crédit est supérieur à 750

Avez-vous besoin une limite de crédit plus élevée?

Disons que vous pouvez obtenir une limite plus élevée. Est-ce vraiment une bonne idée ?

En supposant que vous êtes responsable de la limite de crédit que vous avez déjà, voici quand vous voudrez peut-être demander une augmentation de crédit :

• Vous souhaitez améliorer votre taux d'utilisation du crédit et vous pouvez rembourser le solde supplémentaire. Si vous maximisez vos cartes et que vous avez les moyens de les rembourser, ou si vous devez effectuer un achat important mais que vous avez un plan de remboursement, une limite plus élevée pourrait être judicieuse. Encore mieux :demandez une augmentation de crédit, puis maintenez vos dépenses bien en dessous de la limite. Votre pointage de crédit vous remerciera.
• Vous ne voulez plus ouvrir de carte de crédit. Une autre carte signifie une autre demande de crédit ferme, une autre date de paiement mensuel et un autre taux d'intérêt dont il faut s'inquiéter. Il est souvent plus facile d'obtenir une augmentation sur une carte existante.

D'un autre côté, vous ne pouvez pas souhaitez augmenter votre limite si :

• Vous maximisez vos cartes en raison de dépenses incontrôlées. Les achats planifiés avec des délais de remboursement clairs sont une chose, mais si vous avez du mal à limiter vos dépenses pour des choses dont vous n'avez pas vraiment besoin, essayez d'abord d'autres tactiques pour maîtriser votre budget.
• Vous envisagez un investissement majeur, comme un prêt hypothécaire. Une augmentation de la limite de carte de crédit peut affecter votre pointage de crédit, et vous voulez que votre dossier de crédit soit en parfait état pour les gros investissements.

En savoir plus : Pourquoi et comment demander une augmentation de limite de crédit

Les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent-elles réduire votre limite ?

Les créanciers peuvent abaisser votre limite sans votre consentement et ils n'ont pas nécessairement à vous le dire au préalable.

Si la diminution est due à des informations sur votre dossier de crédit, comme plusieurs paiements manqués, ils doivent vous envoyer un avis après coup.

Votre limite peut baisser parce que :

• Votre pointage de crédit a chuté.
• Votre taux d'utilisation du crédit est trop élevé.
• Vous avez un modèle de paiements manqués ou en retard.
• Vous utilisez rarement la carte, ou la carte est inactive.
• Vous avez contracté plus de dettes.

Parfois, cependant, votre limite de crédit diminuera pour des raisons qui n'ont rien à voir avec votre situation personnelle. Dans des environnements financiers à risque, les entreprises peuvent abaisser les limites des clients à tous les niveaux pour gérer leur propre risque. De nombreux créanciers majeurs ont abaissé les limites pour les clients nouveaux et existants en réponse à la chute économique du COVID-19.

Que faire si votre limite de crédit diminue

Vous pouvez contacter l'émetteur de la carte de crédit pour voir s'il vous donnera une explication et éventuellement restaurer votre ancienne limite. Si votre situation financière n'a pas changé, vous devrez peut-être l'expliquer et fournir une preuve.

Mais si vous êtes déjà assez endetté, il peut être plus judicieux de vous concentrer sur le remboursement et d'effectuer des paiements réguliers sur votre solde avant de vous soucier de votre limite de crédit.

Que se passe-t-il si vous dépassez la limite de votre carte de crédit ?

Vous saurez quand vous aurez dépassé la limite, car votre carte sera refusée si vous essayez de facturer d'autres dépenses.

Dépasser votre limite une fois n'est pas la fin du monde. Mais si cela devient un modèle, il y a plus de conséquences, qui pourraient inclure :

• Taux d'intérêt plus élevés sur votre solde restant.
• Frais de surcharge.
• Une limite de crédit inférieure.
• Un taux d'utilisation du crédit plus élevé et une cote de crédit plus faible.

Si vous dépassez la limite assez souvent, les prêteurs peuvent annuler complètement votre carte.

Source :Giphy.com

Recevez-vous une alerte lorsque vous dépassez la limite de crédit ?

Pas habituellement. Votre première alerte sera si votre carte est refusée.

Les prêteurs sont tenus de vous informer à l'avance s'ils augmentent votre taux d'intérêt. Et la législation de 2009 interdisait aux prêteurs de facturer automatiquement des frais de dépassement de limite.

Au lieu de cela, vous pouvez « adhérer » à un programme de couverture optionnel au-delà de la limite où vous êtes autorisé à dépenser au-delà de votre limite, mais des frais vous sont facturés à chaque cycle de facturation.

Je ne vous recommande pas d'opter pour une couverture hors limite. Les frais s'accumulent rapidement et il est préférable d'utiliser cet argent pour rembourser la dette existante.

Que dois-je faire si je dépasse la limite ?

• Passez en revue votre relevé et assurez-vous qu'il n'y a pas d'achats frauduleux.
• Élaborez un plan pour rembourser le plus possible votre solde.
• Si vous le pouvez, payez votre solde avant la fin de la période de relevé de carte de crédit.
• Si vous n'avez pas l'argent pour effectuer des paiements, découvrez si l'émetteur de votre carte de crédit a modifié ou des plans de paiement "difficiles" disponibles.
• N'essayez pas encore d'augmenter votre limite. Voyez si vous pouvez changer vos habitudes de dépenses et rester sous la limite pendant environ six mois. Une fois que vous avez fait vos preuves en tant qu'utilisateur de crédit intelligent, vous avez plus de chances d'être approuvé pour une augmentation.
  

Résumé

Les limites de crédit peuvent être un excellent outil pour améliorer votre crédit et améliorer votre santé financière globale, surtout si vous maintenez vos dépenses bien en deçà du maximum.

Lorsque les émetteurs verront à quel point vous avez géré une limite de crédit sur une carte, ils seront plus enclins à vous accorder une augmentation ou une limite plus élevée sur la carte suivante. C'est essentiellement une récompense pour les dépenses responsables. Si vous débutez avec une carte à faible limite, considérez-la comme une pratique pour être titulaire d'une carte à puce.

Image sélectionnée :Shutterstock.com/Moon Safari

En savoir plus :

• Cartes de crédit non signalées aux agences d'évaluation du crédit :quand les utiliser et quand ne pas les utiliser
• Différents types de cartes de crédit :tout ce que vous voulez et devez savoir

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